农村信用社农户小额贷款问题研究

摘要：农村信用社是助力农村经济发展的关键金融机构，农户小额贷款也是农村信用社重要的帮助农户脱贫的普惠手段，但在目前实施中存在一些问题，因此针对农村信用社农户小额贷款问题展开了研究。本文首先对农户小额贷款的概念及特征加以分析，进而结合现实状况，整理了目前农村信用社农户小额贷款实施中存在的问题，最终对应性地提出了相关提升对策，以期为未来农村信用社农户小额贷款业务更好地的开展，更加有效地助力于农户收入水平提高与农村经济腾飞做出理论基础贡献。

关键词：农村信用社;农户小额贷款;问题

中图分类号：F832.43  文獻识别码：A  文章编号：2096-3157（2020）09-0141-02

一、农户小额贷款概念及特征分析

1.农户小额贷款基本概念分析

农户小额贷款以普惠性为原则，对农村群众具备生产经营能力的农户发放小额贷款，尽量覆盖到全部农村农户。农村信用社农户小额贷款主要服务对象为在农村从事种植业与养殖业等发展农村经济的农户，从而达到发展广大农村经济与提升农民生活水平的目的。

2.农户小额贷款的特征分析

一方面，农户小额贷款的对象为在农村地区的广大农户，满足此类生产经营传统农业经济的群众。另一方面，相比于其他商业贷款，此类贷款的额度小，而且此类贷款的周期短，主要满足农户对资金的短期需求。另外，农户小额贷款的还款与贷款方式较为灵活，特别是小额农户贷款“余额控制、周转使用、一次授信、随用随贷”的特点，有利于农户的多种选择，也有助于资金的回收与循环使用，惠利于更多农户群众。在小额贷款的利率制度上，以人民银行所颁布的贷款基准利率为基础，综合考虑贷款农户的资信状况，贷款金额以及还款期限等因素，适当浮动利率作为让利优惠。

二、农村信用社农户小额贷款存在的问题

1.农户小额贷款业务服务质量低

农村信用社中整体从业人员数量有待提升，目前人员数量欠缺的状态使得农户小额贷款业务宣传力度不够，难以保证宣传活动有序开展，使得广大群众对于农户小额贷款流程、涉及范围等相关内容了解不足。

对首次申请贷款的农户或不了解贷款知识的农户来说，可能会认为农户小额贷款操作流程较为繁琐，需要经过提出申请、用途调查、资信评定等一系列过程，使得农户在申请不同额度贷款时均需要经历一定的等待时间，业务办理效率不太高，在一定程度上影响了农户办理小额贷款业务的积极性与满意程度。

农村信用社内工作队伍整体素质参差不齐，部分贷款业务工作人员自身工作能力存在欠缺。有的工作人员中，学历水平不高，对于农户小额贷款相关产品自身理解存在局限，无法第一时间有针对性地为农户提供相关贷款产品。另外，受限于工作晋升渠道和责任追究等原因，部分员工工作积极性不高，自我提升与竞争意识不足，进一步影响了农户参与小额贷款的热情。

2.贷款产品不完善

小额贷款的一个重要特点便在于其额度较小，基本为5万元以下的额度，但通过调查发现，目前很多农村信用社小额贷款额度已经远远失去了小额的含义，部分单户贷款远超了50万元，对于信用社小额贷款业务带来了极大的风险，同时占据了大量资金，影响了其他农户小额贷款的正常需求，失去了普惠性的关键属性。

农户有效抵押品不足是造成农户小额贷款发展缺乏动力的重要原因。目前，部分地区尝试集体土地经营权抵押的政策，尽管土地经营权可以被当做贷款抵押物，但在实际贷款业务中，由于农户不具有土地所有权，对于违约房产仍需要先行移交至房产部门，影响了农户以土地经营权为抵押进行小额贷款。

由于农户小额贷款的普惠性等原因，使得此类贷款业务的年利率普遍较低，去除资金、人力等成本之外，信用社开展此项业务获利水平较低，使得信用社开展业务困难加大，农户利益一定程度也受到了损伤。

3.贷款违约风险多样

首先，放贷前期对于农户信用状况调查不准确，放贷审批办法执行不严格，以及对于贷款资金后续使用状态追逐不全面等因素都会为小额贷款带来较大的违约风险。另外，部分信用社对于逾期未还资金缺乏有效的追讨机制，造成很多不良贷款的出现。其次，信用社内工作人员素质参差不齐，在全国范围内已出现很多起员工与客户相互串通，违规骗取贷款的现象，对小额贷款业务带来了极大的违约隐患。

农户小额贷款用途大多用于种植农作物以及畜牧养殖，此类产业受到气候条件、市场变化以及农户自身养殖知识的影响较为严重，收入状况不稳定，对信用社带来了较强的市场风险。

农户小额贷款还存在着较强的信用风险，由于部分农户接受教育水平较低，自身综合素质较差，道德诚信观念不强，使得很多农户在经营出现危机无法正常还款时选择赖账等失信逃避行为。另外，少数农户法律意识淡薄，个人信息在不知情情况下被他人利用进行贷款，极其容易造成此类贷款后续出现违约。

三、完善农村信用社农户小额贷款的对策研究

1.扩宽贷款资金供给渠道

根据农村地区当地特色，结合地区优势，发展农村特色经济，从而大幅度提升农户经济收入水平，使其在保障自身日常生活消费之余有更多资金存入农村信用社之中。加强央行对于支农再贷款的扶持力度，不断优化调整利率政策。

政府积极创建农户小额贷款专项补助基金，积极吸引乡镇内具有实力的企业入驻农村信用社，扩充信用社的资金实力，为信用社服务广大农村农户提供资金基础支撑。除了政府资金之外，农村信用社要不断完善自身产品线，积极吸纳农村农户的闲余资金，同时对农村资金的流向进行严密查控，防止资金外流后无法回流。

2.提高农村信用社贷款服务水平

农村信用社要加强自身对于小额贷款业务的推广工作，组建相关工作队伍，主动联系农村村委会等基层组织，共同开展有关农村信用社农户小额贷款的相关知识，使每位农村村民能够对小额贷款业务有着全面清晰的认识，对于其重要作用加以了解，提高村民参与的积极性。另外，要加强关于贷款增收事例的宣传推广，积极与当地养殖业、种植业个体户沟通合作，积极对其进行贷款帮助，努力寻求双方合作扩大经营的新方式。

农村信用社要不断对贷款流程进行精简，根据小额贷款额度的大小，适当缩减业务流程步骤，简化办事流程。积极利用好现代化信息网络工具，对于小额贷款的农户申请、审批等相关工作可以利用APP等信息载体加以完成，节约农户办理时间。对于各个农村信用社网点，应当根据其规模级别大小确定系统审批额度权限，并且权责到人，确保相关小额贷款业务处于安全状态。

结合各地农村信用社的经营文化特征对员工进行多樣化的培训提高，首先，要加强对于最新金融知识与工作技能的学习，引导员工积极掌握最新的金融业发展动态和新的业务操作规范，提高其在进行小额贷款业务时的专业能力。其次，加强关于员工职业素养的培养，帮助其树立风险意识、责任意识。最后，应当对信用社员工加强有关法律知识、管理知识的学习，促进其成为具备综合素质的全面型人才，有助于相关业务更高效的贯彻执行。相关培训工作应当与员工的绩效奖惩制度相挂钩，切实激发员工参与培训的紧张感与积极性。

3.加大农户小额贷款产品创新力度

农村信用社应当秉承可持续发展与风险把控的原则，对于单笔小额贷款的额度予以合理划分。在划分额度的过程中，应当充分考虑当地的经济发展水平和农村主要产业的单次投入金额大小，进而合理划分贷款额度范围。对于经营规模较大的农户可以适度提高单笔贷款额度，对单笔贷款最大值应有限制，从而保障其属性不发生改变，最大限度的帮助广大农村群众脱贫致富。

针对目前农户小额贷款中存在的缺少抵押物的问题，政府应当不断研究出台新型的土地流转政策，确保拥有土地经营权的农户能够利用土地经营权作为抵押物获取贷款。推进实施农户之间联保信用贷款业务的发展，通过农户之间组建农场集合体，当农户申请贷款时，以农场集合体作为信用担保，从而大幅减少信用社信用贷款过程中的风险。结合农村经济发展中的不同产业，吸引相关大型企业等社会资本进入，与政府资金补助共同产业基金，用于相关产业农户的小额信贷业务中，扩大了贷款资金规模的同时有助于获取更高的信贷效益。

农村信用社应当根据农户的信用水平以及计算盈亏利润点，在小额贷款中实行差异化的信贷利率，在保证信贷利率有助于农村群众发展致富的同时，确保信用社自身长久稳定发展，兼顾好服务社会与赚取利润的平衡。在利率计算过程中，应当首先确定利率基础标准，进而结合农户的信用水平、经济水平、所处行业发展前景等一系列因素综合考量，确定差异性利率。

4.建立有效的风险防范机制

完善信用社内部的风险防范机制，在贷款前期对于农户的资信状况进行详细调查，为后续审批工作提供基础。在审批过程中严格依照相关操作规范，对于相关表格确保有责任人进行签字，权责一致，一旦发生违规审批行为，对责任人进行追究。在贷款发放后对贷款的使用状况进行定期追踪，确保贷款资金用于正当途径，降低贷款风险。在信用社内部积极引导各工作人员在信贷工作中互相监督，从信用社内部降低信贷风险。

农户经济收入的来源大多依靠当地农业发展，自然气候条件对于农产品的种植收入有着至关重要的影响，所以应当加强关于异常天气的预测，并及时对相关农户加以提醒，防止自身信贷出现风险。在信用社内部应当组织信贷人员学习经济发展知识，及时了解市场行情，对贷款农户申请贷款时进行资金用途询问，并加以指导，从而降低贷款风险。

积极利用现代化信息网络系统，对于各地区农户信用咨信状况进行收集上传，实现不同地区农村信用社农户资信状况信息的共通，为信贷审批提高一定的基础依据。应当定期对农户信用状况信息进行更新，确保系统内信息的真实有效，积极推进社会征信宣传活动，促进良好农村信用环境的形成。

四、总结

农户小额贷款是重要的惠民金融措施，在实际农村信用社业务开展过程中存在着服务质量不高，相关产品不丰富等诸多问题，需要在日后的工作中，广泛听取农户意见，不断对问题加以改正，真正促进农村信用社农户小额贷款业务的顺利开展。

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作者简介：韩旭，供职于郸城县农村信用合作联社。