扶贫，国有大行必须回答的时代命题

黄冬咚

约瑟夫·熊比特在其金融理论中指出，“运营良好的银行，可以通过发现最有可能成功实施产品创新和工艺创新的企业，为其提供资金，激励其技术创新；银行具有信用创造的能力，正是这种创造能力，推动了经济的快速稳定发展”。

这一分析也可以适用于中国的扶贫事业，国有大行在扶贫方略上，能够发挥引领者作用，利用资金优势，不断拓展产业扶贫、消费扶贫、教育扶贫等途径方式，产生强大的溢出效应。

从经济意义上来说，银行是中国最大的资产管理行业，掌控着全国最多的金融资产，影响着亿万国民的身家。银行系统更是中国金融体系的“毛细血管”，深入到了中国社会治理的最基层单位。无论哪个行业发展，最大的需求就是资本，因此国有大行已成为扶贫攻坚的中坚力量。

广东已经连续多年蝉联全国经济第一大省的美誉了，但事实上省内经济也面临失衡的问题，部分贫困地区的经济发展相对缓慢。目前，建行广东省分行及辖属16个地市分行承担各级政府分配的定点扶贫任务有98个贫困村，贫困户数3266户，贫困人口8061人。

这些年来，建行广东省分行一直在思考，如何把國有大行的优势转化为贫困地区新的经济增长点。在长期的实践过程中，建行形成了以“信贷扶贫创新、普惠金融延伸、电商扶贫先行、移动金融覆盖”为核心的可持续金融扶贫模式。

在扶贫攻坚之年，尽管受到疫情影响，建行广东省分行在扶贫投入上仍然不遗余力。截至2020年上半年，广东全省建行各级机构定点帮扶的98个贫困村，3266户贫困户全部脱贫摘帽。随着市场化路子越走越宽，银行已实现与地方共同发展的良性循环。

产业扶贫，“造血”为先

产业扶贫是增强贫困地区长期可持续发展、帮助贫困人口就地就业的长远之计，涉及范围广、扶贫力度大，是推动贫困人口增收、实现稳定脱贫的有效方式。其中，最为关键的，是要对市场精准把握，尤其在产业方向的引导上，一定要尊重市场规律、经济规律。

早在2017年，建行广东省分行行长刘军与韶关、南雄市委领导一起到下惠村开展扶贫工作调研。在调研中，他们发掘南雄下惠村的具有核心的产区优势，能够产出优质的“米香粘”稻谷。随即建行广东省分行启动实施了“百万爱心大米”产业扶贫项目。这一项目的产业扶贫模式清晰，“龙头企业+贫困户+农户+基地+订单农业+银行”。

四年来，建行累计投入产业扶贫资金2400多万元，采购建行爱心大米近500万斤，下惠村贫困户累计分红210多万元，壮大村集体收入40多万元，成为南雄当地产业扶贫项目中贫困户人均收益最高项目。为此，当地镇政府授予建行“产业扶贫先锋”锦旗，下惠村贫困户称赞建行扶贫“扶到了根子上”。

对于建行而言，扶贫攻坚不是一个措施化的政策，而是能形成整体效应，有组织有层次地实施反贫困战略。肇庆德庆县永丰镇河村在2016年被认定为省定贫困村，同年中山建行展开对口帮扶。今年受疫情影响，很多工厂无法按时开工，不少村民滞留在家，建行驻村干部迅速反应 ，想方设法增加工作岗位，让村民们在家门口的扶贫产业基地按时复工，保障了疫情期间的生活。

近年来，建行联合帮扶工作组在河村进行系列扶贫实践，通过开展紫淮山、百香果、水牛、种猪、水果玉米、香芋南瓜、黑皮鸡枞菌等种植养殖项目7个，扶贫工作坊项目2个，形成“造血式”扶贫模式。

无论哪个行业发展，最大的需求就是资本，因此国有大行已成为扶贫攻坚的中坚力量。

产业扶贫和就业扶贫的成效是显而易见的，河村的建档立卡贫困户人均可支配年收入从不到3300元增长到10494元，村集体经济也从年收入2000元增加到5万元，实现了质的飞跃。截至2019年年底，全村建档立卡贫困户合计48户136人全部申请退出，河村也从省定贫困村序列中申请出列。

扶贫村种养殖、光伏发电产业扶贫项目，如河源连平县新村村南药紫珠种植基地、清远阳山县岭背镇枸杞种植基地、湛江廉江市蒙村百香果种植基地等等产业项目，都在建行的支持下一一推进。数据显示，近四年来，建行广东省分行积极利用总行定点扶贫捐赠资金支持全省各级机构的定点扶贫帮扶项目77个，捐赠扶贫资金520多万元。

为了持续提升对贫困地区金融服务能力，建行广东省分行还加大了金融精准扶贫信贷资金投入。“现农贷”就是以现代农业评价体系为核心的金融产品，推出“英德红茶贷”和“单丛茶贷”等具有明确产品指向的信贷服务，为农企定向融资打开了一条可行之路。

消费联动，创新场景

尽管有很多贫困地区的农产品品质极佳，优势明显，但长期以来，一直没能打开销路，造成不少村民成了“金矿上的贫困户”。利用电商建立起一套生产端和消费端的数字化的新零售体系，对扶贫来说可谓是“插上翅膀”。

依托建行善融商务平台，建行广东省分行打造了电商立体扶贫方案，实现产供销全链条对接、精准帮扶贫困地区的电商精准扶贫机制。如今，打开建设银行App，在善融商务的广东扶贫馆，黑苦荞茶、山泉米、香菇、土鸡蛋、土豆等产品成为了口碑爆款。

建行在善融商务扶贫模式上进行了一系列创新探索，不断创新扶贫消费场景，先后推出“扶贫招商会”“乡村新闻官合作代言”“网点扶贫扫码购”“扶贫长廊展销”“社区扶贫驿站”“网点扶贫港湾”等，构建了“带上员工做公益、带着客户做公益、带动机构做公益、融合业务做公益”的扶贫新格局。

在这种格局之下，建行能将自身所有优势资源调动起来，提升员工、客户乃至整个社会的消费扶贫参与率，实现银政搭台，企业唱戏，农户收益。截至2020年10月末，善融商城扶贫交易额已突破6.5亿元，同比增速超200%。

值得注意的是，农户直播带货此前就存在，但建行能够利用它的公信力，监督、帮助企业提高产品质量，给网友带来充分的信任感。尤其是今年年初的疫情，全国的经济都被按下暂停键，大批农产品滞销，很可能导致农户未来一年不会再有收入。

今年5月，广州建行与多个机构联合开展了“广州消费扶贫，全程欢乐购”线上直播带货活动，为贵州毕节、黔南等20多种精选特色农产品搭建销售渠道。在这类直播活动的推动下，消费产业链正迅速缩短，让不少地区的农业经济经过疫情的短暂修整后蓄力待发。据悉，直播间粉丝最高在线人数超过29万人，累计互动2万余人次。

除了特殊时期的促销，长远来看直播的方式还有利于引领农民从新商业模式中获益，把当地农产品接入了更广阔的市场，不断激发贫困地区经济发展的“数字化潜能”。

民生普惠，定点帮扶

韶关市新丰县咸水村一座与外界连通的石墩桥被洪水冲垮后一直未能重建，给村民出行带来了极大的困难。韶关建行注意到了村民这一难题，创新组建修桥项目攻坚组，启动“修桥计划”。最终，他们争取到各方配套资金共81万元，高效率完成申报、立项等手续。在新桥建成的当天，全村人都聚集到桥头，庆祝断桥“重生”。

事实上，建行在这样类民生方面的建设投入是不遗余力的，扶贫村村道、桥梁、太阳能路灯、村民活动场地、贫困户住房修缮、村学校、卫生院、养老服务点等村基础设施建设，都能看见建行的身影。这一件又一件村民关心关切的“小事”，从另一方面来说，也是让村民们得到了实实在在的实惠，更能提升生产的积极性。

“扶贫必扶智，治贫先治愚”，要改变贫困，以教育为抓手是趋势之必然。脱贫致富不仅要注意“富口袋”，更要注意“富脑袋”。产业助力与教育奠基的力量结合起来，一个铿锵有力，一个润物无声。

2020年上半年，广东全省建行各级机构定点帮扶的98个贫困村，3266户贫困户全部脱贫摘帽。

这些年来，建行积极组织开展“学子下乡”“金智惠民”“裕农学堂”等金融知识及科技下乡活动，向定点扶贫村小学捐赠课外书、图书，为贫困户子女提供学费补助，极大地激发了贫困地区学生学习热情和科技梦想。

今年7月，小龙以优异成绩考取阳春市一中尖子班，他第一个分享喜讯的人就是建行驻村干部。之所以对他们心存感激，是因为小龙读初二时查出患有肾炎综合征和慢性肾病，身体每况愈下，治疗需要大笔费用。

小龙所在的村子，是阳江建行定点挂钩的扶贫村，建行驻村扶贫干部得知后立即上门给予关心鼓励，然后帮助小龙申请到政府每月300元低补，同时联系公益团体爱心资助，此外还发动建行广大员工爱心接力，短短两天就筹集到捐款近3万元。这样的案例还有很多，都是建行出于对贫困的弱势群体发乎于心的帮扶热忱。

近年来，建行广东省分行还大力推广“裕农通”普惠金融服务平台，布设2.1万个“裕农通”服务点实现全省行政村全覆盖，村民足不出村即可在平台办理现代金融服务，了解最新金融知识等，目前已服务农户17.4万户，累计交易笔数20.9万笔。

此外，“万小企扶万农户”三年行动计划则搭建起了银企协作扶贫新平台，目前已发动建行小微企业客户结对帮扶全省建档立卡贫困户6000户，捐款6000万元。同时，建行广东省分行先后通过多种形式活动提升这一平台的帮扶效果，比如联合省扶贫办组织召开 “万小企扶万农户”活动交流座谈会，组织爱心小微企业和结对帮扶农户代表面对面座谈交流。

近年来，广东建行在践行“住房租赁、金融科技、普惠金融”的三大战略下，一直在探索解决传统金融所解决不了的痛点和难点。为了触达贫困的深层根源，培育脱贫长效机制，廣东建行将扶贫事业与新金融紧密结合起来，以普惠金融战略为引领、金融科技为支撑，为解决贫困户信用发现、内生赋能问题提供了新的思路和方法。同时，建行将实践经验机制化，用新金融的价值观和方法论培育脱贫的长效机制。

贫困往往隐匿在公众视野之外，正是因为银行深入到了中国社会治理的最基层单位，它才有更多的机会关注到了许多不可思议的贫困，更让我们重新认识了“乡村振兴”与“扶贫扶智”的意义。脱贫，对于国有大行而言，是一个必须答好的时代命题。