大额存单告别“靠档计息”影响几何

陈悦

近期，银行“靠档计息”定存产品，包括大额存单和阶梯计息类的产品被监管叫停，目前各大主流银行已停止了此类产品的销售，今后，大额存单提前支取部分将以活期利率计息。

据媒体报道，监管部门通过窗口指导形式，要求全国多省市的银行机构暂停新增定期存款“靠档计息”类的产品余额和新增客户。

所谓“靠档计息”定存产品，目前市场上主要存在两种形式，一种是收益阶梯递增的存款类产品，这类存款的收益会随着存款期限的增加而阶梯递增;另一种是提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档期限的相关利率计息的大额存单类产品。

“靠档计息”相关产品已基本停售

记者查证了部分银行的官方销售渠道，发现国有大行及几家股份制银行均已不再销售以上两类产品。

如中行、工行、建行均已在官网或大额存单产品说明书中写明，提前支取按照支取当日的银行挂牌活期利率计息，同时建行还为符合监管要求下架了此前的一款收益递增型存款产品“惠存通”。浦发银行在手机银行的大额存单购買页面显著位置标明了“提前支取按本行活期利率计息”的规则;招商银行则在提前支取靠档计息的大额存单类别下无产品在售，只有部分按月付息的产品销售，此类产品提前支取均按照活期利率计息。

不过，也有报道称，一些中小型银行仍在销售此类产品，主要是一些地方性的小型城商行。监管对部分地区设定了“过渡期”的相关要求，即在2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

大额存单提前支取损失更大

与过去相比，取消“靠档计息”对于存款人而言，无疑会增加提前支取带来的利息损失。

举例来看，2019年1月，王先生购买了一款30万元起存的3年期大额存单，利率为4.15%。1年之后，因急需用钱，要提前支取这笔定期存款。如果按照活期利率计算，则30万元存了1年的利率仅为0.3%，利息为900元;但如果采取靠档计息的方式，可以按照1年期的存款利率计算，假设是1.75%的话，则利息为5250元。两者的差距十分明显，如果存款的金额较大，则提前支取还是会带来较大的利息损失的。

需要注意的是，以往大额存单提前支取的靠档利息基准，在各行不一，虽然大额存单的约定利率大多在基准利率的基础上上浮40%～50%，但发生提前支取的“靠档”利率，并不一定是这个水平。大多数银行采取的是“靠档”至相应期限的整存整取利率，也就是说，仅比相应期限的基准利率上浮15%～30%，如上述案例中的1.75%，是国有大行的1年期整存整取利率，而非大额存单利率。也有一些银行会针对某款产品给出更优惠的承诺，比如提前支取的“靠档”利率是该行相应期限的大额存单利率，或在基准利率基础上上浮40%等，这类提前支取待遇更加“优厚”的产品，在以往通常起存金额高于一般的大额存单。

目前，不同银行对于大额存单提前支取给出的优惠条件，已经基本取消，大多数银行已采取了提前支取按该行活期利率计息的做法，投资者在购买此类产品时，要避免“惯性思维”，在购买前作好资金规划。

可选择部分提前支取

大部分的一次性支付本息类大额存单产品支持部分提前支取，也就是说，在存款人不得不选择提前支取时，可以选择仅将需要使用的一部分提前支取，按活期利率计息;剩余部分可继续存放直至存期满，获得原先约定的利率。

比如，王先生持有一款100万元的3年期大额存单，1年后急需使用20万元，则可选择仅支取这20万元，保留剩下的80万元。但是，如果在购买时，产品说明书中约定的最低起存金额为100万元的话，就不可以这么操作了，只能将100万元全额提前支取，按活期利率计息。

目前，市场上的大额存单，约定的起存金额大多为20万～50万元，存款人提前支取后的剩余金额必须大于约定的起存金额，才能选择部分提前支取。但是，也有少数产品可能不支持部分提前支取，如有这种要求，会在产品说明书中写明，存款人在购买前应给予关注。

注意按月付息产品

还有一种类型的大额存单，被称为按月付息类的产品。顾名思义，购买这类产品后，每月可获得一定的利息，到期后再一次性获得本金。

提前支取按活期计息的规则，对于这类产品也不例外。但存款人尤其需要注意的是，除此以外，存期内已付利息超过应付利息，提前支取时会从本金中扣回超出部分。也就是说，如果存100万元，按月付息，提前支取了，之前多付的利息还要还给银行，从取回的本金里扣。

再举例来看，王先生持有一款100万元的3年期“按月付息”的大额存单，约定利率为3.9%，则他每月大约可获得3250元利息，1年后，王先生急需资金要提前支取存单，则全部存单都要按活期利率计息，之前一年银行已经支付的利息也会从本金中扣除，最终100万元按0.3%的活期利息计息，王先生提前支取后到手的全部资金（包括之前已经获得的利息）大约仅有100.3万元。

进一步说，由于之前已经领取了3250元x12个月，一共约3.9万元，则提出提前支取的申请以后，王先生大约只能取回不到96.4万元的资金（本例中所有数据为估算值，实际金额以相关银行精确计算为准）。

那么，如果王先生急需使用的资金仅为20万元，他可以选择部分提前支取、减少利息的损失吗？答案是：并不行。这是因为，按月付息的大额存单通常是不支持部分提前支取的，这样的规则即使在之前实行靠档计息时，也是一个通行的规则，对大部分产品适用。

平时要留足应急备用金

大额存单告别“靠档计息”，那么，我们该如何应对呢？

首先，平时应留出一定的应急备用资金，已经购买的产品尽量不要选择提前支取。具体而言，平日可留存3～5个月的生活费在“类活期”账户作为应急备用金，这部分资金不一定要存放在银行的活期账户，也可选择购买货币基金、银行的现金管理类产品等，获得高于活期存款的收益，在投资者需要大额提现时，通常最晚可在T+1日到账。

其次，如果需要大额资金应急，也可以根据资金量的需求，以及需要占用的时间，适当考虑向银行申请借款。目前一些银行的线上消费类贷款，申请流程十分简便，而且还支持“随借随还”、用几天算几天的利息，一般额度可以达到30万元左右。

此外，如果需要使用应急资金的期限较短，在1个月以内，与其选择提前支取存款，倒不如直接刷信用卡（前提是持有1张大额信用卡），没有任何利息成本。不过，选择这种方式，一定要按时全额还款，如果做不到这一点，通过还最低还款额、账单分期的方式还款，利息成本反而会比消费贷款更高。