我国健康保险发展的影响因素及对策分析

班靖晗

（中国人民健康保险股份有限公司，北京 100032）

随着我国经济社会的迅速发展，我们的人民越来越多地关注健康问题，我国的医疗事业一直在发展。同时，社会老龄化的发展，慢性疾病的可能性增加，导致医疗费用和医疗负担急剧增加。由于种种问题，中国目前的基本医疗保险已不能满足人们保护自身身体健康的需要，健康保险的出现为人们的身体健康提供了重要保障。我们只有完全理解影响健康保险发展的因素，才能为中国健康保险发展提供有效的指导。

一、我国健康保险发展的影响因素

（一）保险公司经营管理水平较低

一般来说，保险公司的管理水平与保险供应成正比。 目前，中国有94家健康保险运营商，只有6家专业健康保险公司。目前，人寿保险的绩效对保险公司来说更为重要，健康保险管理往往被忽视。中国保险监管局对39家保险公司进行了调查和研究，其中5家建立了健康保险信息数据库。大多数保险公司都在人寿保险信息模块中增加了健康保险，但其他六家公司则不然，健康保险相关数据没有得到系统的处理。

（二）健康保险缺乏专业的研究人才

与其他保险类型相比，健康保险非常特别，员工必须同时拥有健康保险专业知识和医学知识基础。但是当前很少有专业的人才同时掌握这些知识，因此保险公司面临严重的人才短缺问题。目前大多数从事健康保险管理工作的员工都是从人寿保险中转过去的，他们使用人寿保险管理方法经营健康保险，必然会在专业问题上引起一些错误。人寿保险营销人员销售健康保险，就会损害人们对健康保险的印象。保险公司和被保险人由于在索赔方面的误解，而陷入“索赔困难”状态。综上所述，当前我国健康保险在发展的过程中，缺乏一些专业的人才，导致健康保险的发展存在一些问题。

（三）健康保险产品体系不够完善

目前出售的健康保险的价格很不合理。健康保险一般会按照年龄、保费率以及经验来确定保费水平，套用公式计算的健康保险保费无法与中国目前的价格及医疗水平进行比较。健康保险的个别保险产品价格相对较高，因此很多中国居民对健康保险产品的需求大大减少，而团体险险种的价格下降，利润微薄，健康保险公司的绩效往往是负增长状态。由于保险公司自身数据管理的不足，产生了不合理的定价，从而导致保险公司理赔金额较大，使保险公司的健康险业务很难持续维持下去。

二、促进我国健康保险发展的对策

（一）提高保险公司专业化发展水平

保险公司必须提高其专业能力，以提高消费者对健康保险的信心，这有助于健康保险业务的进一步扩张。一是保险公司数据管理系统建立健康保险的独立业务模块，在系统运行的过程中应根据月度、季度和年度运营数据进行系统分析。同时，了解各个产品分在不同渠道的盈利情况，为健康保险产品的收费决策提供了科学数据支持。二是严格管理客户信息，加强客户对保险公司的专业信任，不公开客户相关信息。三是充分发挥健康管理模块的专业化、精细化水平，展现健康险优势。同时，结合发展急速扩张的互联网渠道，将线下客户迁移至线上，降低销售成本，提升服务质量。

（二）组建专业化人才团队

为了组建专业人才团队，首先设置针对健康保险的资格审核系统，严格要求管理类员工获得学士学位以上，并同时提高销售团队人员资质，以提升保险产业的门槛和人员的专业水平。二要加大培训力度，提高健康险营销人员的专业技能，增强保险营销人员的健康险专业素质，建立专业、系统的健康险培训体系。为了在扩大目标客户的保险机会，要提高健康保险销售人员的热情。最后，建立完善的人才队伍，从产品研发到承保、理赔、保全，培育各方面的专业性人才。

（三）完善健康保险产品体系

加快完善产品体系，不仅要满足保险市场的要求，还要使保险公司受益最大化。目前，中国健康保险的供给和容量还没有达到人们的要求。不同地区的发展水平不同，年龄及性别不同；同时还需考虑不同生活环境及收入水平下的不同消费者需求，着重于不同产品开发的市场环境，研发出具有针对性的健康险产品。根据客户的不同职业和不同的客户人群，从客户的需求出发，制定不同的健康保险种类，从而满足客户的多样化需求。同时加大在市场的宣传力度，更加准确有效的发挥出健康保险所起的补充医疗保障的作用。

三、结语

我们的政府应该大力发展经济，有效改善人民生活水平，增加财政医疗及健康开支，以及促进健康保险市场的发展。从保险公司的角度看，保险公司应积极宣传健康保险知识，提高公众对健康保险的认识。