疫情背景下金融支持海南省企业发展的路径

吉洪 王福宽

摘   要：新冠肺炎疫情突发，不仅对我国实体经济产生负面冲击，更对企业的生产经营产生了显著不利影响。为有效应对疫情带来的冲击和影响，帮助企业有序复工复产，推动社会经济平稳有序恢复运行，本文从疫情对企业的影响入手，结合目前银行采取的措施及面临的问题，探讨金融服务和支持企业发展的相关对策。

关键词：新冠肺炎;复工复产;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.011

中图分类号：F830.4              文献标识码：A           文章编号：1003-9031（2020）07-0076-07

2020年初的新冠肺炎疫情蔓延迅速，影響到社会发展的方方面面，对经济的冲击也逐步显现。疫情对经济的影响有多大？对企业的生产经营的影响有多大？作为支持和服务经济社会发展的金融行业又该如何应对？本文从疫情对企业的影响入手，结合目前银行采取的措施及面临的问题，探讨金融服务和支持企业发展的相关对策。

一、新冠肺炎疫情对企业的影响

新冠肺炎疫情爆发之后，很多国家都采取了不同程度的防控举措，经济运转按下了“暂停键”，全球经济遭遇“倒春寒”，我国经济社会发展也受到巨大冲击。近期，中国农业银行总行围绕疫情对各行业的影响情况，对56个行业进行聚类分析，聚类结果分为四类。从评分的结果看，疫情对所有行业均产生影响，且影响程度存在显著差异。第一类行业（餐饮业、室内文娱业、住宿业、线下教育培训业等）普遍受疫情的影响较为严重，行业供给和需求受影响较大，且行业市场结构以中小企业为主，抗冲击能力较差。第二类行业（房屋中介服务业、批发业、商务服务业、铁路运输业等）受疫情冲击较大，主要是行业的供需受疫情影响较为严重，不过抗冲击能力和恢复能力都稍强于第一类行业。第三类行业（养殖业、食品制造业、纺织服装业、橡胶和塑料制品业等）受影响程度较小，虽然市场集中度较低，但抗风险能力要强于第二类行业。第四类行业（邮政物流业、金属冶炼加工业、机械设备业、软件和信息技术服务业等）需求受疫情影响最小，且行业自身基础较好，抗冲击能力和恢复能力较强。

（一）当前企业面临的主要问题

一是企业运营成本大幅攀升。疫情爆发从多个维度推动企业运营成本的增加，如原材料短缺带来的成本上升、交通不畅带来的物流成本上升、用工短缺带来的人力成本上升。二是部分供应链中断。巧妇难为无米之炊，受制于疫情期间的管制加强，交通运输和上游企业未能正常复工复产，企业无法及时获取生产营业的原材料，导致企业无法正常运转。三是需求锐减及产品（服务）销售渠道受阻。对企业来说，即使能够克服重重困难并顺利产出产品或服务，但也不得不面临疫情管控以及消费模式转变导致的需求锐减和销售渠道受阻的严峻挑战。四是财务状况有恶化趋势。受疾控要求延长停工时间的影响，中小企业现金流可能进一步趋紧，加上预计缺乏新增订单等因素影响，其偿债压力、现金周转压力都将加大，面临一定程度的财务危机。

（二）当前企业生产的政策需求

由于疫情带来的影响是长期的、持续的，尽管企业复工复产，但仍面临许多困难，亟需政府及金融机构出台实用措施，给予纾困解难。

1.减轻企业税负需求。我国多年来的减税降费，确实给企业带来了实实在在的好处，但由于疫情的影响，企业运营成本大幅攀升，挤压了企业原本狭窄的盈利空间。对企业来说，当前最紧迫的任务，就是充实生存基础，所以大部分企业都希望政府能够加大减税降费的力度，出台更大规模的税费、社保费等减免或延迟缴纳的相关政策。

2.拓宽融资渠道需求。除了常规的向银行申请贷款，符合条件的企业还有通过公开或定向发行直接债务融资工具的需求。此外，符合条件的金融机构发行民营企业和中小企业专项金融债，募集资金用于发放民营企业和中小企业贷款也是帮助企业复工复产的重要融资渠道。

3.增加信贷投放需求。随着疫情防控形势持续向好，企业恢复生产不断加速，新增信贷需求持续旺盛，对信贷的需求超过以往任何一个时期，需要金融机构加大信贷支持力度。同时，对因受疫情影响经营暂时出现困难但有发展前景的企业，有不抽贷、不断贷、不压贷的需求;对因疫情原因导致还款困难的企业，有展期或续贷的需求。

4.降低融资成本需求。在疫情带来成本上升的压力下，融资成本的高企，无疑更加成为企业高度关注的痛点。也正因如此，大部分企业迫切希望金融机构能够适当降低融资成本，以帮助企业渡过当前难关。

5.提高融资速度需求。在疫情影响下，企业资金压力陡然上升，销售遇阻、回款不畅导致企业的现金流紧缺进一步恶化，迫切需要“金融活水”快速注入，以往常规的放贷速度已满足不了非常时期的快速用信需求，企业有开辟绿色通道、简化流程，提高融资速度的需求。

6.优化担保服务需求。一直以来，“贷款难”是企业遇到的棘手问题，担保服务在一定程度上缓解了这个问题，在特殊时期，企业在加大担保范围、降低担保综合费用等方面有较大的需求。

7.恢复消费能力需求。疫情之下，消费需求被抑制、被冻结，在消费疲软的背景下，企业希望政府出台相应措施，提振消费需求，畅通销售渠道，助力企业生产、销售良性循环。

二、海南省内各家银行面临的主要困难

疫情发生以来，海南省的各家银行都能认真贯彻落实党中央关于统筹推进疫情防控和经济社会发展工作的决策部署，按照省委省政府以及地方监管部门、上级行党委的相关工作要求，加强信贷投放、降低企业融资成本、拓宽融资渠道、创新融资产品和服务等，大力支持企业精准高效复工复产，有效支持生产生活秩序加快恢复，但在支持企业发展过程中或多或少都遇到各种各样的问题和困难。

（一）客户准入把握难度加大

疫情期间，各监管部门和银行都出台了多项政策措施，如放宽业务办理条件、执行优惠利率、下放审批权及贷款定价权等，但同时滋生了不少不良客户利用政策虚假骗贷、浑水摸鱼等问题，信贷员对政策尺度的把握及优劣客户的辨识有较大的困难。

（二）个别优质客户过度融资

在央行再贷款及各项优惠政策的刺激下，重点防疫企业及重点保障企业是各家银行争抢的对象，有些企业也存在“不要白不要、不用白不用”的思想。在企业的融资需求及其他银行的授、用信情况信息不够透明的情况下，存在部分企业过度融资的风险。

（三）甄别和研判企业的难度加大

部分企业在疫情发生前已经出现了经营风险，疫情的爆发在一定程度上掩盖了其恶意逃废债、无法持续经营等可能造成银行实质的风险，给客户经理在甄别企业的经营困难是因受疫情影響还是自身经营有问题上增加一定的难度。

（四）信贷质量下迁态势开始显现

疫情让部分中小微企业正常的经营计划遭受冲击，企业短期内没有现金收入，还款困难，显性风险加速暴露。2020年一季度，海南省商业银行不良贷款余额166.61亿元，同比增加64.73亿元;不良贷款率2.69%，同比增长0.85个百分点①。银行的信贷资产质量将受到空前的挑战。

（五）贷后管理面临新的挑战

在疫情特殊时期，各家银行都会遇到逾期走高、催收困难、研判受影响等情况，如由于防疫物资生产企业较为专业，部分客户经理缺乏对疫情防控物资的专业识别能力，在贷后跟踪上有一定的难度。总之，企业的专项资金是否做到专款专用、是否打擦边球等问题，给银行的贷后管理、风控能力提出了新的挑战。

（六）金融产品和服务创新不及时

目前各家银行虽都能加大创新力度，推出了疫情相关的产品和服务，但金融产品和服务的创新仍存在不及时、种类较少、针对性不强等问题，离有效满足企业复工复产需求还有一定差距。

（七）银行数字化转型要求更高

近年来，越来越多的银行加入了数字化转型浪潮中，突如其来的疫情不仅加快了各家银行的数字化转型步伐，还对各家银行前期数字化转型效果进行了一次大考。疫情期间，各家银行纷纷大力推广线上金融服务，但受于渠道搭建、产品创新、经营模式等因素的制约，匆忙加快转型暴露出了一些问题和不足，让转型质量打了一定的折扣，但为下一步银行的数字化转型工作指出了改进方向。

三、金融支持海南省企业发展的相关路径

在疫情背景下，金融业支持企业发展责无旁贷，选择好金融的着力点和支持力度，是支持企业走出疫情带来的困境和加快恢复性增长的关键。但支持企业发展单靠金融机构无法形成合力，必须联动各方力量，特别是需要政府、监管部门和金融机构一道出台组合政策，共同推进，共促发展。

（一）政府层面

疫情期间，各级政府及时出台了大量的政策措施，让经济社会发展得到有序恢复。在后疫情时代，还需政府根据形势变化，出台更多精准、有力的政策措施，让政策措施更加紧贴企业需求，为金融支持企业发展提供有效支撑。

1.进一步加大减税降费力度。在延续近期普惠性、实质性减税降费的基础上，针对企业复工复产遇到的新情况和新问题，再出台系列针对性更强的减税降费措施，帮助企业降低经营成本、提高盈利能力，更好地应对疫情后的各种经营压力。如对承租国有房屋、经营出现困难的小微企业和个体工商户免除一定期限的租金;对疫情期间央行推出3000亿专项再贷款中分配额度用完的情况，建议政府给予一定的财政支持，减轻企业利息负担。

2.更好地发挥政府风险补偿金的作用。建议政府出资设立一定额度的“政府风险补偿基金”，为特定对象融资提供担保和风险补偿，银行通过杠杆效应放大银行贷款，按照“风险补偿基金”的一定倍数发放贷款，充分发挥财政资金对金融资金的引导和撬动作用，有效缓解小微企业和农户担保难、贷款贵的问题，解决一部分小微企业和农户的融资难题，助力企业特别是小微企业顺利复工复产。

3.进一步畅通银担合作渠道。当前，担保公司在中小企业贷款中扮演着重要的角色，但银行和担保公司在开展合作过程中的沟通协调还存在一定的问题和困难，如对评审标准及信用风险识别存在一定歧义。为此，建议政府相关职能部门能够搭建银担沟通桥梁，有效解决银担合作过程中存在的难点、堵点、断点问题。同时，进一步加大担保力度和扩大担保范围，特别是具有国资背景的担保公司，建议降低担保费用，优化增信政策，解决中小微企业担保方式欠缺及担保不足的问题，切实缓解企业贷款担保难的问题。

4.多举措提振消费。建议政府结合“海南国际旅游消费年”活动，因地制宜出台相关政策，以发放消费券、现金补贴、免费开放景点等方式，引导消费需求释放，促进消费市场恢复。同时，鼓励传统企业电商拓市，开展针对海南省居民的网上促销活动;加快社区、社群电商发展，促进网络消费下沉社区;大力发展“夜经济”新业态，推广海大南门夜市等夜间消费模式，引导主要商圈和特色商业街与文化、旅游休闲等紧密结合，活跃夜间商业和市场。

（二）监管部门层面

疫情发生以来，监管部门相继出台了系列政策引导金融机构加大对受疫情影响行业和中小微企业的支持力度。监管部门可结合我国后疫情的发展态势，进一步完善相关制度，更好地激励金融机构服务企业发展。

1.进一步完善尽职免责制度。建议监管部门尽快出台特殊时期的尽职免责制度或尽职免责行为清单，对于支持疫情防控和复工复产的信贷业务形成的不良贷款，只要能确认不存在道德风险，均直接给予免责，让各家银行敢贷、愿贷、能贷。

2.对相关政策进行适当调整。目前我国疫情防控虽取得阶段性胜利，疫情持续处于低位，但全球疫情快速发展，疫情形势仍然严峻。在此环境下，企业完全恢复生产经营仍需时日，建议监管部门对当前已出台的相关政策进行梳理，并根据实际情况进行适当调整，确保精准服务企业。如对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的最晚还款期限可由原定日期向后适当延长等。

3.适当提高监管的容忍度。在疫情特殊时期，银行的经营环境突然发生变化，正常的经营活动受到影响，会面临着部分监管指标较难达标的压力。建议监管部门在各类考核和监管检查时充分考虑疫情对银行的客观影响，在监管指标和检查内容方面适当提高监管容忍度，在监管要求上根据形势变化作出一些灵活安排。

（三）金融机构层面

目前，海南省的疫情得到有效缓解，但企业的发展仍面临一些困难，金融系统作为疫情防控中不可或缺的力量，在帮助中小企业复工复产、疫后重建的问题上，应科学把握未来经济发展趋势，创新理念模式，采取有力措施，主动与企业对接，了解企业切身需求，为企业提供精准金融服务，为经济平稳有序发展注入金融力量。

1.深入了解企业需求。随着各行各业复工复产稳步推进，各家银行要及时了解存量客户真实经营情况，针对疫情后企业复产复工的困难和金融需求，及時调整相关金融产品和服务。对于有贷客户，建议对到期贷款采取拉清单的方式，深入了解企业生产经营情况和资金运行状况，准确掌握企业需求。对受疫情影响严重导致还款困难的，可实施不催收、不征收罚息、不计入征信、不影响后续贷款等政策，给予办理无还本续贷或展期，但应对资金流向设置条件，确保资金按约定用途使用。同时，还要提高首次贷款、信用贷款和中长期贷款的比重，满足企业多样化融资需求，助力企业平稳复工复产。

2.调整支持重点。此次疫情中，海南省的外贸、旅游、餐饮、交通运输等行业的小微企业受疫情冲击较大。对此，建议各家银行应积极扶持、精准施策，对于受疫情影响较大的住宿餐饮、文化旅游、海南优势产业种养殖等行业，以及发展前景较好但暂时受困的企业，持续加大融资支持力度，做到“应贷尽贷快贷”。同时，通过增加信贷产品、调整付款周期、延期归还贷款等多种方式，将政府及监管机构出台的各项优惠政策用足用尽，帮助受疫情影响大的中小企业纾困解困、渡过难关。此外，基础设施是经济社会发展的重要支撑，特别是“新基建”正成为经济战略转型的新支点、新引擎，要加大金融支持的力度。

3.优化金融产品和服务。疫情期间，各家银行都大力发展线上业务，疫情过后，建议继续加强线上展业，充分利用并创新线上金融产品和服务模式，满足企业复工复产所需金融服务。同时，各家银行可利用自身的网上银行、掌上银行、在线商城等线上产品或平台，为线下经营企业提供线上采购、结算、融资等综合性金融服务，以及广告发布等信息服务，帮助企业开辟新的经营方式，拓宽销售渠道，提高竞争力。

4.加强对企业信贷政策的指导。各家银行在加大对企业信贷支持力度的同时，要加强对企业的信贷政策指导，向其强调贷款用途合规的重要性，要求企业规范贷款用途，避免贷款资金未按约定用途使用，防止贷款被违规挪用，切实防范金融风险。

5.发展产业链金融。疫情支持企业复工复产不能只拘泥于一企一户、单点突破，而应从产业链、供应链、价值链出发，重视共生共荣的集群系统开发，抓住产业链的关键节点，并在新的要素禀赋结构下，结合地方产业政策把向，以金融动能推进结构转型和产业升级。

6.推进数字化转型。疫情在对实体经济产生阶段性巨大冲击的同时，也让线上购物、远程办公、在线医疗等新型“宅经济”增长迅速，带动了各行各业新一轮数字化转型的高潮。针对业务线上化成为不可逆的重要趋势，各家银行要顺应时代潮流，围绕金融科技输出、发展线上信贷、搭建金融场景等方面，进一步完善线上运营体系、优化线上服务、简化流程手续，帮助受疫情影响较大的“三农”、小微企业恢复经营。同时，各家银行可积极与外部场景平台合作，拓展客户，进一步延伸金融服务触角。

7.健全政策激励。各家银行要在信贷资源、内部定价、考核晋升等方面给予相应的倾斜，并制定有针对性的考核办法，保障服务的持续性和连续性。同时，要进一步落实好尽职免责，从根本上消除经营行相关人员的思想包袱。如针对疫情期间的普惠金融业务，要进一步细化尽职免责条款，进一步提升经营行的积极性。

8.支持企业复工复产与服务海南自贸港建设相结合。目前，海南自贸港的重点项目建设、招商引资活动等正加速推进，各家银行要紧跟政策步伐，用金融力量有序推动和帮助企业、项目满负荷复工复产，特别是要大力支持海口江东新区、洋浦经济开发区等海南自由贸易港重点园区，充分利用各种优惠政策，发挥各家银行在体制、机制和人才队伍等多方面的优势，加大对园区内产业发展和基础设施建设的支持力度，助力园区经济腾飞，加快推进自贸港建设。

9.强化风险防范。受疫情影响，当前各行业企业经营困难、资金匮乏已经成为不争的事实，特别是实体经济下滑导致的产业链中断、企业坏账上升，流动性出现问题，部分银行势必面临较大的不良资产风险。各家银行必须加强风险防范，谨防不法分子利用疫情骗贷，持续加强贷前、贷中、贷后管理，突出关注受疫情影响较大的行业企业，建立管理台账，加大风险排查力度，提高管理的精细化程度，并未雨绸缪提前做好不良资产处置准备工作，确保资产质量稳定。

（责任编辑：张恩娟）

参考文献：

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[4]中国金融新闻网.梁涛：将针对受疫情影响重点行业出台新举措[EB/OL].[2020-02-07].https：//www.financialnews.com.cn/jg/ld/202002/t20200217_179425.html.

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