关于对垂直领域的个人信用信息产品的研究

王斌

【摘要】建设健全社会信用体系是改革發展的需要。成熟稳定、高效运行的社会信用体系是经济持续发展的重要保障。随着“互联网金融”和“消费信贷”的迅速发展，对个人信用信息服务需求也随之增长。基于信用的营销和服务是企业进行差异化客户关系管理的重要手段，信用是可以将企业和客户的利益撬动到最大化的有力杠杆。信用信息征集行业的成熟发展不仅能够促进经济的健康繁荣，还有利于维护良好的社会秩序，促进构建社会信用体系建设。本文在以下领域对个人信用产品进行了研究。

【关键词】垂直领域 个人信用 信息产品

一、电信领域

中国联通与芝麻信用于5月8日共同宣布，将引入一种信贷机制，并在号码卡，购买，租赁和票据等诸多方面进行全面合作。芝麻信用得分为650或更高的联通用户不需要在某些套餐下预先存储电话费。他们可以在支付通话费用之前享受通讯服务。据了解，在中国联通与芝麻信用的此次合作中，除了芝麻信用额度为650以上的联通用户外，无需在特定套餐下预先留存话费，这开启了电信业的“初享，然后付款”的立场。联通的手机账单也将包括在信用闭环中。准时履约将有助于增加芝麻信用分，欠款将被包括在负面记录中。在帮助行业减少拖欠率的同时，受托人将享有更大的便利。

二、保险领域

2015年初，中国保监会和国家发改委联合发布了《中国保险业信用体系建设规划（2015-2020年）》（简称《计划》）。该计划明确提出，到2020年，保险业信用信息数据库建设完成，初步建立保险业信用管理体系，评估体系，信用记录等相关标准体系，基本实现互联互通。在行业内交换和共享信用信息。将来，保险信用信息系统主要由监管数据源，中国信用担保数据源和外部数据源等多方数据组成。通过积极融入社会信用体系建设的总体布局，保险业将在相互承认，共享信用信息，共同应用的过程中，逐步建立起诚信激励与纪律处罚的联动机制。行业的社会信用。该领域的代表产品是泰康在线、前海征信。

三、消费金融领域

大数据征信的出现，较好的解决了这个难题，各个消费金融企业开借助大数据征信开展业务。过去，传统的信用参考数据源非常有限，甚至许多用户都没有任何信用记录。实际上，这对互联网财务的帮助很小，而大数据信用数据源却相当广泛。对于消费金融而言，最大的风险是个人信用风险。中国的个人信用报告才刚刚开始，个人信用还不够广泛。需要适当的指导和教育才能使消费者认识到信用的价值。大数据信用信息的兴起很好地解决了这一问题，在评估个人信用方面发挥了很好的作用，可以大大降低因个人信用消费而产生的呆账和预期的未付款风险。

本领域的代表产品为BATJ：在互联网领域，百度、腾讯、阿里巴巴、京东等BATJ巨头纷纷杀人消费金融领域，百度“钱包”、腾讯“微粒贷”、阿里“花呗”、京东“白条”，互联网巨头拥有庞大的客户群和海量数据，利用大数据风控能更好地降低风险，以各种方式来开展消费金融业务，并且均取得了亮眼的成绩。

四、大数据领域

大数据风险控制是大数据风险控制，是指使用大数据构建模型来进行借款人的风险控制和风险提示。与借款公司或借款人的原始经验风险控制不同，大数据风险控制通过收集大量借款人或借款公司的指标进行数据建模而更加科学和有效。

大数据反欺诈是基于海量数据，通过机器学习架构的一套反欺诈系统，可以对包含交易诈骗，网络诈骗，电话诈骗，盗卡，盗号等欺诈行为进行实时在线识别的一项服务。是互联网金融必不可少的一部分，是由用户行为风险识别引擎，征信系统，黑名单系统等组成。大数据反欺诈主要是为金融行业或者电商行业的企业提供数据分析的业务以及服务，在进行支付或者信贷的过程中对于行业或者对个人提供～个信用评估的服务，通过大量的数据结合，可以很快的得到贷款方信用的评估结果，在欺诈者可能发生欺骗行为之前就将他们可能实施的行为扼杀在摇篮里，减少金融行业企业的风险。例如奇点数聚是通过大数据的分析结果，将欺诈者的画像以及行为分析展现给金融企业，从而预防欺诈的发生。

五、商业决策支持

商业决策支持这项业务基于大数据分析，通过企业自有数据与第三方大数据进行多维度整合分析，进行市场研究和行业分析，基于详尽的市场调研和行业分析，为客户提供定制化管理咨询服务。同时通过大数据决策模型帮助企业定位业务方向，进行生产经营决策，具体包括：客户分群模型，为商品企划设计决策提供参考;市场定价模型，提供精准化和差异化定价策略;销售预测模型，整合全价值链营销等。

个人信用信息征集、企业信用信息征集和资本市场信用评级（外部信用评级机构全览）是信用领域三个主要的分支。一个完整的信用判断，应该是基于债务方信息、舆情、各类数据、行为、关联关系图谱等的全覆盖，对其主观意愿、客观能力的综合判断。互联网时代，不论是个人信用信息征集、企业信用信息征集、乃至资本市场信用评级，可以基于ABCD（人工智能、大数据（大数据信用风险管理操作手册）、云服务、区块链）的发展，从传统数据延伸到行为数据，从专家经验、传统模型延伸到新型算法，从传统商业模式延伸到新型模式。我们希望信用信息征集机构能够在创新能力方面、在竞争能力方面快速提升，让信用信息服务这个轮子能够越来越强、越来越大，为我国社会主义建设的高质量发展做出更大的贡献。

参考文献：

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