外卖配送保险与快递保险的对比研究

代铭君 范洲 邓芷珊 王陈丽

摘 要：本文通过外卖配送保险与同类产品快递保险的对比研究，探讨了两类保险产品的异同之处以及外卖配送保险在其市场上的独特优势，并借鉴快递保险的发展经验优化了外卖配送保险的制度设计，使之具有更加良好的市场前景。

关键词：外卖配送保险  快递保险  对比研究

中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）10（a）--02

1 外卖配送保险概述

随着我国互联网行业的发展，中国外卖市场发展迅速，外卖产业链逐步完善，餐饮外卖市场也逐步成熟。据统计，截至2018年，我国外卖行业交易金额为4613亿元，同比增长55.3%;据估计，中国网络外卖市场交易金额将达到6035亿元，如图1所示。

外卖市场快速发展的同时，外卖配送保险服务却没有及时跟上。在外卖配送过程中，多种意外因素导致外卖产品的破损和丢失时常发生，而传统的保险观念则忽略了这种互联网经济发展带来的碎片化风险需求，因此没有及时地对外卖配送保险市场进行全面地评估。本文提出的外卖配送保险，这一新型互联网保险产品充分具备金额小、频率高、范围广、碎片化的特征，将之前不可保的风险在空间范围内集中起来，使之能够被作为可保风险而承保。

在进一步探讨外卖配送保险相关问题前，有必要对本文所指的“外卖”这一基本概念作出界定。广义的外卖包括一切提供外送服务的商品与服务，如上门维修、送货到家等;狭义的外卖，即普遍意义上的外卖，指的是餐饮食品的外送服务;而本文所说的外卖指的是狭义外卖中通过网上订餐平台完成交易的部分。因此，外卖配送保险是针对配送过程中的外卖而提供的一种货物险保障，该保险主要保险责任包括：遭受盗窃或整件提货不全的损失;货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失等。

外卖配送保险是互联网保险的一大创新。在网络点餐、外卖配送逐渐兴起的当下，外卖配送保险的出现较好地满足了人们对于外卖丢失与损害风险的转移需求。

为了深入探究外卖配送保险的市场潜力与发展前景，本文选取了与外卖配送保险相类似的保险产品——快递保险作为参考对象，通过对快递保险产品的对比研究分析，结合傳统保险原理和互联网保险基本理论考查外卖配送保险的制度设计和发展方向。

2 外卖配送保险与快递保险对比研究

2.1 快递保险产品概况

快递保险产品与本文所述外卖配送保险类似，都是互联网经济和电子商务飞速发展的产物。研究快递保险产品的制度设计与市场表现对于更好地开发外卖配送保险具有明显的借鉴意义。

中国飞速发展的经济和迅速普及的互联网，使电子商务诞生至今不过十余年的新型产销模式，逐渐在中国主要的社会经济形式中占有一席之地。而中国快递行业又是电子商务发展的主要支撑，国内各大保险公司也针对快递过程中的高发风险逐步推出了诸如退货运费险和快递包裹险等相应产品。

退货运费保险是指保险公司在承保交易退货时赔偿买方的退货运费的保险。这一保险的前提是交易双方当事人任一方与保险人签署了退货运费险保险合同并在交货或付款时足额支付了保险费。值得注意的是，该保险仅适用于在电商交易平台上支持7天无理由退换货的商家或商品。

尽管这一保险使得退货运费由谁承担的问题得到了有效解决，但对于社会中逐渐增多的由于运输造成的货物损毁和因承运人故意或重大过失造成的快递遗失和损害的责任分担问题仍没有详细的解决方案。

快递包裹保险是指对于被保险快递包裹在运输途中由于自然灾害、不可抗力和运输工具意外损毁等外来原因，或快递公司未按行业标准和交易规则交付，而造成的货物毁损灭失承担全部或部分保险赔付责任的保险。

由此可见，快递包裹保险不仅针对快递包裹运输途中因不可抗力、意外事件等非人为原因造成的损害予以赔付，对于运输过程中人为因素造成的包裹毁损灭失风险承担也有相应规定。因此，该险种对于降低交易成本、缓和亏损风险具有明显的推动作用，让电商平台的卖家不再需要因为频繁发生的类似问题而向消费者赔付货款。

2.2 两类产品异同

由于外卖配送保险主要是针对外卖配送过程中造成的损坏、遗失等风险，因此更加类似于快递保险中的快递包裹保险，但二者又有所区别。

一是保险标的。快递包裹保险的保险标的为一定保险价值内符合国家法律规定和快递行业标准的快递包裹在运输过程中的损失。外卖配送保险的保险标的为在网络订餐平台达成交易的外卖在配送过程中的损失。

二是责任范围。快递包裹保险主要针对快递包裹运输过程中因自然灾害、意外事故等客观因素和由于快递公司不善保管、中转站的暴力分拣等部分人为因素导致的包裹损毁灭失造成的损失。外卖配送保险则是在对外卖配送过程中因客观因素或配送人人为因素造成的快递遗失、损毁、损坏进行责任认定的基础上对外卖损失款项的赔付。

三是保费缴纳。快递包裹保险保费由快递公司客户根据投保标的成本价格或发票价格申报的被保险包裹价值来确定，并由该快递货物的买方和卖方共同承担。外卖配送保险的保费则由配送人定期、买方下单时直接向保险公司缴纳，较现有相似产品更简洁、明确。

2.3 外卖配送保险产品优势

由于我国保险业在控制此类快递风险中一直存在保险品种单一和产品涵盖范围小等问题，针对外卖商品本身的配送风险根本没有涵盖，外卖配送保险的推出将有效解决上述问题。

一是保障买家权益。在外卖配送保险中，买方不再需要为了外卖的损坏和丢失同配送员和卖方进行讨价还价，只要举证证明外卖确实损坏和丢失，付款金额将自动返回到其付款账户，这不仅大幅度节省了交易成本，而且让交易双方和配送人都免受财产损失。

二是保障配送人权益。网络订餐平台的配送都是由平台下属骑手进行的，这些配送人大部分属于社会的低收入阶层，在现行市场规则下，外卖损失的赔偿往往是由配送人与买方私下协商解决，这样的解决方案不仅没有规范性和保障性可言，对于本就收入不高的配送人来说，外卖损失的赔偿更是加剧了其财务负担。而外卖配送保险的推出则将极大地解决这类问题，配送人只需要定期向保险公司缴纳低额保费，就能有效转移外卖损失赔付带来的财务风险。外卖配送保险有效降低了配送人的收入负担，维护配送人权益。

三是有益整個外卖配送行业。外卖配送保险保费中的一部分是由配送人所送外卖的准时率、损坏率和丢失率决定的，因此配送人为了减少保费、提高信誉、避免赔偿必定会注意管控配送过程中外卖损失的风险。外卖配送保险不仅可以解决外卖日益遗失和损坏的问题，同时这一险种的推出填补了保险业在这一领域的覆盖漏洞，开拓建立了外卖保险市场。从长远来看，随着外卖配送保险的实行，由于外卖损失投诉而导致的社会不和谐现象也会逐步减少，推动外卖配送行业的健康发展，促进社会和谐。

2.4 经验借鉴

快递保险与外卖配送保险具有较大的相似性，对照快递保险、本文对外卖配送保险的潜在风险作出了相关预估，并将改进的产品制度设计作为相关风险管理措施。赔付机制不合理诱发的道德风险和逆向选择是外卖配送保险的主要潜在风险。

针对上述风险，借鉴快递保险的制度设计，本文提出了以下外卖配送保险中预防该类风险的措施。

一是外卖配送保险的保费与配送人配送数据挂钩。在外卖配送保险中，配送人定期缴纳的保费由其准时送达率、损坏率、遗失率和赔付率等数据动态决定，并由配送人和买方共同支付;而该保险的赔付则由保险人按照外卖价值在一定限度内进行全额赔付给外卖买方。这一承保理赔制度设计将配送人纳入整个风险管理环节，可以有效增强配送人的责任意识。

二是以配送人和买方共同提供的货物损失信息为赔付金额的依据。由于无论外卖损失程度如何、保险责任发生后买方都能获得限额内的全额赔付，买方提供的外卖损失信息具有较大的参考价值。为了进一步加强损失信息的可信程度，买方提供的相关信息需要配送人在网络平台上进行核实确认，由于配送人的保费与赔付率和损失率等紧密相关，配送人也同时具有公正决策的激励。

3 结语

面对互联网订餐的井喷式发展，保险公司需要不断完善其保险机制和推出新的适应当下发展状况的保险产品。外卖配送——网络外卖交易的关键环节——各个环节都存在损失的风险，急需能对这些风险进行良好保障的保险产品，引入外卖配送保险是大势所趋。虽然这类新兴互联网保险产品在发行后总会遇到各种各样的问题，但随着产品设计不断完善、市场潜力不断开发、用户观念逐渐改变，这类保险产品必将有利于外卖配送行业提高用户服务质量，实现多方共赢、共同繁荣，推动我国互联网保险市场发展再上新台阶。

参考文献

王璇，庄悦.快递保险产品创新——网购包裹险[J].中国经贸导刊，2016（14）.

郑元.快递保险业的问题和发展建议[J].中国市场，2015（34）.

齐艳铭，姬晓红.快递业风险状况与快递保险发展策略探讨[J].上海保险，2012（10）.