探究我国数字经济领域发展的问题与对策

王实

摘  要：近几年，我国消费金融的快速发展得益于数字经济的发展。在消费金融中融合了大数据、数据结构、AI、云计算等新兴技术等，这些创新的举措彻底改变消费金融的服务方式，让消费金融市场更加多元化，不断催生新的消费金融业态，商业银行、消费金融公司和金融技术公司这三个主题构成了一个“金字塔”式的消费者金融体系。 服务于消费，服务于实体经济，进一步提高金融HP的便利性，重视消费金融的安全性，应该是数字经济时代消费金融发展的重要方向。

关键词：模式;创新人才;问题与对策

一、数字经济的释义

在90年代，加拿大商业战略大师唐·泰普斯科特（Don Tapscott）在其著作《数字经济：网络智能时代的希望与危险》（the digital economy： the Hopes and danger of a Age of Networked intelligence）中提出了“数字经济”的概念。几年前在G20杭州峰会上发表的《二十国集团数字经济发展与合作倡议》指出，“数字经济是指以数字知识和信息为主要生产要素，以现代信息网络为重要载体的一系列经济体活动，有效利用信息和通信技术作为提高效率和优化经济结构的重要动力。”因此，它可以这样解释数字经济：数字经济是指经济活动（如生产，交易，分配和消费;数字经济是一种具有“互联网+创新2”优势的新型经济形式，可以改变传统经济，共享基因，为经济运行机制，价值取向，所有权和激励注入了新思路市场经济的机制，与市场经济共存和互补，数字经济具有全球化、网络化、数字化、智能、知识和开源的特点。

二、数字消费在数字经济时代的消费金融支持

数字经济时代的消费模式可以用数字消费来描述。数字消费是指人类社会对商品的数字内涵的回应。数字消费具有两个基本含义：一是具有数字性能的商品或服务的消费，例如5G终端、无人机、可穿戴设备和智能家具等;第二是基于数字技术的新型消费模式，例如互联网购物、移动支付、数字钱包等。与工业时代的消费相比，数字消费的主要特征是基于数据的、连续性的、联网的和社区的。

数字消费也是一种生态可持续消费。1994年联合国环境规划署首次将其定义为“提供满足基本人类需求并改善生活质量的服务和相关产品，以便合理利用和计划使用自然资源，同时还必须排放有毒物质。最后，必须将使用服务和产品过程中产生的垃圾和污染减至最少，以免威胁后代的需求。”在经济学上，这是使资源分配合理化或使交易成本最小化。满足消费者需求的数字消费起点不仅可以促进供需、生产和消费的良性循环，还可以优化经济活动的投资和产出效率。经济能否可持续增长取决于可持续消费促进我国经济素质发展的能力。

三、金融服务实体经济下消费金融的重要手段

随着传统的互联网巨头进入金融技术领域，数字消费者金融发展迅速。相关研究表明，2019年中国移动互联网用户达9.2亿，移动交易支付规模超过230万亿元，电子商务交易占全球市场的43%以上。一方面，数字消费者金融减少了消费者的即时消费限制，并增加了跨期消费能力。另一方面，它也增加了消费者对高附加值产品和服务消费的需求。国际经验表明，消费升级的过程主要表现为：居民收入增加到一定水平后，非耐用品消费将逐步减少，以服务为导向的消费比重将继续上升。2019年，美国的服务消费占69.73%，中国占45.61%。服务消费有很大的增长空间。数字技术在消费金融领域的应用促进了高附加值和面向服务的消费需求，并降低了低附加值的消费需求，这与可持续消费理论所倡导的生态经济发展观相吻合。

四、我国发展数字经济领域存在的问题

目前，中国数字经济的发展正在日益跃进，互联网发展、大数据整合、人工智能等快速融入生产生活，新业态新模式加速涌出。在快速发展的同时，我国数字经济发展也面临不少问题和挑战。

（一）制造业对数字化转型缺乏方法论

我国数字化转型率先在面向C端的行业及企业中展开，逐渐向ToB类企业生长，影响到上游制造端、供应端。制造类企业数字化转型的需求迫切，既缺乏有效的数据，又缺乏基础设施和专业人才，组织架构和企业文化也无法适应新的数字化潮流，数字化转型升级的难度较高，因此需要体系化的方法论指导。

（二）构建产业互联网的必要性

隨着互联网的发展，消费依托互联网不断成长，数字经济作为一个新兴的概念，企业的数字化也在其中经历了漫长的改造与完善，但整体呈现的特点是偏消费端（产业链后端）、缺乏体系（各自为战）、传统行业转型遭遇瓶颈等。从整个数字经济的发展来看，我国的数字经济发展还未形成自上而下的方向指引，或有一个强大坚实的平台进行资源整备、共同发展。在未来，单靠企业自发的、零散的、低效的数字化转型尝试，很难突破以上所提及的固有问题。

（三）数字化创新人才极度缺乏

数字化人才不仅包括AI算法工程师、产品经理、数据分析师、数据科学家、IT工程师等传统意义上的技术精英，更重要应将商业应用及行业的专业人才融合进来，形成跨行业跨平台的复合型人才体系，才可能真正将数字化落地到实体行业中去，解决行业实际问题，贡献实际商业价值。

（四）数字经济超速于法律法规的实践

数据是数字经济的重要生产要素，但是大量的数据已经在一定程度上造成了“数据泛滥”现象，给我们带来了巨大的挑战。例如，就数据财产权而言，谁应该拥有数据？谁在乎？如何管理？如何使用？如何确定所有者？所有者、用户和管理者之间的责任和权利？

五、我国发展数字经济的建议

这是最好的时代，也是最坏的时代。随着数字经济的不断变革，我们的生活现状也得到了改变，社会发展也在突飞猛进的进步。由于现在数字经济的发展还存在某些问题，所以在发展与前进的方向受到了不可避免的影响与制约。

（一）打造制造业企业的数字化转型

数字转型与不断变化的数字经济直接相关，在数字经济中，社会、个人和企业在技术的支持下实时连接在一起。在过去的几十年中中国的制造业有了显著的发展，发展迅猛也愈加的完善，这也导致了制造业对于数字化的需求也越来越大，随着不断扩展的公司规模，他们对数字化的需求也越来越多，特别是在新技术的驱动下，对于中小企业来说，迫切需要数字化的转型，这在未来中小企业的发展之路上可以说是势不可挡的。

（二）构建产业互联网背景下的数字化转型

在这个时代，渠道将变得无所不在;营销变得越来越精准;品牌在变革，由十年前的B2C到现在逐步成型的反向定制C2B，再如以前大规模流水生产、分销到如今的消费者自主地去驱动品牌。这些都涉及到整个产业的数字化变革，如何构建产业数字化平台，以满足不断变化的用户需求，需要从以下三个方面着手。

1、应用新技术

以人工智能、物联网、云计算、大数据等新兴信息技术应用为商业模式、产品和服务升级的重要手段，品牌化发展、平台化、实现智能化。

2、从线下到线上

以新兴信息技术应用为基础，推动产业活动由线下到线上的转型，实现产业上下游在线上的无缝衔接、配合联动，及时响应动态市场需求，获取竞争优势。

3、搭建产业互联网平台

为了降低产业整个运营成本，在互联网产业中需要对整个产业链的资源以及价值进行整合与优化，提高整个产业的运营质量与效率，并通过新的产业生态来创造新的体验和社会价值。

4、完善与整治数字经济发展的管理体系与发展环境

在数字经济快速发展的同时，规则制度明显落后于市场，加上数字经济与市场完美谐和在一起，这对于市场运行来说是一场复杂的斗争。对于一些网络诈骗、传销、非法集资、侵权行为等现象屡禁不止。对于以上犯罪行为政府应建立完善监督体制，制定出数字技术与市场融合之后的体系。

5、国家大力支持数字型人才

随着全球经济的不断发展，我国的数字经济发展已经从成长转化为壮大了，从需求变为供给，从消费变为生产。正是因为如此，所以我们国家应该大力支持数字型人才，对于数字人才的教育依赖于教育的改革，对于高等院校、中等职业学校的专业调整机制应尽快建立健全。

6、完善数字经济的监督评估体系

鉴于数字经济的飞速发展，政府在数字经济进入市场之后的监管与治理的压力不能放松，这是一个新的挑战。应尽快建立符合数字经济与市场共存的管理体制，促进我国治理的能力与现代治理体系。对于数字经济在我国的发展必将在人民生活中产生深远且具有重大意义的影响。互联网作为人民生活的必要理由而存在，這在未来的发展中是可以看得到曙光的。

六、服务消费是消费金融的本质

中国人民银行发布的《中国区域金融经营报告（2019）》从广义上定义了消费金融，这些贷款包括汽车贷款、房贷款和传统商业银行提供给消费者的信用卡。消费金融公司向消费者提供改进服务。贷款、购物分期付款、教育贷款等，还包括互联网消费金融，人们的生活一般是在线购物的消费场景，并为消费者推出了在线购物分期服务。互联网数字技术研究院首先定义了“数字消费金融”概念：受数字技术的驱动，为用户提供基于数字，详细和基于场景的创新服务，包括“消费分期付款”，“递延付款”和扩展的“信贷消费”服务。

七、结语

对于数字经济在我国的发展必将在人民生活中产生深远且具有重大意义的影响。互联网作为人民生活的必要理由而存在，这在未来的发展中是可以看到曙光的。

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作者简介：

王  实（1988.05-）;性别：男;民族：汉;籍贯：江苏省徐州市;学历：研究生;研究方向：宏观经济。