浅析区块链加保险模式下的问题及发展

李竞一 李嘉慧

摘 要：随着技术的不断发展，区块链作为当代一个核心技术进入大家的视野，我国对此予以高度重视并将把区块链作为自有技术核心突破口。但我发现区块链保险的应用存在优势的同时也存在着些许弊端，为了帮助保险业更好的发展，我从以下主要从区块链加保险模式的行业应用现状、现有问题及解决方案几方面进行了探索研究。

关键词：区块链;保险科技;保险模式;经营现状

一、现阶段区块链加保险模式分析

（一）区块链加保险模式概述

目前在保险领域中，无需第三方机构的背书，便可根据分布式数据结构完成整个保险交易的流程，形成基于智能合约的保险合同，通过这份合约可以自动完成保险人、被保险人、受益人的身份识别和认证，有效的约束各方行为人。基于此，只需向险企共享其医疗记录便可完成保险定价，同时也可以减少险企核查成本，有效避免了保险欺诈的问题。

（二）区块链加保险模式行业应用现状

1、信任层面

国外的Tradle公司完善了自己的技术平台，并确保每个客户都可以在该平台中获取一个属于自己的似有链，用以完成自己的操作、签名、私密身份验证等，极大程度地保护了用户的私密信息。

2018年“相互保” 产正式在线上登陆支付宝平台进行销售，监管部门、投保人、媒体均可获得每笔资金的流向信息，避免了平台通过虚构保险事故骗取投保人的资金等类似事件的发生。

2、再保险层面

2016年德国、瑞士和荷兰保险公司联合推出了B3I项目，该项目为保险公司之间的相互合作和商业保险信息提高了高效的方案，让再保险在公司之间高效便捷的交易成为可能性。

传统保险市场中再保险部分的交易规则十分复杂，根据普华永道的预测，区块链技术预计有可能为再保险行业节省约50-100亿的综合成本。

3、保险监管层面

美国佛蒙特州政府检测出区块链技术在数据存储和监管方面等稳定性，州政府今后可在改善整体监管程序上大有作为。

（三）区块链加保险模式主要优势

1、保险行业层面

目前保险行业面临人员饱和的问题，而区块链保险的出现可以为保险行业带来新生的就业机会。区块链还能帮助企业了解管理各种保险相关的疾病的医疗健康数据，提高了提高医、保行业合作水平。

2、保险企业层面

区块链机制很适合在广而深的层面建立无需信任交易对象的信任机制，解决各险企之间的信息互换、共享、技术服务、业务等合作问题，攻克企业间信息不对称难题。

此外区块链可以解决保险企业转型问题。区块链保险的模式必定将带来节省资源，提升工作运行效率，重新界定保险业务和管理监管的流程。

3、保险客户层面

基于区块链的数据验证机制解决了交易双方对对方和交易标的的不信任问题，为双方分别提供信任凭证及背书，另外结合区块链端数据，对客户进行公开实时数据，大程度的聚集客户资源，在系统稳定运行前提下，实现收益和满意度最大化，充分调动客户活力。

二、区块链加保險模式现有应用问题

（一）对保险业未来影响的不定向性

全球区块链技术处于起步，并未形成大规模的商业化模式，也处于初始化阶段，虽至今的发展中，保险行业属于受益行业，但无法确定其在未来一定会全方面受益。

（二）技术漏洞可能会破坏市场竞争

由于目前区块链技术不太成熟，导致数据被供给、盗用目前仍然存在，这不但需要道德约束仍然还需要监管模式的成熟。

（三）监管体系对于区块链体系暂时不相匹配

目前的监管体系，管理区块链尚有难度，这就需要发现探讨新的光立方式，才能让区块链更加适应这个时代进行进步和成熟。

（四）短期内盈利可行性不高

区块链身为底层架构协议，目前在数字货币领域其收益仅为挖矿奖励，所以需要一个商业过渡期，等待其探究出可行且不损害原则的盈利模式帮助险企确定方向。

三、区块链加保险模式未来展望

（一）增加创新性探索

不断尝试创新区块链+保险的更多可能性，多方面进行探索，在保持保险行业现有结构稳定的前提下，做创新融合。这样可以极大程度的保护现有保险行业的稳定性，避免出现小概率大伤害的事件。

（二）升级硬件攻克技术难题

可进行硬件的升级，加快计算速度。也可以进行模式的优化，如对数据进行分类，分为不同的数据类型进行小范围区块链节点的计算，从而提升速度，帮助行业达到高效运行的同时保证数据安全。

（三）建立健全市场监管机制

增加监管力度，成立相关条文规定，不断进行调整使区块链保险模式适合这个时代和社会的发展，保障客户隐私，对技术投入资金进行钻研攻克，保障其平稳运行，为保险行业提供保障，进而维护保险客户的自身利益。

（四）探索发展新的盈利模式

区块链保险企业可开放广告窗口，也可让用户端进行付费，为软件使用和数据安全保障进行费用，也可与其他产业结合收取服务费，如与医疗机构的合作可为机构提供用户保险数据，从而进行收取服务费。

参考文献：

[1]马向东.对区块链技术应用于保险行业的思考[J].保险职业学院学报，2018，32（06）：49-53.

[2]刘熠炜，周桦，余健.区块链+保险：多元、创新与挑战[J].中国保险，2019（08）：28-32.

[3]宋蔚，李佳颖.金融创新背景下“区块链+保险”业务发展模式探讨[J]. 商业经济研究，2018（08）：163-166.

[4]唐金成，杜先培. 论区块链技术在保险行业的应用[J].西南金融，2018（09）：58-64.

[5]丁萌萌.区块链技术在保险行业的应用分析[J].中国保险，2019（12）：27-31.