“首付一成 把车开回家”——汽车融资租赁业务过程中潜藏的风险

曾逸航 顾昳非（南京审计大学金审学院）

汽车融资租赁模式最初形成于20 世纪80 年代的中期，用当时大多数人的话来说，这是一种新型的分期付款购车的行为。发展到今日，汽车融资租赁已经拥有庞大的市场，每年都有数以百万计的购车人使用汽车融资租赁业务。本文的目的，就在于指出汽车融资租赁业务中隐藏的风险并提出具体的措施来解决这些风险带来的问题。

■ 风险的分类

（一）法律风险

法律风险是指企业在实施汽车融资租赁的-过程中的法律风险，由于企业签定的合约在法律范围内无法生效导致无法履行，或者签订的合约不规范等原因而引起企业有负面影响的风险。

（二）道德风险

道德风险是在双方信息有差距时，在最大化自身利益的同时，做出不利于他人权益的一种行为。

（三）管理风险

汽车融资租赁企业在经营中对本公司的风险预测机制、风险控制机制以及风险转移机制的管理不善等原因给企业带来了经济上的损失。

（四）市场风险

市场风险指因为市场许多难以预料的不确定性，导致企业与预估的市场有较大的落差，使企业受到未预料到的损失的风险。

■ 汽车融资租赁风险类别

（一）合同诈骗的风险

在汽车融资租赁行业中，许多骗子在进行融资租赁之后都不偿还租金，这种是很显然的合同诈骗行为。汽车融资租赁业务发展迅速，但汽车融资租赁公司的预防风险机制并不完善，这就给了一些不法分子和企业铤而走险的机会，利用汽车融资租赁业务的不完善性和缺陷对汽车融资租赁公司进行合同诈骗。

（二）租金拖欠的风险

在汽车融资租赁合同的许多纠纷中，因为租车人拖欠租金而导致的纠纷超过九成，这类纠纷汽车租赁融资公司看起来胜算很大，但因为签订的条款的约定和诉请主张间的关系处理不当等各种问题，导致失败。

（三）车辆被无权处分的风险

在直接租赁模式下，承租人在确定自己要买的车辆后，汽车融资租赁公司将其买回，然后将汽车登记在本公司名下，这样的做法使得车辆被无权处分的风险降到很低。

（四）车辆被查封、扣留的风险

如果承租人租来的车辆涉及刑事案件，或者被不法分子作为违法的工具或者赃物被公安机关依法扣留，租赁车辆如果涉及第三方的民事经济纠纷案件的，租赁车辆作为承租人的财产被法院查封、扣押。

（五）车辆被盗抢、毁损及灭失风险

在汽车融资租赁业务中，汽车自身的所有权以及汽车的使用权是分离开的，虽然租车人会承担出租车辆损坏、被盗的风险，汽车保养、维修等问题也由承租人负责，但是汽车融资租赁公司拥有车辆的所有权，从为自身的利益及控制成本的角度考虑，都必须严格重视汽车在之后存在的损毁、被盗的风险。

（六）车辆被索赔及相关行政机关处罚的风险

和车辆涉及刑事、民事案件被公安机关或者法院扣押的风险相比，出租车辆发生交通事故后的风险和它有相似之处，也有不同之处。如果汽车融资租赁公司在进行业务是对承租人的判定失误，承租人若为并没有取得机动车驾驶证的自然人，汽车融资租赁公司依然对其开展业务，这是公司就需要承担相关的责任。

（七）车辆质量问题的风险

在汽车融资租赁业务中，融资租赁公司购买的车辆是承租人选择的供应商和车辆，公司购买后交给承租人使用，承租人只需要按时交租金即可。汽车融资租赁公司并不对车辆有质量上的责任，除非有证据表明租赁公司在承租人选择车辆时进行了干扰或者影响了供应商。

■ 汽车租赁各类风险的应对措施

（一）合同诈骗的应对措施

（1）对承租方和担保人进行全面的调查和信息核实；

（2）在相关合同条款中，明确约定或要求承租人单独出具声明。汽车金融租赁公司发现合同欺诈时，会向公安机关报案，其提交的所有材料均作为证据，并要求其签署所提供的确认信息；

（3）保留调查资料，发现合同诈骗时，尽快整理举报材料，向公安机关报案。

（二）租金拖欠的应对措施

（1）公司业务人员需催收承租人，并调查欠款原因；

（2）公司法律部起草相关信件，以公司名义寄给承租方，并告知其法律后果；

（3）采取司法措施：诉讼或仲裁；

（4）如有必要，建议承租人组织力量实施自救。

（三）汽车被无权处分的应对措施

（1）避免以承租人的名义登记机动车登记证、驾驶证、机动车发票等车辆权证；

（2）融资租赁合同中明确约定授权承租人将车辆抵押给汽车融资租赁公司，并依法在登记机关登记抵押权；

（3）在显著位置标注车辆，足以让第三方在与承租人交易时知道或应该知道该车辆是租赁车辆，证明第三人不符合善意取得的条件。

（四）车辆被查封扣留的应对措施

（1）汽车金融租赁公司要积极争取公安机关和法院对车辆所有权的认定，包括提交购车合同、发票、融资租赁合同、机动车登记证等一系列证明材料。

（2）融资租赁合同中明确规定，在上述情况下，汽车融资租赁公司有权解除合同，要求承租人提前支付全部剩余租金和违约金，并及时向承租人发出解除合同通知，并要求公司承担相应责任。

（五）车辆被盗抢、毁损及灭失的应对措施

（1）一般来说，车辆保险的第一年由汽车金融租赁公司代为购买保险。

（2）确保精准定位系统和GMS 防盗系统的正常运行。

（六）车辆被索赔及相关行政机关处罚的应对措施

（1）在经营融资租赁业务时，要对承租人的资格做一个全面的调查。

（2）融资租赁合同中明确规定，承租人符合使用租赁车辆和开展相关业务的全部资格条件，并承诺由此造成的一切损失和索赔由承租人承担。

（七）车辆质量问题的应对措施

（1）融资租赁合同中明确规定，汽车融资租赁公司不干涉租赁方和供应商的选择，车辆质量缺陷与此无关，承租方不得以此为由拒绝履行支付租金的义务。

（2）在买卖合同中，承租人或其授权代表应当作为出租人的代表签字，以锁定租赁物的质量。

■ 总结

汽车融资租赁业务虽然发展迅速，市场广阔，拥有较好的前景，但是还存在着许多的隐患和问题，相信随着市场的发展，汽车融资租赁业务会以健康、积极的面貌发展。