扩大国有商业银行对小微企业贷款的对策

摘 要：由于受疫情影响，小微企业复工复产仍然面临不少困难，首先必须缓解满足小微企业融资需求，为扎实做好“六稳”和“六保”打下坚实基础，做到既有效防控疫情又促进经济社会发展和民生改善。小微企业自身特点决定了国有商业银行长期以来慎贷惜贷、国有商业银行对小微企业贷款政治经济风险高也不愿意发放贷款、担保和风险补偿不完善等外部机制及环境制约国有商业银行对小微企业贷款。因此，解决小微企业问题必须从小微企业、国有商业银行和外部环境及机制三个维度展开。运用区块链技术+供应链系统，通过链上核心企业对上游供应商应付账款为基础和下游经销商之间真实贸易往来为基础，构建小微企业创新融资产品方案;培育区域性非正规金融机构，满足小微企业资金需求 “短、小、频、急”的特点;完善风险定价机制，使贷款利率水平精细化地体现出不同小微企业的风险成本，使小微企业和银行都满意，也使国有商业银行服务小微企业的积极性提高。

关键词：小微企业;信用风险;定价机制;制度创新

根据国家有关部门对《中小企业划型标准规定》，截至2018年年底，小微型企业占到企业总数的76.57%，如果将个体工商户纳入后，比重达到94.15% 。小微企业的资本有机构成比例相对与大中型企业低，同样的资本投入能够使更多的人就业，也是世界各国优抚小微企业发展机理，在中国珠三角和长三角地区小微企业发展活跃，经济增速快，劳动力充分就业，经济有活力，税收增长快，投资消费两旺 。因此，小微企业的发展是社会稳定的基石。

目前，由于受疫情影响，小微企业普遍体量较小、抗风险能力较弱、复工复产仍然面临不少困难 ，在后疫情期，破解小微企业复工复产困难，首先必须缓解满足小微企业融资需求，为扎实做好“六稳”和“六保”工作打下坚实基础，做到既有效防控疫情又促进经济社会发展和民生改善。

从银行贷款仍是小微企业融资的主渠道、銀行对小微企业融资风险比较高和小微企业信贷以抵押贷款为主是小微企业获得资金难的现状。小微企业自身原因导致从国有商业银行获得贷款需求难以满足、国有商业银行对小微企业慎贷惜贷及外部机制及环境制约国有商业银行对小微企业贷款。扩大对小微企业贷款规模从以下监督入手：

一、树立小微企业信用形象

市场经济条件下，企业信誉是承诺、是契约也是企业无形资产，影响企业持久竞争力，并日益演化为企业的核心竞争力。因此，在优化社会信用环境的同时，小微企业必须强化观念，不断提高自己的信用形象和等级。一是加强社会信用体系建设，严厉打击逃废金融债务违法行为，积极破除担保圈风险、斩断相互牵制性担保链条，综合运用法治、市场、行政、舆论等手段，多方协作，形成合力，加强协调联动，各级各有关部门要切实摒弃地方保护主义和行业保护主义，主动作为、协同攻坚，形成强大高效工作合力。对于信誉好的企业给予奖励，失信企业纳入信用黑名单制度，银行共享信息，解决信息不对称问题。二是建立和完善小微企业法人治理结构，科学规范化管理与创造并存，将信誉管理放在战略的高度，树立全员信誉意识，实行全过程信誉管理，保证财务信息透明可靠，为获得融资奠定坚实的基础。三是坚持“借船出海”，企业信誉度来源于产品、服务、竞争、财务和商业信誉信用记录和企业实力，运用区块链技术+供应链系统，通过链上核心企业对上游供应商应付账款为基础和下游经销商之间真实贸易往来为基础，构建小微企业创新融资产品方案。

二、创新服务小微企业的融资体系

1.完善国有商业银行信贷管理体制

国有商业银行对小微企业贷款是履行社会责任的需要，21世纪以来企业经营价值取向，经济利益与道德要求日益统一，遵守商业伦理道德与履行社会责任成为企业核心竞争力主要构成。小微企业在国民经济中作用要求国有商业银行对其发展必须给予扶持，国有商业银行转变观念，科学定位，研究小微企业贷款特点，为小微企业提供更好金融服务。如民生银行自2009年以来专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品，首家实现“小微企业进支行”，奠定了民生银行在中国银行业“金融服务小微企业”的领先地位，不仅进一步优化了业务结构，还极大地提升了差异化竞争能力 。

2.培育区域性非正规金融机构

非正规金融结构主要有民间借贷、体制外金融、民有金融，例如小额贷款公司、融资性担保机构、典当行、网上小额借贷平台等，非正规金融机构不能吸收公众存款，主要以股东出资为限从事资金融通。小微企业的融资特点符合非正规金融机构融资偏好，具有方便快捷、手续简单化等优点 ，在整个金融体系中，以专业化为核心，谋求大银行不屑一顾的区域性细分市场拾遗补缺，在缝隙市场中求生存。非正规金融机构具有市场潜力大，对大商业银行不具有吸引力，能够实现市场错位经营和互补，既可以支持小微企业资金融通需求，也是金融组合、创新和普惠金融的重要领域之一 。

3.建立小微企业融资服务与风险分担体系

加快国有商业银行大数据信息网络建设，与区域性小微企业信用信息平台互联互通，有力缓解银企间信息不对称问题。搭建“互联网+大数据+金融+税务”平台，加强银商合作力度，掌握有信贷需求的小微企业有效信息，做出正确信贷决策，减少信贷风险。

深化银行与担保机构合作机制，发挥政府融资担保基金的作用，建立银行与担保机构利益共享，风险共担的机制和运行体制。降低民营担保机构市场准入门槛，提高融资担保机构授信额度。

加大银行与保险公司合作力度，建立风险共担机制，完善工作联系机制，强化银保双方系统对接，实现业务数据信息共享。

三、完善风险定价机制

“高风险伴随高收益”是市场经济基本规则游戏之一，小微企业自身特点使国有商业银行慎贷惜贷，因此，国有商业银行优抚小微企业发展，更好履行社会责任，必须树立风险定价意识和提高风险定价能力。提高相关人员的专业素质、职业道德，银行充分考虑自身的资金成本、业务成本、运营成本、风险成本以及自身合理利润等因素，建立风险定价模型，使贷款利率水平精细化地体现出不同客户的风险成本，使小微企业和银行都满意，提高国有商业银行服务小微企业的积极性。

四、国有商业银行建立对小微企业贷款的制度创新

首先，建立科学激励约束机制，实行能者上、平者让、庸者降和劣者汰的机制，合理确定分支代理人任期年现，既避免短期政绩冲动行为，又避免长期掩盖风险行为。其次，要推行利润目标为主、风险控制为辅的考核机制，认可努力程度，重点是提高银行经营效益这一核心目标。最后，建立独立的小微企业融资业务激励机制 。

私营为主体的小微企业，虽易受外部环境变化影响，但具有较强的生命力和进取精神，在经济增长、技术进步、就业、税收和出口等方面对国家社会起着重要作用。但是，小微企业自身特点决定了国有商业银行长期以来慎贷惜贷、国有商业银行对小微企业贷款政治经济风险高也不愿意发放贷款、担保和风险补偿不完善等外部机制及环境制约国有商业银行对小微企业贷款。因此，解决小微企业融资难融资贵必须从小微企业、国有商业银行和外部环境及机制三个维度展开。

私营为主体的小微企业，虽易受外部环境变化影响，但具有较强的生命力和进取精神，在经济增长、技术进步、就业、税收和出口等方面对国家社会起着重要作用。但是，小微企业自身特点决定了国有商业银行长期以来慎贷惜贷、国有商业银行对小微企业贷款政治经济风险高也不愿意发放贷款、担保和风险补偿不完善等外部机制及环境制约国有商业银行对小微企业贷款。因此，解决小微企业融资难融资贵必须从小微企业、国有商业银行和外部环境及机制三个维度展开。

参考文献：

[1]鞠卫华，“关于企业信用信息共享机制的博弈论研究”，《征信》，2015年第7期。

[2]贾涛，“我国现阶段的比较优势与中小企业作用的机理”，《山东经济》，2004年第1期。