“云闪付”用户发展及运营的思与行

刘瑞斌

编者按：从2002年3月26日中国银联成立、2004年起银联卡逐步走出国门并实现国际化、制定银联标准并发行银联标准卡，到现在全力推广银联移动支付，中国银联在18年内，从无到有、从小到大、从弱到强。如今，已经成为全球发卡量、交易量最大的银行卡组织，网络遍布中国城乡，178个国家和地区布上了银联网络，61个国家实现银联卡发行，逾2.7亿用户爱上“云闪付”。在这些成果的背后是中国银联始终将贯彻“支付为民”的初心放在首位，并以不懈的投入为广大用户带来更优的支付体验。本文选自于中国银联支付学院“分公司业务能力提升”系列专题培训直播内容，通过从银行卡产业的发展历程和中国银联当下面临的形势、中国银联福建分公司的主要做法以及下阶段的工作思考等三大方面，谈谈笔者的一些理解与认识。

忆往昔峥嵘岁月稠

回顾中国银联的发展历程。1993年，金卡工程项目建设被提出，2002年3月26日中国银联成立，2020年3月26日中国银联迎来18周岁生日。从2002年推动完成“314工程”并实现全部银行卡联网通用、2004年起银联卡逐步走出国门并实现国际化、制定银联标准并发行银联标准卡、到现在全力推广银联移动支付;从银行卡的介质来看，中国银联的发展经历了“磁条卡”“IC卡”“手机支付”“无卡”的过程。对标VISA、MasterCard、运通、大莱、JCB等国际卡组织，中国银联用18年的时间，成功取得并且超越了其他市场竞争者70多年来取得的成就。回首过去18年的历程，恍如隔日，中国银联从无到有、从小到大、从弱到强，目前已成为全球发卡量、交易量最大的银行卡组织，网络遍布中国城乡，并已延伸至境外178个国家和地区。作为一个卡组织，中国银联代表着一套标准、一套规则、一套体系，具体的表现就是“银联”标识。银标卡持有人，只要在有“银联”标识的地方，就可以刷卡使用，实现全球联网通用，极大降低了受理机构针对用户的学习成本，也降低了发卡机构发展用户的教育成本，让“一卡在手、走遍神州”愿景成为现实。

另外，近几年支付市场发生了翻天覆地的变化，微信支付、支付宝快速发展，银行机构、支付机构，甚至整个金融系统都面临着巨大的挑战。在当前严峻的形势下，中国银联主动转型，不断创新，积极拥抱移动互联网，2013年推出了“银联钱包”，2017年升级为“云闪付”。“云闪付”要成为守护老百姓“钱袋子”的App，更好地服务持卡人、发卡银行、商户、收单机构。作为银行业统一App，“云闪付”同样代表着中国银联背后的一套标准、规则与体系，让符合银联标准的银行App实现联网通用，推动卡基到账基的成功转型。未来“云闪付”不仅是一个App，更是一个信息、内容、渠道、价值交互的平台。

看今朝旖旎风光秀

一流企业作势，二流企业作市，三流企业做事。要小成，做好事情就行;要大成，就要具备看到未来的眼光和抓住趋势的能力，勤奋努力是必不可少的。为更快、更好地推进移动支付便民工程建设，中国银联福建分公司（以下简称“福建银联”）多措并举，让广大用户切实感受到移动支付带来的便利。

积极“造势”，一方面自上而下造势。2017年底，中国人民银行启动移动支付便民示范工程建设（2019年改称为“移动支付便民工程”），福州成为首批19个试点城市之一。中国人民银行福州中心支行（以下简称“福州中支”）在试点之初就全布署，同推动，将移动支付便民工程作为“一把手”工程，并提前将全省所有地市县统一纳入便民工程建设范围，形成“全省一盘棋”工作格局。福州中支动员辖内所有金融机构和非金机构统一行动，形成合力，共同面对产业发展压力。同时，还形成自下而上的造势。福建银联联合产业各方，结合线上线下多种渠道，开展全方位、立体化的宣传营销活动，在社会上形成铺天盖地的宣传阵势，让老百姓逐步形成“红码通用”的共识，让金融机构形成钱不外流的共识，让非金收单机构形成统一受理体验。

至上而下，至下而上，立体式多方联动。一是中国人民银行推动辖内金融机构开展工作推进。福州中支发布福建省移动支付便民工程建设工作考核方案、工作要点、宣传方案，对发卡银行和收单机构实施分组考核。按日通报移动支付便民工作日报，按周编发移动支付便民工程工作动态，及时通报工作进展情况，分享经验成果;二是推动当地机构开展移动支付便民工程。联合各发卡银行、收单机构大力发展“云闪付”用户和移动支付商户。结合红包码、各类营销活动，形成行之有效的营销话术，供各机构推广使用;三是推动场景受理面，以场景带动推动移动支付便民工程。福建银联全力拓展公交、医保缴交、院校、食堂等重点行业场景，截至2020年2月末福建全辖实现地市及县域公交全覆盖，福建银联结合各地主流媒介、微信软文、公交车身和站牌宣传，开展“五折乘公交”“一分钱乘公交”等营销活动，不定期发动、组织机构人员赴公交站台宣传推广。通过医保缴交这一民生类刚需场景，面向福建2800万应征居民开展宣传推广，累计带来1900万笔交易，其中银联二维码交易超过500万笔。院校、食堂等重点行业场景，人员聚集特点明显，营销效果明显，使用人群较多;四是推动用户分享自己的经验，实现“人拉人”。充分宣导“人带人”拉新激励，制作各地市、各区县用户拉新排行榜，鼓励用户积极推广“云闪付”的同时，让用户享受到拉新带来的实实在在的激励，从而形成裂变态势。

完善运营体系，对移动支付便民工程提供支撑。一是数据驱动。充分运用中国银联大数据平台，通过“数据厨房”加工形成省、市、县三级报表体系，供各级中国人民银行、银行机构督导使用，实现“责任到人、项目到面、工作到天”;二是有效经营各种标签。福建银联的用户运营部持续完善线上、线下、场景、区域、行为、年龄、性别等各类用户标签。商户运营部运营经理通过本地平台“蜜蜂来店”App收集商户信息，完善商户名称、地址、场景、业态、联系人、收单机构、受理设备、客单价等商户标签。通过标签经营实现精准营销;三是科学开展活动策划。针对不同的用户群体，联合银行机构，积极策划公交、车主等各种主题的联合营销活动;利用福州试点两码互联互通的契机，策划“红PAY绿”营销活动，实现促活用户;四是凝心聚力注重传播转化。结合自媒体、微信软文、短信群发、楼宇广告、银行网点等开展形式多样的宣传传播。运用“云闪付”用户“热力图”，根据用户上送的GPS信息计算广告点位周边的“云闪付”用户数，实现广告的精准投放。搭建福建本地“发现优惠”频道，帮助用户寻找“云闪付”商户，让用户隨时查看商户优惠信息。

望未来辉煌可期

今年是“云闪付”的决胜之年，也是中国人民银行移动支付便民工程的三年收官之年。福建银联在巩固前期工作的基础上，继续推动移动支付便民工程向纵深发展。一是坚持受理面要做全。福建银联力争在今年基本实现商户受理全覆盖、场景受理全覆盖，实现“生活处处有银联，八闽大地遍红码”。在2019年10个移动支付示范县的基础上，福建银联在今年将示范县范围扩大到30个县域，通过示范县先试先行，在局部区域动员机构集中攻艰，实现商户的全面受理;持续推动银行网点周边500米商户实现移动支付受理全覆盖，每一个网点都打造“云闪付”示范店。利用“红PAY绿”契机快速扩大受理覆盖面;二是坚持每个受理点要做透。联合收单机构，通过聚合码牌、MIS改造等，实现所有电子支付交易的聚合受理。通过物料布放、收银员培训，让商户知晓、熟悉“云闪付”及营销活动规则。通过“卡券”“数字礼券”等新型营销方式不断为商户引流，促发商户及用户有效互动，最终实现银联系交易占比达三分之一;三是持续推进移动支付便民工程的落地。对标互联网公司，继续加大力度发展“云闪付”用户，通过多种运营方式积极促活用户，注重业务模式的创新，并确保用户和商户体验，切实做到“用户多、流量多、模式新、体验好”，让广大老百姓真正体验到移动支付便民工程的初衷。

移动支付便民工程决战决胜的号角已经吹响，中国银联躬身入局，直面挑战。未来中国银联将继续砥砺奋进，从优秀走向卓越，从胜利走向辉煌。

作者系中国银联福建分公司副总经理

责任编辑：葛辛晶