中国建设银行个人住房贷款风险控制研究

刘鲁冰

摘  要：随着中国经济的快速发展，房产不断的升值，人民的定居欲望可以用贷款提前变现。解决中国建设银行个人住房贷款风险控制体系不完善是其主要面对的问题。住房违约贷款事件时有发生，违约价值不断上升，导致大量的非建设性贷款。这一情形约束了商业银行兴旺发达的持续发展。研究的主要目的：1、找出中国建设银行当前风险控制中的漏洞和不足。2、提出具有改善中国建设银行个人住房贷款风险控制的建议。

关键词：个人住房贷款;风险控制;建设银行

1  中国建设银行个人住房贷款风险成因分析

1.1  中国建设银行缺乏高素质员工

根据各行年报得知：建设银行本科及以上学历占比为69.82%，硕士及以上占比为8.7%。交通银行本科及以上学历在这四行之中占比最高达到了84.62%，且硕士学历及以上达到了13.1%。中国银行本科及以上学历占比为76.54%，硕士及以上的学历占了10.05%。农业银行在这4大行里面本科及以上学历最低只占了56.81%，硕士及以上的学历占了6.21%。

截至到2019年12月31日，建行共计职员347，156人，大学本科及上学历占 69.82%，低于中国银行，远低于交通银行。中国建设银行应该加强高素质人才的培养和储备，更加有效的开展风险控制工作。

1.2  建行实行的五级分类法界定不清晰

中国建设银行实行的五级分类法相比《贷款通则》在分类标准、精准性、专业性等方面上都取得了很好的进步，解决了分类过于笼统的问题，但是这种方法的本质依旧为模糊分类法，虽然有非常多的财务指标和建设银行运营情况可以作为贷款类型分类的基础条件，但经营的数据是以往一段时间的，分类结果带有滞后性，此分类法依然是以固定角度来划分贷款风险的大小，对各种风险种类的数量没有一个完整详细的统计，只是在定义上与总值范围上进行划分和分析，各类的贷款类型以及风险程度和风险持续时间都被粗糙的划分在一定范围内，缺少一种专业的指标量化模型来准确全面的显示贷款状况。所以这种方法依然是定性评估，具有严重的主观特征。

2  中国建设银行风险管理现状

以进一步提升个人住房贷款业务的流程管理为目标，建行出台了《个人住房贷款业务操作规程实施细则》，使业务的执行程序能够按照此规章标准化的运行。中国建设银行为了让业务更加顺利的进行，还颁布了操作手冊，以使经理人有更好的经营销售能够以及对贷款中存在风险的有更强的灵敏性。依据中国银行业监督管理委员会的规章制度合理收取费用。为了避免经理人的自利行为以及提高业务水平，中国建设银行下发了《不相容岗位对照手册》，使工作职责更加明确具体，工作量也更加平衡。

3  中国建设银行个人住房贷款风险控制出现的问题

3.1风险预警系统不够成熟

中国建设银行私人购房类贷款牵扯到的部门以及职员有很多，比如说商品房屋的购买者与出售者、银行内部、担保机构、评估机构等等。在上述的一系列机构中存有很多的潜在风险因素。面对如此复杂繁多的风险因素，建立一个完善的风险预警系统是十分重要的。

3.2业务经理的素质问题

中国建设银行根据《贷款通则》，执行分级审批的贷款管理制度，审核部门的人员信息来源完全是业务经理对客户的调查与分析，审批者没有和客户的直接接触，这就对业务经理人的职业素质与职业道德有很高的要求。银行往往把人员结构的上层职位有较高的职业要求，从而忽视了基层工作者的素质问题。业务经理素质不高造成统计调查信息有误，从而带来一些本可控制的风险因素。

4  对中国建设银行个人住房贷款风险控制的建议

4.1  建立完善的贷款风险预警程序

对贷款客户的资信进行审查的时候，应该重点关注借款者的出身和社会地位、以贷款方式购买房屋的真实动机以及偿还贷款本息的实力。可以在公安机关的官网对借贷者的信息进行审核检查，也可以在建行内部系统审查借款者资信状况。贷款客户提交的财务信息，要具体到对每一项都认真审查，尽可能的保证每项资信都是货真价实的。从事与我国的社会主义全民所有制企业以及受国家机关领导、不实行经济核算而由国库开支经费的部门或单位等优良贷款客户，可根据这类客户的工作薪资证明直接安排下一步业务流程。要重点关注从事普通行业的贷款客户，要弄清楚贷款客户所处行业的状态、薪资信息，并且展开现场验查，对存有不确定性信息的借贷人索要其他证明以确保调查的真实性。

4.2  加强高素质职工建设

健全职员职业全面的长远的发展计划，吸收引进高质量有能力、有才学的人士。相较于国内银行，建行在个人贷款业务方面取得了平稳的发展，但是其发展的领域以及运营灵活程度还有所欠缺。具有相应先进个人贷款发展前景和实际操作经验的高素质人才成为建行的主要挖掘对象。以更好的吸收引进高素质型人才，中国建设银行要为职工制定明确的比较全面的长远的职业发展计划，让职员了解自身职业前程，促使员工和建行共同发展，为银行奉献价值的同时，也造就自身职业的发展。

增强职员业务水平的培养与训练。个贷的风险防控对经理人的能力需求较高，包括专业技能、工作履历、操作技术以及职业素质都有很高的要求。建行应该实行对现有核心员工培训以及招纳高素质人才的双向方针，即可以保障团队的稳定性又可以提高竞争力。

参考文献

[1] 皇甫鑫鑫.个人住房贷款风险及其防范分析——以中国建设银行为例[J].科技创业月刊，2018，31（11）：56-58.

[2] 刘靖.个人住房贷款贷后管理浅析[J].时代金融，2014（18）：52-52.

[3] 范智虹.黑龙江建行个人住房贷款风险控制与对策[D].

[4] 贾冠华.建设银行鄂尔多斯分行个人住房贷款信用风险管理研究[D].2016.

[5] 郑庆丰.焦作市商业银行个人住房贷款风险分析及对策研究[J].焦作师范高等专科学校学报，2013，29（1）：52-53.

[6] 阮晶.建设银行个人信贷业务的风险研究[D].山东大学，2014.

[7] 张芸.中国建设银行住房抵押贷款证券化实践研究[D].华中科技大学，2010.

[8] 李全升.城市居民个人住房贷款风险探究——以中国建设银行为例[J].纳税，2018（9）.

[9] 李力.我国商业银行个人住房抵押贷款违约影响因素研究[D].湖南大学，2013.

[10] 李全升.城市居民个人住房贷款风险探究——以中国建设银行为例[J].纳税，2018（9）.