稳健推进“财园信贷通”，提升“政银企”合作新高度

方云玲

摘要：2014年以来，江西在全国首创的“财园信贷通”步入了成熟发展时期，但也存在一定的问题：总体放款量上升但增速呈下滑趋势、各地发展差异较大、评价指标存在缺陷，企业准入范围不够广泛、审批程序复杂、将存量貸款转为财园信贷通，逾期企业行业分布较为集中、代偿效率较慢。鉴于此，本文提出优化、促进“财园信贷通”业务稳健发展的建议：扩大准入范围、严把企业准入关、深入分析行业周期，完善考核指标体系、做好业务监测关，增强风险管控措施、控制贷款质量关。

关键词：财园信贷通;政银企;稳健发展

近年来，江西省工业园区内企业普遍呈现出经济效益下滑、资金运转困难、成本上升等一些问题。正是在这一现状下，2013年7月，江西在全国首创“财园信贷通”融资模式，将财政支持企业资金由“点对点”的无偿资助改为“点对面”的有偿支持，将财政专项资金集中使用作为贷款风险补偿金，通过杠杆放大，支持银行对中小微企业发放免抵押、免担保贷款，对江西实体经济融资注入了新的活力，但江西省“财园信贷通”在业务发展过程中仍存在一定的薄弱之处。

1.江西省“财园信贷通”业务发展现状及问题

1.1放款量总体上升但增速呈下滑趋势、各地市发展差异较大

江西省“财园信贷通”业务年度放款量在经过2014-2015年快速增长阶段后，2016-2017年度放款量增速保持平稳，截至2017年末，累计放贷1568.27亿元，放款量首次突破1500亿元大关。但从年度放款量来看，2014年度放款229.09亿元（增速定为100%），2015年度放款372.49亿元（增速为62.6%），2016年放款434.39亿元（增速为16.62%），2017年放款504.71亿元（增速为16.19%），虽然年度放款量在逐年增加，但增幅呈下滑趋势。2013-2017年累计放贷数最高的是九江市累计放款328.26亿元，最低的是景德镇市累计放款30.69亿元，最高与最低相差264.2亿元，相差9.7倍，在一定程度上说明了各地市“财园信贷通”业务发展较不均衡。

1.2商业银行将存量客户转为财园信贷通

为完成年度“财园信贷通”业务放款计划，各地市、县（区）政府部门对当地各家商业银行进行了任务分解，要求各家商业银行积极完成年度放款计划任务，但部分银行为完成计划任务，将本是其存量客户转化为财园信贷通业务。使得商业银行一方面可以完成政府要求的计划任务，另一方面存量贷款新增了“财园信贷通”的财政保证金，降低了贷款风险。2017年12月份全省新放款152.25亿元，严重超过了全年月均42.06亿元的量，接近于4倍，从年末突击放款量可以看出，部分商业银行存在将存量客户转增为财园信贷通对象的现象。

1.3商业银行人为提高准入门槛

由于我国宏观经济下行压力，加上部分企业经营管理不善，导致企业不能及时偿还贷款，出现逾期甚至不良，财园信贷通业务的代偿风险也在逐年增加，加上不良贷款的企业资产低、负债高导致其被资产处置难，财政保证金不能及时收回，有的县（区）不堪重负，新的贷款业务保证金也不能及时到位。针对这种情况，部分商业银行为了“双保险”，要求资产薄弱、经营欠佳的企业提供部分财产或保证人进行额外担保，甚至个别商业银行还要求企业购买贷款违约保险、存入一定比例的存款进行担保增贷、开具承兑汇票等金融产品，商业银行的这些增信措施加大了企业的融资成本，导致企业经营管理负担更大，逐渐形成一种恶性循环。

2.江西省“财园信贷通”业务发展优化建议

2.1充分提高各级政府与银行的积极性

为达到促进当地实体经济的发展效果，应对各市、县（区）实行按月通报、按季考核，为减轻各市、县（区）的财政保证金压力，充分其调动工作积极性，可对各县（区）的“财园信贷通”工作实行以奖代补。同时，为充分调动商业银行的积极性，提高对商业银行的激励，使商业银行化被动为主动，按照其“财园信贷通”业务发展规模占总体规模的比重给予一定的奖励和政策侧重，包括商业银行存款、逾期催收配合、现金奖励、通报表扬和监管机构考核等。

2.2协同做好贷后检查与管理工作

工业园区管委会应将园区企业实际变动情况及时与商业银行进行沟通，从而解决信息不对称问题。各级政府的财政、工信委、工业园区等部门应通力合作，形成工作合力强化对财园信贷通业务的贷后管理工作，为该业务稳步推广提供有力保障。财园信贷通协调领导小组应结合当地实际，建立贷后企业管理工作制度，明确各成员单位的工作职责，细化贷后工作措施，收集、分析贷款企业的动态信息，要求企业定期报送财务报表，定期向商业银行通报贷款企业的经营管理情况。商业银行也应做好贷后检查工作，定期实地走访企业，加强对企业的银行流水、水电费和开工率等情况的深入调查。

2.3“刚柔并济”做好保证金代偿工作

企业出现经营异常和逾期后，应采取“刚柔并济”的处理方式，对于企业或企业主有涉案涉诉、失信失联、非法集资、违法违规等情况的，确定其无法恢复生产，应严格按照相关协议赔付并划转风险补偿金到商业银行，再及时进行追偿，对恶意骗取财政及银行资金的企业予以打击，责成公安部门介入处理，既减轻了银行追偿的压力，也解决了风险难掌控问题。但对于资金链条断裂但有希望挽救的企业，应采取“加强政府协调，银行沟通协商，部门密切配合，企业承诺归还”模式，通过处置闲置资产、引入新股东、提供担保资金、银行转贷、续贷等方法解决问题。各级政府部门要积极筹措财政资金，对已代偿的财政保证金要及时足额补充，保证不拖欠保证金，且确保按时转拨到合作银行。

参考文献：

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[2]吕江林，叶金生.中小企业财园信贷通融资模式的经济学分析[J].武汉金融，2019（03）：10-16.

[3]“财园信贷通”和“倒贷资金”视角下的企业续贷[J].当代金融家，2018（12）：114-115.