互联网经济的金融创新分析

郝奇彦

摘 要：随着信息化时代的发展，互联网经济也得到不断发展，而且互联网经济还衍生出了很多新兴的金融产业。比如，网上购物、游戏充值、线上商务活动等，这些新兴的互联网经济金融产业在很多方面打破了传统的交易模式，给新时代年轻人带来了新的消费体验，而且还拉动了我国经济的增长。当然，互联网经济的发展既离不开金融业的支持，同时也在很大程度上促进我国金融业的发展创新，给我国经济的增长带来源源不断的活力。此外，互联网经济要想得到持续稳定的发展，就需要多结合社会的发展需要，同时根据互联网的技术特点进行相关的金融方案创新。

关键词：互联网经济;金融创新;经济发展

中图分类号：F124.3 文献标识码：A

目前的互联网经济产业出现了多种形式，并且在很多领域都有所涉及，其中比较突出的就是网上购物和游戏充值，以及其他的网上娱乐项目，商家通过生动有趣的各类游戏吸引用户充值，网上购物更是满足了大众的购物需求。通常，从互联网经济中受益较多的人群是新时代年轻人，他们比较容易接受新型的消费模式，并且愿意尝试新事物，这不但给互联网经济带来了更大的发展空间，而且也满足了我国金融行业创新的要求。

1 互联网经济金融创新的主要表现

在日常生活中，我们接触互联网经济金融创新的一些行业，最常见的就是网上购物和线上支付，而且线上支付带来的交易额在互联网经济中的增速排第一，线上支付不仅给我们带来了更良好的购物体验，也方便了我们的日常生活。

除此之外，互联网经济在融资方面也有所创新，最具代表性的是各个网贷平台，我们最为熟悉的有花呗、借呗、京东白条等，而且这些平台的贷款利息很低，甚至是无息，在一定程度上满足了人们提前消费的需求，更是扩大了我国的金融市场规模。其中，有一些不法分子趁机搞贷款活动，主要针对大学生和刚毕业的社会群体，因此在平台进行贷款时，一定要擦亮眼睛，避免陷入高利贷陷阱。

2 互联网经济的产生与发展

随着互联网的出现和发展，互联网的巨大优势逐渐显现出来，互联网经济就是借助这个平台所带来的优势产生的，虽然平台在垄断方面容易出现问题，但是在此平台上所花费的维持费用远远低于无平台的费用。而且互联网平台上的商家更容易合作，用户的匹配度也较高，信息的传输也更加流畅，这对解决信息失衡有很大的帮助。

互联网经济在一定程度上打破了传统经济的束缚，互联网经济更是以理论为基础，在理论的基础上进行发展，反映出互联网经济和传统经济的制约模式不一样。而且要想解决问题主要依靠互联网，互联网的持续发展也是互联网经济创新发展的保障。互联网经济的发展一定要有相关制度的规范，各个平台的运行也一定要符合相关制度要求，要给互联网经济发展平台营造良好的经济发展环境，并且不鼓励任何的行业垄断，只有这样互联网经济才能在竞争中进行更好的金融创新，更好地与我国的金融市场进行融合，从而促进我国金融行业的发展。

3 互联网经济的金融创新特点

3.1 扩展融资渠道，提高市场效率

在未出现互联网经济的金融创新时，传统的金融创新并不能带来很大的市场变化，尤其是在信用贷款这方面，很多要贷款的人需要来回跑证件，而且有些证件甚至是无用的且耗费时间的，即使证件全了，有的人也不能满足银行的审查要求，比如，我们之前常说的企业贷款难，生产合作社贷款难等，但是随着互联网经济的金融创新，涌现出了很多优质贷款平台，而且这些贷款平台对贷款人的要求门槛比较低，借款额度也会随着借款人的信誉度逐渐增加，借款利息也较低，宽限时间也较长，这就给借款人带来了更多的机会，避免了因为要等待银行批准而错过最佳的商业时期。而且互联网经济在融资方面的金融创新打开了广阔的市场，使越来越多的人受到了互联网经济金融创新的帮助，在很大程度上解决了传统金融创新解决不了的问题，同时也提高了金融市场占有率。

3.2 支付、融资与交易相结合，提高了网络效应

随着互联网经济的金融创新发展，在网络平台上的支付方式变得越来越便捷迅速，比如，当我们在美团或饿了么订外卖时可以选择多种支付方式，而且很多网贷平台也会与微信、支付宝和京东金融合作，方便了资金在各个平台的流动，而且操作手法也很简单，在页面上有明确的操作提示，而且良好的网贷平台对我们的个人信息也做好了保护，为我们提供了优良的支付环境。除此之外，后台还可以智能地筛选用户信息，根据用户的线上消费情况，为用户提供智能导向，使用户更好地进行选择和决策，这样不仅减少了用户搜索思考的时间，而且还能够挖掘更多用户的需求，进一步将网络效应发挥到更强。

3.3 完善征信机制，实现信用经济

虽然互联网经济下的金融贷款平台对用户的要求较低，但也要求用户具有一定的信用积分。互联网的强大之处就是可以将我们在各个平台间的消费记录和活跃度形成相关的数据并进行分析，然后建立起我们的信用网，根据我们的信誉情况来判定贷款额度，而且各个平台还可以根据客户的信用度进行相关分类，划分一定的标准，这样就会在一定程度上降低互联网经济的融资风险和成本。而且对待那些借款却不按时还款的用户发出相应的惩罚警告，并且适当地延缓还款日期，如果用户还是逾期不还，平台将自动扣除用户的现有资金，还会对这些不诚信用户进行“网络公示”，变成“黑户”，这种用户在以后的贷款中会遇到很多麻烦，其实这就要求我们一定要做诚信用户。而且这些数据记录还会在用户进行传统的网络贷款时，给银行提供信用资本，这样会更容易获得银行的贷款资金支持。在互联网经济的推动下，有越来越多的贷款平台开始涌现，这样会降低每个贷款平台之间的压力，互联网经济的创新融资也将得到进一步的发展和增强，这将使更多的企业和个人从中受益。

4 存在的问题

4.1 处于监管灰色地带，易发生风险

虽然互联网经济的金融创新给我们带来了更高的利润回收，但同时也提高了利益损害的风险。互联网经济的金融创新之所以能给用户带来更高的利润，就是因为这些平台省去了正规银行的监管成本，而且根据目前的情况来看，互联网经济的金融创新状态持续向好，越来越多的人开始使用互联网经济的金融创新产品，那些保障度较高而利润较低的资产会降低吸引力度，久而久之，互联网经济创新的金融平台会形成一定的垄断，并且互联网经济的金融创新定价会给我国的金融市场带来很大的价格冲击，这不利于形成稳定的金融体制，而且还会造成资金的分配不均，不利于各行各业的发展。虽然在互聯网经济的金融创新下出现的网贷平台方便了企业和个人的贷款，但是这些平台的监管力度和相关透明度远不如银行，甚至有些平台会将一些高风险的业务换成另一种说法进行宣传，很多人在不知情的情况下进行了签约，殊不知已经进入了平台的陷阱。

除此之外，随着互联网经济的金融创新发展，互联网经济市场开始出现鱼龙混杂的情况，一些不法分子借此抓住“商机”进行违法乱纪的商业操作。例如，一些网贷平台放出高利润、低风险的诱饵来吸引用户投资，然后将资金进行高利贷借款，或者是一步步引导用户购买他们的理财产品，等到客户要取款时却告诉他们所购买的理财产品亏本不能取出。另外，一些不法分子主要针对中老年人进行违法乱纪活动，或者告诉他们将会收回很高的利润，或是让他们购买虚假保健产品等，这也反映出我国在互联网金融创新方面没有做好相应的监管措施，给不法分子提供了违法乱纪的机会，相关人员应当杜绝这种情况的出现。

4.2 缺乏相应金融监管指标，容易影响货币政策

互联网经济的金融创新属于新兴起的金融业务，我国在此方面的金融监管政策还未很好地完善和落实，并且缺少资金统计。随着互联网经济的金融创新发展，很多融资平台开始出现，银行的业绩开始出现下滑，而且这些融资平台的收入资金并不属于国家银行所能控制的范围，这就会在很大程度上影响国家的相关政策和金融市场调控，给我国的金融市场带来不稳定性因素，增加了一定的资金风险。除此之外，互联网经济的金融创新发展给我国的金融市场带来了一些矛盾，例如之前的热搜新闻——支付宝和银行之间的矛盾，主要是因为支付宝的利润较高，而且使用起来很方便，越来越多的人开始选择支付宝存钱，这就会拉低银行的业绩，进而造成两者之间的矛盾。总之，互联网经济的金融创新发展需要得到进一步的管控，矛盾需得到进一步的缓解，才能促进我国金融行业的整体发展。

5 关于互联网经济的金融发展建议

互联网经济的金融创新发展仍处于不成熟阶段，但是也存在着很多问题，虽然有很大的发展前景，但是发展过程比较艰难曲折，而且近几年互联网经济的金融创新发展引起了很大的争议，这些问题都需要得到及时解决，国家在这方面一定要有更多的支持和帮助。

5.1 鼓励互联网经济的金融创新发展，打破银行资金垄断，消除资金流通障碍

在未出现互联网经济的金融创新之前，银行相当于资金垄断的龙头，虽然近年来随着互联网经济的金融创新发展，融资规模得到了扩大，但是银行垄断的局面并未得到很好的改善，资金流转依然存在一定的障碍。在这时就应当鼓励各种新的互联网经济融资模式，解决银行资金垄断的市场地位，帮助资金更好地进行流转，促进各行各业的发展，而且在反映资金供求情况方面也有了更真实、更灵活的意见。鼓励互联网经济金融创新发展的前提是做好相关环境优化，规范相关平台行为，这样会更有利于金融行业的发展。

5.2 加强监管，防范风险

互联网经济的金融创新发展在提高市场效率方面有很大的作用，但是也给市场经济带来了很大的风险，不稳定性因素也随之增加，这些问题都需要进一步解决。而且在互联网经济金融创新发展下的网贷平台逐渐增多，一些不法分子开始蠢蠢欲动，国家一定要制定好相关的法律法规，给出明确的惩罚措施，让不法分子知难而退。同时也要优化互联网经济金融环境，给更多的平台提供发展的机会，并且一定要鼓励商家诚信做事，要在征信体系方面做出进一步的强调。除此之外，一些监管机构要准确上报相关信息，这样对货币调控有很大的帮助，能够在很大程度上降低金融市场风险，同时也为那些融资难的小型企业提供了更多的机会。

6 结语

随着时代的发展和互联网的产生，互联网经济的金融创新也得到更好的发展，一些平台的发展更是给我们的生活带来了更大的便利，其中的“扫一扫”功能更是互联网经济金融创新的代表。虽然互联网经济的金融创新給我们带来了很多好处，但是仍存在一定问题，这些问题需要得到国家相关部门的重视，应当根据实际情况完善相应的法律法规，进一步规范互联网经济的金融市场，给更多的人提供更优良的平台。互联网经济的金融创新发展是充满前景的，我们应当把握互联网经济发展的机会，进而促进我国金融市场的更好发展和创新，这样能给我国带来更大的优势竞争力。

参考文献

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