完善农村信用社农户小额信用贷款的对策

阿卜杜拉?托合提尼亚孜

摘要：随着我国经济的不断发展，农村经济发展也十分迅速，农村金融作为我国金融体系的重要组成部分，其中，农村信用社农户小额信用贷款政策发挥着极其重要的作用。但是这项政策在惠民的同时还存在着贷款发放及使用不合理和逆向信息不对称等诸多问题，约束了农户小额信贷作用的进一步发挥，如何解决这些问题是我们现在需要探究与解决的问题。本文对农户小额信用贷款的重要性进行了阐述，对现存的农户小额信贷存在的问题进行分析，并对应这些问题提出了对策及建议。

关键词：农村信用社;小额信用贷款;对策

中图分类号：F832.43   文献识别码：A文章编号：2096-3157（2020）15-0146-02

一、引言

在当前社会，农村信用社推广的农户小额信用贷款为支持新农村建设提供了很好的推动作用，也充分发挥了农村信用社在农村经济发展中的主力作用。但是与此同时，小额信用贷款的风险也逐渐显现出来，农村信用社受到金融体系限制，小额贷款数目较少、风险控制水平较低等问题层出不穷，因此，对于农村信用社的改革体系需要不断进行研究，加强对贷款风险的管理从而提升贷款业务的业务质量，规避风险，更加科学地设计农户小额贷款金额、利率以及期限等，使得农户小额信用贷款政策更加完善，促进农村经济持续发展是当前农村信用社需要解决的重点问题。

二、农户小额信用贷款工作的重要性

农村信用社推广的农户小额信用贷款充分发挥了农村信用社在支持农业增产、农民增收、农村经济快速发展中的主力作用，农村信用社农户小额信用贷款可以有效促进农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。从风险的角度看，小额信用贷款的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款;从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

三、农村信用社小额信用贷款存在的问题

1.借款人缺乏还款意愿

农户小额信用贷款的发放是依据债务人的纯信用来决定的，当借款人信用出现问题的同时就会增大贷款的损失风险。例如，有些农户认为小额信贷的支农扶贫政策就意味着到期不用归还，于是想尽办法贷款，即使有偿还能力也想办法拖欠、躲避还款;也有些农户没有了解市场行情，贷款后盲目扩大生产，甚至生产一些较新的还没有得到市场鉴定的产品，付出了大量的资金，却不能得到相应的收益，最终就导致了无法偿还贷款的情况;还有部分农户贷款并不是用于生产活动，而是用于个人消费，如赌博、娱乐、购买奢侈品等，没有用于生产活动就不会带来收益，最终就导致了没有能力对贷款进行偿还。任何一种情况，都会增加农村信用社对农户小额信用贷款收回的难度。

2.农村剩余劳动力流动较大

由于我国退耕还林的政策在不断加强，农民耕种的土地面积越来越小，耕种所需的劳动力也逐年下降，农村剩余劳动力也逐年增加，依靠土地的收入往往不能支撑整个家庭的支出，因此外出务工是我国农村的普遍趋势，这也就使得申请农户小额贷款的人员流动性比较大，导致了农村信用社项目评估难、监控难、效益掌握难、收回借款难等问题，发放贷款之后，对于农户贷款的使用情况、经济效益、信用状况等都无法做到准确掌握，到期收不回贷款，形成了大量的不良贷款无法正常运作。

3.贷后管理不到位

在目前阶段，信贷人员多数存在重发放、轻管理的思想理念，且在信用社申请了农户小额信贷的人员呈现人员分散、对象较多的特点，导致了贷后管理工作量非常大，信贷管理工作人员数量却比较少，即使信用贷款工作人员再想确切的追踪贷款去向也是心有余而力不足，这就使得监管农户小额贷款的力度大大减弱。

4.自然灾害导致的风险

农业受自然因素的影响是非常大的，是天然弱质产业，其抵抗自然灾害的能力是非常弱的，一旦遇到自然灾害，就意味着农民可能会颗粒无收，更不用说经济利益了。自然灾害会导致农民没有收入，这对于申请了小额信用贷款的农户来说更是雪上加霜，导致其失去了偿还贷款的能力，即使信用等级再高，他们也无法按期偿还，从而形成农村信用社农户小额信用贷款的风险。

5.地方政府重视程度低，群众宣传力度待加强

首先，在农村信用社农户小额信用贷款工作中，地方政府对其重视程度比较低，忽略了其支农扶贫的重要作用，将此项工作完全交由农村信用社，没有政府的大力支持，信用社在进行农户小额信用贷款工作时在很多方面得不到有效保障和支持，工作效率很难在很大程度上增加;其次，农户小额信用贷款的宣传力度还不够，部分農户不了解小额贷款政策，甚至有些农户不知道此项政策，因此信用社关于农户小额信用贷款的群众宣传力度还需要进一步加强。

四、完善农村信用社农户小额信用贷款的对策

1.完善农户小额信用贷款法律法规

由于农户小额信用贷款有着其特殊性，因此立法机关应该制定与之相关的法律法规，并不断进行完善，尤其是关于商业贷款及政策性扶持之间的关系进行协调，还应该制定与农村信用社小额信用贷款的信用评级与风险监管等相应的法律法规。只有完善了小额信用贷款的法律法规，才可以规范信用贷款的操作程序，能够在很大程度上降低其交易成本以及存在的风险。除此之外，对于进行小额信用贷款业务的审核业务也需要出台一些规定进行限制，以防影响农村金融信用贷款的发展。另外，农户小额信贷风险中最重要的就是借款人的诚信问题，由于农民的观念普遍比较落后，信贷需求比较高，还款保证很难建立，并且农村担保机制不健全，缺乏适用的担保机制，剩余劳动力流动性又比较大，这时，最需要的就是约束农民一些不当行为的法律法规，农村信用社与当地司法部门联手，最大程度上打造一个良好的农村信用环境，纠正不当风气，为农户小额信用贷款的发展奠定良好的基础。

2.增强信贷人员整体素质

在农村信用社农户小额信用贷款中，信贷人员的素质是非常重要的。首先，信用社需要加强对经营者和管理者的培训，让他们熟悉金融知识，了解农村经济发展和相应的营销战略，通过学习选择正确的理念指导信用社的发展和农户小额信用贷款工作，只有领导者拥有了扎实丰富的理论知识和经验，才可以更好的指导信用社的各项工作;其次，对信用社信贷人员的培训也是必不可少的，通过定期的培训可以很好地增强信贷人员的信贷理念，提高其业务水平和理论水平，并且可以安排一些员工之间的交流与讨论会议，将每个人的经验分享给大家，并且一起讨论更好的方式方法，理论与经验结合进行培训，可以培养出优秀的信贷人员。除此之外，信用社还可以公开选拔优秀员工，并设立相应的奖励机制，增强每位信贷人员的积极性。

3.健全农户小额信用贷款内部管理机制

首先，建立完善有效的信用评价制度是最基础的，当信贷人员对农户的信用进行评定时，要走进贷款人的生活之中，了解其是否拥有稳定的收入和所贷款项的用处，并对其信用等级进行划分，严格规定不同等级的贷款金额;其次，农村信用社需要规范农户小额信用贷款的流程，建立农户信用档案，了解农户的基本资料，并建立村委会推荐—信贷人员审核—信用社集体审核的流程，对于贷款后的资金去向进行严格监督，一旦发现使用不当的行为，第一时间将贷款追回。

4.构建农户小额信用贷款风险补偿机制

对于不同的风险，信用社应当构建不同的补偿机制。首先，对于农户小额信用贷款可以适当引入一些贷款担保机制，在农户之间建立互相监督的诚信氛围;其次，由于农业受自然因素影响较大，对于一些因自然灾害而无法追回的款项，政府应当设立一些相对应的政策，将这部分损失由国家财政拨款进行核销，降低农村信用社财务支出压力，最大程度上增强信用社的竞争力，增加信用社的支农能力和农业生产的积极性，大力促进农村经济的持续发展。

5.研发小额信用贷款线上系统

申请小额信用贷款的流程往往是比较复杂的，一些农户需要跑很多次才能完成整个贷款业务，并且对于一些在外务工的农户来说是非常不方便的，缺少材料等情况都会导致无法快速办理业务，还需要农户重新准备材料。针对这一情况，信用社可以通过科技电子渠道研发系统，把农户小额信用贷款业务实现线上申请与办理，给农户提供便利，也能在一定程度上减少信贷人员工作量。

6.推行农户贷款保险制度

随着经济的发展，我国保险业的发展也十分迅速，在农户小额信用贷款方面，大力推行信用保险是很有必要的，保险公司可以根据农民的信用等级及贷款金额建立相应的保险，并对于保险的履行方式和参加农户信用贷款保险期间农民和保险公司的责任义务进行明确，能够在很大的程度上避免农户因为自然灾害等出现无法偿还贷款的情况。

7.增强地方政府重视程度，加大群众宣传力度

农村信用社小额信用贷款业务的发展，需要相关政府部门给予政策上更好的支持，来保障农村信用社小额信用贷款的持续发展，政府需倡导地方的党政部门启动农村信用体系建设工作，将协同联动、行业组织自律管理、信用服务机构的参与度进行构建，并且完善人民群众与社会广泛监督的跨地区、跨部门、跨领域的守信联合激励以及失信联合惩戒机制，进一步促使农户及农业经营主体诚信经营，营造更加和谐、诚信的社会环境，保障农村信用社小额信用贷款业务的良好运作。除此之外，政府还需要在农村普及小额信用贷款政策，让农民充分了解这一业务，并且对此项业务所需的材料、还款方式与细则等进行解释说明，让其今后贷款时可以更加快速、便利，为提升每一为农户的生活质量以及经济水平作出贡献。

五、结语

农村信用社以其多方优势成功成为了农户小额信用贷款业务的主体，承担着小额贷款中的一大部分，与此同时，农村信用社也需要不断改革与发展，从不同角度来落实与小额信用贷款相关的措施，制定更为人性化的管理措施，并且提升信贷人员的能力与素质，最大程度上强化风险防范能力。政府与司法部门也应当时刻关注农户小额信用贷款，对于相关的政策及法律法规进行不斷地完善与加强，在农村构建诚信的氛围，防止农村信用社因借款人信用问题造成损失。只有各方面共同努力，才可以推动农村信用社更好的发展，拥有更好的农户小额信用贷款政策，大力推动农村经济的发展。

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作者简介：

阿卜杜拉·托合提尼亚孜，供职于洛浦县农村信用合作联社，高级经济师。