小额贷款公司如何摆脱生存危机研究

曾姝娟

摘要 近几年，我国经济发展的外部环境和内部环境发生了深刻变化，我国经济处于改革调整阶段，以发展“绿色经济”为指向，全面迈进高质量发展阶段。在宏观经济作用下，部分行业出现重新洗牌调整阶段。本文以江西省新余市为例，从市级政府监管角度分析小额贷款公司发展现状及面临的困境，并提出建议，旨在促进其良性发展，更好地服务实体经济。

关键词 小额贷款公司;发展现状;可持续发展

一、引言

小额贷款公司是传统金融机构的重要补充、普惠金融的重要组成部分和扶贫助贫力量。2009—2014年期间，小额贷款公司发展迅速，对当地经济发展作出了重大贡献。在实现自身利益增长的同时，填补了大型金融机构难以触及的底层经济主体的空白。

2019年，江西省下发了《关于印发〈江西省小额贷款公司分类监管评级办法（试行）的通知〉》（赣金字〔2019〕175号）文件，2020年5月，新余市对小额贷款公司进行分类监管评级管理，6家小额贷款公司评级结果为B级，3家小额贷款公司评级结果为C级。根据省金融监管局小额贷款管理要求，淘汰一批经营不善的小额贷款公司，做大做强一批优秀的小额贷款公司，将评为C级的两家小额贷款公司退出金融监管。目前，新余市小额贷款公司整个行业处于生死边缘，急需政策寻找出路。

二、新余市小额贷款公司发展现状

（一）贷款难以收回，不良率持续走高

2009年，新余市首家小额贷款公司成立。之后几年迅猛发展，至2020年共有8家传统小贷公司和一家网络小贷公司（未开展业务），注册资本金13.25亿元，贷款余额5.65亿元。2016年上半年，小贷公司不良贷款快速上升，2016年末，全市小贷公司不良贷款余额为3094万元，2019年末不良贷款余额上升至4.66亿元。企业投放贷款难以收回，不良率持续走高，2016年小贷公司贷款投放开始极度谨慎并急剧萎缩，2016年4家未发放一笔贷款，2018年9家小贷公司只有3家开展了10笔业务，2019年至今，新余市小额贷款公司未新增贷款业务，处于实际停业状态。

（二）经营持续亏损，公司呈空壳状态

由于不良贷款上升，贷款利息无法收回，2016—2019年新余市小贷公司的营业收入呈现断崖式下跌，分别为4015.65万元、1418.8万元、402.09万元和22.74万元，全行业陷于亏损。为了节省开支，压缩成本，新余市小贷公司2016年下半年开始全面裁员，截至2020年8月，新余市8家传统小贷公司从业人数仅18人，平均每家小贷公司仅剩2人，留守人员的主要职责是进行不良贷款催收和司法诉讼等事务性工作，全行业处于歇业状态，经营实质已架空。

（三）股东对小额贷款公司发展信心不足，转移资本金

自2016年以来，新余市8家小额贷款公司实收注册资本为8.25亿元，之后几年未发生小额贷款公司增资扩股情况，甚至出现两家小额贷款公司股东要减资的情况，本着小额贷款公司严监管，鼓勵小额贷款公司持续经营的出发点，新余市金融办未批准小额贷款公司减资申请。

但是，新余市小额贷款公司经营每况愈下，全行业前景迷茫，大部分小贷公司股东和高管不开展业务，也不想失去小贷公司这块牌照，于是采取“熬”的态度，走一步算一步。经调查，8家小额贷款公司注册资本金基本都已抽逃，股东将资金转移到其他房地产为主的业务中去，因此，小额贷款公司没有足够的资本金来支持小额贷款公司扩张业务。

三、分析原因

（一）融资渠道单一，后续资金难以为继

新余市小额贷款公司资金来源主要由股东的资本金组成，小贷公司增长乏力、不良率激增等负面影响让小贷公司无资可贷。2014年后，小贷公司几乎没有从银行金融机构成功融资，由于文件规定和小额贷款公司资金流动性差等原因，绝大部分银行对小贷公司不予贷款支持。新余市8家传统小额贷款公司8.25亿元注册资金，2014年后，新余市辖内所有小额贷款公司均未取得银行融资，资金来源全部来自自有资金。即使从2009年起统计，各家小额贷款公司自开业以来累计银行融资也仅有2.09 亿元。政策指出的融资渠道太少且融资效率不高直接导致小额贷款公司普遍资金短缺。

（二）经营模式缺乏灵活性，业务品种少

小额贷款公司是一种位于银行与民间“高利贷”之间的特殊融资机构，大部分人对这种机构的了解不够，定位不明确，有不少人不愿意在小额贷款公司贷款，认为其类似于“高利贷”等非法的贷款机构。新余市小额贷款公司主要客户为股东有关联业务的经营合作者或者是股东家族类人群，由于对新客户不了解，放款收回风险大，所以新开发客户比例较少，这导致小额贷款公司的客户群狭窄，缺乏竞争力和持续性经营能力。新余市小额贷款公司全部只做贷款业务，没有开展融资类等表外业务，业务品种单一削弱了企业的盈利能力，也限制了企业的创新能力，使企业长远发展受限。

（三）商业银行的“小微贷业务”挤占了小额贷款公司的业务

近几年，我国在经济和技术方面均取得了显著成绩，金融领域的发展也逐渐依托于互联网技术的进步，互联网与商业银行业务的结合呈现出共赢趋势。商业银行的“小微贷业务”也展现出鲜活的生命力。大数据的应用为当前商业银行“小微贷业务”开辟了新渠道，发展“小微贷业务”成为商业银行占领市场份额的重要途径，成为其发展的主流趋势，其特点为小微企业提供更为便利的快速小额贷款，贷款速度、贷款手续便利，因此也挤占了本来就狭窄的小额贷款公司市场。

四、研究对策

（一）放宽融资渠道，创新服务和产品

现阶段，国家和江西省、新余市政府为促进小微企业复工复产提出了降利、推迟还款等优惠措施，小额贷款公司可抓住政策红利，利用政策优势，拓宽融资渠道，与银行沟通，加强银贷合作、行业互助、股东增资等方式增强资金实力。根据新余市“工小美”地方特色，调整和完善运营模式，不断深耕市场，推动企业创新转型。借鉴先进地区的先进经验为我所用，找准企业定位，开发特色市场，开发差异化产品和服务。