中小金融机构发展与中小企业融资

周宜莹

摘要：中小企业在市场经济发展中占据着举足轻重的作用，但是近年来中小企业发展中遇到的问题越来越多，比如中小企业很少有能够享受到和其贡献相匹配的支持，尤其是中小企业融资问题尤为突出。在本文中基于中小金融机构发展探讨中小企业融资问题和解决对策，希望通过本文的研究对于解决中小企业融资难、融资能力不足等问题提供新的思路，促进中小企业在市场经济中的良性发展。

关键词：金融机构;中小企业;融资

中小企业是国民经济发展中中药的组成部分，虽然中小企业的规模比较少，但是其优点也比较多，比如中小企业的经营模式更加灵活，吸纳了大量劳动力，在解决就业压力问题上起到了显著的优势。但是与国有企业的发展相比，中小企业面临的问题比较多，比如融资问题，这已经成为制约中小企业发展的重要瓶颈。一直以来，中小企业的融资都是从金融机构信贷而来，渠道单一，融资能力不足，为此在本文中基于中小金融机构的发展探讨中小企业融资问题，希望通过本文的研究可以帮助更多的中小企业解决发展瓶颈，拓展融資渠道，促进长久发展。

1.中小企业融资过程中遇到的问题

1.1金融机构等间接融资难

一直以来中小企业向银行等金融机构贷款存在很大的困难，与中小企业相比，银行大多都会将贷款投资到大型企业中，因为大型企业在偿还能力上要强于中小企业，所以大型企业的信任度也比较高。在这种情况下，银行对中小企业的贷款需求并未给予高度重视，并且设立了更高的贷款门款，让越来越多的中小企业望而却步。一些调查研究发现，仅有16%的中小企业向银行等金融机构贷款比较容易，60%的中小企业难以获得银行的贷款。同时，银行对中小企业放贷时也会要求提供抵押担保，但是中小企业普遍都是规模比较小的，大大增加了中小企业贷款难度。

1.2信用担保机制不健全

中小企业必须满足银行等金融机构的信用担保条件才能获得贷款，而且抵押担保是主要的途径。对于很大一部分中小企业来说是很难提供符合要求的抵押物，其中一些新兴中小企业、高新科技中小企业，其资产是以无形资产为主，能够用来抵押的担保物更是少之又少。中小企业本身就存在较大的经营风险问题，一些中小企业的平均寿命甚至也就几年时间，对于银行等金融机构而言贷款风险是很大的，不得不慎重考虑，从而加大中小企业贷款难度。

1.3中小企业融资渠道单一，融资能力不足

中小企业融资大多是银行的间接融资，有少部分中小企业的融资来源于直接融资，我国在中小企业上市融资方面提出的条件比较高，加大中小企业融资难度，而且绝大多数中小企业是很难达到上市标准的。中小企业的发展离不开大量资金支持，因为资金缺乏，在很大程度上对中小企业的发展带来不利影响。银行为了自身的利益考虑，很少为中小企业提供长期性融资，为了满足资金周转需求中小企业只能通过短期贷款多次周转的方式，融资成本比较大，效率不高。总体来看，中小企业的融资主要来自于内部融资和银行贷款，融资渠道比较单一，中小企业很难有充足的资金让自己做大做强。

2.中小企业融资问题的解决对策

2.1加快融资租赁法的建设与发展

针对中小企业融资问题可以通过融资租赁法的建设解决，目前融资租赁法正在逐步完善，国家也在法律层面允许金融机构成立金融租赁公司，并且在成立条件等方面都给予了放宽政策，这对于扩大融资租赁市场份额起到重要的意义。为了促进我国中小企业的良性发展，各级政府部分应该发挥自身的职能，拓展渠道给予中小企业融资扶持，并且还可以与一些金融机构进行合作，发展基金，扶持中小企业，帮助中小企业解决融资难的问题。

2.2发挥小额贷款公司的优势

解决中小企业融资难的问题，发挥小额贷款公司的优势无疑也是一种有效的渠道，因为银行贷款的门槛比较高，周期长，中小企业贷款很难。但是小额贷款公司的门槛比较低，周期短，优势显著，但是小额贷款公司的额度比较低，针对这一问题可以采取放宽小额贷款投资人范围，允许融资渠道扩宽等方式增加资金来源，这样就可以提高小额贷款公司的额度，也能更好的帮助中小企业解决融资难的问题。另外，需要注意的是小额贷款公司有一定的风险，需要对小额贷款公司进行规范化监督管理，促进融资市场的良性发展，也能推动中小企业的壮大。

2.3鼓励民间资金为主的中小金融机构发展

现阶段，中小企业融资难仍然是市场经济发展中的重要问题，国家可以鼓励民间资金为主的中小金融机构发展，拓展融资方式。但是民间融资的利率比较高，风险比较大，在这方面国家应该从法律层面进行规范和监督，使民间融资市场规范化、透明化和合法化发展，从而为中小企业的发展提供多渠道资金支持。同时，民间融资在一些地区中发展比较缓慢，可以鼓励一些有资金实力且能够合法经营的民间钱庄发展为合法的民间融资机构，并制定健全、严格的市场转入机制，使民间融资得到规范化发展和强有力的监督。充分发挥社会力量，为中小企业融资拓展渠道，使市场形成良性的发展环境。

另外，政府还可以加大力度建设中小企业金融服务中心，提供多种多样的金融工具和金融产品，满足不同中小企业的金融需求，在这方面政府可以增加资金等方面的投入，维护中小企业的发展，促进中小企业做大做强。

3.结论

综上所述，中小企业融资难是市场经济发展中比较突出的问题，国家和各级政府部门必须给予高度重视，从法律层面规范市场环境，拓展渠道，为中小企业提供多渠道融资方式，同时加大监督，使融资市场得到规范化、合法化的发展，促进中小企业的良性发展以及做大做强。

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