中国民生银行业务结构分析

刘腾跃

摘  要：全球经济依然处于复苏发展阶段，经济发展方向以及增长趋势尚不明朗，此种背景下，银行业不管是在金融监管方面，还是实体经济方面，都开始面临更为严峻的挑战。作业国内上市银行，中国民生银行目前的工作重点即为怎样提高自身的竞争优势，获得核心竞争力，以在激烈的市场竞争环境中可以立于不败之地，本文就中国民生银行業务结构发展战略展开论述。

关键词：民生银行;业务结构;发展战略

1引言

自2006年之后，中资银行将不再受到保护，众多外资银行开始大批量进驻中国金融市场。商业银行的重要客户对象为企业，而企业也是众多商业银行的主要竞争对象，为积累更多的企业资源，不管是中资银行，还是外资银行都投入了一定的人力、物力以及财力，开始展开激烈的竞争角逐。中国民生银行作为一家国内上市的股份制商业银行，如何在日趋激烈的公司银行业务竞争中立稳脚跟，如何在白热化的公司客户争夺中分得一杯羹，就需要优化调整其业务结构。

2民生银行业务的存在问题分析

2.1产品和服务竞争力不足

民生银行缺少以客户需求为基础而开发设计的产品，只有传统的理财产品，无法满足客户多元化的需求。民生银行业务比较倾向网点周边的社区居民以及小微企业，但是银行业务由于限持牌原因无法开展现金业务。民生银行的业务办理流程没有充分体现其人性化的服务，客户体验度较低，依然采用传统业务办理流程。

2.2人才匮乏

民生银行已经发现自身的不足之处，提高专业培训力度弥补自身不足，通过培训虽然可以逐渐提高员工的销售能力，但是，员工的个人知识技能及实践经验仍然需要其在工作中不断积累。人才缺乏会阻碍民生银行的发展。根据总行节约成本的要求，正式员工数量名额有限，实习及外包员工较多。伴随着同行业银行规模的不断扩大，民生银行人才流失严重，不利于自身的稳定发展。

2.3风险防控缺失

民生银行开拓小微金融业务过于激进，与其他商业银行相比，民生银行小微企业金融业务开发力度较大，信贷准入标准更低，这种做法可以提升小微企业信贷业绩，也能提高民生银行的企业知名度，但是高业绩带来了高风险，不良贷款率持续升高。民生银行不断扩大经营规模及市场占有率，激进的做法已经超过自身的实际能力，利用银监会的管理漏洞，进行套利，中国民生银行多次违背相关监管规定，并受到了相应的处罚。

2.4客户管理系统落后，渠道建设不够完善

站在管理客户关系的层面上，民生往往更加关注优质的客户，为其提供更加丰富的资源。对于优质客户的过度关注以及对于其它客户重视程度不足，也是导致其出现大量客户损失问题的原因所在。民生未能对客户进行定期拜访，为客户提供更加适宜的理财与投资意见，贷款利率的优惠力度相对较小等。在民生银行当中，工作人员的热情度相对较低，未能站在发展的角度上将特色化更强的产品推荐给客户，未能正视对相关产品特点进行介绍的价值，只有客户对相关业务或者产品进行了深入了解，在日常生活中才能实现自主宣传的目的，这也是银行实现营销的途径之一。

3银行业务发展对策

3.1民生银行产品创新策略

在对产品进行创新时，民生银行需要采取下面这些针对性比较强的策略：第一，民生银行的建设工作需要将客户的需求作为核心，不断提升创新与改革的力度。站在原始创新的角度上进行分析，民生银行需要充分发挥出大数据所存在的潜在优势，对时效性更强的服务以及产品进行开发等等。第二，在新的时代背景下，民生银行需要对服务的模式进行创新。民生需要提升标准产品系列套餐的更新速度，促使客户能够随时享受到民生银行便捷的服务。第三，民生银行需要对传统的工作流程继续进行创新，促使客户的需求能够被更好地满足。基于目前的形式，民生银行需要将工作的重点集中在对资产类业务进行推进的层面上。对流程进行再造的基点是促使产品创造出比之前更多的价值。

3.2民生银行产品结构策略

第一，民生银行需要不断提升对产品架构优化的重视程度，借助对经营以及盈利的模式进行创新的方式，促使新型业务的贡献程度不断提升，这能够提升民生银行收入来源的多元化，促使中间的业务得到快速建设与发展，为银行整体发展模式的创新奠定基础。第二，民生银行需要对中间产品创新与营销的功能进行开发。对中间产品进行创新的过程中，需要对市场整体的发展趋势进行调查，已经投入市场的产品需要提升相应的营销工作力度。第三，民生需要重点强化中间产品营销方案的培训力度，促使相关工作人员能够正确理解相应的产品以及营销体系，为中间产品体系的建设提供保障。第四，民生银行需要提升定价策略的合理性，为自主制定收费价格奠定基础。

3.3民生银行产品品牌策略

民生银行公司需要借助以下品牌策略进行内部建设：第一，民生银行需要提升对产品品牌建设工作的重视程度，借助不同的渠道以及形式来对相关的营销活动进行选出，统一对相关的活动进行包装，提升品牌的知名程度。第二，民生银行可以借助“民生创富”这一品牌，为不同层级的用户提供品质优良的服务，提升服务的专业性。第三，民生银行可以借助“民生创富”这一品牌将内部不同种类的产品包装成为精品业务。民生银行需要站在优质发展的角度上，对同类产品的潜力进行挖掘，促使其成为银行内部产品当中的精品，为民生银行综合实力的提升提供先决条件。

3.4民生银行客户经理策略

为了在新的市场环境下保持其自身的竞争优势，让银行业务以稳定的趋势发展，应当进一步加强客户经理的队伍建设。首先，民申给银行应当进一步加大招聘工作的力度，将重点放在具备相关银行从业经验的优秀人才方面;另一方面，对于内部人才的潜力也要高度关注，可以将风险管理以及其他岗位的员工，经过对其自身意愿的沟通以及整体能力的考察，吸收进客户经理队伍之中。在招聘过程中，应当将招聘的中心放在其个人的素养、个人的专能力方面，摒弃以往过度重视客户经理所附带社会资源的评判标准，才能够为企业长期、稳定的业务发展带来源源不断的推动力量。

参考文献

[1] 赵健.商业银行战略管理的反思和重塑[J].中国银行业，2017，（1）

[2] 蔡彬.商业银行视野下小微企业金融创新路径研究[J].区域金融研究，2015（5）