小微企业互联网金融融资风险分析

高峰

摘要：随着我国经济的快速发展，中小型企业逐步成为我国国民经济的重要支柱，其中小微企业越来越多。企业在发展的过程中也遇到了融资难的问题，而互联网金融出现之后，给小微企业在融资时开拓了渠道，也促进了更多的小微企业的发展。但是互联网金融融资时存在很多的风险，在无形中会给小微企业的发展带来阻碍。本文就传统金融模式下小微企业融资的现状进行阐述，并分析了小微企业互联网金融融资的几点风险，提出相应的防范风险的策略，从而促进小微企业的可持续性发展。

关键词：小微企业;互联网金融;融资风险;现状;策略

21世纪是信息时代，在这个时代中，互联网发展非常的迅速，逐步蔓延到人们生活的方方面面。互联网和传统行业的结合已经成为目前的一种基本形态，其为传统金融打开了创新的渠道，给实体经济的融资提供了更多的机会。在这种现状之下，小微型企业逐步解决了自身在融资方面的问题，实现了内部的增长。但是互联网金融存在一定的风险性，小微型企业资产少，规模小，风险防范意识差，很可能在内部融资时出现相应的问题，继而影响小微企业的可持续性发展。因此加强对互联网金融融资风险进行分析，对于小微企业的发展而言具有重要的意义。

一、传统金融模式下小微企业融资的现状阐述

根据相关数据显示，我国2017年小微企业已经达到将近七千万，也为中国的城镇70%的人员创造了就业岗位，同时小微企业所创造的收入也占据国民经济总收入的60%。由此可见，小微型企业逐步成为我国市场经济中的重要组成部分。受到传统金融模式的影响，小微企业在扩张时受到了阻碍，很难从传统的商业银行内部获得相应的贷款，有部分小微企业在扩张时只能找私人的金融机构来获取相应的资金。之所以会出现这类问题的原因在于两个方面。第一个方面，我国的小微企业注册成本不高，很多小微企业自身都存在一些缺陷，比如内部缺乏相关的资质管理，管理制度不严谨，有过多次融资，这些都可能会造成小微企业通过传统渠道贷款时融资的不通畅。第二个原因在于传统商业银行本身存在的局限性，商业银行更加青睐大型企业，无论是贷款给中大型企业还是小型企业，最终的收益都是相同。所以商业银行会优先大型企业。这也就造成了传统金融模式之下，小微企业在融资时出现了困难[1]。

二、小微企业互联网金融融资的风险分析

（一）信用型的风险

近几年来，互联网金融在我国不断的发展壮大，为我国小微型企业的贷款带来了一定的优势。与此同时，小微企业进行互联网融资的过程中也存在了一定的风险，比如信用风险。像目前互联网金融融资的模式包含众筹、P2P，第三方支付等等，这些互联网金融模式，大多都是依托于虚拟网络，而虚拟网络中的出资方以及筹资方，两者的相关信息都是隐匿的，这也就增加了双方的风险。例如P2P平台，在网络筹资环节，很多人信任了该网络金融机构，但最后由于平台的架构、董事长出现了问题，平台倒闭，那么投资者就要面临巨大的损失。融资者所带来的风险也不可忽视。平台获取小型企业内部真实情况的成本较高，所以往往就只能了解到小微企业的基本状况，很有可能会出现小微企业故意欠贷，或者倒闭无法偿还的风险。而这种信息不对称的情况，必然会使得双方都出现信用型的風险。

（二）安全性风险

互联网金融是针对传统金融的一种创新，在创新的过程中融入了互联网技术，这项技术给传统金融带来了巨大的转变。在互联网金融中融入了相关的云计算、大数据等技术，也给用户带来了巨大的便利，但同时也使得用户处于一个危险的环境中。通过互联网金融，小微企业可以不限时间以及空间的进行相关的融资需求，同时也给不法分子带来了机会。不法分子可以利用自身的技术对互联网金融中相关数据进行盗取，并将所盗取的数据进行售卖，这便会影响到互联网金融长期的有序发展，甚至会对小微型企业带来负面伤害。因此针对这个问题，必须要加强互联网技术的研究和开发，避免黑客以及计算机病毒的入侵，保证客户可以在网络上进行正常的融资交易，避免出现技术性风险[2]。

（三）法律风险

就目前而言，我国的互联网金融产业还处于发展阶段，还并不成熟，网络金融融资以及贷款时产生的纠纷也不在少数，但是我国在互联网金融相关的法律还并不健全，并不能够涵盖大多数存在的纠纷。而随着时间的推进，互联网金融逐步开始走向混业经营，但是监管还并未统一，仍然采用的是分业管理，因此这也非常容易造成权责不明，业务重叠的情况。当国务院批准网上银行之后，也使得民间众多的资金开始涌入互联网平台，但是网络上缺乏相应的监控，也使得互联网金融的秩序出现了混乱，给小微型企业的发展带来了风险。由此可见，互联网金融想要进一步的发展，还需要制定相应的制度、处罚条例等等，才能够促进互联网金融的可持续发展。

三、防范小微企业互联网金融融资风险的策略

（一）小微企业应根据自身的实际情况合理选择融资模式

我国内部行业较多，诸多行业内又存在很多的小微企业，这群小微企业在寻求资金时，要根据自身的实际情况选择合适的融资模式。一般情况下，不同的企业融资模式的选择也是不同的。比如电商行业内的小微型企业，在选择融资模式时，则可以选择和自身合作的平台进行融资，这种融资方式会更加的平等，也便于彼此之间了解相应的信用信息。如果是还处于创新型的小微企业，在进行融资模式的选择时，可以通过众筹的方式进行融资，这种方式风险较低，且更适用于这类创新型企业。如果一些小微企业，本身自身的资质就较好，且符合贷款的政策条件，那么可以借助传统金融以及辅助信息化方式进行融资。总而言之，不同的企业要根据自身的实际情况选择合理的融资模式。

（二）融资平台以及产品的选择要符合企业自身的需求状况

互联网金融在快速的发展，且融资平台也越来越多，比如像电商小贷、P2P网络借贷等等，不同的融资平台都有其不同的特征，也是为了迎合不同小微企业所诞生的一种融资类型。小微企业在面对众多的融资平台时，一定要结合自身发展的特点，合理地进行选择融资的平台以及产品。在选择融资平台时，要对比各个平台的信誉，在行业中所占的地位、贷款的利率、贷款的风险等等综合比对，然后选择最佳的一个融资平台。笔者在上文分析过互联网金融缺乏相应的法律法规的监管，所以导致了在互联网金融平台中，很多恶性竞争事件的出现，比如违法吸金、客户故意泄露信息等行为，这些都使得小微型企业在融资时风险加大。为了避免遇到这类融资机构，小微企业一定要认真的对比产品，找出产品的优缺点，合理地进行分析，降低在融资时平台以及产品选择的风险[3]。

（三）互联网金融环境的进一步完善

首先为了鼓励小微企业进行互联网金融平台的融资，国家可以对小微型企业在贷款时进行相应的补贴，比如风险以及业务增量的补贴，同时也可以减免相应的税收，以此来帮助小微企业获得更多的发展的机会。其次我国的互联网金融的环境和国外互联网金融环境相比，发展的时间较短，所以内部的秩序较为混乱，且社会群众对于互联网金融的认知都存在片面性，这都阻碍了互联网金融的可持续发展。因此我国必须要尽可能的为互联网金融营造一个良好的空间，及时的指导在互联网行业中存在的问题，树立科学、可持续发展观。

（四）进一步完善我国的征信系统

征信问题是阻碍互联网金融融资可持续发展的重要问题，为了解决这一问题，我国需要不断的完善征信系统，实现系统之间的共享，以便于金融机构以及小微企业可以更好的了解彼此之间的信用。其次要确定征信系统的准确性，可以对信息的来源进一步扩大，实现各个环节的信息共享。比如客户网络借贷时的信用，是否按时还款的信用等，如果出现违约的行为就要纳入征信，以提高征信的准确性。另外建议央行征信系统和互联网金融平台两者进行连接，保证两者的良性互动，信息共享，提高征信系统的完善性、准确性。

（五）监管模式的创新

就目前而言，我国已经加强了对互联网金融平台的监管，这使得互联网金融平台的风险逐步降低，同时互联网金融风险案件在一定阶段内也得到了抑制。只有加强监管，才能够保证互联网金融更好地服务实体经济，也能够促进我国小微型企业的良性发展。另外笔者认为，我国应该加大对监管模式的创新，对互联网金融平台监管是采用分类模式，比如限定行业准入的标准以及所服务的范围。与此同时可以辅助行政干预的手段，将监管的责任落实到不同的部门。最后要根据互联网金融的模式，不断的完善我国的法律法规，对一些细节上的内容再次进行明确，避免擦边球的行为出现。

互联网金融的出现，为我国小微型企业融资提供了渠道，但在融资时也存在相应的风险，比如，信用风险、安全风险以及法律风险。因此，为了进一步降低这些风险，中小型企业必须要合理的选择融资的模式、平台以及产品，我国也要进一步的完善互联网金融的环境征信系统以及监管模式，促进小微企业以及互联网金融两者的和谐有序的发展。

参考文献：

[1]王潔琼.互联网金融下小微企业融资的风险与对策[J].中国市场，2020（04）：77.

[2]周燕.互联网金融模式下小微企业的融资问题研究[J].吉林广播电视大学学报，2020（02）：77-78.

[3]李莉.互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究[J].经济研究导刊，2019（08）：83.