普惠金融背景下商业银行服务中小企业新途径

鞠颖

【摘要】普惠金融是由联合国提出的目的在于消除贫穷，为各个阶层提供不以盈利为目的的金融服务。新时代，我国商业银行积极投入到普惠金融服务当中，努力为中小企业的发展提供各种信贷服务。但是受到各种因素的影响，在普惠金融背景下，商业银行对中小企业服务的途径并没有全部打开，导致普惠金融政策难以切实实施，中小企业面临的融资难问题也没有得到有效缓解。本文对在普惠金融背景下，商业银行如何为中小企业提供服务进行探讨，提出了服务中小企业的新思路。

【关键词】普惠金融  商业银行  中小企业服务  新思路

在惠普金融的背景下，作为普惠金融服务的重要执行者，商业银行在结合自身实际情况的同时，积极响应国家号召，发挥自身优势，大举推进服务中小企业金融业务。一方面，商业银行紧抓时代发展需要，积极拓展中小企业这一市场;另一方面，根据自身实际情况，结合中小企业特点为中小企业定制特色金融服务项目，满足中小企业的融资信贷需求。经过多年的发展，商业银行在为中小企业提供金融服务方面取得了巨大的成绩，但是也存在一些问题。所以，对商业银行为中小企业提供金融服务的研究是非常有必要的。

一、商业银行服务中小企业存在的问题

（一）国家相关法律法规有待完善

近年来，虽然我国陆陆续续制定了一系列法律法规，但是依然不能完全适应我国快速发展的经济的多元化与复杂化。我国法律法规的发展不能满足当前商业银行实际业务的需要。比如，在我国中小企业中，个体工商、农业企业以及个人合伙企业等所占的比例相对较大，他们由于缺乏现代企业经营管理理论的指导，对企业职责等责任划分较为模糊，虽然相关法律条款上明确出资人应该承担连带责任，但是在执行上看效果不尽如人意。另外，由于中小企业的管理者缺乏诚实守信意识，可能会采取一些违法行为来逃避责任，这些行为的存在严重损害了商业银行的利益，同时也破坏了经济规则。

（二）商业银行更关注为大企业提供金融服务

在市场经济环境下，企业的定位决定了企业未来的发展和前途。在我国，商业银行的特殊性，决定了它所提供的金融服务的性质。商业银行以营利为主要目的，同时要对金融服务的风险进行把控，减少不良贷款的比例。通常，大企业一般都具有国家性质，可以获得国家政策等方面的支持，在贷款方面的风险相对较低，可以为自身带来更多的贷款机会和增加贷款额度，自然受到商业银行的青睐。

（三）社会配套体系不健全

随着我国信用体系建设的不断建立和发展，我国的征信体系建设取得了巨大的成绩，但是和发达国家相比差距还是很大，还不能完全适应我国经济体制的发展要求。当前，我国的信用信息管理系统还不是很完善，很多诚信数据只能通过法院或者大型金融机构提供，对于民间存在的各种融资机构、贷款公司、典当机构等还未纳入到我国信用管理系统，很多信用信息还不能实时共享，导致商业银行无法通过正规渠道得到可靠的信用信息，使得商业银行给中小企业贷款的风险增大，造成商业银行对中小企业信贷力度降低。

（四）适合中小企业的金融产品较少

通过调查走访发现，我国目前商业银行针对中小企业开发的新的金融产品很少，很多商业银行的金融产品依旧以传统的贷款业务为主。导致这种情况发生的原因，一方面在于商业银行受到外部环境和上级主管部门的监督和管理，自主创新能力受到了管制。另一方面，新的金融产品的审批流程比较繁琐，时间较长，导致新开发的金融产品不能在最有优势的时间段推行上市。导致商业银行服务中小企业的意愿受到束缚。

二、普惠金融背景下商业银行服务中小企业的新思路

（一）找准定位，提供差异化的服务

商业银行形成于特殊时期，同时延续了信用社为中小企业提供金融服务的定位。这也是商业银行不断壮大自身，持续发展的内在需要。商业银行的规模不同，它所服务的对象也有所不同。因此，商业银行应该结合自身的发展需要和实际情况，利用决策及时、经营灵活等发展优势，为中小企业提供更好的、形式多样的金融服务。商业银行在面对中小企业时，应该根据不同客户、不通地域、不同的產品提供差异性的服务。客户差异性是指商业银行可以根据企业的规模、企业类型以及所属行业将中小企业进行划分，通过细致的划分可以为中小企业提供更为精细化的金融服务;地域差异性是指根据中小企业所在的地区的经济发展情况，因地制宜制定相应的策略。例如在民营经济比较多的地区，商业银行可以适当增加中小企业的贷款额度和比例;产品差异性则是要摒弃大而全的经营策略，要结合当地中小企业特点和自身情况，在重点地域推出有针对性的金融产品，在地方形成产品效应，进而推动当地中小企业的发展。

（二）建立专门服务中小企业的部门

为了提高服务中小企业的能力，商业银行应该建立专门服务中小企业的部门，对中小企业进行深入的研究，对中小企业在金融方面的需求进行全面分析，进而制定有针对性的营销策略。该部门的主要职责包括根据中小企业对金融服务方面的需求研究和开发新的金融产品、规划营销策略、拓展业务市场、完成信贷业务和进行风险评估和风险管理。专职部门的设立，有利于集中各种资源更好的服务中小企业，提高服务水平和效果。

（三）开发适合中小企业的金融产品

商业银行要提高服务中小企业的水平，就必须根据中小企的发展需要，因时制宜，不断开发和创新金融产品。通过规范化的金融操作，以降低金融风险为原则，切实解决中小企业面临的金融问题。不同发展阶段的中小企业对资金会有不同的需求，所以商业银行应该为不同的企业制定不同的融资策略。例如，创业初期的中小企业，往往缺少本金和抵押物品，商业银行可以为其提供融资租赁、设备租赁等金融产品，助其渡过创业初期的难关;处于发展阶段的中小企业对资金的需求相对较大，商业银行可以为其提供循环贷款、账款抵押等金融产品方可帮助中小企业。较为成熟的中小企业发展一般比较平稳，并且有了一定的财富积累，银行可以为其提供具有理财或者投资作用的金融产品，助其资产增值。根据不同的发展周期提供不同的金融服务，可以帮助中小企业顺利发展和逐渐壮大，同时也是商业银行规避风险，提高利润的有效方式。

参考文献：

[1]张凯敏.浅析普惠金融背景下商业银行服务中小企业新途径[J].现代经济信息，2020（02）：126-127.

[2]马夏冰.试论商业银行的投贷联动业务如何为科技型中小企业创新服务[J].金融经济，2018（16）：17-20.