商业银行基层行案件防控对策分析

刘长明

（中国建设银行临沂分行，山东 临沂 276004）

近年来，各商业银行高度重视基层案件防控工作，基础管理得到有效提升，但是从近几年各类检查发现的问题看，基层行关键部位内部控制薄弱、违规行为屡查屡犯等问题时有发生，案件风险隐患仍然客观存在。

一、基层行案件防控工作取得的成效

基层行作为商业银行对外主要营业窗口，是业务与产品营销的主要渠道，是操作风险最集中的部位，也是案件防控工作的重中之重。因此，抓好基层行的案件防控工作显得尤为重要。近几年，各家银行通过开展案件专项治理，强化员工警示教育，狠抓基础管理，有力地促进了业务的发展，员工队伍风险防范意识得到提高，合规经营水平得到增强，基础管理工作得到有效提升，为业务又好又快发展发挥了保驾护航的作用。

二、基层行案件防控工作中存在的问题

基层行的案件防控工作取得了较好的成绩，但也要清醒地认识到，仍存在着违规违纪行为和屡查屡犯现象，基层行案件防控工作抓得不够“深、细、实”，基础管理薄弱，案件防控工作的形势依然严峻。

（一）业务违规现象时有发生

随着市场经济的活跃发展，客户良莠不齐，资金市场和融资渠道存在一些不规范现象，资金市场和融资渠道存在一些不规范现象，对基层银行员工特别是客户经理的管理提出了更高的要求，在各项审计及检查中，发现有的存在员工替客户归还贷款后办理新贷款的行为，有的政府奖励资金入账不及时，有的个别特约商户存在利用对公账户为信用卡套现提供便利的问题。

（二）合规经营意识有待提高

有章不循、违章操作问题时有发生，个别基层员工甚至管理人员对制度掌握不深不细，对制度执行心存侥幸，有的甚至对违规操作业务不当回事，对于发现的违规行为，个别基层行从思想上重视不够，往往以提醒、批评教育代替处罚，不能正确对待检查及违规处罚，久而久之，留下了风险隐患。如前几年通报的现金调拨逆流程操作，授权柜员不审核凭证及操作界面，办理个贷一手清等等。

（三）基础管理存在薄弱环节

个别基层行负责人对基层管理重视不够，有的嘴上说重要，做起来不重要，有的不敢抓不敢管，得过且过，放任自流，还有的被职工成为“指挥型”领导，虽然布置了，但不能做到亲自抓、靠上抓，说得多，做得少，抓业务发展和抓基础管理存在“一手硬，一手软”的现象，在会议上，对业务强调的多，对基础管理强调的少，未能做到齐抓共管，个别认为基础管理就是纪检、合规人员的事，不能很好地履行“一岗双责”。

（四）员工动态管理抓得不够

忽视了员工思想政治工作的重要性，不能认真分析本行员工思想存在的动向，员工管理过多地依赖纪检、合规监督条线，员工不良行为排查、业务风险排查的方式需要进一步改进，作用的有效发挥需进一步加强。存在排查走过场现象，一些员工中存在的不良行为或违规违纪行为没有通过行为排查发现。

三、原因分析

主要有以下几个方面：

（一）制度执行不到位

应该说，商业银行风险内控的环节很多，但这些环节有的并没有发挥应有的作用，存在传导不力、贯彻不细、落实不深、反馈失真、管控不严等问题，致使有些“血的教训”换来的制度得不到有效执行。如前些年某银行支行票据诈骗案发生前好几个月，银监会及总行就对票据业务进行了风险提示，该行未能组织学习传达，至发生案件时，OA流转的文件未及时流转，也说明了这一点。正是由于制度学习传导不到位，致使一线管理人员、客户经理及柜面人员不能及时、准确、全面掌握政策制度规定，加之思想上惯性思维觉得票据业务风险低，才导致案件的发生。通过检查发现，有个别行OA系统文件流转非常不及时，因此，基层行一定要加大文件的学习传导，切忌出现文件在OA系统睡大觉，员工不能及时掌握业务最新要求的现象。

（二）监督控制不到位

监督控制缺失是滋生违规现象的内在诱因。业务条线部门要认真履行“一岗双责”，承担条线管理责任。目前，除了条线部门承担自身监督职责外，纪检、内控等均承担监督的责任，有些存在边界比较模糊、定位不够清晰、职责交叉重复等现象，监督管理效率不高，过多地依赖后事后的监督，在事前源头上下功夫不够，上级不同管理部门及条线掌握的信息缺乏有效的共享机制，存在信息不对称现象。个别管理人员对基础管理缺乏细心、耐心，对有些违规行为麻木不仁、习以为常，对案件防控重视不够，对检查发现问题中潜藏的深层次因素认识不足，更缺乏研究分析。

（三）制度流程不健全

一是有章不循、违章操作、屡查屡犯、此查彼犯等现象依然存在，缺乏对制度流程、员工行为、管理漏洞等方面的有效改进。二是前、中、后台职责界限还不够清晰，岗位间相互制约、制衡不够，个别部位还存在缺乏有效制约的“一手清”现象，业务流程涉及部门、条线配合的环节往往是薄弱点。三是业务制度不够健全，既存在一些管理盲点，也有一些流程过于繁琐，耗费了一线员工大量的执行精力，反而分散了对关键风险点的关注度，导致部分关键业务流程不明晰、跨部门流程责任不明确的情况，影响了对关键环节的控制。

（四）考核机制不完善

一是在激励考核中，对基础管理、操作风险的激励考核缺乏有效的手段。同时，在干部考核中，对内控管理、案件防控侧重不够，部分基层行的管理人员在经营管理上存在重业务发展、轻案件防控和基础管理的偏差。二是随着业务的发展和经营转型，条线化、专业化经营管理程度越来越高，但差别化、条线化考核办法跟进不够，基层员工面临着营销的压力及方方面面的考核，在严格的考核指标前，容易产生心理失衡，操作行为变形。三是现行的管理模式是结果性管理，重结果轻过程，考核、评比、奖惩中有效反映其过程是否违规的机制不够完善，致使违规不断。不合规的过程难以产生良好的结果，违规事项及风险隐患的积聚必然导致案件事故的发生。

（五）员工教育不到位

员工教育办法简单化，停留于晨会、夕会宣读文件，形式上缺乏创新。基层行对员工理念、道德、职业素养教育培训不够重视，日常关注的是员工的营销业绩和服务水平，对员工思想状况关注不够，员工对职业荣誉感、企业的归属感未能得到有效培育，没有真正形成“诚信、正直、守法、合规”的文化氛围，员工对岗位责任的尽职意识不强，对苗头性问题缺乏敏感，员工缺乏责任意识、自我保护意识。

（六）关爱员工不深入

目前，银行员工总量较大，但很大一部分分布在中后台和管理部门，而直接承担经营责任、操作风险最为集中的前台经办人员却比较紧张，客户经理、柜面人员往往一人身兼数职，再加上年龄结构老化，业务素质不高，所承担的工作量及工作时间超出岗位范围及承受程度，身心疲劳，需要进一步关心关爱。

四、解决上述问题的对策

要结合当前案防新形势，继续强化案件防控及整改工作，持续提升基础管理水平，常抓不懈，融入日常。

（一）强化员工合规从业教育，规范员工从业行为

一是深入开展案防和合规教育，采取组织不同层面的干部员工到监狱、听取服刑人员现身说法等方式灵活、警示深刻的多种形式，继续深入开展警示教育，增强员工抵制各种不良诱惑的自觉性，形成良好的从业习惯。二是通过强化教育，让员工树立起遵纪守法、爱岗敬业、恪尽职守的理念，增强依法合规意识，珍惜幸福的家庭和美好的生活，提高“免疫力”，将遵守规章制度成为自觉。三是加强交流，及时掌握员工思想动态，做好转化引导工作，使员工牢固树立依法合规从业的思想，自觉抵制有规不依、有章不循等不良倾向。四是把组织员工学习相关从业禁止规定作为一项长期工作，确保员工知晓禁令的内容及触犯的后果，把员工从业规定作为重点排查事项，创新工作方法，扎实开展员工行为排查，做到深入细致，动态关注，不走过场，不留死角，增强排查的有效性，有效防范道德风险。

（二）强化重点部位和重点人员岗位风险防控

一是抓好问题的整改工作，重点关注并解决频发问题，突出抓好严重和较严重问题的整改，严防重大风险隐患的发生。二是根据当前案件形势，突出重点，加强对基层机构负责人和客户经理的监控监督。三是抓好基层行关键风险点的监控检查工作，根据上级行的要求，配备专门的检查人员。四是上级行管理部门、条线、基层行要认真对照分析，查找存在的重点风险点、风险环节，从自身做起，从日常业务抓起，从一点一滴抓起，精心部署基础管理和风险防控工作。

（三）强化制度梳理和总结，完善考核激励机制

认真梳理制度体系，明确各岗位核心制度体系。一方面，采取科学方式，便于基层员工掌握和查询与岗位有关的制度内容，避免因为不知而发生违规行为。管理部门要有针对性地开展制度培训，并加大对制度执行情况的监督，收集制度应用中存在的问题，根据情况及时修改、完善制度，确保制度实用、管用、好用、可用，绝不能光提要求一发了之。另一方面，积极探索科学的任务指标分解模式，防止指标高压下经营行为变形；加大基础管理、风险内控等在考核中的指标，确保正确的激励导向；完善基层行班子业绩考核，既要关注业务发展情况，也要关注基础管理和内控水平是否有效提升，做到了“两手抓，两手都要硬”。

（四）强化流程优化和流程管理

流程不畅，执行就会出现问题，这也是屡查屡犯问题发生的原因之一。必须持续优化制度流程，减少不着边际又影响效率的环节，避免制度和流程“两张皮”现象。管理人员必须保证流程得以严格顺利执行，不但要带头执行，更不能所谓为了业务发展而打擦边球。员工要增强流程意识，严格执行制度，敢于对自身岗位业务操作负责，切实降低遵循性问题发生率。

（五）整合监督检查资源，强化监督检查

要解决重复检查、漏查及检查不到位的问题，整合监督检查资源，形成梯次性、全覆盖的监督检查体系和专业专注的业务检查机制，认真落实案件查访工作检查责任制，确保监督检查实效。要密切管制调查发现的高比率发生问题及发生率呈上升趋势的问题，增强监督检查的主动性和自觉性，减少重复检查和无效低效监督检查，对高风险问题要本着“零容忍”原则，予以认真揭示，要按照上级行关于从严处罚违规行为，从重处理屡查屡犯的要求，加大对违规违纪的问责和处理。

（六）强化问题整改及问责力度

要完善各类检查“问题库”，对照问题库进行深入剖析和认真整改。对各类检查发现的问题，要逐项逐条落实责任，限时整改，确保堵塞漏洞，消除隐患；教育引导员工从业的“禁区”和职业操守“底线”，一旦触犯，严格按规定处理。一方面要教育员工牢记“不越道德底线，不碰制度红线”，坚守职业道德，一方面要敢于曝光问题，对违规行为及问责情况及时予以通报，避免此查彼犯、前查后犯的现象发生。

（七）加强家园文化建设

员工是银行最重要的资源，也是银行最重要的客户。目前，基层行员工工作压力大，员工每天都在超负荷地工作，要切实做到以人为本关爱员工，真正地站在员工角度考虑问题，解决好员工带薪休假、节假日休息等问题，把家园文化建设真正落到实处，尽最大可能解决员工的工作生活中的困难，让员工从内心深处感到被尊重，感受到组织的温暖。