中国工商银行：以“金融之力”创新扶贫模式

李楠楠

“不是所有的花椒都叫青花椒，金阳青花椒，花椒中的佼佼者！”

这是5月20日在四川省金阳县索玛花海旁的一场直播带货。开播一小时，带货180万。“直播带货”为扶贫发展注入了新的活力，也让金阳县贫困农户得以增收。

一直以来，工行上下坚决落实党中央、国务院关于脱贫攻坚的决策部署，锲而不舍推进脱贫攻坚各项工作，取得了良好成效。截至2020年6月末，工商银行累计投放精准扶贫贷款超3500亿元，增速高于全行各项贷款。“三区三州”深度贫困地区各项贷款余额超200亿元。消费扶贫方面，今年前八个月，工行通过融e购电商平台累计实现扶贫交易额超10亿元，同比增长3倍，截至目前，发展扶贫商户近4000户，覆盖22个省市区662个国家级贫困县。

在工商银行具体的金融扶贫工作中，创新是个永动机。无论是全链条产业扶贫的创新模式，还是金融科技、金融工具、特色产业等方面的创新带动，都为金融扶贫工作再次注入了新鲜血液。

全链条帮扶

人间已是芳菲尽，金阳索玛始盛开。索玛花海旁的这场“扶贫美食汇”直播，打破了金阳县“酒香也怕巷子深”的尴尬处境，将乌洋芋、青花椒、青花椒油、百花蜜等多种当地特色产品，纷纷推向直播区与广大消费者见面。消费扶贫与直播带货的融合，打破了当地的信息闭塞局面、拓宽了农产品的销路，实现了从生产到销售的全流程对接。

上述案例只是工商银行“融资-生产-撮合-销售”全链条产业扶贫服务模式的一个缩影。长期以来，工行坚持“输血”与“造血”相结合，立足贫困地区资源禀赋与产业特色，发挥“金融之力”帮助贫困地区走出一条脱贫致富的新路。

在信贷支持方面，工行积极打造“总行+分行”两级产业扶贫信贷组合模式。一方面，工行推出专门针对建档立卡人口的扶贫小额信贷产品，大力推广银政、银担、银税等联合增信模式，形成了“银行+政府+N+贫困户”风险共担机制，为本地化金融产品及场景创新提供有力支撑。另一方面，工行创新开发“藏宿贷”“苹果通”“茶e贷”“惠农贷”等一系列区域特色扶贫信贷产品，精准带动10万余贫困人口走上致富之路，获得当地政府和社会各界的广泛好评。

产业扶贫是脱贫攻坚最直接、最有效的办法，也是增强贫困地區造血功能、帮助群众就地就业的长远之计。工商银行着重强化对带贫益贫能力突出的核心龙头企业、农民合作社的信贷支持，通过产业链上下游逐级传导，以点带面精准带动贫困地区群众脱贫增收。截至2020年6月末，工商银行产业类扶贫贷款累计投放近1100亿元，有效帮扶贫困地区马铃薯、甜菜、中药材、种兔、蛋鸡等种养殖业，以及医疗物资、药业、粮油食品等疫情防控重点企业的资金需求，精准带动28690名贫困人口脱贫增收。

建立富有活力的产业扶贫模式，不仅要让贫困地区“种得起”“产得好”，还要“卖得出”。工商银行创新建立起业内首家以银行为核心媒介的“扶贫联盟”，共建电商扶贫的生态圈和大平台，加强与政府部门、大型央企、龙头企业对接，帮助扶贫产品“进食堂”“进网点”“进商超”“进企业”“进供应链”，并创新开展直播销售40余场，观看人数突破1400万，为农产品插上“云”翅膀。目前，工行已与200多家单位达成扶贫合作意向，助力上下游企业对接，促成扶贫商品采购3.4亿元。同时，工行还积极发布贫困地区产业招商引资计划、项目储备等信息，协助引入资金、技术、人才等资源帮扶产业发展，累计已向贫困地区定向支援人员超1400余人。

为帮助贫困地区克服疫情影响，工商银行在全国范围实施消费扶贫“春暖行动”，多渠道解决农产品滞销难卖问题，促进贫困户稳定增收。图为湖北秭归郭家坝镇楚王井村果农在采摘脐橙，通过融e购销售。

在总行定点扶贫的四川省万源、南江、通江、金阳四县（市），工商银行在此前25年持续全方位帮扶的基础上，今年初又安排北京、上海、浙江、广东四家分行对四县（市）进行点对点帮扶。在万源，工行引入资金实施危房改造、基础设施提升工程，把贫困村打造成乡村扶贫旅游示范点;在南江，借助工行在上海市区黄金商圈、居民社区、办公楼宇打造的多个“南江扶贫驿站”，带动南江农产品销售170余万元;在金阳，引入无偿帮扶资金1100万元，支持建设生猪养殖项目，建成后可帮助2000户贫困户脱贫增收;在通江，定向采购扶贫农产品2000万元。兴旅游、促增收、扩就业，让贫困地区人口未来收入持续化、稳定化变为可能。

提升金融服务适应性和普惠性

近些年，工商银行联合多方力量，利用互联网、大数据、区块链、保险、期货等先进技术和金融工具，通过搭建扶贫专区、“银行+保险+期货”等项目有效整合银行专项扶贫资金、政府扶贫干部、行内企业客户、保险公司等各方优势资源，成功打造出金融扶贫示范田。此外，加强线上融资产品的创新开发，助推扶贫工作的可持续发展。

“只要在工行手机银行上提交申请，不需要任何抵押，系统很快就进行审批，效率比之前高多了！”如今，越来越多的贫困县企业主通过工行的“经营快贷”来申请贷款。近年来，工商银行强化对大数据、区块链等金融科技的运用，加强线上融资产品设计与开发，提高数据挖掘的深度和广度，按照“纯信用+全线上”的业务模式，积极拓展电商平台、线上供应链平台等场景项下金融精准扶贫信贷业务。例如，工行推出面向淘宝村电商产业人群的“低门槛、纯信用”小微专属融资产品，助力当地农民通过电商脱贫致富。以“经营快贷”产品为例，工行依据客户销售额、经营年限、资金流水等数据因子建立筛选模型，并主动向目标客户推送融资额度。客户可全天7×24小时通过工行手机银行App操作从申请到提款到还款的全业务流程，授信额度可循环使用，随时提款、随时还款。

在网点覆盖方面，工行着力提升贫困地区尤其是深贫地区金融服务能力，今年以来向贫困地区投入网点数量超过了过去三年的总和。截至6月末，工行以物理网点和自助渠道等方式覆盖545个国定贫困县，设有网点1081家、ATM机6242台，线下渠道整体覆盖率达65.5%。贫困地区群众在家门口就能办业务，告别东奔西跑找银行柜台的时代。

今年6月16日，工行金阳支行正式开业。开业当天，该支行即发放扶贫产业贷款2笔共1200万元，并通过“云店”模式开展理财产品销售和扶贫采购磋商，通过“电商平台+新型支付工具+可信溯源+区块链”模式开展精准到建档立卡贫困户的农产品助销，配备了先进的远程协同智能柜员机。

2020是脱贫攻坚的收官之年。在脱贫攻坚的最后阶段，工商银行将统筹做好疫情防控和脱贫攻坚工作，持续完善金融扶贫的体制机制。坚持“一盘棋”统筹推进，明确扶贫重点，提升帮扶效果;积极支持贫困地区基础设施建设、基本公共服务等重点领域，特别是“三区三州”等深度贫困县的项目融资需求;深入开展东西部扶贫协作，形成工行扶贫特色;将返贫监测对象中具备产业发展条件和有劳动能力的边缘人口纳入扶贫小额贷款支持范围，防止脱贫人口返贫;对受疫情影响还款困难的扶贫小额贷款客户，按照应延尽延的原则提供延期还本付息支持。