小额贷款信用风险的成因分析及防范控制研究

高鑫

青岛黄发小额贷款有限公司 山东青岛 266555

小额贷款的贷款金额一般为1000 元-20 万元人民币，是个人及中小企业进行微小贷款的主要方式。信用风险是小额贷款公司面临的主要挑战，当前我国的小额贷款公司数量越来越多，数据表示，截至2019 年9 月末全国共有小额贷款公司7680 家，一旦发生信贷问题，将对金融市场的稳定产生严重的影响。

1 小额贷款信用风险形成的原因

1.1 缺乏对贷款主体的信用评价

小额贷款公司业务量相对较大，但业务规模较小，管理者对贷款主体信用无法深入了解，在业务经营过程中缺乏对贷款主体的信用评价，导致信贷人员在办理贷款业务时，无法有效辨别贷款主体的信用问题，若其无法及时还款，将给企业带来严重的信用风险。

1.2 小额贷款企业缺乏信用风险防范机制

小额贷款企业在经营发展过程中，过于重视短期经济效益，相关企业为迅速扩张贷款市场，严重忽视了企业的风险控制问题，在授信管理机制建设方面无法投入过多精力，使得企业内部的授信管理严重缺失，导致业务操作流程十分混乱，长此以往将给企业的发展带来大量的历史遗留问题。

1.3 小额贷款企业信贷专业人才匮乏

由于相关企业经营规模相对较小，在人员配置和技术配备上严重缺失整体素质较差，无法在日常工作中帮助企业有效规避信用风险，这对企业发展形成了较大的阻力[1]。

1.4 小额贷款企业规模小资金渠道单一

小额贷款公司经营业务较为单一，资金来源渠道相对狭窄，贷款业务中的流动资金均为内部运行资金，在企业发展过程中其放贷速度明显高于资金回收的速度，在一定发展时期内会造成资金链断裂，大大增加了企业的信用风险。

2 小额贷款信用风险防范控制的对策

2.1 完善客户信用评价体系

在金融市场运作不稳定的背景下，我国大部分小额贷款企业正积极完善建立对贷款主体的信用评价体系，但从信用评价体系建立与应用的实际情况来看，相关企业所体现出的定性分析仍不够细致，应用到管理工作中，使得业务流程办理和客户筛选过程出现诸多纰漏。

因此企业应积极对信贷主体进行分级管理，将企业或个人的信用等级分为规范类、问题类、风险类三个层次，并在每个层次中继续划分等级，如AAA，AA，A，同时明确每一个级别所代表的信用含义，如AAA 级代表的是“企业诚信经营，信用良好”。另外，应对恶意违约的单位或个人采取惩治方法，如在一定时期内不再对其提供贷款办理或直接交予公安机关进行处置；当借款主体再次具备借款资格时，应对借款人品行、经营能力等进行客观评价和限制，从而有效规避由于借款人信誉度缺失造成自身经营产生的信用风险[2]。

2.2 健全信用风险防范机制

企业管理人员应在企业内部积极健全信用风险防范机制，通过制定科学合理的信用管理制度，为加强内部信用风险防范提供有效依据，促使信贷人员严格按照制度规范执行相关业务操作；应积极加强对信贷组织形式的完善，可与信贷银行展开深度合作，利用合作方先进的信用风险监控机制，加强自身信用风险的监控力度，促使企业始终保持信贷活力，得以良性发展；必要时应在企业内部建立起完善的授权问责制度，使得员工在办理信贷业务时，能够牢记信贷准则，规避自身的不合理行为，从而有效降低公司的信用风险。四川省大安区小额信贷企业在发展过程中积极借助政府和金融机构的力量，定期监测“户贷企用”扶贫小额信贷使用主体的经营状况，对信贷主体进行跟踪监管，有效实现了当地小额贷款逾期率从2%以上降至0．73%，从而为小额借贷企业的稳定经营提供了保障。

2.3 加强信贷专业队伍的建设

小额信贷公司应对企业内部信贷管理人员以及业务办理人员进行专业技能培训，定期组织信贷知识、信贷资产变更等与信贷业务相关的培训与考核，不断提高企业信贷队伍的业务素养。

可根据信贷人员的年龄层次和业务办理能力两个方面的因素对其进行综合考量，然后以分组和扩招年轻员工的方式，打破传统信贷队伍平均年龄偏大，综合素质能力偏低的局限性。在进行信贷人员招聘时，一定要严格把握信贷人员的准入情况，以此来保障信贷队伍的纯洁性。

2.4 拓宽业务链盘活资金

小额贷款公司业务链流动资金相对较小，但业务成本普遍偏高，当贷款主体无力偿还贷款时，将给公司带来严重的经济损失。2020 年河南省人大代表在两会上提出了拓宽小额贷款公司业务范围的建议，表示应在合理范围之内打破对相关公司的业务范围限制、贷款额度限制以及融资渠道限制[3]。

当前各地区针对自身金融市场发展的实际状况，从票据贴现、资产转让、商业承兑等方面为小额贷款公司拓宽业务链、盘活流动资金提供了新途径，从而有效解决地区间中小企业贷款难的问题，进而提升金融市场运作的活力。

3 结语

综上所述，经济全球化背景下，国际市场的不稳定在一定程度上影响了我国金融市场的发展，小额贷款公司在金融市场不稳定的背景下，其经营发展也带有较高的不确定性。相关企业应在经营过程中加强对信用风险的防范与控制，通过完善客户信用评价体系，规避贷款主体信用问题对自身经营的影响；健全内部风险管理机制、打造信贷业务专业团队，并积极拓宽业务链，盘活经营资金，促进自身得以良性发展，从而有效缓解我国市场经济环境下企业强烈的资金需求。