商业银行贷款对中小微企业的金融支持分析

管焦焦

摘要：贷款难和贷款贵是目前我国中小微企业融资中普遍存在的问题，在很大程度上限制了中小微企业的进一步健康快速发展。因此我国商业银行应该积极采取有效措施，放宽对中小微企业的贷款限制，不断提升对中小微企业的贷款支持力度。

关键词：商业银行;中小微企业;金融支持

中小微企业在我国社会经济发展中发挥了不可替代的重要作用，一方面贡献了我国绝大多数的GDP增长，另一方面吸纳了我国多数的就业人员，对于缓解社会就业压力和构建和谐稳定社会发挥了重要作用。但是目前我国中小微企业在发展中存在明显的融资困境，很多中小微企业由于资金不足而面临破产倒闭的风险。因此商业银行等金融机构应该在合理范围内放开对中小微企业的信贷限制，为中小微企业的发展提供金融支持。

1.中小微企业融资困境分析

1.1中小微企业融资渠道

基于我国资本市场发展现状，整体上可以将中小微企业的融资渠道分为内源融资和外源融资两个方面。内源融资主要是指中小微企业通过企业内部资源进行融资，包括中小微企业的注册资本、盈余公积、企业个人财产以及股东投资等方面。外部融资是指中小微企业通过外部市场进行融资，具体又可以进一步细分为直接融资模式和间接融资模式。间接融资模式主要是指中小微企业向商业银行或者非银行金融机构的贷款。直接融资模式主要是指中小微企业通过发行股票、债券等进行融资，此外民间借贷也属于直接融资的范畴。在中小微企业发展过程中，如果出现资金短缺问题，首先考虑通过内源融资模式来获取资金，其优势在于内源融资成本较低，同时操作简单方便，在短时间内快速获得资金;不足之处在于内源融资规模往往较小，难以满足中小微企业发展中对于资金的需求。

1.2银行贷款对中小微企业金融支持的理论分析

目前我国商业银行开展信贷业务，主要基于信息完备理论和关系型贷款理论。信息完备理论主要是指商业银行在开展信贷业务过程中需要全面充分了解企业的生产经营状况和未来还款能力，从而可以基于企业实际情况确定相应的贷款额度和贷款利率，在保障资金安全的情况下实现信贷效益的最大化。但是在实际的金融市场上，不存在信息完全完备情况，特别是商业银行在向中小微企业开展信贷业务的过程中，存在较为严重的信息不对称问题，导致商业银行难以掌握中小微企业的实际生产经营情况以及财务状况，无法为中小微企业的信用进行有效评级，这在很大程度上增加了中小微企业向商业银行等金融机构成功获得贷款的难度。企业信息根据性质的不同，可以分为硬信息和软信息两种类型。企业生产经营状况、财务状况以及资产规模等均属于硬信息范畴，企业员工素质、客户关系以及客户评价等均属于软信息范畴。关系型贷款理论是指中小微企业在向商业银行等金融机构进行贷款时，如果硬信息存在明显的不足，那么便可以采用软信息进行有效弥补，特别是借助中小微企业在多年发展中与商业银行等金融机构以及供应链上下游企业形成的长期稳定合作关系，这种贷款便称之为关系性贷款。在关系型贷款模式下，商业银行可以适当放宽对中小微企业的信贷抵押要求，降低融资门槛和融资成本，为中小微企业的发展提供有效的资金支持，比如供应链融资便是关系型贷款的典型代表。商业银行基于供应链核心企业的信用担保，降低对供应链上下游中小微企业的信贷审核要求，为他们提供贷款资金支持。

2.商业银行贷款对中小微企业融资模式的支持

2.1商业银行贷款对中小微企业传统融资模式的支持

在传统直接融资和间接融资模式下，商业银行均向中小微企业提供了有效的金融支持。银行贷款是中小微企业最为主要的融资方式，但是受到信息不对称问题的影响，商业银行为了能够有效规避风险，更倾向于向大型国有企业提供贷款，而对中小微企业则设置了较为严格的信贷审查条件。但是考虑到中小微企业在我国国民经济发展中的重要作用，国家为了积极推动中小微企业的发展，近些年国家相继出台了一系列扶持中小微企业融资的政策和措施，比如《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等。在这些政策文件中明确表示，商业银行等金融机构要提升对中小微企业的贷款比例，从而有效缓解目前中小微企业在发展过程中存在的贷款难和贷款贵问题。在担保机构方面，国家也相继出台政策积极鼓励信用担保机构来为中小微企业的贷款提供担保。在这种情况下，我国商业银行不断加大对中小微企业的贷款支持力度。以工商银行为例，目前其小额贷款规模在其信贷总额中占比已经超过65%。

2.2商业银行贷款对中小微企业扩展融资模式的支持

商业银行在为中小微企业提供贷款支持的同时，为了有效保障资金安全，发展了多种扩展融资模式。一是连锁作坊模式。这种贷款模式主要是指利用银行网络在全国范围内对小微企业以及广大农户提供贷款支持，其特点主要表现为门槛低、规模小、操作简单方便。二是贸易产品融资模式。这种融资模式可以有效打破传统中小微企业在信贷申请中没有抵押物的不足，将中小微企业的贸易产品作为抵押，一方面有助于中小微企业提高从商业银行成功获得贷款的概率，另一方面有助于规避商业银行的贷款风险。三是联保贷款模式。这种贷款模式主要是指有多家中小微企业自愿成立联保体，彼此之间提供贷款担保并承担连带责任，从而可以有效保障银行资金安全，提高信贷成功率。这种贷款模式要求成立联保体的中小企业必须是相关产业，并且在发展中具有一定的關联。民生银行最早推出了这种贷款模式，在短时间内迅速获得中小微企业的青睐。四是供应链贷款模式。这种贷款模式主要是指有供应链核心企业为供应链上下游中小微企业提供现在担保，商业银行考虑到供应链核心企业的信誉，进而放宽对中小微企业的信贷审查条件，为供应链上下游中小微企业提供贷款支持。这种贷款模式必须要建立在银行、供应链核心企业以及供应链上下游中小微企业之间相互信赖的基础上。

3.关于中小微企业从商业银行获得贷款的建议

3.1进一步加大国家政府对于中小微企业贷款的政策扶持力度

虽然近些年我国从国家层面相继出台了一系列关于中小微企业贷款的扶持政策，但是并没有取得理想的效果，并没有从本质上改变我国中小企业贷款难和贷款贵的问题。而如果缺乏国家的政策扶持，商业银行等金融机构便可能会降低对中小微企业贷款的重视程度。这就要求国家政府应该基于目前我国中小微企业的发展特点和发展困境，有针对性的为中小企业贷款提供扶持政策。在政策出台后还应该从国家政府和地方政府两个层面，来设置相应的机构并配置专业人员，来积极推动政策的落地实施。

3.2完善我国金融服务体系

自从改革开放以来，我国金融行业一直保持高速增长状态，经过近几十年的发展，我国已经建立了较为系统完善的金融服务体系，但是相比欧美等发达国家还存在巨大差距，特别是在中小微企业贷款方面，没有成立针对性的银行或者信贷部门。部分商业银行虽然设立了专门针对中小微企业的信贷部门，但是相关工作并没有落到实处，导致目前我国中小微企业贷款难度较大。因此在我国金融服务体系后续发展过程中，可以针对中小微企业的贷款情况来积极鼓励农村信用社、社区银行等小型银行的成立和发展。

3.3改善中小微企业的自身条件

中小微企业自身条件是决定其能否成功从商业银行等金融机构获得贷款的核心因素。相比大型国有企业，中小微企业在生产经营规模、企业管理、信息披露以及风险防控等多个方面均存在严重不足。因此中小微企業在发展过程中要转变传统落后的经营理念，在追求经济效益的同时，加强技术创新，规范管理，培养企业的核心竞争优势，不断提升企业的盈利能力。同时中小微企业在发展过程中要注重品牌形象建设，积极承担社会责任，形成良好的社会声誉，这些均有助于中小微企业从商业银行等金融机构获得贷款支持。

4.结束语

综上所述，我国中小微企业在社会经济发展中发挥了重要的作用，但是却面临严重的资金短缺问题。在这种情况下，商业银行应该在适当范围内放宽对中小微企业的贷款限制，通过积极创新业务模式，来不断提升对中小微企业的贷款支持力度，从而更好促进我国经济的发展。

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