中国银保监会原党校副校长陈伟钢：银保合作的真正意义是银行借助保险来分散风险

11月11日，由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社主办的“金貔貅·2020第三届银保合作发展（北京）高峰论坛”在北京举行。

中国银保监会原党校副校长、国有重点金融机构监事会正局级监事陈伟钢受邀参加了此次峰会，并发表了精彩的演讲。

“银保合作昨天怎么样，昨天是伤痕累累。为什么伤痕累累，因为做得不好，受了很多伤，而且受伤的总是保险的人”。陈伟钢坦陈，在他看来银行借助保险来分散风险、分担风险，这才是银保合作真正定义，真正的用意。未来银行要多为实体经济服务，为三农服务，必须银行和保险齐上阵，真正形成合力，创造共赢。

银保合作的昨天——伤痕累累

陈伟钢指出，银保合作的昨天是伤痕累累，保险很受伤。今年8月24日，人保公布了上半年业绩，半年报显示该司归母净利润下降，主要是信用保证险承保亏损。人保财险副总裁解释说，人保上半年信保业务综合成本率是138.6%，同比上升40.6个百分点，亏损的是信用保证保险。对此，陈伟钢表示，信用保证险如果没有客户穿透，仅凭平台撮合，又不具备信贷主体所达到的评级水平，风险就更加突出。具体看来，主要有以下四大原因：

一是经济下行的大趋势。经济总是有上行与下行，目前是下行期。

二是贸然做P2P履约保险。到P2P平台借钱的那些人，都是银行不愿贷的，才到平台高息借贷。

三是缺乏对风险的识别。保险一定要向银行学习，就是对客户的风险要进行识别，不能识别风险，就贸然承保的话，肯定是亏的。

四是承保理念缺失。什么承保理念？简单来说，“很多保险公司做了非常奇怪的两件事情，一是保险全额赔偿，借贷人贷10万，如果不还，10万元保险公司都会赔，这个理念是不对的。第二，如果借贷人还不起的话，保险公司先赔，后续追债。保险公司显得非常仗义，借贷人赔不起，我赔，我再追债，变成一个追债公司，所以理念缺乏。”陈伟钢举例阐述。

银保合作的今天——貌合神离

为了促进银保合作，最近一年多来，国家财政、发改委等部委下达了很多的指示要求，要求金融机构做普惠金融，为三农服务，为小微企业服务等一系列的指示要求。陈伟钢在演讲中重点阐述了四个重磅文件：

2019年12月30号銀监会发文，要推动银行与保险业高质量发展。其中有一条提出强化保险机构风险保障能力。陈伟钢解释称，“文件表明，保险公司要做保险的保障，要发挥经济的减震器和社会的稳定器的作用。这也要求一些新型保险，完善农业保险、自然灾害的保险、信用保险、出口信用保险，也包括银行与保险合作的银保等等。”

银保监会去年下发155号文件，专门讲到要开展供应链金融，供应链金融提出来要发展保险业务。保险机构在供应链融资当中，要稳妥开展各类信用保证保险，信用保证保险，不光是银行合作的，还有一些履约保险，也是信用保险。陈伟钢举例称，“为上下游链条获得一些融资征信，就是说我把货物给你了，你说你的钱要给我，你说一个月给我，我就买一份保险，一个月不给的话，保险公司就付，这是履约保险。”

强化中小微企业金融服务指导意见。2020年5月26日，人民银行、银保监会、发改委、工信部、财政部、市场监管总局、证监会、外汇局8个部门联合发的文件，进一步强化中小微企业金融服务，8个部门，7个方面，30条意见，专门提出来加强保险保障的支持力度，8个部委提出来保险的支持力度。鼓励保险机构根据中小微企业受到疫情的影响程度，提供针对性较强的保险产品。

银保监会5月份下发39号文件，信用保险和保证保险的业务监管办法。也就是直指信用保险与保证保险的监管办法。办法规定了银保合作中保险公司开展信保业务有哪些要求、不得存在以下经营行为等等。最核心的是风险共担，不能由一方来背。

陈伟钢认为，银保合作已经到了一个好时机。现在银保合作有四个力：

第一，有动力。各个部委对银行业提出要求，要为小微企业服务，有一些要求、规定，两个不低于等等。对保险也一样，都有要求。

第二，有压力，银保监会对银行要考核，每年考核的数量，还有监管的评级，如果对小微企业扶持力度不够，今年降低银行评级。降低银行评级会影响发债，级数低，别人不买你的债。银行评级低了之后，很多业务就收回来了，不能做等等。银行级数太低，到别的地方任职都不认。监管评级降低，这是很大的惩罚。有评级，所以有压力。

第三，有推力。现在银保监会合并了，以前银监会管银行，保监会管保险，两个单位各是各的，互相不怎么来往。现在打通了，银保监会下达的任务两家都知道，有合力。

第四，有潜力。什么潜力呢？中国有8亿农民，农村是一片广阔的天地，在那里可以大有作为的。陈伟钢认为，“我们这一块没做起来，人那么多，项目那么多，银行、保险不去做，让谁去做呢？这个量非常大，银行的资产达到了300万亿，但是保险呢20万亿，还不到十分之一。保险的发展空间是很大的。要为银行的资产做保险，这么大的资产，不为它做保险的话，量怎么上去呢？所以银保合作的核心是为银行的资产做保险，这才是真正的出路。”

银保合作的明天——创造共赢

银行的保险，应该是风险可控、风险分担、简便易行、合作共赢的保险。保险的明天应该怎么做？在陈伟钢看来；“必须创造共赢，不能像以前那样，让保险背着，让保险亏损，让保险当冤大头、当追债公司，要共赢。”

如何真正让银保合作成为现实呢？陈伟钢认为，金融科技是必不可少的手段。

最近上级发布了很多文件，包括国家层面的、党中央层面的，要求做普惠金融、支持三农、乡村振兴、扶贫等，目的是把银行的钱贷给最需要钱的人。陈伟钢指出，“多数银行只愿意给央企国企贷，一笔贷款就是几十亿甚至上百亿，给农民贷一笔就几万块钱，还要深入做尽调，风险又大，收益很小，所以农民贷不到钱，有需求怎么办呢？只能去找P2P，找马云，那怕年化息率18%、20%也行，这就是贷款贵的真正成因。是先有贷款难，后有贷款贵。”

在陈伟钢看来，今年是银行互联网贷款的元年。今年银保监会有三个动作，叫做“一封、二限、三放”。

一封，是封杀P2P。今年年底所有的P2P都要下线，有一些好的平台转为小贷公司。

二限，是限小贷公司。银保监会将下发小额贷款公司互联网贷款管理办法，要求小贷公司做网上贷款要先审批，后实施；要求只在注册地区域内经营，不能跨省；极个别需要跨省经营的，要银保监会审批；要求像银行那样，有资本充足率、有合理的杠杆率。

三放，是放开银行。7月12日银保监会下发了一个文件，叫《银行互联网贷款管理办法暂行规定》，有两点是前所未有的。一是由审批制改为报备制，所有持牌银行，都可以网上贷款，不用审批，先做后报，上线后10个工作日内向其监管机构提供书面报告就可以了。二是银行网上贷款可以跨区域经营，陈伟钢指出，文件说“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务。”这一点是与线下业务不同的，首次提出地方法人银行可以跨注册地区域开展业务。

银行钱放出去，怎么控制风险呢？

对此陈伟钢表示，要让银行把钱放心贷出去，必须研究如何让“白条”变成“黄金”的信用链金融，即逐级增信法。陈伟钢表示，“要通过增信方式改变，让信用价值增加。这就是银行可以把钱贷出去的理由，全世界的银行都要走这条路，没有别的捷径可走。”

实际上银行信用贷款做起来，离不开保险。最近有关单位正召集一些银行、保险公司和科技公司，研究信用链金融，要真正把普惠金融做起来。在陈伟钢看来，信用链金融就是逐级增信，把银行最便宜的钱借给中国最需要钱的人，如小微企业、农民、有实业背景的创业者，而不是把钱贷给学生，贷给在淘宝上买包包、借口红、买奢侈品的人。未来银行要多为实体经济服务，为三农服务，必须银行和保险齐上阵，真正形成合力，创造共赢。