出借人群体：“良退”背后面临三大风险

罗克研

2020年，网贷平台大限将至，全国网贷清退按下加速键。

据记者不完全统计，截至目前，湖南、山东、重庆、河南、云南、四川、河北、甘肃、山西、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江、江西、湖北、安徽等至少16个省区宣布全部取缔对辖内网贷业务，其余各地网贷机构也在陆续退出中。其中，6月1日至2日，宁夏金融局发布三则通告，宣布取缔三批共28家机构P2P网络借贷业务。

过去的几年里，P2P平台不断出现“暴雷潮”，网贷行业经历前所未有的发展危机，许多出借人也在这场危机中遭受不小的损失。

据最新进展，“e租宝”的待收总额为703.97亿元，扣除重复投资部分后，e租宝非法吸收资金共计598亿余元，未兑付集资款为380亿余元。而根据已经收到“e租宝”回款的投资人反馈，回款比例在30%到40%之间。

此外，团贷网事件已经过去400多天，东莞市公安局微信公号发布通报称，截至6月14日，东莞公安机关已累计追缴冻结资金57.01亿元。

出借人：面临确权、债转以及逾期不兑三大风险

越来越多的网贷平台的“良退”——平台承诺不会跑路，对于出借人来讲，仍然承担着很大的风险。

以微贷网为例，此前有出借人爆料，在2020年2月18日，微贷网在未发布公告，出借人不知情的情况下，私自修改合同，单方面把14万用户即将到期的单一产品转变成三年期标的，且不兑付利息，且谈话中明确表示本金可能会损失30%到50%，进行实质上的“清退”工作;此前2019年至2020年2月14日，微贷网还在加大奖励力度，诱骗出借人出借，存在欺骗出借人和侵吞出借人资产的嫌疑。

6月15日，杭州P2P平台嘉石榴对外发布退出网贷行业公告，决定正式退出网络借贷行业，并将于2020年6月20日前完成平台网贷债权清零和平台清退工作。将采用“净本金兑付”方案，即充分保障出借人网贷净本金不遭受损失。这是在P2P清退潮中，第一次有P2P平台在清退公告提及用“凈本金”兑付。

在这之前，积木盒子在4月10日已经对充提差小于1万元的用户发起第二次兑付领取。3月27日兑付充提差1%，用意是引导过半的小额出借人提现及绑卡。但对应的操作就需要进行签订确权，而确权人数较多会导致较多人授权积木出兑付方案，如果兑付方案十分的坑，出借人本息就很难得到保障。

对此，有不少出借人认为P2P的允提差（净本金）暗藏套路。

此外，以物抵债是P2P平台较为常见的做法，本来在本金利息无法兑付的情况下，换取实用物品也是无可厚非，然而现实中，各大爆雷平台也是套路满满。抵债商品无法自主选择，抵债商品价格虚高、商品质量、售后问题无法保障。

除此之外，出借人一旦兑换了网贷商城的某币，从法律上讲即完成了债转，兑换的债权权利灭失，无法回转，取而代之的是某币只可在商城购买平台指定的商品，价格、质量、售后均无法保障，部分无良平台甚至是在出借人兑换后随意调高商品价格，让出借人有苦说不出。

P2P转型小贷试点首次官宣落地

一方面是网贷行业加速出清，另一方面P2P转型小贷再迎利好。

5月13日，根据厦门市地方金融监督管理局官网发布的公告，辖内的禹顺贷、海豚金服拟转型为小额贷款公司试点的申请获得正式的同意批复。

自去年11月，“83号文”发布以来，在各地P2P清退、监管明确转型的大背景下，51信用卡、微贷网、拍拍贷（信也科技）、博金贷、积木盒子等平台相继宣布申请网络小贷牌照，并计划转型消费金融业务，但均无实质性进展。而此前获得网络小贷牌照的P2P平台，也大多是平台通过主体或者关联公司收购的渠道间接获得。

需要关注的是，此次厦门两家P2P平台转型小贷试点正式获批，也是这半年多来，国内地方金融监管部门首次公开批复辖内网贷机构同意转型的申请，并明确了平台转型条件。

麻袋研究院高级研究员王诗强对此表示，此举对于一直以来清退积极性不高小的平台来说是个很好的信号，不仅可以鼓励厦门地区存量P2P网贷平台快速清退存量业务，对其他省份来说，也具有参考借鉴的作用。同时也要注意，虽然厦门2家民营P2P转型小贷获得监管批复，但从目前看，在网贷行业以清退为主的背景下，转型中的P2P仍面临较大的难题。

今年两会期间，全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金日前也在这方面表示，当前互联网金融整治面临一些新挑战，包括剩余在营网络借贷机构清退难度大、停业机构处置任务仍然艰巨等。互金监管要坚持“分类处置、以退为主”的整治策略，深入彻底清理P2P网贷风险，坚定推动市场风险出清。

出借人：做好长期准备理性维权

面对网贷平台的退出和转型，对于出借人来说，最关心的莫过于能否安全下车，在此过程中出借人又该如何自保与维权？

业内分析人士建议，出借人应做好收集证据与证据保存的工作，同时防止陷入新的骗局;对于已经被立案的平台，要通过法律手段合法维权，积极配合公安部门调查。

相关法律专家也表示，出借人需要理智的看待平台退出与停发新标的行为，与平台保持良好的沟通。对已经宣布退出的平台，要了解平台退出后经营运作方向以及对存量业务的处置方式。对于具备真实资产且有一定催收进展的平台，应给予平台适当的资产处置时间，并积极配合平台兑付进程中的工作。对于一些处置方式显著不当或者在处理存量业务过程中，严重侵犯自身合法权益的，还需及时寻求专业人士帮助。

对于已经立案的平台，出借人一定要收集和妥善保存好账户明细、转账记录、银行流水、出借记录页面截图、借款合同等资料，并进行报案登记。

此外，鉴于刑事程序周期的冗长，没有1到2年很难走完一个案件的全流程。

只有当案件结束后，由法院执行庭进行资产处置，所以，网贷涉刑案件的等待周期确实较长，维权之路漫长艰辛，出借人还需要调整好心态，依法理性维权。

纵观已有案例，无论何种方式，对出借人来说都很难是圆满的结局。变损失最小化，对于出借人来讲，已经是最好的结果了。此外，出借人需要注意的是，如果没有过硬的实锤的证据链证明平台违法，再多的投诉和举报也很难发挥什么作用，只会给老赖们帮忙。

2020年是防范化解金融风险攻坚战的收官之年，监管层也明确表示，争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。

不管是互金行业从业者还是P2P出借人、借款人，心中似乎已有共识：这个在中国生长十三年的行业，已经临近终局。