乡村振兴背景下农业保险需求状况分析

摘 要：本文通过介绍乡村振兴背景下南华县农业发展概况，分析南华县农业保险需求保险状况分析，得出南华县农业保险客观需求与实际投保之间存在矛盾，并分析了存在矛盾的原因，提出了解决矛盾的相关对策。

关键词：乡村振兴;农业保险需求

一、乡村振兴背景下南华县农业发展概况

南华县隶属云南省楚雄彝族自治州，国土面积2343平方公里，山区面积占96%，交通建设困难，不具备发展二三产业的优势，农业是南华县的支柱产业。2018年1月2日发布的《国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出：乡村振兴，产业兴旺是重点。在乡村振兴的背景下，南华县政府领导农民大力发展种植业、养殖业及特色产业。南华县种植业主要以烟草、小麦、玉米为主，养殖业主要以猪、牛、羊为主，各产业具体规模如下。根据《南华县2019年上半年农业农村经济运行情况分析》，全县夏收农作物总播种面积20万亩，其中：粮食作物播种面积14万亩，经济作物播种面积6.5万亩，种植业总产值20016万元。2019年上半年，全县生猪累计出栏11万头，生猪存栏16万头，牛累计出栏1.2万头，牛存栏5.8万头。羊累计出栏3.5万只，羊存栏8.6万只。家禽累计出栏110万只，养殖业产值36161万元[3]。

二、南华县农业保险需求状况分析

（一）南华县农业风险分析

农业风险来源主要是以下两方面：一是自然灾害;二是农产品价格波动。在自然灾害方面，农业生产受气候、光热、降水等气候条件影响极大，而南华县是干旱灾害频发地区，干旱对农作物产量的影响非常大。政府为了减小干旱对农作物产量的影响，采取了相应措施，但由于南华县主要以山区为主，水利设施不能覆盖所有地区，水利设施建设只能减小一部分干旱影响，大部分地区的种植业依然依靠自然降水，农业抵御自然灾害的能力仍然很低。在农产品价格波动方面，南华县种植业的经济作物主要以烟草为主，烟草价格波动不大，而玉米、小麦等粮食作物基本是自给自足，所以价格风险对传统种植业的影响不明显，受价格风险影响较大的是养殖业，由于南华县养殖户主要以农户为主，数量有限且质量参差不齐，养殖品交易主要以私人交易为主，无法形成完整的产业链。虽然在精准扶贫的政策下，政府促进消费扶贫，与企事业单位签订销售订单，农产品销路问题得到一定程度的解决，但依然无法减小价格风险。

（二）农业保险参保状况

根据《南华县人民政府关于抓好2020年大春农业生产工作的意见》，全县2020年计划实施种植业保险面积10万亩，其中：计划投保水稻2万亩、玉米8万亩;计划实施养殖保险10万头，其中：计划投保能繁母猪2万头、育肥猪8万头[4]。在没有突发灾害的情况下，农业种植业和养殖业规模变化不大，故以2019年上半年種植业规模和养殖业规模数据为参考。从种植业投保数据来看，种植面积达204514亩，而种植业保险面积仅为10亩，投保比例为50%左右，投保种类为水稻和玉米，农业保险投保种类比较单一;从养殖业投保数据来看，生猪存栏数量约16万头，生猪参保数量为10万头，而牛羊等牲畜未参与投保，所以养殖业参保比例也不高，且从南华县2019年上半年养殖业规模来看，牛羊存栏数超过13万，如果遭受瘟疫等疾病，将会造成非常大的损失，所以牛羊参与相关农业保险是很有必要的。综上，南华县农业保险参保状况呈现出参保种类有限且参保比例不高的特点。

（三）农业保险需求状况分析

根据南华县农业风险分析和农业保险参保状况分析的结果，可以得出以下结论：一是农作物投保需求较大。根据往年情况，南华县易遭受旱灾，且旱灾对农作物产量影响较大，为农作物投保很有必要。根据2020年种植业计划投保数据，只有小麦和玉米参与投保，更多经济作物并未参与投保，就目前南华县的发展水平，农民种植小麦、玉米等粮食作物，还处于自给自足的水平，并未进行大量售卖，农民收入主要来源是种植经济作物，但经济作物并未大规模参与投保，这使得农民通过种植经济作物获取收入的不确定性增加;二是养殖业农业保险存在潜在需求。根据2019年养殖业规模的数据，南华县养殖业总产值超过种植业总产值，养殖规模较大，对农业保险的需求理应更大。但从2020年养殖业投保规模数据来看，目前养殖业投保范围狭窄（主要是为生猪投保），牛羊等牲畜养殖规模较大但未参与投保，故养殖业保险存在潜在需求。

三、农业保险投保不足原因分析

根据上文的分析，南华县种植业养殖业规模大，且旱灾易发，农业保险需求客观存在且需求较大。但从实际投保状况来看，农业保险投保比例较低且投保范围狭窄，客观需求与实际投保之间为何会存在矛盾？农业保险投保不足的原因从以下三方面分析：一是农户方面，二是政府方面，三是保险公司方面。

（一）农户方面

1.投保意识不强

农户投保意识不强是很多学者研究农业保险投保不足分析的重要原因之一。南华县从事种植业、养殖业维持生活的农民大部分处于小学学历水平，学历水平的限制，使得农民防范风险的意识欠缺;此外，即使意识到农业风险的存在，更多的农民会选择改变农作物的种植种类或者是牲畜养殖种类来降低风险，具有农业保险投保意识的农民不多。

2.投保知识欠缺

农民投保知识主要涉及保险种类的选择及组合，农民投保知识的欠缺主要源于以下几个原因：一是学历水平的限制。农民学历水平较低导致他们无法学习农业保险相关知识，更谈不上为种植业和养殖业投保;二是一部分农民网上获取信息能力不足。虽然如今网络信息很发达，网络获取信息非常便捷，但是在偏远地区，很大一部分中年及老年人并未掌握上网查询所需信息的技巧，关于农业保险的相关信息主要是依靠政府的宣传来获取，很多农民无法独立准确地选取真正需要投保的农业保险。

3.收入水平不高

南华县农民收入水平不高的原因主要有以下几方面：一是农产品同质性强，不具备竞争力。南华县农民的收入来源主要是种植业（主要是烟草、魔芋等）、养殖业（主要是猪、牛、羊），从种植或养殖的种类来看，南华县农作物和农产品并不具备特色，同质性较强，不具备竞争优势;二是南华县交通不发达，发展经济困难。南华县山区面积广阔，交通建设成本高、难度高。交通不便，往外销售农产品运输成本高，销路问题难以解决，农产品无法实现最大利润，农民收入水平处于较低水平;三是南华县农业未形成完整的产业链。由于南华县种植业养殖业基本由散户经营，不能形成完整的产业链，农产品基本上以初级产品的形式售卖，无法实现利润最大化。以上原因导致农户收入有限，很多农户虽有购买农业保险的需求，但是并不愿意为种植业和养殖业完全或部分投保。

（二）政府方面

1.农业保险补贴有限

《南华县农业农村2020年部门预算公开》指出，根据上级有关文件规定单位保费标准、各级财政承担比例，结合全县2020年农业保险投保計划，保险费规模为654.4万元（财政承担543.32万元、农户承担111.08万元）[2]，该数据表明政府已经承担保费的大部分，已接近80%，这表明政府已经全力支持农业发展。但是从上文的分析中可知，农业保险投保比例较低，农业保险客观投保需求与实际投保之间存在矛盾，说明政府在农业保险方面的补贴还需要加大投入。

2.农业保险相关信息宣传不充分

由于农民学历水平较低，上网获取所需信息能力有限，需要政府及时宣传有用的农业保险信息。就目前的情况来看，政府大力推进精准扶贫，政府大部分精力用于发展产业，即使在南华县人民政府网站，也没有农业保险相关信息的宣传。农业保险相关信息充分宣传的缺乏，使得一些有投保需求且有能力投保的农户不能及时投保，在风险事故发生之后不能得到一定的补偿，农户收入水平受到较大影响。

（三）保险公司方面

1.保险产品宣传不充分

南华县大部分乡镇地处山区，各乡镇比较分散，且交通不够便利，保险公司进村推荐保险产品的成本较高，以利润最大化为经营原则的保险公司自然会放弃远离县城地区的保险产品宣传。农户对农业保险的产品了解局限，不能根据自己的种植业养殖业组成选取合适的农业保险组合。在宣传成本较高但又存在潜在客户的情况下，保险公司如何通过其他途径（比如政府）来增强保险产品的宣传，是保险公司值得思考并实践的问题。

2.乡镇服务点有限

南华县各乡镇的分散布局使得保险公司乡镇服务点建设成本较高，只能选取其中符合保险公司设立服务点条件的乡镇设立服务点，这些服务点并不能覆盖所有乡镇，在这样的情况下，一些有农业保险投保需求的农户就无法选择所需的农业保险并投保。在客户需求量不确定而乡镇服务点建设成本不低的比较之下，保险公司为了降低成本提高收益，最佳选择是放弃一些偏远乡镇服务点的建设。所以，保险公司乡村服务点非常有限。

四、解决农业保险客观需求与实际投保不足问题的对策

针对农业保险客观需求较大而实际投保不足的问题，本文提出以下两个对策：一是政府助力产业链建设;二是政府加强保险知识宣传。

（一）政府助力产业链建设

建设完整的产业链，将农产品从初级产品加工为最终产品销售，减少了中间商赚取的差价，可以促进农户增收。农业保险投保不足的原因最重要的是农户收入水平处于较低水平，想要最大限度减少农业风险，光靠政府增加农业保险补贴只能解决一部分问题，想要根本性解决投保不足的问题，关键还是要看农户是否有能力承担保费缴纳，归根结底还是要提高农户的收入水平，关键还是在于农产品完整产业链的建设。

（二）政府加强保险信息宣传

浏览南华县人民政府网站首页的相关信息，农业保险相关信息的宣传并不多，在大多数乡镇也未看到农业保险信息的宣传。由于农户获取农业保险信息能力有限，而且保险公司乡镇服务点建设不完善的情况下，政府对农业保险相关信息的宣传是非常有必要的。

参考文献：

[1]张乐柱，高士然，于明珠，孙红.国内农业保险需求影响因素研究综述[J].新疆农垦经济，2020（01）：86-93.

[2]钱嘉雄.南华县农业农村2020年部门预算公开[R].南华县农业农村，2020（06）：20.

[3]南华县2019年上半年农业农村经济运行情况分析[R].2南华县人民政府办公室，2019（08）：19.

[4]南华县人民政府关于抓好2020年大春农业生产工作的意见[R].南华县人民政府办公室，2020（03）：6.

[5]何文明.南华县2019政府报告[R].南华县人民政府办公室.南华县第十七届人民代表大会第三次会议，2019（02）：27.

作者简介：罗艳梅（1998-），女，汉族，云南省楚雄人，本科在读。研究方向：金融学。