P2P网络借贷信用风险测评体系研究

梅栋 王妍洋 张翔

江苏卫生健康职业学院 江苏宜兴 210000

P2P网络借贷为中小微企业、个人融资提供了很多方便，它主要是借助手机APP、电脑客户端开展业务，借贷用户提交个人信用、抵押物等资料，由P2P网络借贷平台进行审核，审核通过以后下发资金。P2P网络借贷平台自身负责信用评估、贷款发放、还款管理等流程，这种经营模式存在很大弊端，P2P网络借贷无法全面了解借款人个人信用、缺乏科学的信用风险评估能力，一旦借款人无法偿还，借贷平台很难收回资金，容易造成资金链断裂，影响P2P网络借贷经营。笔者主要是对当下我国P2P网络借贷信用风险评估系统进行研究，找到其中潜藏的一些风险，提出一些解决对策[1]。

1 健全政府监管机制，监管P2P网络借贷平台运营

目前我国互联网P2P网络借贷平台数量众多，一些P2P网贷平台“跑路”事件频发，导致很多投资人血本无归，造成了很恶劣的社会影响。笔者认为政府要加强对P2P网络借贷平台的监管，例如加强对P2P借贷平台的资质审核，工商、公安等部门要审核企业资质，是否具备金融行业许可证、法人以及股东是否有不良信用记录、公司注册资金是否属实等，确保P2P平台具备经营资质。P2P网络借贷平台属于互联网经营范畴，存在网络虚拟消费，用户通过网银转账的方式进行交易，政府要加强对P2P平台的监督，定期审核平台自制、公司流动资金、银行流水，监督P2P平台运营。此外，政府要加强对P2P网络借贷平台信用审核，例如企业是否存在不诚信经营行为、是否有消费者投诉，及时发现P2P网络借贷平台的一些“坏账”。政府要和P2P网络借贷平台建立合作关系，为P2P平台提供借款人信用审核，为P2P网络借贷平台提供借款人各个银行流水，全面考核借款人是否具备偿还能力，规避一些不良借贷风险。政府要加大对P2P网络借贷平台的监管，针对一些P2P网贷平台出现的一些不良借贷事件进行公示，尤其是一些不良借贷用户进行公式，为其他P2P网贷平台提供参考，杜绝不良借贷客户再次贷款，减少不良借贷事件的发生。

2 建立P2P网贷平台协会，制定行业信用风险标准

P2P网贷平台主要是由借款人、贷款人、网贷平台共同参与，各个平台之间的贷款额度、利息标准、信用风险评级等存在差异，缺少统一的信用等级考核标准。笔者认为各个P2P网络借贷公司要积极成立行业协会，根据相关法律法规、当地P2P网络借贷平台发展情况，制定P2P网络借贷平台信用风险测评体系，进一步明确考核借贷人信用风险、各个P2P网贷平台信用风险等级。例如P2P网络借贷协会要进一步明确信用考核标准，例如调取贷款人信用卡偿还记录，查看借款人是否有逾期或者拖欠问题，如果借款人存在多次逾期、恶意拖欠现象，可以驳回贷款人申请。此外，行业协会还要对各个P2P网络借贷平台经营信用进行考核，例如平台是否存在贷款纠纷、是否存在借款人恶意拖欠、借款人失联等现象，对P2P网络贷款平台经营状态进行考核，维护好投资者的合法权益，进一步规范P2P网络借贷行业经营，构建完善的P2P网络借贷信用风险测评体系，净化互联网金融经营环境，为中小微企业发展提供帮助[2]。

3 加强平台内部审核，划分借款人信用等级

P2P网络借贷平台要制定内部信用风险测评标准，针对借款用户信用情况进行等级为划分，根据借款人信用等级来确定贷款金额。针对一些存在信用卡逾期、有犯罪记录、无固定职业，但是有房产、商铺等做抵押的客户，评定为B级信用客户。一些无固定职业、有不良信用记录、且有经济纠纷、刑事纠纷的客户评定为C级信用客户。A级信用客户信誉良好，且具备经济偿还能力，可以审批一些大金额贷款；B级用户信用一般，P2P网络贷款平台要根据借款人申请贷款金额来收取抵押物，这类客户建议小金额贷款；C级客户信誉较差、偿还能力也比较差，不建议P2P网贷平台对这类贷款放款。此外，P2P网络借贷平台要定期筛查借款用户，针对一些存在逾期还款现象的客户进行电话、上门催款，如果借款人在规定期限内没有还款，平台可以把借款人划定为不诚信客户，将逾期还款客户姓名进行公示，对借款人抵押物进行处理[3]。

4 加强网络平台还款管理，科学管理资金

很多P2P网络贷款平台存在资金回收困难、借款客户恶意拖欠、拒绝还款的想象，由于网络贷款主要是电子合同，借款人和平台在催收欠款、维权方面存在问题。笔者认为P2P网络贷款信用风险测评体系要包括还款管理、催款等工作内容，首先P2P网络贷款平台要每月核实借款人还款记录，与贷款人保持良好沟通，平台要及时向贷款人反应借款人情况。

5 结语

总之，P2P网络贷款在我国属于新兴事物，政府在法律监管、信用体系建立等方向还处在发展阶段，各地政府要加强对P2P网络贷款平台的审核和监督，建立信用风险测评体系，完善个人征信信息，加强对贷款客户的审核，保障好资金安全，为新时期经济发展提供新的助力。