银行卡支付产业的发展和安全问题探讨

摘要：银行卡支付产业安全问题的持续高发、银行卡支付产业民生重要性的快速提升，以及扩大银行卡支付产业对外开放的高效推进三方面因素，对统筹发展和安全两方面问题提出了迫切需求。本文从紧迫性、重要性和基本原则等方面进行了论述，并提出相关建议。

关键词：银行卡；支付产业；发展；安全

习近平总书记在党的十九大报告中指出，“统筹发展和安全，增强忧患意识，做到居安思危，是我们党治国理政的一个重大原则”。同时，习近平总书记在2018年4月17日召开的十九届中央国家安全委员会第一次会议上强调，“全面贯彻落实总体国家安全观，必须坚持统筹发展和安全两件大事”。银行卡（本文所称银行卡，不仅包括实体银行卡，而且包括以银行卡为扣款账户的App、支付网关、手机钱包、可穿戴设备等，全文同）支付产业，作为当前创新发展最为迅速且民众覆盖面和社会影响面最为广泛的金融领域，发展问题引起各界广泛关注，但安全问题也更加凸显。

一、统筹银行卡支付产业发展和安全两件大事的紧迫性和重要性

银行卡支付产业的发展，当前进入两个历史阶段的交融期：一方面，银行卡支付产业当前已进入高速创新发展后的矛盾集聚期；另一方面，银行卡支付产业站在了民生重要性持续快速提升、扩大对外开放全面推进的新时期。两个历史阶段的交融，使得当前银行卡支付产业发展和安全的关系问题尤为迫切、更为重要。

（一）持续高发的银行卡支付产业安全问题要求统筹发展和安全两件大事

近年来，在金融科技飞速发展和非银行支付机构快速创新共同作用之下，我国银行卡支付产业实现了跨越发展，但同时安全问题也正持续、快速显现。首先，银行卡支付产业的客户投诉持续快速上升且成为金融领域最突出的焦点。其次，二清企业及其衍生出的商户卷款跑路等风险事件频现央视等各大媒体，引起各界广泛关注。最后，变造交易、出借交易通道、套用行业类型等违反《银行卡收单业务管理办法》等监管要求的现象持续高发，严重影响行业形象和市场发展，同时为国家有权机关的犯罪打击带来极大干扰。

持续高发的安全问题，一方面，催生银行卡支付产业的“破窗效应”和“劣币驱逐良币”，持续拉低银行卡支付产业乃至整个金融系统的安全底线，酝酿系统性甚至全局性安全隐患；另一方面，导致持卡人、商户及相关市场参与方的合法权益屡被侵害，滋生电信网络诈骗、信息安全、消费者权益保护、暴恐融资等一系列严重衍生隐患。如何在持续高速发展的同时有效实现安全、在控制风险的同时不扼杀并且促进创新，是当前银行卡支付产业创新发展面临的重要问题。

（二）快速提升的银行卡支付产业民生重要性要求统筹发展和安全两件大事

随着近年金融科技的飞速发展和快速普及，银行卡支付产业呈现快速创新和高速发展的特征，银行卡作为民生基础设施的重要属性快速显现且持续夯实。银行卡近年在全国范围全面普及，截至2019年第一季度末，全国银行卡在用发卡量77.73亿张、人均持有银行卡5.57张，银行卡渗透率48.97%，且银行卡在日常购物、资金存取、转账汇款、信贷发放、助农取款、农资收购、补助发放等领域的重要应用快速发展，银行卡作为普惠金融载体的功能持续夯实。

因为民生的重要性，银行卡支付产业的创新发展能够给人们日常生活带来极大便利、提升人民福祉和社会运行效率。然而，也正是因为民生重要性，银行卡支付产业蕴含的安全隐患会引发一系列波及面广、影响力大的民生和社会问题，如电信网络诈骗、信息安全等，给国家宏观调控带来一系列严重干扰，干扰货币政策制定、扰乱经济结构调整等，衍生出一系列金融和国家安全问题。银行卡支付产业民生重要性的持续提升，要求必须全面、高效统筹发展和安全两件大事。

（三）扩大银行卡支付产业对外开放的高效推进要求统筹发展和安全两件大事

作為扩大金融业对外开放的重要组成部分，银行卡支付产业正加速迈入以开放为特征的新时代。国务院于2015年4月发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，放开境外机构进入国内银行卡清算市场，并于2017年1月发布《关于扩大对外开放积极利用外资若干措施的通知》，要求放宽银行等领域外资准入限制；人民银行于2017年6月发布《银行卡清算机构准入服务指南》，明确银行卡清算机构的准入申请事宜，并于2018年3月发布《中国人民银行公告（2018）第7号》，明确外商投资支付机构准入政策；银保监会于2018年2月发布《关于修改〈中国银监会外资银行行政许可事项实施办法〉的决定》，进一步统一中外资银行市场准入标准，并于2018年4月发布《关于进一步放宽外资银行市场准入有关事项的通知》，进一步扩大银行业对外开放。

随着扩大银行卡支付产业乃至金融业对外开放的持续、全面推进，外资商业银行、银行卡清算组织、支付机构势必快速进入并深度融入我国银行卡支付产业和金融体系，与之相伴的，国外市场主体和经营理念，甚至诸多违规、违法的市场主体和经营理念，也必将持续进入我国银行卡支付产业乃至金融行业。统筹发展和安全两件大事，引入外部“活水”的同时高效剔除其中“污渍”，已然成为扩大金融业对外开放背景下银行卡支付产业创新、发展的核心和关键，同时也是践行总体国家安全观的必然要求。

二、统筹支付产业发展和安全两件大事必须坚持的基本原则

统筹银行卡支付产业的发展和安全两件大事，必须有坚实的理论依据和科学的方法体系。具体到实践，必须坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导、坚持用辩证的视角看待发展和安全关系问题、坚持用发展的方式解决发展中出现的安全问题三项基本原则。

（一）坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导

习近平新时代中国特色社会主义思想，是全党全国人民为实现中华民族伟大复兴而奋斗的行动指南。统筹银行卡支付产业发展和安全两件大事，必须以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导。

1.坚持发展是第一要务。習近平总书记在十九大报告中指出：“发展是解决我国一切问题的基础和关键，发展必须是科学发展”，并将其作为坚持新发展理念重要组成部分，纳入习近平新时代中国特色社会主义思想。具体到银行卡支付产业，发展更是解决一切问题的基础和关键，而且银行卡支付产业的发展必须是科学的发展。实践中，必须要以银行卡支付产业的发展为导向，深入贯彻“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，坚持在发展中发现问题、在发展中解决问题的原则，持续、全面、高速推进银行卡支付产业的快速创新和全面发展。

2.坚持在发展中保障和改善民生。习近平总书记在党的十九大报告中指出：“增进民生福祉是发展的根本目的”，并将其作为坚持在发展中保障和改善民生的重要组成部分，纳入习近平新时代中国特色社会主义思想。银行卡支付产业的创新发展，必须以增进民生福祉为方向，通过创新发展快速补齐银行卡民生应用的时间和空间短板，推进民生福祉的全面提升。一方面，必须深入推进银行卡支付在公交地铁、餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等便民场景的创新和应用，全面、高效提升人们日常生活的便捷性；另一方面，必须全面推进银行卡支付在农村、贫困落后地区的受理和使用，促进普惠金融的高效、全面发展。

3.坚持总体国家安全观。坚持总体国家安全观是习近平新时代中国特色社会主义思想的重要内容，银行卡支付产业的创新发展必须始终坚持总体国家安全观。一方面，在银行卡支付产业的创新发展中，必须持续建立、完善、夯实对洗钱、恐怖融资、资本外逃等非传统国家安全威胁的防火墙，全面服从和服务于金融安全和国家安全能力建设；另一方面，人民安全是国家安全的重要组成部分，在银行卡支付产业的创新发展中，必须持续建立、完善、夯实人民安全威胁的藩篱，持续提升人民安全感。

（二）坚持用辩证的视角看待发展和安全的关系问题

当前银行卡支付产业问题较多且较为突出，但是从历史角度看，这些问题是历史发展中必然会经历的阵痛。必须用辩证视角，持续深化对发展和安全两方面问题及其内在关系的认识。

1.坚持对立统一的看待发展和安全问题。发展和安全两个方面，是银行卡支付产业发展中矛盾着的两个方面，双方既对立又统一。随着银行卡支付产业发展广度和深度的持续扩大，安全问题必然逐渐显现并持续扩大，这是不以任何人的主观意愿为转移的客观规律，而正是因为安全问题的显现，才对发展提出更高质量要求，进而倒逼发展实现向更高层次发展的飞跃，之后又会出现新的安全问题，接着又会推动银行卡支付产业实现进一步的发展。正是发展和安全两方面力量的彼此作用和相互影响，银行卡支付产业才实现了螺旋式上升、创新和发展。

2.坚持认清主要矛盾和次要矛盾。党的十九大报告指出：“新时代我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾”。银行卡支付产业作为满足人民日益增长美好生活需要的媒介和工具，是连接社会发展和人民美好生活的桥梁，不仅要发展，而且要大力发展、全面发展。同时，党的十九大报告指出：“坚持和发展中国特色社会主义，总任务是实现社会主义现代化和中华民族伟大复兴”。银行卡支付产业作为国家经济发展的底层设施，对实现社会主义现代化和中华民族伟大复兴具有基础性作用。创新发展是当前银行卡支付产业历史前行中需要解决的主要矛盾，而安全和风险问题仅是随着主要矛盾的发展而出现的附属产物。

3.坚持正确认识矛盾的普遍性和特殊性。银行卡支付产业近年在我国取得了飞跃式发展，给人们日常生活带来了极大便利，而且也极大推进了国家金融电子化进程，这毋庸置疑，具有普遍性。当前出现的安全问题甚至乱象，仅是随着发展而出现的阵痛，仅是个别市场主体的个体行为，或者是个别业务领域出现的问题，更多聚焦于线下和POS领域，具有明显的特殊性，而非整个行业具有的普遍性，不能因为几只“烂苹果”就否认“整筐苹果”。

（三）坚持用发展的方式解决发展中出现的安全问题

发展是党执政兴国的第一要务，更是银行卡支付产业监管、发展和创新的第一要务。没有创新发展，银行卡支付产业的安全犹如无源之水、无本之木。实践中，必须坚持用发展的方式解决发展中出现的安全问题。

1.坚持用支付生态模式的升级更迭解决发展中的安全问题。一方面，必须通过更持续、更深入、更高效的发展和变革，通过产品的创新和服务的升级，充分利用市场力量持续淡化安全问题较为集中旧生态存在的必要性，持续压缩安全问题较集中旧生态的市场和生存空间，进而实现与旧生态相伴而生各类安全问题的自然化解；另一方面，必须通过更持续、更深入、更高效的发展和变革，实现银行卡支付产业持续向更高效、更便捷、更安全高层次生态的整体迁移和升级，通过生态的迭代实现支付产业在螺旋式上升中整体安全能力的持续提升。

2.坚持用技术手段的进步和应用解决发展中的安全问题。一方面，持续推进区块链、金融云等金融科技的创新应用和推广，实现银行卡支付产业向区块链、金融云的整体迁移，实现所有银行卡交易的不可篡改、可追溯和信息记录的客观性，进而为违规、违法行为留下清晰、可追踪、不可篡改的线索，大幅提升违规、违法行为主体的心理成本，有效提升银行卡支付产业的整体安全性；另一方面，持续研究并升级POS终端、手机刷卡器、扫码枪等银行卡受理终端在密钥灌装、信息传输、终端制作、外包维护等方面的技术手段和要求，通过技术手段的升级推进受理终端被变造、改造的技术难度，提升违规、违法行为门槛，大幅提升银行卡支付产业整体安全性。

3.坚持在发展过程中及时、持续完善监管措施。一方面，必须用三个“区分开来”引领银行卡支付产业的市场和行为监管：一是在推进改革中因缺乏经验、先行先试出现的失误和错误，同明知故犯的违纪违法行为区分开来；二是把上级尚无明确限制的探索性试验中的失误和错误，同上级明令禁止后依然我行我素的违纪违法行为区分开来；三是把为推动发展的无意过失，同为牟取私利的违纪违法行为区分开来。另一方面，必须及时、持续关注支付产业创新发展中暴露出来的新风险特征和安全隐患，在银行卡支付产业创新发展过程中持续完善监管政策，及时补足监管政策和体制机制短板，并充分利用监管科技，在发展过程中持续优化监管模式，提升监管效率。

三、结语

银行卡支付产业的创新发展是关乎每位公民切身利益和国家金融与经济发展的大事，必须毫不动摇地全力推进。但是，如何统筹发展和安全两件大事，也是必须要权衡的重要问题。在中国共产党的正确带领下，在中国人民银行、银保监会等监管部门的正确指导下，银行卡支付产业必将朝着健康、创新、发展的方向高速前行。在实现两个一百年奋斗目标的道路上，银行卡支付产业必将发挥更积极、更重要的作用。■

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作者简介：陈小玲（1986—），女，湖南益阳人，就职于中国建设银行海南省分行，经济师，经济学硕士，主要从事金融创新与风险管理研究。