浅谈互联网金融背景下的金融创新和财富管理

摘       要：随着计算机技术的发展，互联网金融具有巨大的发展前景。目前在互联网金融的发展过程中金融创新和财富管理方面存在的一些问题引发出大量的不良事件对互联网金融的行业秩序带来一定程度的扰乱，导致人们对互联网金融的信任度降低。本文主要对互联网金融背景下的金融创新和财富管理进行分析，针对目前行业内存在的问题提出相应的解决对策為相关从业者提供一定的借鉴。

关键词：互联网;金融创新;财富管理

随着计算机网络技术的快速发展，金融行业的发展发生了巨大的变化。信息化时代金融行业必须进行金融创新才能适应快速发展的互联网经济，更好地应对经济形势变化所带来的挑战，最大限度地避免金融风险。互联网经济的发展过程中财富管理的方式和手段也发生了巨大的变化，财富管理的时效性越来越强，对于财富管理的过程中发现问题的处理周期越来越短，财富管理中要适应时代的变化促进互联网金融的发展。

1.我国互联网金融的发展特点

1.1互联网金融的普惠性

互联网作为社会大众普遍使用的工具能够促进信息分享的最大化，人们可以根据自己的需求在互联网上找到有价值的信息并加以利用，并且能够在互联网上发布有用信息，从而促进了社会大众之间的信息交流和信息共享。金融行业的发展过程中信息交流和共享能够使人们在第一时间内了解和掌握最新的金融信息，在此基础上进行金融操作激发金融市场的活力促进金融行业的发展。目前，多数金融机构以大型企业作为其最为主要客户，因为大型企业综合实力较强，金融需求较大且较为稳定具有较强的还款能力保障。而小微型企业由于综合实力较弱，金融需求不稳定，还款能力不足，因此小微企业的金融需求往往被金融机构拒之门外，许多小微企业在资金不足时无法获得贷款而难以继续经营下去最终选择破产。小微企业是数量庞大的市场主体能够创造巨大的经济效益，必须重视小微企业面临的发展问题帮助其走出发展困境。互联网经济的发展给小微企业带来了全新的发展机遇。小微企业能够借助互联网平台发布企业自身的实时信息展现自己的经营模式和经营状况，让金融机构对小微企业的综合实力有了更加充分的了解，从而拓宽的小微企业的资金来源渠道。信息交流在金融行业的发展中具有至关重要的作用，信息对称之后才可以进一步地开展或终止后续金融活动。此外，随着经济的发展人们拥有越来越多的资金可以用来投资，互联网经济的发展拓宽了个体投资的渠道促进了金融行业的发展。

1.2互联网金融的信息性

信息性在互联网财富管理中具有至关重要的作用，主要包括以下几个方面：第一，风险管控。金融行业涉及巨大的资金流动，决策者所做出的决定牵涉着巨大的资金往来，会产生较大的金融风险。金融行业具有较强的时效性，资金必须在较短的时间内进行流动才能保证市场流通，这也增加了金融行业的决策风险。互联网金融的发展对于金融行业的风险管控有着十分重要的作用。互联网金融背景下决策者能够第一时间内了解和掌握金融信息和金融动态对于存在的问题能够及时采取相应的措施进行解决，并且能够根据实际情况迅速做出风险评估和风险预案，从而在制定金融决策时最大限度地规避金融风险;第二，客户分类。以往金融机构针对各类客户的具体信息的记录都采用手动记录的方式，这种方式具有较大的局限性无法适应变化较大的金融行业。金融行业当中，客户信息发生变化的速度非常之快，许多客户的市场价值甚至在极短的时间之内能发生从负债巨大到有效盈利的巨大转变。互联网金融的发展能够建立客户信息反馈机制，在记录客户信息的过程中针对客户信息所发生的变化能够利用计算机技术进行实时修改。金融机构能够及时了解和审核客户的准确信息，从而做出相应的决策上的变动。例如：客户在极短的时间内发生了利润的巨大增加，对资金的需求量较大，若由于缺乏信息反馈机制使得金融机构难以掌握客户信息而做出错误决策，客户便会失去筹集资金的便捷渠道，金融机构回收贷款的难度也会大大增加，给双方都带来了较大的经济损失。

1.3形成良好的金融生态

随着互联网信息技术的发展，线上购物、网络贷款、网络财富管理等互联网金融活动陆续兴起，为金融行业的发展创造了良好的金融生态环境。通过互联网各个金融平台在相互合作与竞争中走出一条全新的发展之路，各平台做出形式多样的让利行为从而给客户带来良好的使用感受。金融市场的良性健康发展离不开相关政策的出台来规范金融市场的秩序。目前多数国家已经针对互联网金融的发展出台了专门政策规范互联网金融市场秩序，为互联网金融的健康发展创造出良好的金融生态环境。

2.互联网金融背景下的金融创新和财富管理存在的风险

2.1线上理财模式单一

目前线上理财方式的创新能力不足，多数情况下都在照搬其他企业的理财模式，在发展过程中没有充分利用线上理财的优势条件来经营。例如，目前线上理财的方式主要是在线上销售理财产品让用户进行购买，这种方式仅仅突破了线下理财的空间限制，这种线上理财的经营理念与线下理财没有本质上的区别。用户在线上购买理财产品的过程中无法与工作人员正面交流，限制了用户对产品的了解，降低了用户的体验感。如此看来，用户在更多时候会选择更为安全的线下理财方式进行财富管理。

2.2行业监管力度不足

与发达国家相比我国互联网金融的起步较晚，发展水平较低，互联网金融市场发展不完善。目前我国政府出台了一系列政策措施来规范互联网金融市场取得了一定的规制效果，但是在线上理财的监管中仍然存在许多问题。线上理财中有一些灰色地带无法通过规章制度来进行约束，给线上理财的持续发展带来不小的阻碍。此外，由于线上理财的发展依托着互联网技术的发展，线上理财模式也未能避免互联网在发展过程中的弊端。实际操作过程中过度强调产品创新而忽略产品稳定，过于强调产品营销而脱离实际经营状况。人们对线上理财的体验感和信任度较低，线上理财的发展受到限制。

2.3难以进行风险把控

金融信息安全在互联网金融的发展过程中具有至关重要的作用，然而信息安全在互联网环境中难以保证，互联网理财也因此具有非常难以把控的风险。自由开放的互联网环境中大量用户为了一己私利违反规则散布不实的金融信息，甚至故意泄露重要的金融信息牟取暴利，大大增加了互联网理财的风险。因此，信息安全是互联网金融发展过程中亟待解决的问题。

3.互联网金融背景下的金融创新和财富管理

3.1严格规定行业准入标准

随着互联网金融的快速发展人们看到了互联网金融行业巨大的发展前景，众多资本纷纷涌入该行业引发了一系列恶意的行业竞争。企业为了快速获得短期经济效益无视金融市场的市场规则，采取不良手段对同行机构进行恶意打压，严重破坏了金融市场的秩序，导致人们对金融行业的信任度较低，影响到互联网金融行业的口碑。最为典型的例子就是2018年大量网络贷款平台的倒闭事件，网络平台中存在大量的不安定因素导致网络贷款平台难以生存。因此，必须制定严格的互联网金融行业准入标准，对进入行业的企业进行严格的资质审核，严格限制目的不纯、资质不足的企业进入行业扰乱行业秩序，促进互联网金融市场的健康良性运行。

3.2建立互联网个人征信体系

互联网金融的发展过程中个人征信体系的不完善是一个亟待解决的问题，企业无法根据个人征信体系对用户的还款能力做出正确的评估，“老赖”现象的大量出现使得很多企业蒙受了巨大的经济损失，对于互联网经济的平衡具有较为恶劣的影响。因此，必须建立一套系统的互联网个人征信体系，使得金融机构能够对用户的还款能力做出正确的评估，从而对用户综合信用水平做出准确的鉴定，避免不必要的经济损失。

3.3完善互联网金融规章制度

我国互聯网发展起步较晚，在互联网金融的发展过程中缺乏系统完善的规章制度来规范用户的行为，导致互联网金融整体环境较差。最为典型的是缺乏实名制度的建设，实际操作中由于缺乏实名认证，用户在网络环境中难以对实体身份进行确定，无从得知网络对面用户的真实情况。大量的网络用户不注意自身言行在网络上肆意妄为严重破坏了网络环境，然而由于缺乏规章制度的约束这种行为得不到惩治导致此类现象愈演愈烈，大量破坏文明网络环境的恶性事件层出不穷。因此，必须加强互联网金融行业规章制度的建设，完善网络用户实名认证制度，净化网络环境，促进互联网金融的健康发展。

3.4吸纳优秀的复合型人才

互联网金融的发展过程中必须注重吸纳优秀的复合型人才的加入，建设高水平的金融人才队伍，提高金融机构的整体技术水平，促进金融机构结构的优化。人才的选拔和培训中要注重人才的复合性，相关人才既要熟练掌握互联网技术，又要熟知金融知识和金融市场运作的内在规律。只有这样才能在金融创新和财富管理中创造出巨大的价值，促进互联网金融更加稳健地发展。

结语

综上所述，本文在开展研究的过程中主要对互联网金融背景下的金融创新和财富管理进行了分析和探讨。目前互联网金融的发展具有普惠性、信息性和形成良好的金融生态的特点在发展过程中存在一些难以把控的金融风险。线上理财方式得不到优化，行业起步较晚，监管水平较低。因此，必须严格规定行业准入标准，完善个人征信体系和规章制度，吸纳优秀的复合型人才才能促进互联网金融背景下金融创新和财富管理的健康发展。

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[4]关宏.浅谈互联网金融背景下的金融创新和财富管理[J].北方经贸，2019（10）：105-106.

作者简介：

郝子慧（1998.7-  ），女，山东省德州市人，本科在读，研究方向：财务管理。