大数据时代互联网金融风险预警及监管研究

高文玉

摘 要：大数据时代各种先进技术的问世为互联网金融风险预警及监管奠定了技术基础。本文分析了基于大数据的互联网金融风险预警系统，然后论述了大数据时代互联网金融风险以及相应的监管措施。

关键词：大数据时代;互联网金融;风险预警;监管

近些年互联网金融在我国得到了快速发展，对于我国社会经济发展起到了积极的推动作用。但是随着互联网金融的快速发展，互联网金融风险也越来越突出，已经成为影响我国金融行业健康稳定发展的重要问题，因此互联网金融风险预警以及监管受到人们的普遍关注。大数据时代各种先进的网络信息技术层出不穷，这为互联网金融风险预警和监管奠定了技术基础。

1 基于大数据的互联网金融风险预警系统

1.1 互联网金融风险预警系统设计原则

为了保障基于大数据的互联网金融风险预警系统的科学性、有效性和可操作性，在实际设计过程中需要充分考虑以下三方面原则。一是系统性原则，互联网金融风险受到多方面因素的影响，叠加网络平台的复杂性，要想实现对互联网金融各种风险的有效检测和预警具有较大难度。因此，互联网金融风险预警系统是一个非常复杂的系统，在该系统中基本上涵盖了互联网金融行业中的所有内容和所有参与主体，因此为了充分考虑到各种互联网金融风险影响因素以及各参与主体的利益，在互联网金融风险预警系统设计是应该遵循系统性原则[1]。二是时效性原则，市场形势瞬息万变，在互联网金融风险防控中对于相关信息的处理一定要及时高效，只有这样才能够节省下来更多的时间用于风险防控。三是准确性原则，在互联网金融风险防控中能够准确识别各种风险是风险预警的关键，因此在对数据信息处理过程中必须要准确，避免各种风险的遗漏，从而有效避免各种不必要的经济损失。

1.2 互联网金融风险预警系统构成

整体来说可以将互联网金融风险预警系统分为三个层级。一是数据管理层，在互联网金融风险预警系统中数据的采集处理和分析是识别各种金融风险的关键，因此数据是互联网金融风险预警系统的核心内容，数据管理层主要是对各种数据信息进行采集和整理，为风险识别和预警奠定基础。二是数据整合层，数据整合的主要目的是从海量的相关数据中提取能够有效反映互联网金融风险的数据，具体可以采用大数据分析以及云计算等先进的网络信息技术，从而基于这些数据对互联网金融风险进行预测和识别。三是数据结果层，在得到互联网金融风险分析结果之后，需要基于互联网金融机构的实际情况对相关结果进行验证，然后综合互联网金融机构实际运行情况和风险分析情况，得到最终的互联网金融风险分析结果，为管理者决策提供依据。

2 大数据时代互联网金融风险分析

2.1 互联网金融服务形式方面的风险

金融服务形式是互联网金融的外在体现，直接影响到客户对于互联网金融的体验。通过分析近些年互联网金融的发展历程，可以看到互联网金融的发展过程便是其金融服务形式不断调整优化的过程[2]。在商业银行等传统金融机构强大的竞争压力下，互联网金融之所以能够获得快速的发展，与其金融服务形式的创新具有密切关系。随着互联网金融的不断发展，其与各个产业及行业的融合程度不断加深，有效提高了各个产业及行业对互联网金融的依赖程度。在大数据时代背景下，绝大部分的业务工作都能够基于数据转化的方式来对接互联网平台。在这种情况下，互联网金融积极開展金融服务形式创新，能够有效适应社会的网络化发展，可以显著提升金融服务水平，更好服务各个行业的发展，在金融行业日益激烈的竞争环境中不断提高自身的综合竞争实力。但是随着互联网金融的不断发展，互联网金融自身受到来自商业银行等传统金融机构的竞争压力也不断增加。在互联网金融的巨大冲击下，商业银行等传统金融机构也在积极寻求转型升级，其依靠强大的规模实力和优质客户资源与互联网金融的发展展开激烈竞争。

2.2 互联网金融开发与推广上的风险

互联网金融要想实现进一步创新发展，需要在大数据时代背景下进一步开展金融产品研发过程以及推广营销的创新。在大数据时代背景下，互联网金融第三方支付平台已经逐渐成熟和完善，给互联网金融产品的进一步创新发展创造了良好的条件，也为互联网金融产品在市场中进一步拓展营造了良好的环境，有助于互联网金融获得更多的客户群体，占领更多的市场份额[3]。需要注意的是大数据时代背景下，互联网金融产品以及推广营销方式的创新也存在相应的风险，主要体现在超前的金融产品创新理念是否可以被广大社会公众所接受。同时，由于我国互联网金融相关法律法规建设明显滞后，导致互联网金融监管难度较大。在互联网金融监管不到位的情况下，互联网金融可能会导致客户产生巨大的经济损失。

2.3 互联网金融发展模式上的风险

在大数据时代背景下，数据本身没有明显的派别划分，这提示我们在大数据时代背景下，互联网金融可以通过发展理念和发展模式的创新，实现与商业银行等传统金融机构之间的有效合作，实现共赢发展。互联网金融拥有便利的金融平台和大规模的受众群体，而商业银行等传统金融机构在市场竞争中资本优势显著。因此互联网金融与传统金融如果进行合作，将可以实现优势互补，更好推动我国整个金融行业的健康稳定快速发展。比如互联网金融机构与商业银行之间可以进行数据信息共享，既有助于提升互联网金融的服务能力，也有助于商业银行等金融机构创新差异化金融产品。需要注意的是，互联网金融模式的创新依赖于大数据技术的应用，可能出现用户信息泄露的风险。

3 大数据时代背景下互联网金融风险监管策略

3.1建立系统完善的风险应对体系

国家相关部门应该积极采取有效措施，为互联网金融的发展进行引导。同时对于互联网金融平台来说，也应该制定加强风险防范，来不断提升风险管理水平，具体来说包括如下几个方面。一是互联网金融平台应该从自身角度出发，加强行业自律，不同平台之间应该积极沟通，充分协作，不断优化和完善行业发展规范。二是互联网金融平台工作人员应该签订行业自律公约，加强平台内部风险防控，形成规范标准的风险管理体系，有效提升平台应对风险的能力。三是互联网金融平台要明确自身的责任主体地位，在发生风险时需要承担大部分交易责任，有效保护客户资金安全。对于互联网金融客户来说，应该对互联网金融平台以及相关互联网金融理财产品风险进行全面客观分析，不能盲目进行投资，要不断提升自身的风险防范意识。

3.2持续优化完善互联网金融风险监管体系

在互联网金融信息技术风险防范中，相关担保机构并没有充分发挥自身作用，在发生风险时担保机构也并没有按照承诺积极承担相应的责任。在这种情况下，相关政府部门应该对当前互联网金融相关法律法规进行优化和完善，不断提升互联网金融监管水平。目前我国互联网金融在发展过程中存在着监管空白和重复监管现象，为不法分子的违法违规行为提供了可乘之机。在这种情况下，相关部门应该明确自身职责和监管范围，积极采取有效措施，不断提升监管力度。一方面政府要加强互联网金融信息平台的信息披露工作和信息安全管理工作，基于互联网金融理财产品发展现状制定相应的管理方案。另一方面应该基于当前我国互联网金融行业发展现状加强立法工作，各相关部门要切实落实相关政策，履行职责，明确监管主体，提升互联网金融平台准入标准。此外，在互联网金融监管过程中，还应该充分发挥社会公众的力量，积极鼓励社会公众对于违法违规的互联网金融平台以及互联网金融发展过程中的违法违规行为进行举报。相关部门对于群众的举报可以给予适当的奖励，调动社会参与的积极性，进而在社会范围内形成互联网金融监管的良好氛围。

3.3 金融行业监管组织和国际协作

在进行互联网金融风险防控过程中应该加强政府相关部门的监管，明确各项硬性原则。此外还应该充分行业协会的作用，对互联网金融风险防控进行引导和规范，实现行业自律。由于互联网金融产品类型多种多样，金融产品创新过程中可能产生的风险也各种各样，因此仅依靠监管部门难以实现全面的风险防控。随着我国金融行业的不断发展以及与国际金融业的逐渐接轨，我国互联网金融风险具有明显的国际化特征，因此我国在互联网金融风险防控时可以积极学习借鉴世界上其他国家的先进经验，将其先进的理念以及技术引入到我国互联网金融风险防控中来，提高风险防控水平。同时我国金融监管部门还可以与国际金融监管组织或机构进行合作，就一些具有共性的互联网金融风险进行协同防控，有效预防互联网金融风险的发生。

4 结束语

综上所述，互联网金融风险已经成为限制互联网金融进一步健康稳定发展的重要问题，因此在互联网金融发展中应该加强对互联网金融风险的预警和监管，一方面将互联网金融风险扼杀在萌芽状态，另一方面通过强有力的监管措施，有效避免互联网金融风险的发生。

參考文献

[1] 兰虹， 熊雪朋， 胡颖洁. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 西南金融， 2019（03）：80-89.

[2] 苗红强， 孙诗璐， 陈姝蓉. 大数据背景下互联网金融的创新发展研究[J]. 国际商务财会， 2018（07）：78-80，86.

[3] 窦盈盈. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 企业科技与发展， 2019（05）：80-81.