文熙
9月19日,车险综合改革正式落地实施。
前几次的车险改革调整的是商业险,而这次车险改革变化较大的是交强险。
9月10日,中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》(以下简称《公告》),明确2020年9月19日零时后发生道路交通事故的新、老交强险保单均按照新的责任限额执行,总责任限额为20万元。《公告》明确,全国各地区费率的下浮,由原来最低的30%扩大到50%。
行业观察人士指出,本次车险综合改革是为了让利消费者,尤其是利好驾驶习惯良好的车主。
《公告》明确了交强险死亡伤残赔偿限额18万元,医疗费用赔偿限额1.8万元,财产损失赔偿限额2000元,合计总责任限额20万元。被保险人无责任时,死亡伤残赔偿限额1.8万元,医疗费用赔偿限额1800元,财产損失赔偿限额100元。
相比原来责任限额,除财产损失赔偿限额维持不变外,死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。
要知道,此前的交强险总责任限额12.2万元,其中死亡伤残赔偿限额11万元,医疗费用赔偿限额1万元,财产损失赔偿限额2000元。被保险人无责任时,死亡伤残赔偿限额1.1万元,医疗费用赔偿限额1000元,财产损失赔偿限额100元。
《公告》也公布了新费率浮动系数方案内容,明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
通过引入5类费率浮动系数,将在一定程度上缓解交强险赔付率在各地之间差异较大的问题,提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。
这5类方案内的费率浮动因子均有6项,分别为:上一个年度未发生有责任道路交通事故;上两个年度未发生有责任道路交通事故;上3个及以上年度未发生有责任道路交通事故;上一个年度发生一次有责任、不涉及死亡的道路交通事故;上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故;上一个年度发生有责任道路交通死亡事故。
其中,内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整的A方案;陕西、云南、广西3个地区实行B方案;甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆5个地区实行费率调整方案C;北京、天津、河北、宁夏4个地区实行费率调整方案D;江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地区实行费率调整方案E。
交强险最终保险费计算也相应调整为:交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率X,X取ABCDE方案其中之一对应的值)。同时满足多个浮动因素的,按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算。
根据《公告》,责任限额和费率浮动系数从2020年9月19日零时起实行。
目前,商业车险有4个主险,分别是机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
很多车主除了第一年买新车的时候,被捆绑购买盗抢险,大多数是不会单独购买盗抢险的。因为车主认为,盗抢险的保费并不便宜,而发生全车盗抢的概率极低,并不划算。
在《关于实施车险综合改革的指导意见》中,盗抢险从主险中删除,相关责任添加到了机动车损失保险中。条款修订后,消费者无需考虑是不是要单独购买盗抢险,如果车辆被盗窃、抢劫、抢夺,同样可以通过车损险获得理赔。
除了将机动车全车盗抢纳入车损险主险,新的机动车示范产品的车损险主险保险责任,还增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
扩大保障的同时,对实践中容易引发理赔争议的免责条款进行了删除,如将“地震及其次生灾害等”剔除免责条款。也就是说,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。
此次车险综合改革有哪些亮点?保费会不会下跌?对此,银保监会有关部门负责人表示:“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。
银保监会负责人表示:“改革实施后,商业车险价格更加科学合理。商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险水平更加匹配。”
根据商业车险费率计算公式,保费=基准保费×费率调整系数。基准保费中附加费用率上限下调10%,费率调整系数中,将自主渠道及自主核保系数合二为一,预计保费价格有所下降。
改革实施后,商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
目前3年不出险的好车主,一些险企可以将无赔款优待系数降至0.6,如果险企将自主定价系数同步降至最低0.65,两项优惠叠加后,多年不出险的好车主保费负担有可能下降30%左右。
相比改革前,未来驾驶习惯良好、出事故少的好车主可以拿到20%或30%左右的优惠,但同时也意味着,车险业务的利润被削去近1/3左右。规模大的财险公司通过成本控制,尚可应对,小的财险公司,很多就依靠车险生存,如果不能及时转型,就会被市场淘汰出局。