互联网背景下西宁市农村地区普惠金融的发展探究

魏宗璐

经济与社会的不断进步以及科学技术的日新月异促进了普惠金融的蓬勃发展，这也为我国城市化建设的发展奠定了良好的基础。普惠金融指的是各阶层的人民群众都可以享受到来自金融机构的服务，互联网背景下的西宁市农村地区普惠金融发展对提高该地区人们的生活水平与质量具有极其重要的现实意义。

1 普惠金融概念及特点

普惠金融指的是各阶层的人民群众都可以享受到来自金融机构的服务。普惠金融主要以农民群体、中小微企业、残疾人群以及城镇中的低收入人群等为主要服务对象（如图1所示）。从宏观角度分析，普惠金融打破了传统金融机构中“高高在上”的尴尬局面，将平等的金融服务理念覆盖到了社会中的各个群体与组织中，从整体上为西宁市农村地区营造了一种公平、公正的金融环境。从微观角度来理解，普惠金融主要针对的是社会中的弱势群体，最大限度的延伸与拓展着金融服务的范围，以此来惠及更多的微观主体。相对于传统的金融机构来说，农村地区普惠金融的发展主要有以下几个方面的特点。（1）操作简单便捷，服务周到及时。由于普惠金融主要通过互联网实现，这样用户就可以不必亲自走进金融机构，便可以通过互联网平台提交申请，此时系统就会自动进入服务模式，大大地缩减了人工服务的时间，让用户可以体验到更为快捷与高效的金融服务。（2）农村地区用户众多，覆盖面积广，普惠金融所到之处还打破了传统金融机构中对用户身份的限制，用户利用智能设备就能得到相应的服务，由此可见，互联网背景下的普惠金融真正地惠及到了西宁市农村地区的诸多人民群众。

2 互联网背景下西宁市农村地区普惠金融发展优势

2.1 突破了时间与空间的限制

互联网背景下的西宁市农村地区普惠金融得到了快速地发展，突破了时间与空间的限制，扩大了金融服务的范围，降低了金融活动的门槛。相关数据显示，截至2019年年底，西宁市农村地区网民数量已经突破了7.51万人次，较往年相比，西宁市农村地区网民数量依然处于上升的态势。同时，随着互联网技术的蓬勃发展，农村电商用户的规模和数量逐渐增多，在一定程度上推动着农村地区的经济发展。近些年来，互联网技术在西宁市也得到了进一步的普及与推广，随之，普惠金融的范围也在进一步的扩大之中。

图1 普惠金融服务对象

图2 传统金融行业的转型与升级

2.2 促进了金融产品的多元发展

在互联网背景下，普惠金融被应用到了各行业领域中，推动了多个新型产业的出现，同时也促进了传统金融行业的转型与升级，比如手机银行、网上银行、第三方支付等（如图2所示），互联网普惠金融得到了快速地发展，多种金融服务模式被用户知晓。除此之外，农村电商也迎来了更加广阔的发展空间，并得到了飞速发展，农村客户接触普惠金融的渠道也得到了拓展，这为西宁市农户提供了更加多元化的金融服务。

2.3 符合了可持续发展基本目标

互联网技术的快速发展，促进了传统金融机构的转型与升级，互联网背景下的普惠金融发展也促进了传统金融业务与普惠金融的有效结合，符合了普惠金融的可持续发展基本目标。基于此，西宁市农村地区金融机构可利用跨界合作等的手段，促使普惠金融逐渐向着多元化的方向发展，进而推进普惠金融的创新与升级。除此之外，要合理运用电商平台及相关数据，让普惠金融渠道得到进一步拓展，切实提升自身服务水平，让可持续发展目标得到落实。

2.4 降低了信用贷款评估的费用

互联网背景下的普惠金融发展，大数据技术是其中一个十分重要的影响因素，通过对西宁地区农户开展信用贷款，建立一定信用数据。同时，在大数据技术的支撑下，开展信用贷款评估工作，可有效减少信用贷款产生的评估费用，提高信用贷款评估效率，进而使得信用贷款风险得到科学与合理地控制。基于此，对于西宁市农村地区贷款率普遍偏低的问题，应当结合实际情况，采取针对性的措施予以解决。除此之外，普惠金融在大数据技术的辅助下，还可以对客户的信用程度进行合理地的分析，以此来逐步健全与完善信用贷款评估体系。

3 互联网背景下西宁市农村地区普惠金融发展存在的问题

在互联网背景下，普惠金融的发展正在向着良好的方向发展。在普惠金融的发展过程中，不仅有效解决了由于信息不对称而造成的逆向选择问题，拓宽了普惠金融的发展渠道，打通了金融机构与农户之间的隔阂，打破了普惠金融在时间与空间上的限制，提高了普惠金融的服务质量与效率，降低了普惠金融的服务成本。但是，由于西宁市农村地区普惠金融的发展时间短，依然存在着很多方面的问题，主要概括为以下几点：

3.1 普惠金融覆盖率较低

西宁地区普惠金融覆盖率较低，难以满足不同群体的基本需求。比如网络监管能力不足，且存在一定的信息泄露风险，影响着普惠金融对用户信息的审核。同时，一些低收入与贫困人群对普惠金融的认识程度不高，不愿意参与到普惠金融中去。

3.2 缺乏强而有力的监管

由于普惠金融缺乏强而有力的网络监管能力，使得普惠金融始终处于无序的状态之下，比如银监会、保监会以及证监会都是各自为政，使得虽在互联网背景下的普惠金融依然没有得到统一的规范，其中对于一些不规范的操作行为缺乏更是有效地监管措施，在一定程度上影响着普惠金融的健康与可持续发展。

3.3 缺乏高效的评估体系

西宁农村地区普惠金融生态环境发展不容乐观，这与西宁地区整体经济的经济发展水平有着直接的关系。同时，西宁地区在信息建设方面依然存在着诸多的不足，在支付结算方面也有很多亟待改进的地方。除此之外，西宁市农村地区基础设施设备较为落后与单一，普惠金融渠道不够多元化，使其整体的服务效率和质量得不到根本提升，给普惠金融的长足发展带来了较大的负面影响。在西宁市农村地区普惠金融发展过程中，农户是主体，但由于其对普惠金融的认识不够充分，使得农户对基本的普惠金融知识了解的少之又少。

4 互联网背景下西宁市农村地区普惠金融的发展对策

4.1 优化农村基础设施建设，完善普惠金融运用基础

（1）普惠金融机构网点要结合实际情况，进行适当的延伸与拓展，比如增加营业网点、ATM机以及POS机在农村地区的覆盖范围，以此为普惠金融的长足发展奠定坚实基础。另外，还要持续推进网络信息建设，如光纤网络布设，为扩大互联网普惠金融业务辐射范围提供有力支撑。（2）要善于利用移动支付这一优势，把握互联网下普惠金融特点，以此来彰显互联网背景下普惠金融的技术特点，给普惠金融的健康发展提供适当的引导，向农户推出更多的普惠金融增值服务，从而促进西宁市农村地区普惠金融服务体系的构建。

4.2 推进普惠金融模式创新，提升普惠金融服务水平

为切实推进西宁市农村地区普惠金融的发展，互联网要以“三农”融资为出发点，向农户推出具有针对性的普惠金融方案。（1）合理利用电商平台的链式金融模式，把握普惠金融发展特点，促进普惠金融线上线下相结合，促使西宁市农村地区普惠金融体系得到健全与完善。（2）合理利用以农业、产业为主的链式普惠金融模式，让线上资源得到充分利用，及时归纳与整理农户信用数据，促进其与互联网技术的深度融合，推进普惠金融供应链关系构建，促进西宁市农村地区普惠金融的长足发展。（3）合理利用农业资源互联网金融平台，比如P2P、众筹等让普惠金融渠道得到进一步的拓展与延伸，满足农户对资金的基本需求。

4.3 健全普惠金融监管机制，构建普惠金融运营环境

当下，普惠金融服务模式依然处于不断创新与发展的过程中，虽打破了时间与空间方面的限制，但普惠金融监管机制尚不完善，在一定程度上加剧了金融监管地风险。加之，由于农户对普惠金融缺乏一定的认识与了解，风险识别也能力有待进一步提升。鉴于这一情况，普惠金融要结合西宁市农村地区的实际情况，健全与完善普惠金融监管机制，加大会普惠金融的宣传力度，加强农户对普惠金融的认识与了解。西宁市农村地区普惠金融市场具有十分广阔的发展前景，在该地区的经济发展中占据着极其重要的地位。近些年来，国家对西宁市农村地区普惠金融发展给予了高度地重视，并出台了相关的政策支持，以此来推动西宁市农村地区金融事业的发展。

4.4 营造普惠金融发展环境，创设普惠金融发展空间

为有效促进普惠金融的健康发展，营造普惠金融发展环境和创造普惠金融发展空间尤为重要，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，努力提升普惠金融服务产品质量和水平，而作为政府部门也要支持普惠金融向着自我发展与自我管理方向靠拢。除此之外，普惠金融应当充分利用互联网的发展优势，提升自身服务水平。因此，为了营造和创设良好的发展环境与发展空间，还需政府与普惠金融机构的共同努力。其中，普惠金融机构应当不断完善自身的服务质量与服务效率，加强基础设施建设，促使更多的农户可以体验到普惠金融的优势，作为政府部门，应当切实改善西宁市农村地区普惠金融服务质量，并出台相应的政策与措施，为普惠金融的发展提供政策保障。

5 结语

综上所述，互联网背景下，普惠金融发展迎来了新的发展机遇，互联网在普惠金融发展过程中占据着举足轻重的地位，且有着效率高、成本低的众多优势，可帮助普惠金融在激烈的市场竞争中获得一席之地。互联网符合了农村普惠金融市场发展的基本需求，互联网在农村普惠金融中的应用，十分有利于西宁市农村地区普惠金融发展，进而为农户提供更加优质的服务。