第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

[摘 要] 随着社会进步与经济发展，我国第三方支付业务得以快速发展，此业务属于新型支付交易形式，其和传统支付交易形式进行对比，一方面让交易双方拥有更加便利以及安全的服务，另一方面提高了客户的信用，保证了交易的客观性、公正性以及公平性。然而，对于我国商业银行而言，其属于巨大挑战与冲击。基于此，本文分析了第三方业务发展的现状，探究了第三方支付对商业银行传统支付结算业务的影响，最终提出了商业银行支付结算业务应对第三方支付竞争的创新路径，期望经过本研究为未来的有关研究提供相应的参考。

[关键词] 第三方支付业务；商业银行；支付结算业务；影响

随着经济全球化以及互联网的不断发展，电子商务行业快速崛起，第三方支付业务则顺应这种变化成了一种新型支付形式，并快速发展成为当下主要的在线支付工具。线上支付和传统支付导致市场竞争格局出现了很大程度上的改变，为我国商业银行的稳定发展带来了影响。因此，商业银行要根据客户的实际需求情况，保证服务的优化性与合理性。所以，加强第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响研究具有现实意义。

一、第三方支付业务发展的现状

（一）第三方支付业务的市场规模

21世纪是信息时代，互联网用户迅速增加。淘宝、京东、亚马逊、拼多多、当当网等电商平台的不断崛起，使网络购物成为人们日常生活中不可或缺的一部分，而这也逐渐培养了人们线上支付的习惯，直接促使第三方网络支付市场的兴起。

根据前瞻产业研究院发布的《中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，我国第三方支付综合支付交易规模在2013年只有13.9万亿元，交易规模呈现逐年快速增长态势。

到了2016年，规模突破了百万亿元。2013年-2016年间第三方综合支付交易规模复合增长率达到110.9%，到2017年交易规模增长到了218.9万亿元，同比增长68%。而2018年该数据达到了312.4亿元左右，该研究院预测在2022年，中国第三方支付综合支付交易规模将接近550万亿。

（二）第三方支付业务的优势

据相关数据统计，2013年-2018年是我国第三方支付加速发展的五年，交易笔数和交易金额均呈强劲增长态势，其中交易笔数年均复合增长率高达93.9%，而交易金额年均复合增长率也达到了82.0%，虽然2017年-2018年增速有所回落，但仍保持在45%左右。从这些数据可知我国第三方支付业务近几年处于高速发展的态势，它作为支付中介存在于人们实际生活的各个角落当中。那么各第三方支付平台如何积累到如此众多的客户？这与第三方支付的优势密不可分。

第一，第三方支付平台使用便捷，客户在交易过程中流程简单，只要有一个能上网的智能手机，安装支付软件，绑定一张银行卡就可以实现收付的交易，給客户很强的便捷体验感；第二，第三方交易成本较低，交易成本包括时间成本、交易费用以及其他费用。比如时间成本，第三方支付不受时间和空间的约束，只要有需要，随时随地都能发起和完成交易；比如支付宝、微信支付等都是免收服务费以及相关的手续费，而且都是实时到账；其他费用比如原来要跑银行办理的业务，很多都可以直接通过第三方支付就能完成，节省了大量路费、油费等费用，大大降低了交易成本；第三，第三方支付的安全性较高，目前普通大众使用的如支付宝、微信支付等第三方支付平台都是拥有人民银行颁发的“支付牌照”，接受人民银行及相关机构的监管，业务也比较规范，而且这些平台拥有强大的“大数据分析”和“云计算”能力，更好地保证了支付交易主体的可靠性以及安全性，已成为普通大众非常信赖的支付交易平台，促进了第三方支付平台的健康可持续发展。

二、第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

第三方支付与商业银行支付结算业务其实是不能割裂的关系，虽然从普通用户最直观的感受是通过第三方支付平台完成了交易，而实际最终资金的结算还是依托客户在银行的账户，对商业银行而言是支付结算业务的一部分。

但是较之于客户直接通过银行办理业务而言，银行的一些中间业务收费就大大减少了，从而还影响到包括派生的存款、理财、贷款等业务的发生。可见，第三方支付业务的兴起对商业银行支付结算业务而言有较大的负面影响，因此有必要进行分析并寻求相应的对策。

（一）对商业银行支付结算业务市场份额的影响

虽然相较于第三方支付而言，商业银行通过长期的发展收获了很多忠实用户，并且随着金融电子化的程度愈来愈高，各家商业银行业也推出了一系列基于电子支付的金融服务，比如手机银行、电子银行、企业网银等。但是以第三方支付为代表的非银支付自诞生以来，就表现出了较强的生命力和竞争力。

据相关资料显示，2013年支付机构网络支付交易仅193亿笔，不及银行业电子支付（指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM、POS和其他电子渠道，从结算类账户发起的账务变动类业务）交易笔数（258亿笔）的75%，到2018年，支付机构网络支付猛增至5306亿笔，不仅早已反超银行业，更达到同期银行业电子支付笔数（1752亿笔）的3倍之多。支付机构庞大交易笔数的背后，体现的是用户体量、用户黏性和用户交易频次。

公开信息显示，到2018年末，支付宝全球用户数超过了10亿，其中月活用户6.5亿；微信支付用户达到8亿，日均交易笔数超过12亿。显而易见，在当前第三方支付平台快速发展的大环境下，导致商业银行出现了客户分流的现象，商业银行的支付结算业务市场份额也被各大小第三方支付机构瓜分了一部分。随着居民大众网络化思维趋势的日益增强，网络消费的粘性不断提高，在第三方支付平台的冲击下，商业银行的结算市场份额也将进一步减少。

（二）对商业银行支付结算业务效能的影响

商业银行利润的最大来源是存贷利差，而随着利率市场化的推行，存贷利差进一步缩小，商业银行为了实现利润的最大化，不断扩大优化支付结算业务以提高中间业务的收入是多年来各商业银行致力在做的。

然而随着互联网的不断发展，第三方支付的崛起，特别是它与各电商平台商品交易直接关联，在网购流行的时下，因为第三方支付的便捷性、低成本，使更多的人期望经过第三方支付交易形式来完成平时生活当中的结算，而不是通过跑银行、排长队来完成交易支付。这在很大程度上让商业银行通过为客户提供各种支付结算业务的办理从而收取相关费用以及增加中间业务收入的目标受到了很大冲击，使商业银行的实际收益出现了压缩现象，降低了商业银行结算业务的效能。

另外，商业银行替客户提供支付结算业务的前提是客户要在银行开立存款账户，而该账户的资金又可以成为商业银行的信贷资金来源，客户多余的资金还可以购买银行的理财产品……而这些由支付结算可派生的业务或许因为第三方支付业务导致商业银行会流失一部分客户，这也会导致商业银行收益的减少。

（三）对商业银行结算业务风险的影响

第三方支付方式通过网络支付实现了脱离银行卡物理介质的限制，以其高效、便捷的优势广泛受到交易平台、商家和客户的青睐。而正因为第三方支付具备方便性特征，所以它得到了不断发展。

然而近年来，第三方支付交易的风险逐渐显现，相关案件逐年增多。主要原因是部分第三方支付平台由于管理不科学或者不合理而出现漏洞，或者让客户的多种信息遭到泄露，严重的甚至会出现资金被转移的现象。

而商业银行作为基础存款关系中的债务人，往往被牵涉其中，面临的风险形势尤为严峻。第三方支付平台交易安全风险可能波及银行系统声誉或安全。2018年我国互联网金融风险整治进入深水区，对支付机构的处罚力度也是空前的一年[1]。

据统计，全年各地人民银行开出的罚单近140张，罚额超过2亿元，是2017年的近7倍。同时，大额罚单频频出现，千万元级以上罚单6起。进入2019年，支付行业“罚单潮”依然不减，然而其存在的不明确因素也非常多。这样的因素一方面对商业银行业务活动的顺利展开起着不良影响，另一方面会造成商业银行面临许多风险问题。例如，基于此，客户会把风险问题归给商业银行，这样导致商业银行的负面效益非常明显。

因为第三方支付业务活动的介入，突破商业银行对资金情况的全面监控，没有办法全面掌握资金走向。由于资金不只是在商业银行流动，也在多个支付平台不断流动。所以非常容易出现客户信息泄露的情况，这样的情况在很大程度上增加了商业银行的风险，让人们对其信赖程度降低。因此，第三方支付业务活动在很大程度上增加了商业银行面临的风险问题。

三、商业银行应对第三方支付竞争的创新路径

（一）加强创新，拓宽支付结算通道

第三方支付行业的不断发展以及壮大，主要是由于其具备商业银行缺少的便捷性以及客户的实际体验情况。所以商业银行需要主动转变自身的支付交易方式，保证创新，进而促进网络支付与移动支付的共同进步以及发展，为人们的支付交易创造更多的条件，拓宽其途径与渠道。

根据相应的调查分析表明，现阶段的第三方支付业务市场及其需求非常强烈。针对第三方支付交易活动带来的多样性竞争活动，商业银行要根据市场条件以及自身优势的实际情况，采取科学合理的解决措施。

第一，增加物力以及人力等方面的投入，根据现代化社会的实际情况创造出相应的移动支付产品，进而把传统支付交易业务活动不断向智能设备进行转变，保证商业银行支付业务活动的方便性以及安全性。与此同时，保障支付交易程序的单一性，让商业银行传统支付方式越来越简单，提高人们支付活动的便利性。第二，商業银行要做好目标客户分析工作，并且对这些客户进行科学合理的划分。把客户当作是转变重点，对他们的实际需求与体验情况进行分析，根据客户支付交易方面的具体需求逐步更新产品。第三，商业银行要突破竞争壁垒，增强和第三方支付平台之间的合作，实现跨行支付交易。

（二）开展与第三方平台的合作

随着第三方支付平台的快速发展，虽然在一定程度上让过去的支付交易格局出现了改变，但是我国在此方面的监督与管理应该逐步增强，进而让商业银行和第三方支付交易平台之间的竞争以及合作更加规范以及合理。所以商业银行为了减弱第三方支付平台带来的冲击以及挑战，应该增强和第三方支付平台之间的良好合作。

在现代化金融行业快速发展的大环境下，第三方支付平台和商业银行不只是存在竞争关系，也存在合作关系。第三方支付平台的实际运转需要得到相应商业银行的支撑，而由于第三方支付平台的快速发展，突破了过去商业银行的实际运转方式，保证了商业银行有关业务活动的合理创新。所以商业银行应该摆正自身的姿态，明确两者的具体定位情况，增强两者之间的合作，充分挖掘市场潜力。根据两者定位情况分析表明，能够经过用户群体存在的差异性展开定位。

例如，第三方支付平台因为具备便捷性特征，并且其方式较为创新，再加上对小型企业以及个人使用起着重要的便利作用。然而，商业银行根据规范性、安全性以及资金储存等情况分析表明，其更加适用于大型企业。在这样的情况下，二者之间加强合作可以实现互补。把第三方支付平台当作是前台，而商业银行当作是后台，充分运用第三方支付平台的便利性以及商业银行的丰富资金，这样的合作形式可以更好地实现资源共享，保证营销活动的正常展开。除此之外，商业银行能充分运用自身的充足资金参与到投资第三方支付平台的活动当中，最终实现双赢。

（三）构建风险防范体系

现阶段，我国虽然出台了有关第三方支付系统的监督管理系统，但是有关的监督管理制度依然不健全，这样非常容易出现支付风险问题。所以，商业银行应制定健全且完善的风险防护机制，这样可以保障业务活动的安全性。

首先，逐步提高风控水平与能力。对于商业银行而言，经过人力以及物力等方面的投入，制定完善的风险追踪管理系统。如若客户发生银行卡丢失资金情况，商业银行能够在各个银行间根据相应的管理体系，将先进的科学技术运用其中，进而追踪资金的走向情况，这样可以更好地降低风险概率，提高商业银行的口碑。其次，不管是商业银行，还是第三方支付平台，两者对安全方面的需求相同。在这样的情况下，应根据两者的实际情况构建完善的风险防护系统，对资金支付进行全面保障，保证我国支付市场的正常运转[2]。

总而言之，随着电子商务时代的到来，第三方支付业务得以快速发展，由于第三方支付业务在电子商务行业发展过程当中占据着十分重要的位置，其也会变成网络商务未来得以发展的主要形式。然而，不管是传统商业银行，还是第三方支付企业，在给人们带来更多便利的时候，也要重视安全情况。在业务实际实施过程当中，第三方支付企业可以将自身具备的优势作用全面发挥出来，而商业银行的安全性非常强，将两者整合起来可以有效弥补单独存在的缺陷与不足，进而找出两者之间的利益平衡点，从而保证支付交易活动正常展开的安全性与稳定性，推动我国电子商务行业的健康、可持续发展

参考文献：

[1]杨雪晴.互联网金融发展对商业银行传统业务的影响分析——基于第三方支付平台发展[J].中国商论，2018，（10）：48-50.

[2]刘丹丹，王雷涛.浅析第三方支付业务发展及对商业银行零售业务的影响[J].农村金融研究，2017，（3）：35-38.

[作者单位]

浙江金融职业学院。

[作者简介]

金晓燕，教授，研究方向：金融理论与实务研究。