我国商业银行开展绿色信贷业务存在的问题和对策

摘 要：当前社会随着资源消耗量的逐步提升，经济发展的资源压力成为不得不考虑的重要问题。特别是对于我国这样一个发展中大国而言，市场经济建设发展过程中面临的资源过度消耗等问题使得绿色金融业务获得了较快的发展，这一金融业务通过将环境保护和消费金融的传统服务模式相结合，构建出环境友好型与资源节约型为特点的现代化金融发展体系。

关键词：商业银行;绿色金融;信贷业务

相关的研究表明，人类的经济活动是导致资源能源消耗急剧增长、环境污染加剧的主要原因。但是纵观国际经验，发达国家在经济发展方面经历了“先污染后治理”的模式，生态环境的严重破坏也使得经济走持续发展的道路愈发受到重视。2003年，花旗银行、巴克莱银行、荷兰银行、西德意志州立银行等10家银行宣布实行绿色金融业务，这是国际金融体系对绿色金融的最初探讨。2016年9月6日，在中国的倡议下，G20绿色金融研究小组正式成立，G20峰会发布的《二十国集团领导人杭州峰会公报》首次将绿色金融写入其中。这一事实为推动我国商业银行建立绿色金融体系。在G20的推动下，我国商业银行开始推行绿色债券，同时各种金融产品也不断涌现。此后，在2017年，中央人民银行、银监会等机构联合发布《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020）》，明确提出将“绿色金融标准化工程列为“十三五”时期金融业标准化的五大重点工程之一，我国绿色金融标准化建设正逐步推进。

1我国商业银行开展绿色信贷业务存在的问题

1.1绿色信贷信息披露机制不健全。绿色信贷作为商业银行信用贷款业务中的一种，在实际发展过程需要披露金融机构的年报、交易的数量和金额、风险管理的情况等。但是我国银行业建立绿色信贷机制并实施完善的信息披露机制要晚于西方发达国家，在实际过程中存在商业银行绿色信贷经营信息披露形式化问题，无法满足国家对绿色信贷持续发展的要求。在披露方法、披露内容、披露的信息质量和监管部门的强制力方面都有较大的不足。比如当前我国银行业绿色信贷披露方法以定性要求居多，定量方法较少，缺乏对绿色信贷经营过程中关键指标披露程序的规定.

1.2 有关绿色金融的政策和法律支持不完善。

1.2.1缺乏相关的绿色金融立法。众所周知，绿色金融立法是绿色金融政策实施的重要保障，具有一定的强制性和约束性，较一般的行政文件更具司法效力。当前绿色金融监管主要以行业准则和相关部门出台的政策性规定为主，但是在国际国内绿色金融形势渐趋复杂、绿色金融信用风险提升、经营压力增大的情况下，传统的政策文件已经越来越难以应付绿色金融现实发展对于监管的需求。但是我国目前尚没有出台针对绿色金融的法律法规，2008年以来，国家环保总局进行的四次环评执法，依靠的全是直接叫停大项目、区域限批、流域限批等行政手段，长期效果十分有限。

1.2.2政府部门与商业银行的政策配合不足。当前随着金融供给侧结构性改革的不断深化，以金融标准化为代表的金融改革初见成效。绿色金融标准化体系的实施在很大程度上标志着政府监管单位对绿色金融的政策体系愈发重视。比如2017年3月，在上交所、深交所开展绿色公司债试点的基础上，证监会正式发布了《关于支持绿色债券發展的指导意见》，对绿色公司债券、绿色产业项目、发行主体及信息披露等做出了明确要求。诸如此类的政策文件虽然指明了商业银行发展绿色金融的道路和方向，但由于政府部门政策制定的宏观性使得其与商业银行在实际开展绿色金融业务中的差异较大，造成了政府部门与商业银行政策配合不足的问题。

1.3缺乏绿色金融专业人才。商业银行绿色金融业务主要服务于企业客户，但是由于其在实际发展过程中往往涉及环保领域、新能源领域的项目建设，因而与一般金融借贷业务在逻辑和经办规程方面有很大的不同，由于企业作为贷款业务的主体随机性大，项目经营风险性不确定，借贷人的偿还能力和征信情况成为评估绿色金融业务发展质量的主要层面。但是当前我国金融自由化进程不断加剧，金融业务国际化的水平也日益提高，商业银行绿色金融业务的市场竞争加剧，大量银行涌入这一细分市场，在提高绿色金融业务市场活力的同时也带来了诸如同业间竞争风险、个人贷款利率风险等全新类型的风险，而商业银行绿色金融业务从业人员大多数思维转换较慢，尚未正确认识到商业银行绿色金融业务发展的全面性，因而导致该业务问题频发。

2我国商业银行开展绿色信贷业务的建议

2.1完善管理制度，强化落实绿色责任。先进的绿色信贷理念是促进绿色金融快速发展的关键，当前绿色金融正处在快速发展的过程中，绿色金融业务不断扩张，以绿色信贷和绿色保险为核心的绿色金融业务为环保和低碳产业做出了较大的贡献。绿色信贷是绿色金融业务的核心部分，发挥好“绿色信贷”对于节能环保行业的引领作用具有重要意义。而这一过程需要完善绿色信贷理念的革新。众所周知，当前我国商业银行绿色信贷发展模式较为混乱，规范性差，在很大程度上缺乏先进的经营与管理理念，而要树立先进的绿色信贷理念首先要从政策层面明确绿色信贷的价值，将绿色信贷指标纳入各级支行经营绩效目标考核体制，在银行内部建设绿色信贷委员会，负责完成行内绿色信贷工作，从贷款调查、项目评估、贷款审批、贷款合同签订、贷款发放及贷后管理等方面与客户进行沟通，在绿色信贷业务的整个过程中提高绿色信贷各环节分类管理水平。

2.2建立健全法规政策保障体制。健全绿色信贷法律保障机制需要从完善绿色金融法律制度和绿色证券法律制度等层面入手，针对不同的绿色金融业务出台更加完善的法律，以便促进绿色金融业务全面发展。

具体而言，可以在《商业银行法》的基础上对绿色信贷的相关内容进行补充，完善《绿色信贷风险分类导引》，引入法律层面对环保金融项目的风险评估及管理，在绿色信贷的工作机制中引入对借贷人及其项目的环境评价和风险性评价，提高绿色信贷的针对性服务能力。此外还可通过与政策性银行的合作，打造生态银行，建立一系列的绿色金融服务，加大绿色贷款力度，确保环保项目能够及时得到资金支持。

政府与商业银行作为绿色金融发展的两个重要部分，需要利用自身的资源提高对绿色金融业务的支持，制定相应的激励性手段完善绿色金融的发展。

2.3引入专业人才，促进绿色金融发展。作为商业银行内部管理的重中之重，招聘工作完成的质量很大程度上决定了业务运行的水平。通过前文的分析可知，当前我国商业银行个人贷款业务风险项目多、风险管理缺位，这很大程度上也与银行内部工作人员的工作能力、职业素养有较大的关系。为了从招聘这一初始环节入手，加强对专业人员的筛选录用，应该做到以下几点：首先，要结合商业银行具体业务情况，确定不同岗位的用人需求并制定更高的标准严格筛选人才。其次，在发布岗位信息时，对招聘岗位的职责和对应聘者的能力要求要不断细化，重点针对商业银行个人住房贷款的风险防控工作经验提高相应标准。再次，银行要根据个人贷款业务的发展现状为所需求的人才画像，提高专业人才的筛选能力。此外，要想长期的留住优秀人才，银行还应当配套加强人力资源建设的其它方面，如企业用人政策、员工职业生涯规划、培训机会等。

参考文献

[1] 马思达.“赤道银行”绿色信贷的国外经验与国内实践[D].河北大学，2018.

[2] 周日旺，王丽娅.商业银行绿色金融业务发展的现状、问题及对策建议[J].海南金融，2017（12）：31-36+52.

作者简介：李玲，女，籍贯重庆，出生1975年1月，研究生，经济师，重庆银行股份有限公司