宁夏: “云闪付”赋能移动支付新基建

中国人民银行银川中心支行党委委员、工会主任张克立接受《金卡生活》独家专访

民歌有“花儿”，支付有“云闪付”;

贺兰山东麓，移动支付便民工程畅行;

黄土高原北部，“云闪付”广泛应用;

首府及二級地市公交全面受理“云闪付”;

辖内中石油加油站“云闪付”覆盖率高达100%;

“云闪付”申领电子社保卡，辖内所有药店受理;

“云闪付”App注册用户覆盖常住人口近26%;

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六盘山下，清水河畔，六月固原，山秀水美。6月2日，适逢“银联62节”，在中国人民银行银川中心支行的指导下，中国银联宁夏分公司（以下简称“宁夏银联”）的支持下，中国人民银行固原市中心支行会同固原市商务和投资促进局的牵头推动下，固原市全面启动“重振引擎助商惠民嗨翻固原”消费惠民活动。这是由宁夏银联出资200万元，邮储银行宁夏分行、固原农村商业银行分别配资120万元、100万元，联合建立促消费专项补贴基金，用于发放惠民消费券。《金卡生活》了解到，大型商超、餐饮和药企，如新华百货固原店、中瑞帝豪悦汇广场、福苑实业和德立信老百姓医药等当地企业，同步跟进推出了2300万元的优惠折扣券。上述惠民消费券和优惠折扣券，悉数在“云闪付”App上发放。《金卡生活》在消费惠民活动启动现场，亦感受到了随着疫情防控步入常态化，从原来“六稳”走向“六保”，“云闪付”助力发放固原市惠民消费券，商户增加了信心，市场增添了底气。这只是移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）“云闪付”服务民生的小细节。中国人民银行银川中心支行（以下简称“银川中支”）党委委员、工会主任张克立分析，宁夏回族自治区开展便民工程得益于四个方面的资源支持，包括中国人民银行提供政策支持，中国银联、商业银行、非银行支付机构提供人力、物力、财力支持，当地政府提供财政税收支持，社会各界提供声誉市场支持。

经久历练，宁夏回族自治区“支付为民”时刻在行动;产品创新，“云闪付”赋能移动支付新基建逢时必迭代。

朔风劲吹移动支付进塞北

位于西部黄河上游的宁夏，东邻陕西省，西、北接内蒙古自治区，南连甘肃省。

在“塞上江南”“丝绸之路”上，曾经诞生了“西夏文化”，世代繁衍着“黄河文明”的宁夏大地，2013年开始留下了移动支付的印迹。

黄河上游的尝鲜者。在便民工程落地推广之前，宁夏以“银联钱包”“云闪付”等产品为主要条线，推动当地移动支付的发展。

张克立向《金卡生活》介绍，宁夏非常重视移动支付业务在宁夏的开展，2013年“云闪付”的前身“银联钱包”诞生后，便以此为平台，推广银联标准卡（卡号以62开头）权益、建设商户优惠券功能。

彼时，2011年O2O（Online To Offline，线上到线下）给我国互联网行业注入兴奋剂，到了2012年已经让从业者欲罢不能，2013年催生“银联钱包”亦在业界的预期之中。传统意义的银行卡普及到了移动互联网时期，主要体现在让更多的银行卡绑到手机上，完成更多场景的支付。服务B端（发卡银行）的必由之路是服务好C端（持卡人），由此，“银联钱包”专注O2O，在服务B端的基础上，明确告诉C端刷卡优惠的商户在哪里。

在张克立眼里，在服务C端的基础巩固之后，中国银联在移动端协助B端服务C端，做了两件大事至今历历在目。一是，2015年12月12日，中国银联联合20余家商业银行共同发布“云闪付”，从此锁定未来移动支付的主流方向。具体来讲，“云闪付”产品基于全球领先的主机模拟卡片和支付标记技术，实现了移动支付安全性与便利性的最佳融合。用户只要持有具备NFC功能的手机，直接在手机银行App中生成一张银联卡的“替身卡”，即“云闪付”卡，出门带上手机，即可在线下带银联“闪付”标识的POS机具上，挥“机”支付;也可在线上商户，通过“银联在线支付”安全付款。二是，2017年12月11日，中国银联携手商业银行、非银行支付机构等产业各方，这一回将“云闪付”定义为银行业统一App，银行与银联秉持接口、标识、体验“三个统一”原则。作为移动支付统一入口，用户通过“云闪付”App，基于开放式平台全连接的属性，开通申请银联二维码扫码、各类手机Pay等支付工具;基于统一入口全打通的属性，绑定和管理银行账户，享受信用卡全流程服务，实现II、III类账户开户;基于多元场景全覆盖的属性，在小额、高频、快捷和本地化的场景消费支付，并实现个人实时转账;基于特色服务体系全汇聚的属性，实际上是在重拾“银联钱包”曾经的属性，享受银联及银行的移动支付服务和优惠权益。

“云闪付”到底是什么？张克立分析，它是移动支付结算工具、银行卡片管理工具、个人投资理财工具、银行营销展业工具、支付市场调控工具以及未来成为数字货币支付工具。

功能生于东边应用自创于北边。从“银联钱包”到“云闪付”，《金卡生活》了解到，在推动便民工程建设中，宁夏“云闪付”功能应用自创了三个特色。

其一，将“云闪付”打造成为面向持卡人的权益平台，传承“银联钱包”功能。张克立分析，这一重点在于，充分整合商业银行银联卡权益，在分类包装后，推送给银联卡持卡人，重点面向高端卡、信用卡客户倾斜，兼顾各银行利益，共同推动“云闪付”业务向纵深发展。

其二，将“云闪付”打造为行业商户的基础服务平台，彰显支付功能优势。当然，在提供支付功能的同时，张克立介绍，还通过发券、抢券和跨场景营销等丰富多样的形式，帮助商户引流，提升营业额。

其三，将“云闪付”打造成为行业合作机构的联合服务平台，“云闪付”支付功能嵌入行业应用领域。结合便民工程场景建设，要实现共建共赢，张克立强调向合作机构输出行业解决方案，提升“云闪付”综合支付能力，联合服务共同的用户。

《金卡生活》了解到，基于创新，服务便民工程，宁夏成了移动支付逢鲜必尝者。

知难是克难之母

还在2017年，宁夏完成了辖内最大的连锁超市银川新华百货连锁超市的MIS改造，实现了无障碍受理银联二维码。但是，寧夏的移动支付业务还是处在起步的阶段。张克立介绍，当时的移动支付场景建设工作迫在眉睫，原因有二：受理侧的改造局限性大，基本是以非接及双免（免签、免密）终端的改造为主;商户高度集中，以月交易30笔为移动支付月活跃商户统计，当时宁夏辖内尚不足400户。

神奇物理现象“鞭打效应”在宁夏移动支付体现了力量的飞翔。赶车人抖动鞭子，鞭梢发出巨响。质量较大的手臂和鞭杆突然收住，将动量矩传递到质量小的鞭梢，而在动量矩保持守恒的前提下鞭梢产生了巨大的速度。《金卡生活》透过“鞭打效应”，了解到2017年在局促的移动支付场景下，宁夏实现了业务的腾挪发展，亦实属不易。这一年，宁夏完成了银联网络移动支付交易669万笔，“银联钱包”月活动用户14.79万户，银联二维码月活卡12.08万张，指标完成率均位居全国前三。

2018年，按照中国人民银行要求，全面推进便民工程工作。银川中支协调宁夏银联，开展便民工程，拓展便民场景。知道痛点，才能找到除痛之道。宁夏早期推广便民工程存在三个难点，并由此找到了三个相应的突破口。

步伐很难整齐划一推广重在压实责任。便民工程受理环境建设涉及多家商业银行及非银行支付机构，需要协同开展，让用户的消费体验保持一致。张克立向《金卡生活》分析，各参与方自身业务发展的重心、业务的体量尚存在差异，“齐步走”只是早期推广的较高预期。张克立进一步分析，克服这个难点，要从政治高度统一思想，坚定推广信念，压实责任，快速完善受理环境建设，力争实现商户的全覆盖。

资源分散场景建设重在行业联合。大部分便民资源集中在政府相关部门，场景建设涉及各行各业，需要投入大量的人力物力。同时，一些行业资源分散，场景管理方拥有较强的话语权，通过与多方谈判提高准入门槛，不利于整体业务推进。张克立分析，这一难点在早期存在，现在也在部分行业存在，需要进一步加深与政府部门合作，从构建智慧城市的角度，共同扎实推进民生领域场景建设。

便民工程知名度不足重在分步提升。回溯便民工程，在全国范围作为2017年启动的示范性推广的民生类工程，在建设初期未得到参与机构的充分认识，主要以中国人民银行牵头，中国银联组织实施的工作模式展开。宁夏按照要求，到了2018年才开始推广便民工程。虽然在过去几年取得的成果不俗，张克立并不讳言，仍然存在“两个缺少”：缺少行业参与各方的通力合作，导致推广深度和广度尚有较大提升空间;缺少针对普通民众的广泛宣传引导，在辖内主要城市外，“深耕播种”后未能立即“开花结果”。

针对上述问题，张克立特别提到，2019年初银川中支制定了辖内银行、非银行支付机构便民工程专项培训方案，分三步提升了便民工程的知名度。

第一步，组织银行、非银行支付机构的业务骨干，开设集中封闭式的“移动支付便民工程讲师训练营”，从中产生了测试合格的宁夏便民工程认证讲师120余名。

第二步，采取“转培训”模式，向讲师所在单位层层压实培训任务，通过“六进”，即进机关、进市场、进社区、进企业、进高校和进农村，有重点、分层次地开展培训，受众超过3万人，覆盖中国人民银行分支机构1000余人、政府相关部门工作人员2000余人、银行及非银行支付机构从业人员11000余人、重点商户收银员1000余人和高校教职员工4500余人，还有乡镇公务人员、农村致富带头人及第三方拓展机构300余人。

第三步，开展全渠道、多媒介、接地气和个性化的不同规模讲座及专题培训100余场，向参与各方强调便民工程重要意义，统一工作方向，重点向政府、学校、乡村等社会各阶层人士强化了便民工程和“云闪付”的品牌形象。

未来在眼前

在主题卡上找交集。当然，便民工程抓手“云闪付”与“乡村振兴主题卡”融合也是宁夏的一大亮点。以“乡村振兴主题卡”为推动力，宁夏银联、农业银行宁夏分行依托“乡村振兴主题卡”，深度融合“云闪付”，在基础金融服务上，叠加当地的农用物资购买优惠、支农贷款等普惠金融综合服务。

轻量化产品继续匹配刚需。而在宁夏，乡村民宿、采摘、农家乐、客运班车和县域小微商户等仍属于支付空白场景。张克立强调，要引导市场参与主体针对性地投入低成本、轻量化产品，不断改善受理生态圈，提高场景的覆盖面和渗透率。张克立特别讲到，在拓展当地小微商户时，重点推广了银联的快速收款码产品，主要覆盖街区、菜场等场景，实时到账、免手续费等特点，充分满足了小微商户业主及时回笼资金的需求，因此有较强“云闪付”受理和推广意愿。并且，通过“‘云闪付’商户版”提供交易明细查询及语音播报等功能，实时监控交易，防止错收、少收、漏收等情况的发生。《金卡生活》在宁夏了解到，处于微利行业的小微商户对费用非常敏感，因此在推广收取手续费的聚合码类产品的效果不佳，银联的快速收款码产品则较好地契合了商户的诉求。但是，基于分散、流失率高、流动性大的特点，“云闪付”向小微商户的用户提供安全、便捷的支付产品的时候，后期对于小微商户本身的维护却付出了罕见的努力。

国民级App初具雏形。

今年3月，易观公布的支付类App活跃人数显示，“云闪付”与支付宝、翼支付分享了品牌前三的位置。5月11日安卓系统在应用商城更新“云闪付”8.0版本，用户突破2.7亿。该版本集合了惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和移动便民工程六个特色，助推消费引擎运转。银行和商家使用“惠民小程序”分别开通“云闪付”分行、分店，将用户的服务转移至线上。如，用户使用相应小程序，享受银行提供的账户、信用卡、金融理财及其他增值金融服务。这一点，张克立分析，“云闪付”聚焦条码支付和银行卡管理功能，当然也没有放弃根本，即构建特色服务体系。

作为一方监管者，张克立诠释了“四个意识”：面对国家利益、行业监管、市场合规，要有站位性的大局意识;面对发展的思维、同盟的思考、品牌（产品、业务、服务和人才）的未来，要有前瞻性的战略意识;面对科技的发展、移动支付介质的演进、数字货币的到来、民众的接受度，要有末日性的危機意识;面对利益的驱动、市场的消长、成长的共享，要有竞合性的市场意识。

作为一名从业者，张克立站在塞北，给《金卡生活》道出了雄心与壮志：未来，便民工程成为支付产业在深化金融创新的应用范本，“云闪付”成为零售支付回归便民本源、回到利民初心的产品首选。

【延伸阅读】

民歌有“花儿”支付有“云闪付”

黄河上游便民工程初啼。《金卡生活》了解到，2018年宁夏的“云闪付”应用领域开始多点开花，重点突出。涉及公交、菜场、停车场、公用缴费、校园和医疗等多个领域。张克立向《金卡生活》重点介绍了交通场景，该场景建设已经成为便民工程最显著的成果。他说，这一年完成了自治区首府银川市主要干道部分的公交线路的终端改造，实现受理“云闪付”。

2018年宁夏在银联网络移动交易完成了1364.98万笔，“云闪付”App活动用户数22.47万户，手机闪付和二维码活卡量14.05万张、活跃商户数0.12万户。事实上，这一年宁夏有效“云闪付”App用户拉新25万户，《金卡生活》发现，公交场景发力，这个高频场景推进了“云闪付”App用户快速拉新，并促活，日均消费8000笔。

聚同心县农村支付结同心。

宁夏在前期工作的基础上，进一步扎实做深、做透便民工程工作，场景建设则更加注重深度和广度，扩大“云闪付”覆盖面。张克立介绍，2019年工作重心突出“下沉”与“渗透”两个关键词：

向二级地市及县乡地区下沉;向便民及集中拓展“云闪付”用户的领域渗透。

如何深入改善农村支付服务环境，发展普惠金融，推进县域受理生态圈试点建设，银川中支2019年在同心县召开了“宁夏农村支付服务环境建设推进会”（以下简称“同心会议”）。50余人济济一堂，同心推进县域及以下受理生态圈，共济农村支付服务环境建设。银川中支要求各地市中支及县域支行、商业银行要坚持“以人民为中心”的思想开展工作，增强担当作为意识，扎实做好“服务三农”工作，把解决发展不平衡问题作为工作的方向，以老百姓的实际需要为目标，切实提高普惠金融的实效。

各地市中支及县域支行代表就辖区内农村支付环境的建设情况，在同心会议上作了经验分享，明确进一步依托银联惠农服务站，结合便民工程推广，运用移动支付等手段改善农村支付环境、提升农村金融服务水平。《金卡生活》了解到，各地市中支及县域支行代表达成的共识是，要大力发展县域及以下市场与民生息息相关的支付场景，推动现代支付手段在农村、特别是偏远的贫困乡村运用，形成多层次、广覆盖、可持续、竞争适度和风险可控的农村金融服务体系。

二级地市便民工程场景建设、“云闪付”用户发展、县域及农村地区商圈、银联惠农服务站的建设则是宁夏银联分析的重点。张克立向《金卡生活》介绍，宁夏银联在同心会议上十分明确，协调商业银行、非银行支付机构等各方力量，以同心县为模板向全域推广，切实推进普惠便民的覆盖面，持续改善二级地市及农村基础受理环境，大力拓展“云闪付”注册用户。

行业“渗透”。贺兰山东麓，移动支付便民工程畅行。黄土高原北部，“云闪付”广泛应用。《金卡生活》调研发现，场景建设在纵深得到了快速发展，点多面广，星罗棋布，广泛覆盖到商超便利、百货购物、餐饮文娱、交通出行、校企园区、小微菜场、加油站、公用事业缴费和医疗等民生行业。

交通出行方面，银川市及石嘴山市、吴忠市、固原市和中卫市四个二级地市的公交全面受理“云闪付”。其中，银川110条公交线路终端2400台、全面推广应用了乘车码产品。

加油站方面，自治区辖内340个中石油加油站完成了收银终端改造，受理“云闪付”，覆盖率达100%。其中，首府银川市加油站改造89个，四个二级地市改造251个。

公用缴费方面，在燃气费、水费和供暖费等基础公用缴费，自治区首府及四个二级地市全面接入“云闪付”。

医疗方面，“云闪付”开通电子社保卡申领渠道，并在自治区辖内所有的药店完成受理。

在2019年完成了移动支付交易2847万笔，是开展移动支付工程之前，即2017年的4倍之多。拓展“云闪付”App注册用户60万户，累计达到145万户，人均拥有量位居全国前列。《金卡生活》了解到，到今年5月25日，“云闪付”App注册用户180万户，在常住人口694.66万人（数据来源：宁夏回族自治区2019年国民经济和社会发展统计公报）中覆盖了近26%。

赋能惠农服务站。首先，赋能惠农服务站（以下简称“服务站”）打造成为农村移动支付的重点场景。《金卡生活》了解到，宁夏结合金融扶贫，将便民工程建设的优势赋能到了多年建设、完善的服务站。有意义的是，前面提到的同心会议，将会场延伸到了村头窑边。与会人员实地调研了同心县下马关镇南安村、王古窑村的服务站，直观体验了移动支付在金融扶贫和普惠金融中的运用，切实感受到了服务站不仅带给村民便捷、安全、优惠的支付体验，而且给站点从业者带来了实实在在的客源和收入。南安村、王古窑村的服务站只是宁夏234个服务站的一个缩影，重点打造的农村移动支付、收单机构金融业务等相结合的场景，充分满足了农民的实际需要。

其次，补贴服务站提高商户积极性。在宁夏，服务站建设是便民工程向县域地区延伸的重要组成部分，亦是农村地区建设社会化服务网络的重要支点，为解决普惠金融“最后一公里”注入了新活力。张克立介绍，宁夏将引导各市（县）农商行、宁夏银联适当加大对服务站资金投入，逐步建立激励补偿机制，按照服务站分类评级标准得出的结果，进行补贴，从而进一步提高服务站商户的积极性。

再次，升级改造服务站。宁夏选择条件成熟、业务量大、负责人业务素质高、无不良信用记录、与金融网点距离适当的服务站，加快智能化、移动化功能升级，丰富应用内容，搭建集电商、金融、消费和缴费于一体的惠农金融生态圈。

特别致谢/中国人民银行银川中心

支行支付结算处处长马飞

中国银联宁夏分公司助理总经理贺峰

责任编辑：王孔平

实习编辑：张凤阁（钟立群、葛辛晶、姚霜晨、王婷、

董鹏举对此文亦有贡献）