如何选择理财产品

汪标

我们在理财的时候，首先考虑的并不是产品的收益率，也不是安全性，而是我们自身的需求。

很多人对理财并不是太熟悉，总是希望能够通过理财赚到更多的钱，于是他们就会问：“投资什么比较好？哪些产品的收益率比较高，而且安全？”

其实，我们在理财的时候，首先考虑的并不是产品的收益率，也不是安全性，而是我们自身的需求。在能够满足需求的情况下，尽量选择风險较低、收益比较确定的产品进行投资。

举个例子。你想3年后买一套房，首付款需要50万元，你已经积累了45万元，该怎么投资才能攒足首付款呢？最简单的方法是去银行存3年大额存单，按照现在银行给出的利率在4%以上，3年后至少能获得5.6万元的利息收入，完全可以满足首付的需求。可有些人认为，炒股票或者买基金能赚更多，若是每年能实现10%的年化收益率，3年后可以获得约10万元的投资收益，在付完首付后，还能多出一些资金来支付税费或装修款。但比较遗憾的是，中国股市是一个波动巨大的市场，即使是买基金也不能保证不亏。像现在出现的新冠肺炎疫情，是人们无法预料的，也会对股票市场有巨大的冲击。如果3年后要买房时，刚好碰上这样的“黑天鹅”事件，买房的首付款就不一定够了，更谈不上买房了。因此，虽然大额存单的收益低，但可以100%地满足需求，就应该是我们的必然选择。

再来看一个例子。一位 40 岁的中年人，手里有100万元，每年还可以结余10万元，他希望到60岁退休时，能够拥有1200万元的资产，又该怎么选择产品呢？如果是选择大额存单，每年的收益率只有4%，20年后只能积累到507万元，肯定无法实现他的愿望，大额存单显然就不是一个好的选择。要想实现自己的愿望，他必须选择年化收益率能达到 10%以上的产品。从实际的情况考虑，投资股票型或混合型基金是比较合理的选择。随着经济的发展，股市的上涨是比较确定的事情，虽然上证指数过去10年的涨幅不大，但很多股票的价格早已今非昔比了。上证指数历史长，一直被人们当作投资参考，但它也存在很多缺陷，并不能反映市场的真实情况。而很多成立时间较长的基金，都取得了不俗的回报，年化收益率超过 10%可能性不小。有些绩优基金甚至可以实现 15%以上的年化收益率，给投资者的回报更是丰厚。虽然，买基金也不能保证一定能实现理财目标，但不买肯定实现不了。在这种情况下，你别无选择，只有投资高风险的产品，才有可能实现你的愿望。

当然，买基金也会碰到亏损的时候，如2018年基金就遭遇了熊市，全年几乎没有实现正收益的股票型或混合型基金，大部分基金的亏损幅度超过 30%，亏损超过 50%的也不在少数。如果不能承受这样的亏损风险，就不要选择基金产品。在不选择高风险产品的情况下，理财目标又实现不了，该怎么办呢？只有两种办法，要么降低理财目标，要么增加投入。

综上，在选择理财产品前，一定要弄清楚自己的需求是什么，根据需求与风险承受能力，去寻找能满足自己需求的理财产品，这就是选择理财产品的基本过程。