论贷款保证保险与传统险结合发展的必要性

何沂芳 赵忠恩

摘 要：随着越来越多的保险公司开展贷款保证保险业务，因该险种与银行贷款非常相似，所以面临的信贷不确定性的风险而导致投保人丧失还款能力的情况越来越多，笔者认为保险公司要充分发挥传统保险大树法则风险分摊的原理，让传统保险与贷款保证保险相结合，在风险可控的前提下让两者优势互补，共同发展。

关键词：贷款保证保险;传统保险;优势互补

近几年，随着信贷产品的逐渐丰富，保险公司推出的贷款履约保证保险产品也逐步占据了信贷市场的小壁江山。贷款履约保证保险是保证保险的一种，投保人为借款人，被保险人为出借人，如果借款人不按照法律规定履行还款义务，则需要由保险公司代借款人向出借人还款，在这个关系中，保险公司做为了最终的风险承担者。前几年较多的保险公司都逐步开展了贷款履约保证保险业务，其中部分公司因承保了大量的P2P网络贷款而面临着天价的索赔，所以开展贷款履约保证保险对于保险公司有着极高的要求，这也是监管机构急切的出台《信用保险和保证保险业务监管办法的原因》。随着监管的逐步收紧，部分保险公司已退出了保证险业务领域，现阶段开展业务的公司大都拥有独立的业务团队及风控体系，实行稳扎稳打的业务开展路线。

笔者在保险公司从业多年，一直从事贷款保证保险的工作，据笔者了解，大部分开展该类业务的公司都把保证保险业务划分到独立部门，实行事业部管理，所以信保业务与常规保险业务较为独立，导致保证保险从业人员越来越趋向于银行的信贷人员，熟悉贷款的全流程，而对保险公司传统的保险产品丝毫不知，笔者认为这种现象不是一个良性现象，保证保险从业人员应该充分利用保险公司的优势，熟悉保险公司的各类产品，这样无论是在前端客户营销、客户的风险把控还是贷后的过程中都会有所受益。

贷款保证保险就是因一些企业或个人无抵押或担保，很难获取低成本的贷款而产生的，所以对贷款保证险有需求的客户大部分是一些轻资产的客户或者是资产很难被银行认可的客户，这就需要保险公司对客户的还款意愿进行充分的审核，现在各大保险公司都引入了外部大数据系统，通过系统排查将资质差的客户排除在外。但是即使前期做了再多的审核工作，风险还是会产生，排除客户恶意骗贷的风险，自然灾害造成的风险也会导致客户丧失还款能力。这时保险公司的传统业务就显得至关重要了，保险公司的宗旨就是经营风险，运用大数树法则来分散风险，尤其是分散意外导致的风险。笔者本篇文章就是将传统险运用到贷款保证险业务中，通过传统险的有效参与，使得信用保证险业务风险得到较为充足的保障。当然传统保险的投保与否，一定要视借款人是否同意投保而决定，万不能强制借款人投保。

一、借款人人身意外傷害保险，保险责任是借款人因遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，这类保险的受益金额以被保险人因意外伤害事故身故或残疾时借款本息余额为限，借款人人身意外伤害保险可将借款人因意外而导致死亡或残疾产生的风险进行分担;

二、建筑物财产险：保险责任是由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险金额按照出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值确定，在业务实操中，部分企业主会因暴雨、暴风、火灾等自然灾害对工厂造成了损坏，导致工厂停产，直接导致丧失还款能力。投保财产险会将大部分自然灾害产生的事故进行承保，可减轻自然灾害对企业造成的损失;

三、雇主责任险：保险责任是被保险人所雇用的员工，在受雇过程中，从事有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡而产生的应由被保险人承担的经济赔偿责任。在信用保证险业务中，大部分客户都为企业主，但凡经营企业就会雇佣员工，一旦员工在工作过程中因工作而造成伤害，因伤害而产生的赔偿都需要企业承担，这对于一个企业正常经营也会有很大的影响，经常在业务实操中遇到这种情况，客户突然告知名下银行卡被冻结，大部分原因是涉及员工受伤赔偿金额无法确定而导致的，所以投保雇主责任险会很好的避免这个情况;

四、资产监管责任险：保险责任是在保险期间内，被保险人在从事资产监管业务时，由于疏忽或过失造成委托人的直接经济损失。资产监管企业接受贷款资金的委托，对借款人出质的动产、仓单、提单依照委托合同的约定进行监管的业务，该险种主要应用于动产质押的贷款业务。

五、建筑工程施工合同履约保证保险：这个险种属于保证保险范畴，是近两年刚大范围运用的险种，旨在降低工程施工企业的运营成本，通过保险的保障作用减轻企业的融资负担，这个业务与贷款保证保险互为补充。

以上笔者简单列出了几个可运用在贷款保证保险业务中的传统保险险种，在实际业务中，可适用的保险远不止这几种，由于需要从业人员深入研究，对各个产品做到充分的掌握。如何让保证保险与传统保险都在风险可控的前提下共同发展，这也是需要一代甚至几代保险人共同努力而实现的。尤其是现阶段可开展信保业务的公司门槛逐渐升高，所以要抓紧机会，充分发挥各类保险产品优势互补的作用。