金融支持乡村振兴的调查与思考——以张掖市为例

刘 弘

大连银行股份有限公司，辽宁 大连 116000

一、张掖市金融支持乡村振兴的现状

（一）突出资源配置倾斜，加大金融支农力度

围绕乡村振兴战略总体要求，引导金融机构创新农村金融产品和服务方式，提高“三农”贷款占比，大力支持现代农业发展、“美丽乡村”建设和小微企业发展，推动农村一二三产业深度融合，有效激发农村经济活力，增强贫困群众脱贫致富能力。2018年末，全市银行业金融机构各项贷款余额达到638.04亿元，其中涉农贷款余额达到448.56亿元，同比增长3.4%，占金融机构全部贷款的70.3%。

（二）推动金融服务创新，提升产业融资能力

目前，省内金融机构将投放1 000亿元的贷款资金，以此为契机，成立甘肃金控张掖融资担保公司，启动特色产业发展工程贷款工作，农村富民产业获得更多信贷支持。全面落实奖励政策，大力培育多层次资本市场，截至2018年末，全市20户企业进入“新三板”后备企业培育库，2户涉农企业在“新三板”成功挂牌，190户涉农企业在甘肃股权交易中心挂牌，4户企业实现直接融资0.75亿元。

（三）提高金融扶贫效能，增强脱贫攻坚动力

全面落实金融扶贫支农政策，大力实施精准扶贫贷款工程，全市有近六千户的贫困户都建立了个人档案，而这些贫困户如需贷款，可享受到免抵押、免担保等优惠政策，能够帮助解决银行“不敢贷”和贫困户“贷不到”的问题。积极引进保险资金精准扶贫，在全省率先推出“平安扶贫保”扶贫项目，目前已投放免息扶贫贷款0.08亿元，带动贫困户83户。大力推广政策性农业保险，2018年全市落实马铃薯、玉米、藏羊、能繁母猪、奶牛等政策性农业保险保费补贴资金0.58亿元，赔付资金0.46亿元，农业生产防风险能力不断增强。

（四）抢抓信贷政策机遇，实施生态宜居项目

加强与政策性银行对接联系，获批政策性项目贷款106亿元，农村基础设施、环境治理、棚户区改造、易地扶贫搬迁等一批生态宜居项目落地实施。

（五）加快发展普惠金融，优化农村金融服务

创新服务方式，推动金融机构设立普惠金融事业部，鼓励金融机构下沉服务，大力推广自助银行、网络银行、电话银行，不断扩大“四融平台”、惠民终端、ATM机、POS机等设备布放范围，全市设立农村金融便民服务点1 579个，覆盖率达到95%，农村地区支付结算环境不断优化。

二、金融支持乡村振兴战略的挑战及难点

（一）现代农业的发展与银行的信用贷款机制不吻合

1. 风险补偿的机制十分匮乏。比如农业科技产业，由于其特殊性，需要的贷款周期长，并且贷款的风险也较高，目前一项普通的农业科技产品，可能需要3年以上才可以产生收益，周期较长。

2. 缺乏信息交流的沟通渠道。笔者对张掖市的银行进行走访发现，多数银行并未设立专门对农业科技的内部贷款部门，也缺乏对农业科技项目的信用评级，如果要进行农业科技的贷款，一般都是以申请企业的财务报表来作为贷款依据，而事实上，农业科技企业在产品的试验和研发阶段，是很难达到银行的信用评级的要求，因为农业科技企业需要较长的研发时间，产品的风险也较高。

3. 没有良好的农业科技信用贷款政策。根据笔者的调查，张掖市的银行并未出台专门的农业科技的贷款政策，农业科技企业在贷款审查方面，和其他企业一样需要提供传统的抵押物，比如房地产或土地等，而农业科技企业拥有的具有抵押属性的，比如知识产权、专利等，都无法变现为抵押物。

（二）银行的信用贷款管理条件和新的农业经营贷款主体资格不相符

1. 经营管理规范上的困难。根据调查，新兴的农村经营组织存在在管理上不规范、缺乏合格抵押物等问题，因此银行无法提供贷款。例如，目前很多农村合作社都没有完善的章程和规范，没有理事会和社员代表大会，在财务、内部控制方面，也都处于空白的状态。农村合作社只有登记注册之名，却无经营之实，就难以提供银行贷款所需要的财务报表等，而银行也无法对农村合作社的实际情况进行判断，也就无法审批贷款。

2. 对风险的抵抗能力差。对于家庭农场、合作社来说，其经济基础弱，规模小。以张掖市的农民专业合作社为例，一般注册资金都低于5万元，对风险的抵抗能力差，导致银行对这些农民专业合作社的贷款申请并不积极。

3. 没有合格的抵押物。如果贷款者能够提供良好的抵押物，可以较大概率获得银行的支持。但是对于家庭农场或者农民专业合作社来说，其本身就没有优质的固定资产，甚至连办公场所都以租赁为主，难以有银行所需的优质抵押物，而其产品都是农产品，具有很大的不确定性，因此，银行为降低风险，经常将家庭农场或者农民专业合作社拒之门外。

（三）金融服务乡村振兴和扶持政策不相符

金融服务乡村振兴所需要不仅仅是银行贷款、基础金融服务，还需要政策在财务、保险、担保等一系列上的支持，但是目前相关政策仍不完善。

1. 农村金融风险分担机制缺乏。农业的风险性较高，政策上的支持力度较弱，尤其是担保政策较为匮乏。政策的支持也没有系统性，很多时候只有单个的政策条款，往往缺乏全面的信贷风险补偿机制。

2. 中介组织较少，同时农村交易市场也较为缺乏。对于农村土地、财产等，需要中介提供评估、交易的服务，而这一类的中介较少，农村交易市场处在起步阶段，缺乏交易实例。

3. 农村信用环境还需要改善。农村发展和农村信用体系两者在信息上并不对称，农村地区的金融知识普及率不高，都对乡村振兴的发展不利。

三、金融支持下乡村振兴的途径

（一）对风险补偿机制进行改善，打造良好的乡村振兴政策环境

1. 财税政策上进行优惠扶持。对于涉农金融机构，可以给予税收方面的倾斜，如营业税、所得税等，以降低其成本。同时对涉农金融机构，还可以向其提供低成本资金来源，尤其是信誉度本身较好、信贷导向合格的涉农金融机构，可以通过再贷款额度提高、定向降准等作为贷款支持。

2. 对农业保险体系进行完善。可以在保费方面对新兴的农业经营主体提供补贴，增强其购买保险能力，对于保险公司，可以从费用上进行减免，减少其保费的压力。建立农业风险准备金，当发生农业灾害时启用；扩大农业保险的覆盖面，将高产值的特色农业纳入政策性保险范畴，将保险的用处真正发挥出来，发挥出保险资金的融通功能，带动信贷资金的发展。

（二）建设金融服务体系以更好服务乡村振兴

1.对农村金融市场加大培育力度。对于农村金融市场的发展，国有大型商业银行可以成为主力军，其应承担起农村金融市场发展的责任，扩大农村网点布局，让金融服务的“最后一公里”更顺畅。对新兴的金融机构，鼓励其深入农村，创新符合农村实际的形式和内涵。

2. 金融组织之间需要协同合作。银行机构和保险机构之间的合作尤其重要，两者的合作能够带来“银行加保险”的合作机制。传统的金融机构还可以和投资公司、租赁公司合作，以“融资加融物”的模式合作。

（三）创新金融服务产品为乡村振兴拓宽融资渠道

1. 深入拓展金融创新的广度和深度。要不断的进行产品创新，满足不同的农村金融需求。比如，抵押物可以不局限于农村的土地和房屋，农村的农具、农产品包括活禽也可以纳入抵押物范畴。同时，推广“银行加保险”“公司加农民专业合作社”等形式的贷款模式，支持大学生村官进行创业贷款，对于有优质的生产经营项目，村民诚信的贫困村，可以探索整村大联保贷款，增加地区的信贷支持力度。

2. 适当延长贷款的期限，扩大贷款的规模。对于新兴的农业经营项目，金融机构要有针对性的提高贷款的额度，充分考虑新兴经营项目可能存在周期长的问题，适当延迟其贷款周期。对于有龙头性质的农业生产企业，则可以通过短期融资券、中期票据等股权融资方式，扩大其融资的规模。

（四）改善金融生态环境，夯实乡村振兴基础

1. 对担保体系进行完善。担保体系的建立是基础，可以适当引入民营担保机构，通过市场的运行，形成良好有序的担保市场，用民营的担保力量解决资金不足的问题。

2. 农村信用体系的建设力度应增强。对于乡（镇）、村和农户这三个层级进行信用的创评，通过点带动面的方式，推动农村地区的信用环境改善。同时，也要对信用环境进行管理，不仅运用法律手段，还可以用经济及舆论等手段，对于不当的行为加大处罚力度，营造好的信用环境。

3. 对农村信用环境进行净化。基层央行在信用体系建设中有着重要的作用，应该合理的利用起来。对家庭农场、农民专业合作社和农户等基本信息进行收录和覆盖。通过对金融数据监测平台的建设，获取涉农主体的信息，引入公安、财政、社保的力量对涉农信息进行定期的更新，公开相关信息，解决“银农”信息不对称的问题。对评级标准进一步规范，将农商机构信用评级结果运用起来，鼓励贫困村创建信用村，为金融支持下的乡村振兴发展打下良好的信用环境基础。

（五）完善配套扶持政策，为乡村振兴优化环境

1. 建立相关金融政策，健全金融服务的政策措施。乡村振兴指导意见是乡村振兴的政策基础，通过货币政策工具的运用，鼓励更多的金融机构深入乡村，从产业融合、新兴农业经营主体，到贫困村的再开发、旅游村探索等，用多种方式来攻克乡村振兴的难点。地方政府可以在金融考核体系中增加金融机构支持乡村振兴这一项，更加引起金融机构对乡村振兴工作的重视。

2. 加大“放管服”改革力度。完善农村产权流转交易市场体系，建设符合农村发展的信息网络交流平台，培育优秀的中介服务人才，培养专业的农村产权流转交易中介服务机构，让农村土地、农村房屋进入到交易流转市场之中，让更多的农村生产要素获得交易流转的资质。