新型金融产品与服务中的洗钱隐患分析

徐静

摘要： 当前国内外洗钱活动手法不断演化，给我国金融系统风险防范工作带来了新的挑战，在继续严格遵守和执行统一的反洗钱制度的同时，风险管理是我国反洗钱工作的趋势和重点方向，要在合规管理的基础上不断强化风险控制。本文通过对金融机构洗钱风险及风险分类的研究分析，探析如何科学的构建洗钱风险评估体系，充分发挥评估预警分析能力，从而促进金融机构洗钱风险管理。

关键词：新型;金融产品与服务;洗钱隐患;建议

随着经济全球化的发展，我国经济迈出国门，走向世界。在经济迅速发展的今天，国内资本流入国际市场，尤其是在金融资本中，各种证券交易不断地进行，各大金融机构的资本高速流通。在经济发展和金融资本高速流通的今天，越来越多的犯罪分子有了做出洗钱行为的可乘之机。犯罪分子通过各种恶劣的犯罪行为阻碍我国金融事业的发展，同时也对金融也的有序管理造成巨大的障碍。犯罪分子在实行洗钱等行为的过程中，已经悄无声息的破坏了我国各大金融机构、各类银行、各个保险公司的有序秩序，对其稳定的发展造成一系列的阻碍，进而影响国经济的发展走向健康之路。在如此严峻的局势下，加强对洗钱罪的惩治势在必行。将反洗钱罪作为一项长久的政策是我国经济健康发展的关键。各机关和负责部门应注重反洗钱罪的落实，避免洗钱行为的蔓延。

一、新型金融产品与服务中的洗钱隐患

为了适应全球化经济的到来，各相关经济机构积极投入服务建设，为用户的产品服务提供保障。然后，在各经济机构做出服务建设的同时，各经济机构的资金安全也面临着巨大的风险。犯罪分子主要通过以下几种行为破坏经济机构的秩序：

（一）利用银行票据业务进行洗钱

票据的種类多种多样，票据的特征的具有便捷性和高效性，而且票据行为易被人信任。在利用票据进行交易成为一种经济习惯时，票据发展的本身就存在了一系列的不足，正是这些不足导致了不法分子的乘虚而入。在票据行为中，最具有风险性的就是票据的转让。因票据转让不具备针对性，因此不法分子利用票据转让实行洗钱罪不易被察觉，这就为犯罪分子实施洗钱行为提供了可能。

（二）利用银行现金业务进行洗钱

犯罪分子实施洗钱行为的方式是多种多样的。犯罪分子通过将资金虚假的存入银行，获得一定的现金支出。还有的犯罪分子通过将金钱与具体的实物进行交换，实现了资本的非法转换。在银行业发展的过程中依旧存在诸多的漏洞，不法分子利用银行漏洞进行洗钱行为。

（三）利用网上银行业务进行洗钱

网上银行业务实际上是来自于金融业方面的服务。通过进行网上银行业务，用户可以在任何环境任何地点实现资本的转换。在网上银行业务中，起到转换作用的主要是互联网间的相互联结。网上银行的存在是以虚拟为基础的。网上银行业务覆盖范围广，操作性强，为洗钱犯罪分子提供了一种犯罪捷径。

（四）利用银行卡进行洗钱

银行卡是经济发展的产物。银行卡的到来使人们的金钱交易变得便捷而方便。银行卡为人们经济生活带来便利的同时，也助长了洗钱犯罪分子的不法行为，这主要表现在：第一，洗钱犯罪分子通常通过盗用他人有效证件的方式进行申请开户，从而获得以他人名义办理的银行卡。第二，犯罪分子利用银行卡进行资金的转移，盗走他人的钱财。有些犯罪分子还利用银行卡实施贷款行为，将贷款所得的钱财纳为己有。第三，洗钱犯罪分子通过利用自助存取款设备上的不足，实施窃取存款人有效信息的行为。犯罪分子一旦掌握了存款人有效信息和资金的出处，就能够利用助存取款设备实现资金的转移。

二、进一步加大反洗钱的几点建议

（一）金融机构，特别是银行要起到反洗钱的主导作用

金融机构在发展中落实反洗钱行为极为重要，这关系到我国金融业及经济水平的发展。在金融业机构反洗钱活动进行中，银行的发洗钱行为极具统领性。银行作为金童机构的主要成员，其将反洗钱行为落实实处尤为必要。相比其他机构，银行具有易掌握用户信息材料的优点，在这一优点的前提下，银行进行反洗钱行为就具备了高效性。

（二）银行需要采取的几点具体措施

1建立完善的反洗钱系统

虽然我国银行业在近几年中得到了迅速的发展，但是银行体系尚未健全，银行管理系统尚未全面建立，我国银行机构的体制创新尚未落实到实处。若要防范洗钱行为，具备完善的机构体系和管理防御系统是极为必要的。因此，银行机构在进行反洗钱活动中，应注重反洗钱系统的建立健全。

2严格执行反洗钱内控制度

首先，银行应将存钱取钱行为赋予实名制，这是防范洗钱行为的根本。在掌握用户信息资料的基础上，银行要保障用户交易的安全性，禁止用户资产的虚假转移。建立用户存钱取钱实名制，要做好采集用户信息的工作，对用户的信息实现有效识别。其次，在用户将自己资料提供给银行时，银行应加强对用户信息的管理，保障用户信息的安全。面对一些转移资本较大的用户，银行应做好验证用户信息的工作，切忌盲目进行资本转移，避免因一时的省事而造成重大的不利后果。最后，银行要做好报告工作，将相关客户信息即使备案并上交，保证用户信息的双重安全。

3加强金融部门职工反洗钱工作的培训

我国银行业整体得到发展的同时，并没有带来银行工作人员整体素质及安全防范意识的提高。面对反洗钱罪这一复杂而极具难度的工作，银行积极培训出知识性强、技能水平高、安全防范意识强的员工显得极为必要。只有银行培训出一组正义感十足、专业技术过硬、纪律性强的综合型员工人才，才能保证反洗钱的顺利实施。在银行培训综合型员工的过程中，银行应注重培养员工的安全防范意识，加强对员工进行法律知识宣传的力度，培养员工业务操作经验的积累。只有通过银行及工作者的协调配合与共同努力，才能保证反洗钱的长久继续。

（三）社会各界需要共同推进反洗钱工作

反洗钱工作的进行不单单只是依靠金融机构，更为关键的是要依靠全社会群众的共同努力。只有全社会人员积极投身于反洗钱工作的进行中，才能保证反洗钱工作在具备群众性的基础上顺利而有效的进行。在全社会进行反洗钱工作中，应尽快建立起反洗钱的体制，使得反洗钱工作系统化，并做好反洗钱工作的回报与备案。反洗钱工作作为一项覆盖面广的工作，其施行离不开社会群众的集体参与，更离不开群众的大力支持。在群众基础上，要提高集体群众的安全防范意识，并提高群众法律意识，鼓舞群众参与反洗钱工作中，为反洗钱工作提供一己之力。

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