中小微金服平台经此一“疫”大显乘数效应

王孔平

4月17日，国家统计局发布经济数据，2020年一季度GDP同比下降6.8%，结束了28年来单季无负增长的记录。4月13日，由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室等机构发布的《疫情下的中小微经济恢复状况—基于百万量级中小微企业经营数据的分析》报告，通过回归模型结果显示，截至2020年3月31日，新冠肺炎疫情在整体水平上会使得中小微企业收入降低69.5%。并且，住宿、餐饮等行业的中小微企业收入影响最大。各级政府、社会各界已经在战疫全程中扶持中小微企业，做出了诸多努力。那么，向中小微企业提供金融服务还能祭出何种奇招？同盾科技联合各方透过中小微企业金融服务平台，给出了行业级的答案。

改变不仅仅在于

从线下迁移到线上

1993年成立并坚持小微企业市场定位的泰隆银行，创建了以“三品（人品、产品、押品）三表（水表、电表、海关报表）”为核心的信贷评估技术。2008年依托商圈，民生银行试点首个专注中小微企业的“商贷通”金融产品。2006年已经活跃田间地头、农家院落的甘肃省敦煌市农信社，成为业界有名的“背包银行”。这些曾经承载盛誉的线下“面对面”模式很快被数字化“无接触”模式所取代。

同样服务中小微企业，金融技术、产品、服务、业务和品牌无一例外，在眼下，已然迁移到了互联网移动端。

内蒙古银联联合当地涉农金融机构，通过“云POS”智能终端为小微商户及农牧民办理远程小额信贷业务，仅2019年就发放32万笔贷款，金额达173亿元。建设银行推出“惠懂你”App一站式数字普惠金融平台，4月23日中国人民银行科技司司长李伟在《经济参考报》刊发《落实发展规划 推动金融科技惠民利企》文章透露，该App累计服务38万多家客户，授信金额突破1900亿元。聚焦于小微的网商银行优化“310”贷款模式，疫情期间联合同业机构发起“无接触贷款”助微计划，累计向湖北小店、全国医药类小微商家14.6万户发放贷款46.8亿元。

4月10日，《金卡生活》致电同盾科技，独家获悉中小微金融服务平台2.0版（以下简称“中小微金服平台”）全新上线。该平台这次全面而系统化的升级，会给中小微企业在新形势下带来哪些巨大的改变。

当我们陶醉ToC，给用户描绘个人画像的时候，升级版的中小微金服平台却执着进行ToB，打造企业画像体系。

《金卡生活》发现，一些大数据公司、科技公司还在依赖政府等公共部门的单一数据源。如何突破局限，同盾科技的做法值得借鉴：

属性画像“圈”静态，企业在工商、税务、资质、注册、人社、司法等方面的表现，逐一罗织;场景画像“锁”动态，企业作为经济社会的组织在信贷表现、业务能力上，过程“活”观察;行业画像“定”位置，企业在行业中的属性、景气、方位，类比中决出高下。

至此，达成了企业画像的立体性，降低了刚性需求的颗粒度。

东有杭州服务

触达“百分百”

浙江省民营经济发达，其中小微企业数量庞大。浙江省市场监督管理局发布的数据显示，截至2019年末，浙江省在册小微企业数量达到222.4万家，占在册企业的87.7%。在解决小微企业融资难这一世界性难题面前，浙江的做法具有推广价值。

早在2019年4月3日，杭州举行了浙江银行业“融资畅通工程”推进会，当天浙江银保监局还发布了《服务民营企业行动方案》和《“4+1”小微金融服务差异化细分工作方案》。而2019年7月上线，由杭州市余杭区政府牵头，同盾科技负责承建、联合运营的余杭区中小微企业金融服务平台（以下简称“余杭中小微金服平台”），则扎实做出了解决中小微企业融资难题的努力。

平台“筑巢”。数据融合方面，余杭中小微金服平台整合现有信息资源和应用系统，实现跨行业、跨部门、跨区域的综合应用和数据共享。模型算法方面，提供模型的全生命周期管理，包括数据上传、模型构建、部署执行、模型监控等功能。决策引擎方面，提供可重用的简单规则、决策表、决策树和规则流等组件的编辑、部署、运行、监控等功能，为用户提供高效的决策管理服务。机器学习与人工智能方面，通过有监督、半监督、无监督和深度学习算法，针对不同的金融场景进行AI建模，预测风险。成果输出方面，该平台向金融机构輸出数据、模型和评分，后者再结合自有信息，为客户全视角画像，最终确定给中小微企业的贷款额度。自动匹配供需关系方面，中小微企业与金融机构各自发布需求，平台运用大数据工具和人工智能技术，在后台为二者精确地自动匹配产品，并根据匹配度的高低对产品进行相应排序，中小微企业在查看详情之后，对意向产品点击申请，于是申请记录、企业资料开放授权给了金融机构。

运营“来凤”。《金卡生活》跟踪到了位于杭州市余杭区未来科技城的A企业，在该平台线上申请贷款的全过程。未来科技城98%是中小微企业。首先来看资产端。A企业登录余杭中小微金服平台，在企业端界面上看到了自身的信用分。同时，在此页面还看到了平台自动匹配的贷款产品;其次来看资金端。金融机构接收到平台导入的贷款申请，马上会有新申请记录的提示，进入到金融机构的审批界面，平台通过同盾科技提供的企业信用模型，构建了A企业完整画像，向金融机构清晰展示出A企业的信用全貌，包括A企业基本信息、资本实力、偿付能力、抵押担保情况、发展潜力、近3年舆情动态等维度信息。同时，雷达图展示出A企业信用评分模型。

疫情期间表现。疫情前期，多数中小微企业没有持续收入，尚需负担人力房租等支出。复工复产复市后又需要投入大量资金，为此，中小微企业普遍面临资金困难。

针对特殊时期中小微企业的诉求，余杭区未来科技城联手同盾科技推出中小微金服平台的“抗疫产品专版”与“股权投资专版”，随后成为杭州公布的优秀防疫AI产品。该创新板块上线的当晚，便收到了50余家企业提交的融资需求申请，在首批提交融资需求的120余家企业已全部与银行或股权投资机构实现对接，服务触达率高达100%。通过该平台，24小时内完成贷款审批，48小时内完成贷款放款，不到48小时有3家企业获得贷款高达1000万元。

北有唐山遇疫“试金”

唐山市政府在助力民营企业发展、解决企业融资难题方面，通过建设综合金融服务平台（以下简称“唐山金服平台”），整合政府数据资源，破解政银企信息不对称难题，有效引导融资企业和金融机构对接，提高金融服务的整体水平。对此，同盾科技充当了重要的技术赋能者角色。

“三个门户”标配。唐山金服平台以互联网技术为载体，数据智能为动力，建设了三个门户。平台成为中小微企业门户，发布融资需求，以便金融机构随时响应;平台成为金融机构门户，发布金融产品，接受中小微企业的融资需求，包括针对特定产品的和不选择产品的需求;平台成为政府管理门户，跟踪交易撮合情况，发起催办长期不处理的交易。

坚守“三性”原则。唐山金服平台致力打造开放共享、独立自主、可用可靠的服务生态。平台遵循开放性原则，支持中小微企业发布多项需求， 支持金融机构展示多项产品，激励金融机构通过产品创新，满足中小微企业全生命周期的融资需求;平台遵循独立性原则，接入机构均需在权限范围内查询和使用平台数据信息，不得非法调取、使用、存储甚至泄露平台数据;平台遵循可用性原则，基于产品展示和交易撮合，重点依托政府数据，对中小微企业建立多维画像和风险评估，发挥平台数据价值，为金融机构优化授信流程并提升业务效率。

驱动“三侧”改变。唐山金服平台基于“四化”特征，即：平台化、数字化、智能化和集市化，从而有效地让供给侧、需求侧和管理侧，做出改变。

平台拓展了供给侧，广泛接入能够提供金融服务的持牌机构，如，商业银行、股权投资、保险、担保、金融租赁等机构;平台扩大了需求侧，广泛接入各行各业的中小微企业，以大数据工具、人工智能技术的手段，降低进入门槛，渗透到传统金融机构不能覆盖到的中小微企业;平台完善了管理侧，帮助政府机关打造主动型服务模式，实现对中小微企业应帮尽帮、因企施策、因需施策。平臺敦促供需服三侧风险共管、交叉对接，从企业找银行，到银行找企业、政府帮企业。

疫情期间表现。唐山金服平台从2019年8月底启动建设，11月25日上线试运行，12月25日投入运行，此后疫情成为了平台的“试金石”。在唐山市开展的夺取疫情防控和经济发展的“双胜利”的“春雨行动”中，平台成为有效的载体。一方面，疫情期间全流程数字化，金融机构与中小微企业在“非接触”情况下，亦能正常放款。另一方面，金融机构借助平台数字分析能力，对受疫情影响较大的客户减免滞纳金、延期还款。截至4月23日，唐山金服平台入驻企业达到8129家、融资金额164.81亿元。

我们看到，大数据工具、人工智能技术让中小微企业金融服务插上了双翅，平台的力量趋向无穷。