商业银行金融产品创新研究

王少平

摘 要：近些年，商业银行推出的金融产品很受欢迎，因此金融产品就逐渐成为商业银行之间的竞争重点。商業银行为提升自身的市场竞争实力，都十分重视金融产品的创新，以此来提高金融产品的影响力，并赢得更多客户的信任。不过，商业银行金融产品创新的过程中也会遇到很多难题，需要采取合理措施进行应对。本文就商业银行金融产品创新进行研究分析，希望能有一定的参考价值。

关键词：商业银行;金融产品;创新研究

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2095-9052（2020）03-0037-02

社会经济的快速发展，也让市场经济变得更加繁荣，同时也让市场竞争力进一步增大。商业银行的创建目的就是盈利，所以在竞争激烈的市场环境中，如何获取更多用户的信赖，增强自己的核心竞争力就成为商业银行当前需要考虑的问题。因为时代的发展，大众的生活和理财观念都和过去有很大的不同，所以商业银行只有不断地对金融产品进行创新，才能更好地满足用户的多样化需求。虽然很多商业银行都已经认识到创新金融产品的重要性，但是在实施的过程中却会遇到诸多问题，不利于银行今后的稳定发展。因此，商业银行应该加强对金融产品的创新研究，进而能够为银行今后的可持续健康发展奠定良好的基础。

一、商业银行金融产品创新的重要性

（一）有利于获得更多客户的信赖

对于每一个公民来说，都具备自由选择银行的决定权，而且现在大众对于理财也十分重视，有很多人都习惯做一些风险小的投资。当前银行市场竞争很激烈，对于大众来说，假如银行的金融产品之间没有存在太大差异，优劣之分不明显，那么客户在选择银行时不需要考虑太多因素，也不需要对不同的银行进行仔细对比，随意选择一家银行就可以，所以很多商业银行都会流失部分潜在客户或者固定客户。而加快对金融产品进行创新的力度，有利于帮助商业银行从激烈的市场竞争中脱颖而出，而且客户也会青睐选择创新之后的金融产品，这样就能获取更多更多客户的信赖。

（二）有利于帮助银行拓宽营收渠道

随着市场改革和发展的速度不断加快，对于商业银行来说，其盈利增速开始出现减缓的趋势，如果商业银行不赶快采取措施来转换发展战略，积极拓宽自己的营收渠道的话，那么随着时间的流逝，极有可能会面临被市场淘汰的风险。金融产品可以用来作为给商业银行拓展营收渠道的产物，因此商业银行应该对其加以重视，主动对金融产品进行创新，占据更多市场份额，从而可以增强商业银行自身在市场中的核心竞争力，为银行今后的可持续稳定发展奠定良好的资源基础。

（三）有利于巩固商业银行在市场竞争中地位

盈利是商业银行建立的主要目标，所以为了提高盈利收入，巩固自身在市场竞争中地位，所有商业银行的经营者都会积极探索有效的盈利手段。其中对金融产品进行创新可以看作是商业银行巩固自身地位的有效方法，因为进行金融产品创新之后，一方面能够帮助商业银行获得更多稳定的客户资源，而且也会带动更多潜在客户资源，这样可以有效促进商业银行的客户资源快速增加，从而就能在行业竞争中拥有更多话语权。另一方面，经常对金融产品进行创新之后，可以帮助银行积累更多金融产品创新的经验，这样就能够拥有更多满足客户需求的金融产品，进而能够在金融产品创新方面拥有更多核心竞争力，也可以有效促进商业银行在市场竞争中的地位提升。

二、商业银行金融产品创新现状分析

为了促进营收增速，商业银行采取了很多手段，但是却没有取得理想的效果。虽然不少商业银行都逐渐意识到对金融产品进行创新的重要性，但是在实施的过程中却遭遇着多方阻碍，不仅没有帮助商业银行提高自身的盈利收入，还让其流失了不少客户，为银行的后续发展留下了很多难题。经过调查分析，发现商业银行金融产品的创新现状问题主要集中在以下几个方面：

（一）金融产品的推出缺乏市场需求分析

客户是商业银行维持发展的基本资源，而商业银行在推出金融产品时，也应该以满足客户需求为基本原则，这样才能帮助商业银行实现盈利的经营目标，也能够为今后的可持续稳定发展奠定良好的基础。但是，在实际的商业银行经营过程中，大多数银行都是以盈利为主，盲目拓展业务，没有在推出金融产品之前做好市场需求分析工作。推出金融产品时，必须做好市场需求调研工作，这样才能为金融产品的制定指明方向，减少时间和资金成本，还可以获得良好的经济回报。相反，缺乏需求分析这一重要环节，就会容易造成金融产品不能满足客户需求的后果，得不到客户的认可，就意味着商业银行会面临固定和流失的风险，这也会给后续经营留下消极影响。

（二）金融产品的制定理念较为传统

因为商业银行的经营需要面临一定风险，所以不少经营者都会在银行的发展过程中采用传统的逻辑思维来思考问题，在推出金融产品时，同样会采用传统的思维模式。但是，当今社会发展迅速，传统的逻辑思维难以跟上社会进步的步伐，所以就会使得推出的金融产品和客户的切实需求之间存在较大差距。落后、传统的商业银行金融产品理念必然会限制商业银行发挥自身优势，也会约束商业银行的成长与发展，假如不及时做出创新选择，那么随着时间的发展，客户选择投资金融产品的想法就会减少[1]。因此，对于商业银行来说，采用与时俱进的金融产品理念，就成为其获得进步机会的重要选择。

（三）商业银行金融产品创新思维和能力不足

对于商业银行来说，对金融产品进行创新是促进其发展和进步的必经之路，可以帮助商业银行在市场竞争中占据重要地位。但是，金融产品创新需要依靠很强的创新思维和创新能力作为基础，这样才能提高金融产品创新的效率，更大限度地满足客户需求。然而，创新思维和能力是当前不少商业银行都欠缺的东西，也就造成了金融产品运营面临困境的结果。调查结果表明，在商业银行中工作的成员大都年限较长，在考虑问题时会有很多顾虑，这样也就限制了其在金融产品推出方面的思维，进而也会影响到创新能力的提高。正是因为金融产品的创新思维和能力的缺乏，使得商业银行推出的金融产品难以激发满足客户的实际需求，进而也无法激发客户的投资兴趣。所以，对商业银行来说，尽快采取措施来提高自身的金融产品创新思维和能力就成为眼下需要解决的重要问题。

（四）金融产品创新缺乏有效沟通

在商业银行中，金融產品的推出需要银行的各个部门加强合作，只靠某个部门是无法完成这项工作的。但是，现在很多商业银行在推出金融产品时都缺乏有效沟通[2]。银行的部门之间没有进行有效沟通，这样就不能让部门之间实现有效沟通，因为客户是金融产品的主要购买者，他们的意见和建议对于金融产品的制定具有重大参考价值，但是很多商业银行会习惯性地忽略这一点，工作人员没有和客户进行深入交流，缺乏和客户沟通的耐心，造成客户的切实需求不能准确反馈给商业银行现金融产品信息共享，由此会让推出的金融产品存在多方面的不足。商业银行与客户之间缺乏沟通，因此降低客户购买金融产品的欲望。

三、商业银行金融产品创新路径探索

（一）加强对金融产品市场需求分析的重视

对于商业银行来说，为了让推行的金融产品能够充分满足客户的需求，商业银行可以建立一个金融产品交流平台，由专门的工作人员负责整理客户对金融产品的建议与意见，这样在进行金融产品创新客户的需求之前，应该做好金融产品的市场需求分析工作，深入调查金融产品的类型、特点等。商业银行在创新金融产品时，应该先做好客户意见的搜集工作，将客户的实际需求看做最具有参考价值的金融产品创新依据，这样推出的金融产品可提高客户的满意度。

（二）改进金融产品的创新理念

为了在激烈的市场竞争中获取更多利益，商业银行应该就金融产品的创新理念进行改进，传统观念下推出的金融产品过于商业化，在质量方面没有保证，随着时代的发展，传统的金融产品理念就难以满足新时代客户的切实需求。所以，改进金融产品的创新理念，就成为商业银行需要尽快完成的事情[3]。商业银行应该把服务客户作为最主要的理念，把客户看做开展金融业务的中心，应该坚持追求先质量、后利益的创新原则，增强工作人员与客户交流的重视，认真解答客户的疑问和难题，这样才能赢得更多客户的信任，从而愿意投资金融产品。

（三）采取措施提升员工的金融产品创新思维与能力

为了进一步提高金融产品的创新质量，让商业银行在激烈的市场竞争中占据更大的市场地位，在进行金融产品创新时，需要有良好的创新思维与创新能力。因此，商业银行应该采取措施来整体提升员工的创新思维与能力水平。除此应该对现有员工实施激励措施，对提出创新意见的员工给予奖励，无论是精神上还是物质上的奖励，都有助于激发员工的工作积极性，从而会主动学习有关金融产品创新的知识技能[4]。另一方面，商业银行可以引进优秀的金融产品创新人才，他们的创新思维与创新能力都很强，这样就能够确保所推出金融产品的质量。

（四）强化金融产品创新的有效沟通

商业银行在进行金融产品创新时，有效的沟通十分重要。银行内部各个部门之间要加强沟通与交流，完成金融产品创新信息共享。同时促进工作人员要在工作中重视与客户的沟通，参考客户提出的意见，有利于金融产品的创新正好满足客户需求。

四、结语

综上所述，可以得知商业银行金融产品进行创新的重要性。根据商业银行在进行金融产品创新的过程中遇到的缺乏市场需求分析、创新理念传统、创新能力不足、缺乏有效沟通等问题，现已提出加强对市场需求分析的重视、改进创新理念、整体提高员工创新能力水平、强化有效沟通等措施，可以对问题的解决产生一定参考作用。未来社会经济发展迅速，市场环境变化较快，商业银行还需对金融产品的创新展开深入探究，这样才能帮助商业银行提高金融产品创新的质量，为其综合实力的提升奠定良好的基础。

参考文献：

[1]赖虎.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].当代经济，2016（9）：31-32.

[2]王豪.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[J].商情，2017（10）：117-118.

[3]解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策[J].山东经济战略研究，2010（3）：63-64.

[4]曾素琼.关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨[J].现代经济信息，2016（15）：56-58.

（责任编辑：林丽华）