保险公司汽车金融主要风险分析

摘 要：信用保证保险在汽车金融融资中起到了增信的作用，对于推动汽车行业发展有积极的影响，在汽车金融业务高速发展过程中保险公司由于自身风控能力不足也暴露出来了很多的风险，文章通过分析存在的风险力图找到解决的路径，促进整体行业稳定健康的发展。

关键词：信用保证保险;汽车金融;风险

汽金融是指在汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务，其主要包括消费信贷、保险销售等，通常是由厂商的汽车金融公司完成，近年来，由于保险公司竞争日趋激烈汽车金融市场也成了财险机构介入的一个大市场。

对保险公司来说，在汽车经销端，险企可以通过贷款保证保险等险种为建店融资贷款、库存融资贷款、设备融资贷款等提供增信服务，方便其在金融机构获得贷款;在汽车消费终端，险企可以办理个人类保证保险介入购置贷款、保费费分期、等为客户提供整体融合金融服务。总体来说保险公司的介入可以提高履约增信保证水平，确保资金安全，提高银行放贷积极性，促进汽车消费升级。

但美利车金融的崩盤也为保险公司经营汽车金融业务敲响了警钟，根据目前经营情况分析得出主要风险及解决方案如下。

一、 管理风险

（一）对底层风险标的穿透性管理不足

目前大部分公司汽车金融业务经营采用的模式为“保险+银行+渠道商”其中渠道商为银行和公司进行贷前获客、尽职调查、贷后不良清收等汽车金融全流程工作，汽车金融核心审核全部依靠渠道商，没有实行穿透式管理，对底层资产情况了解不够透彻。

（二）专业人员短缺，系统开发滞后

大部分经营业务的保险机构并没有专职部门或团队负责管理日常业务。汽车金融业务人员专业能力不足，大部分公司对客户风险初审、客户风险识别、客户贷中管理，逾期催收处理均处于管理空白地带。

（三）缺乏系统支持无法实行保中监控

汽车金融业务属于管理性险种，日常管理水平决定了盈利与否。部分保险公司目前汽车金融相关体系、制度、系统建设不健全，没有覆盖全流程的业务系统。没有与银行对接及时获取客户还本付息数据，逾期数据的数据系统。由于系统的缺失导致实行保中监控管理成了空中楼阁。

（四）操作风险凸显

因缺少专业的汽车金融从业人员和风控人员，加之相关体系制度建设不健全，贷中审查缺乏专业性，贷后跟踪检查不到位，渠道商准入审批缺乏经验，导致业务操作中存在一定风险。

（五）账户风险准备金归属问题

一般来说渠道商账户风险准备金账户管理归属权通常都在资金提供方，保险公司不能监控准备金账户日常情况。

二、 合作渠道商风险

（一）渠道商反担保能力不足

汽车金融经营模式中，合作渠道商为保险公司保证险提供100%反担保，但汽车销售渠道商属于轻资产行业，实际可担保能力不足。

（二）渠道商自身能力欠缺

汽车销售渠道商行业良莠不齐，有些保险合作渠道商出现了客户准入筛选不严、客户资料整理不全、客户风险识别不足、对业务人员、经销商管理不够、抵押登记办理不及时、清收处置能力不强等多方面问题。

（三）目前保险标的车辆均抵押给渠道商，保险公司不能及时掌握抵押权以及GPS安装情况，无法实时对资产进行监控。

三、 合规方面风险

对照《信用保险和保证保险业务监管办法》，要求保险机构能够有独立风控审核的能力、有专营团队专门负责管理，但因该业务在保险公司中属于体量较小的业务所以大部分保险公司人员机构配备不能符合监管管理办法要求。

四、 针对风险的解决方案

（一）能力先行坚持专业化经营

保险公司目前汽车金融业务相关体系、制度、系统建设不健全，没有覆盖全流程的业务系统。只有依靠坚实的专业能力，坚持能力先行，谁有能力谁发展的基本原则才可能弥补业务流程体系不完整的问题，并可以及时的识别风险并做出风险预警，防止发生系统性风险。

（二）专管专营是化解风险的关键

加强专营团队建设以及专业人才培养是降低风险的关键因素，专岗人员一定时间内应该不得调整岗位。并按照关键风险岗位人员调整规则，两到三年进行轮岗防范道德风险。

第一是在管理层面，至少配备两名人员专职负责，背靠背审核。第二是在落地公司层面，施行专管专营，设立专营团队。坚持尽职调查与审核、审批分离原则，保持职能的相互独立，避免利益交叉，团队人员要求具体要求，人数：HR正式员工4人以上;学历：大学本科及以上;专业：经济、金融、法律、财务等。

（三）制度建设是坚持合规经营的底层需求

在监管环境日趋严格的大环境下，合规经营是业务发展的基础，根据原中国保监会下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》之规定，“开办信保业务的分支机构应当设立专职人员负责保前风控、保中审查、保后管理，以及逾期后的催收、理赔、追偿等工作”的要求，各保险公司要不断完善制度建设，落实风险委员会评审制度，针对每笔承保业务进行全流程管理。

只有充分的识别了风险，才能根据风险找到解决的路径，促进整体行业健康稳定持续的发展。

作者简介：

王静，中国人民财产保险股份有限公司内蒙古自治区分公司。