“一带一路”背景下我国保险业的风险防控探究

陈嘉欣

一、 “一带一路”倡议为我国保险行业展示广阔前景

“一带一路”是“丝绸之路经济带”和“21 世纪海上丝绸之路”的简称。 2013 年9 月和10 月由中国国家主席习近平分别提出建设“新丝绸之路经济带”和“21 世纪海上丝绸之路”的合作倡议。 “一带一路”经济带倡议被称为中国对外开放的2.0 版本。 “一带一路”倡议是以市场化为原则导向的，在此背景下，我国企业开展境外投资、境外贸易以及境外合作的步伐明显加快。 保险的保障功能决定了保险行业服务于“一带一路”倡议具有先天的优势，能够为开展跨境投资、跨境贸易、跨境合作业务的企业提供全面的风险保障，从而减轻跨境发展企业的“后顾之忧”。 但是随着保险行业日益融入“一带一路”倡议，保险行业面临着前所未有的冲击与挑战。 因此，我国保险行业在搭乘“一带一路”倡议这趟“顺风车”实现自身快速发展的同时，也应思考如何提升自身风险管理的能力，从而为“一带一路”倡议提供更广领域、更深层次、更高要求的服务。

二、 我国保险行业要提高自身的风险防控能力

随着“一带一路”倡议的提出，越来越多的中国企业加入“走出去”的行列，我国与“一带一路”沿线国家双向投资不断深化。 据我国商务部统计数据显示，2013 ～2018 年，我国企业对“一带一路”沿线国家直接投资额超过了900 亿美元，年均增长5.2%。 我国企业海外投资持续活跃，特别是与“一带一路”倡议有关的投资合作稳步推进，并且日益呈现规模化的趋势。 然而，我国企业在主动“走出去”的过程中，并非一帆风顺，也会受到政治风险、经济风险、违约风险、战争风险、灾害风险等多种风险的交互影响。 为了更好地服务“一带一路”，减少我国企业海外投资的风险，我国保险行业应该主动“走出去”，将其保险业务范围扩大至周边沿线国家。

保险作为风险管理的一种手段，理应服务于“一带一路”倡议，紧跟国家战略积极地为中国企业海外利益保驾护航。只有这样，保险才能充分发挥其防控风险的保障本源，护航跨境投资企业更好的“走出去”，从而在“一带一路”倡议中发挥更大的作用。 但我国保险行业服务“一带一路”尚处于起步阶段，自身发展又欠缺全球化经验，这就导致我国保险行业在服务“一带一路”的过程中欠缺风险防控能力。 我国保险行业自身风险防控能力的欠缺，与“一带一路”倡议催生的海外投资企业不断增长的保险需求之间的矛盾正在凸显。 因此，我国保险行业必须要痛定思痛，提高自身的风险防控能力，才能更好地服务于“一带一路”倡议。

三、 我国保险行业服务“一带一路”倡议面临的风险与挑战

(一)保险产品有效供给存在不足

随着“一带一路”倡议全面铺开，我国对外投资仍然存在巨大的增长空间，跨境投资企业对于海外利益的风险保障需求也将快速增长。 据“一带一路”网站数据统计显示，2018年我国出口信用保险公司海外投资保险承保金额581.3 亿美元，同比增长18.9%，承保覆盖油气、矿产、园区、电力、交通基础设施、境外经贸合作区及各类制造业等646 个海外投资项目。 可以看出，海外投资保险在“一带一路”倡议发展过程中存在广阔的市场发展前景。 但对于“一带一路”倡议产生的巨大保险需求，国内保险市场提供的险种服务缺口较大，这就使得开展跨境投资业务的企业对于保险产品的巨大需求难以转化为保险行业实现自身发展的需要。

自2013 年“一带一路”倡议提出以来，无论在企业数量还是投资规模上，我国海外投资的企业都取得了长足发展，但面临的风险也在显著提升。 在面临的众多风险中，政治风险是我国跨境投资企业“走出去”过程中面临的首要风险。出于规避或者转嫁风险的考虑，跨境投资企业对于投保政治风险的需求也越来越紧迫。 但因为政治风险这一保险产品是一个非常专业的险种，缺乏现实可测性，并且超出了保险公司可以接受的承保范围，即商业性保险公司对于政治风险的投保往往采取拒保的方式。 对于“一带一路”沿线国家潜在的政治风险，企业的风险承保仅靠中国出口信用保险公司这一政策性保险公司已经不能满足企业自身日益增长的投资需求。 我国保险市场保险产品有效供给的空白，不仅不利于企业抵御海外投资的风险，而且严重制约着我国保险市场的进一步发展。

(二)保险行业欠缺复合型人才

“一带一路”沿线国家的高风险使越来越多的跨境发展企业逐渐认识到寻求保险公司帮助并进行风险投保的必要性，这将为我国保险行业带来巨大的发展机遇。 但机遇的背后也存在着挑战，我国跨境发展企业的承保不仅给我国保险行业带来巨大的发展红利，也在一定程度上增加了我国保险行业的偿付风险。 我国保险行业较高的偿付风险，不仅给行业带来风险化解的巨大挑战，也很大程度上说明我国保险行业欠缺风险防控能力。 保险行业风险防控能力的欠缺，与保险行业复合型人才不足密切相关，也与“一带一路”倡议催生的保险需求难以匹配。

对于保险行业来说，与投保企业接触最为密切的便是保险从业人员。 虽然我国保险从业人员水平相较以前大幅提高，但服务于跨境发展企业的复合型专业保险人才仍然缺失。 保险行业复合型专业保险人才的严重匮乏，不仅无法使保险行业精准预测“一带一路”倡议途径的沿线国家的未知风险，也无法满足保险市场发展的需要。 并且，随着我国保险服务日益“走出去”，保险行业对保险从业人员自身文化素养水平提出了更高的要求。 保险从业人员只有提高自身的专业素养，才能更好地分析面临的风险和敏锐的计算应赔付的数额，才能更加精准地判断保单承保的风险性。 因此，保险人员综合素质的高低对于我国保险行业自身发展起到了至关重要的作用。 保险行业只有具备丰富专业知识的复合型从业人员，才能够提高保险行业自身的风险防控能力，进而更好地推动保险行业的升级转型。

(三)保险行业欠缺市场敏感度

为了充分发扬保险行业“保险姓保”的保障精神，为了保险行业更好的全方位服务和保障“一带一路”倡议，我国保险监督管理委员会发布了《中国保监会关于保险业服务“一带一路”建设的指导意见》(以下简称《指导意见》)。 《指导意见》指出，保险业要充分认识“一带一路”建设的重要意义，坚持“保险业姓保”，积极服务大局，主动对接“一带一路”建设过程中的各类保障需求和融资需求，努力使保险成为“一带一路”建设的重要支持。 可以预见，随着“一带一路”的进一步推进，保险行业将在其中发挥越来越重要的作用。

保险行业与“一带一路”倡议的紧密结合，最根本的原因还是近些年来保险行业保费收入的显著增长。 “一带一路”沿线国家的高风险催生了我国跨境发展企业的投保热情，越来越多的企业主动寻求风险管理。 据报道数据显示，从2015年到2030 年，预计“一带一路”倡议整体或将推升中国商业保险保费收入增长230 亿美元，大约合计人民币1580 亿元。可以看出，对于保险行业来说，“一带一路”倡议是一个非常大的市场，一个新商机。 企业海外工程险、海外投资保险、海外租赁保险、中长期出口信用保险、各类责任保险等以往冷门的保险商品逐渐变得越来越热门，可以说我国保险行业一个新的蓝海正在形成。 但遗憾的是，我国保险行业欠缺市场开拓意识，最明显的表现就是保险行业没有主动对接“一带一路”倡议催生的各类保障需求。 这一做法导致我国保险行业服务“一带一路”倡议的渗透度和覆盖面不够，难以更好地获取“一带一路”伟大倡议带来的巨大发展红利。

四、 我国保险业进行风险防控的手段与措施

(一)商业保险公司进行“补位”

保险产品有效供给的不足，充分说明了我国保险市场要不断扩展发展空间。 这不仅意味着我国保险行业对保险市场的认识和重视程度有待提高，也表明了我国保险产品的供应与市场需求匹配度不高。 近年来，虽然我国出口信用保险公司承保海外投资保险这一系列险种，但是其承保的范围仅为我国海外投资的20%左右。 而且，出口信用保险公司对投保该险种的海外企业要求过高，程序较为复杂，保险费率也明显偏高。 出口信用保险公司的这一系列操作，往往会使开展海外跨境投资业务中有承保意愿的中小企业望而却步。

市场需求这一巨大缺口，亟待我国商业保险公司的补位。 尽管承保海外投资保险对于我国商业保险公司来说存在着较高风险，但高风险与高收益往往是并存的。 我国商业保险公司可以通过对跨境海外投资企业面临风险的成因和有影响力的赔付案例进行系统性的总结，并打造自己特有的海外投资风险承保指标。 商业保险公司可以根据这些指标对来承保的企业进行风险评估，从而更加灵活地决定是否接受该跨境投资企业的承保。 商业保险公司的补位不仅能够打破出口信用保险公司在海外投资保险中的垄断地位，改善投保企业无法议价或者议价艰难的困境；还能够让投保企业增加较多的选择机会，促进海外投资保险的良性竞争。

(二)加速培养保险行业复合型人才

随着“一带一路”的不断推进，我国保险行业呈现突飞猛进的发展态势。 但是我国保险行业面临的风险形势仍旧严峻，特别是保单赔付风险、保险业务风险、资金不足风险等重大风险因素不容忽视，保险行业风险防控工作不能存在丝毫懈怠。 保险行业作为典型的人力资源密集型行业，人才的培养是保险行业发展最为关键的因素。 因为保险从业人员的专业水平关系到我国保险行业的转型升级，关系到我国保险行业面向全球市场的核心竞争力，也关系到我国是否能从保险大国最终走向保险强国。 为此，我国保险行业必须要加速培养具备复合型专业知识的保险从业人员，从而才能适应保险行业发展的需要。

加速保险从业人才的培养，不仅要求加快保险从业人员的培养速度，更要求加快提高保险从业人员的综合素养。 为此，保险行业必须要摒弃以往只能靠行业挖角来储备人才的过时培养模式，要充分发挥市场在人力配置中的作用，最大限度地激发和释放保险人才的自身价值。 保险行业要创新人才培养机制、引进机制和激励机制，真正做到在建设人才、聚焦人才以及优化环境上下工夫。 保险行业只有牢固树立人才资源是行业第一资源的观念，整合行业内外以及国内外的优秀资源，做好人才资源的教育培训工作，紧盯以“互联网＋”为代表的新技术革命，才能推动保险人才队伍建设工作的新变革。

(三)保险行业提高市场开拓意识

在保险行业服务“一带一路”倡议之前，我国保险行业提供的保险产品主要集中在人寿保险、健康保险以及财产保险等重点领域，很少涉及工程险、海外投资保险、海外租赁保险、中长期出口信用保险等“一带一路”倡议催生的热门险种。 但是，随着我国跨境企业“走出去”的步伐日益加快，跨境企业的保险需求呈现多层次、多领域以及差异性的特点，因此我国保险行业市场灵敏度较低引发的行业发展问题就变得越来越凸出。 同时，这也从侧面反映了我国保险行业未能意识到未来保险市场的发展趋势，欠缺相应的国际市场竞争力。 为此，我国保险行业必须要提高市场开拓意识，才能实现自身更好地发展。

提高市场开拓意识，保险行业不仅要做到虚心学习并借鉴国外保险行业的市场开拓经验，还要做到能把学习借鉴的经验转化为提高自身发展的正确打开方式。 保险行业提高自身发展的正确打开方式主要包括深耕自身的业务空间、细分跨境企业的保险需求以及加速自身保险产品的创新。 保险行业只有打开提高自身发展的正确方式，才能精准的预测保险行业未来的发展趋势，才能为我国开展跨境投资贸易合作的企业提供有针对性的保险产品服务，才能实现自身更好地发展。

五、 结语

“一带一路”倡议的提出对于我国保险行业自身发展来说，是一个千载难逢的机会。 我国保险行业必须要抓住这个机会，实现自身的转型升级以便促进自身的快速发展。 但“一带一路”倡议是一个新生事物，我国保险行业在服务“一带一路”倡议的过程中会面临前所未见的风险与挑战。 保险行业在抓住机遇实现自身快速发展的同时，如何防范、化解、解决甚至消除这些风险和挑战，这是我国保险行业必须要解决的问题。 同时，也是我国保险行业服务“一带一路”倡议建设务必要准确把握的一点。 因此，我国保险行业必须要把风险防范摆在更加突出的位置，只有这样才能促进行业风险管理能力持续提升，风险防范意识不断增强，风险管理制度机制更加健全，风险管理工作资源投入进一步加大，最终提高我国保险行业风险防范的针对性和有效性。