域外发起村镇银行发展中面临的问题与建议

中国人民银行延边中支课题组

（中国人民银行延边中心支行，吉林延边 222401）

一、面临的主要问题

（一）缺少发起行依托，“孤军奋战”

主发起行在助推村镇银行发展、提供综合性扶持方面具有极强的支撑作用。而域外发起成立的村镇银行与主发起行之间由于存在地理上的天然隔离，很难得到主发起行在同业资金调剂、支付渠道拓宽、信息科技共享、客户群体培育、信誉口碑树立等方方面面的扶持，孤军奋战，发展缓慢。以信息科技为例。据统计，全国约有近70%村镇银行的核心业务系统由主发起行提供，但L村镇银行的主发起行出于跨区域协调难度大、成本高等因素考虑，不予提供核心业务系统。致使L村镇银行只能自筹资金从北京某科技公司购进，不但增加了高达数十万元的成本费用，且该系统在稳定性、兼容性方面也存在较大短板，给L村镇银行的健康发展造成负面影响。此外，由于在地理上远离主发起行，在客户了解培育、形象信誉树立、营销市场开拓等方面都需从零开始，在与本区域其他银行的竞争中处于明显劣势。

（二）市场定位不准，“水土不服”

当前群众对村镇银行的品牌认知程度本就普遍较低，而由域外发起成立的L村镇银行，由于得不到主发起行在群众基础和品牌认可上的加持，更是难以得到群众认同。受此影响，加之规模、资源、网点等各种限制，L村镇银行将业务开拓重心放在中心城区，深入“三农”不足，定位不准、水土不服的现象越发明显，发展极其缓慢。开业两年多以来，L村镇银行存、贷款余额全域占比不足1%，且贷款中异地银团贷款占比达五成以上，在服务当地，服务三农及自身发展上都存在较大障碍。

表1 L村镇银行存款余额变化及对比表 (单位：万元)

（三）管理体制僵化，“唯上是从”

部分主发起行将村镇银行定位为其分支机构，过度参与村镇银行日常经营管理。如L村镇银行，管理人员由发起行指派，甚至个别中层干部也由发起行任命。经营管理方面，发起行的干预过细、过频。L村镇银行发起行要求其制定经营计划，并对存贷款、净利润、风险防控等指标是否按照计划完成进行季度、月份考核。L村镇银行在事实上已经丧失了法人金融机构的独立属性，成为主发起行的域外分支机构，经营自主性和积极性遭到极大的压抑和限制。

（四）风险抵御能力弱，“体弱多病”

村镇银行的注册资本金通常较低，资本少、规模小导致其资产业务受限严重，发展可持续性差，盈利能力低下，抗风险能力弱。如L村镇银行，2017年成立之初，实收资本为2000万元，本就较低，加之连续两年的亏损，至2020年3月，其资本净额已降至不足1200万元，且2020年仍然预亏200万元。这直接导致该行资本充足率降至20.52%，与开业之初相比，降幅高达70%以上，虽然尚处于安全区间，但其高于监管标准的主要原因是资本充足率的“分母”——资产业务的严重萎缩而并非因为资本的充裕。此外，受资本净额限制，L村镇银行单笔贷款额度被限制在120万元以下，这么低的授信额度甚至不能满足个别自然人客户的需求，更遑论小微企业。长此以往，就将在事实上进入“资本净额下降—贷款额度下降—经营能力下降—亏损继续增加—资本净额下降”的恶性循环，从而积重难返，甚至病入膏肓。

（五）创新意识匮乏，“抱残守缺”

相比于其他银行业金融机构，L村镇银行不具备办理债券、大额存单业务的资质，固步于传统资产负债经营模式，依赖于传统存贷款业务。信贷产品单一，以抵押与质押贷款等为主，缺少创新特色产品，业务趋同化极为严重，竞争实力明显弱于其他规模大且业务丰富的金融机构。配套设施方面，L村镇银行规模小、网点少，只有一家营业总部，办理业务窗口少。新型金融服务工具覆盖率低，服务方式陈旧，仍在使用存折办理业务，虽有一台自助存取款机但未能投入使用，缺少手机银行、网上银行等自助设备。金融业务不丰富，难以满足居民的需求。

（六）队伍建设缓慢，“兵微将寡”

拥有高素质的现代金融人才和强大的人才凝聚力是当代银行提升核心竞争力的关键。而L村镇银行由于得不到域外主发起行在人力资源和队伍建设上的支持，加之薪资待遇上没有竞争力，只能在社会上招录没有金融业从业经历的人员。目前，L村镇银行除高管及部分中层外，均为无金融从业经历人员，其占比高达60%以上。在职业操守、业务能力等方面存在巨大差距，在与监管部门进行日常业务对接时经常存在迟报、漏报、错报等情况，在存保核查、央行评级、反洗钱监测等方面，数据差错率较高。员工表现出的不专业也使监管部门对L村镇银行经营管理的合规性认定普遍存疑，导致其监管等级和央行评级水平较低，很难得到货币政策工具的支持。

二、对策建议

（一）加大政策扶持力度

地方政府在税收、资金等方面应给予村镇银行大力支持，在财政资金存放、营业税及所得税返还等方面给予倾斜。建议政府有关部门筹集资金建立正向激励或风险补偿基金，对于推动实体经济和三农发展作用明显的村镇银行给予正向物质激励，或为村镇银行普惠型本地小微企业贷款损失提供一定比例的风险补偿。

（二）加强市场营销宣传

加大宣传力度，利用媒体、公众平台、银企对接会等多种形式开展服务宣传，加强公众对域外村镇银行的了解，提高社会知名度。深入乡镇与农村，拉近与农户的距离，及时了解农民、企业的生产经营情况，加强对自身“三农”服务的定位，拓展服务面。

（三）完善公司治理体系

要进一步完善与业务发展相适应的各项规章制度，完善公司治理和内部控制机制，维护法人机构的独立性和自主性。有关部门应加大对主发起行正确履职的考核评价力度，引导主发起行积极履行股东义务，科学行使各项权力。

（四）提升金融创新能力

加强金融产品及服务创新的研发推广，结合当地实际情况与自身市场定位，在风险可防、成本可控的前提下，推出与“三农”和小微企业融资需求相匹配，与自身管理相适应的应收账款质押、原材料及库存产品抵押、小额信用贷款、缴税缴费保证贷款等金融产品。

（五）加强职工队伍建设

积极引入专业的业务人员以及责任心强、管理能力强的管理人员，特别是有金融业工作经验的优秀人才。完善人才培养机制。定期对在岗员工进行业务培训与指导，定期组织业务交流。

（六）完善配套设施建设

抓住发展机遇，增设服务网点，扩大服务半径，积极布放自助存取款机、手机银行、网上银行等自助设备，补齐短板，积累信誉，改善形象，培育和积累群众对村镇银行品牌信誉的信任度和认可度。

（七）提升风险抵御能力

主发起行应落实股东资本补充责任，进一步拓宽资本补充渠道，逐步调整完善股权结构，在村镇银行资本不充足时及时增资扩股，切实提升村镇银行自身风险抵抗力。