浅谈支付工具发展历程

苏娟娟 邢进元

摘要： 近年来，随着科学技术的进步，支付工具也出现了巨大的变化。文中对支付工具发展历程进行了梳理，介绍了人们在不同时期所使用的主要支付工具，以飨读者。

关键词： 支付工具  支付  货币

支付，又称付款、付钱，是买卖双方完成消费交易的行为，伴随人们日常生活的方方面面。支付工具，顾名思义，就是人们在支付行为过程中所使用的工具。本文以社会经济和信息技术发展历程为主线，浅谈支付工具发展历程，将支付工具划分为四个时代，介绍人们在不同时期所使用的主要支付工具。

一、支付1.0时代：货币支付

在原始社会，物资匮乏，人们通过物物交换来获得需要的物品。最初只需要一轮交换即可完成交易，例如，用贝壳换兽皮，用兽皮换工具，后来发展成复杂的物物交换，需要经过多轮交换才能完成最终交易，非常不方便。随着人类社会的发展，人们发现在某个地区大家普遍喜欢某一种商品，例如：畜牧区大家普遍喜欢羊，大家都愿意把手中的商品先换成羊，再拿羊去交换其他的商品，这里的“羊”就是一种能够表现其他一切商品价值的一般等价物。

历史上牛、羊、粮食、金银条块等都充当过一般等价物，其中天然贝壳因为有一定的使用价值、体型小、便于携带，且自然界有充足的存量，因此在商周时期开始非常盛行，成为最早的货币形式，这也就是为什么汉字中很多与财富有关的字都是以贝做偏旁的原因了，如财、货、赐、贵、资、赏等。

但是，在不同的时期、不同的地域充当一般等价物的商品不尽相同。商代晚期人类开始掌握冶炼技术，可以将金属条块铸造成想要的形状，“金属铸币”开始登上历史舞台，世界上现存最早的金属铸币出土于河南省安阳市大司空村的铜贝，以金属铜为材质，以贝壳为造型，再次验证了天然海贝是最早的一般等价物的观点。

在以后漫长的历史长河中，金属铸币的形态不断演变，其中最基本的形态是方孔圆形。先秦时代人们认为宇宙形态为“天圆地方”，因此秦始皇统一天下后也对货币进行了统一，将货币的外形确定为“外圆内方”，以半两为单位，简称“秦半两”，这种形状一直被流传下来，例如：唐初开元通宝，也是方孔圆钱的另一个标准样式，但采用的是以“文”为单位的年号、宝文体系，这种体系一直沿用到两宋至清时代。

随着社会贸易的发展，金属铸币逐渐呈现出分量重、流通慢等问题，特别是大宗贸易使用金属铸币非常不便。据《宋朝事实》记载，北宋时期四川地区使用铁钱作为货币，买一匹罗布需要铁钱两万，重130斤，也就是买一匹布需要扛130斤的铁，困难相当的大。于是，民间一些富商集资在四川地区发行纸币交子（“交子”是四川土话，就是票证、票券的意思，字面上有交合之意，也就是“合券取钱”），后因便利性和普适性，影响逐渐扩大，得到政府的承认和认可，成为国家发行的法定货币，也是世界上最早的纸币。

纸币的出现，是货币发展史上的一大进步，对社会经济发展起到了巨大的推动作用。1948年12月1日，中国人民银行在河北石家庄成立，同日开始印发第一套人民币，选择当时经济建设和新社会人们生活的图案进行设计，从壹元至伍万元共有12个不同面额、62种印制图案。到目前为止，我国已先后发行过5套人民币，其中以第一套最为珍贵，目前全套价格高达415-680万元，其中号称“史上最牛人民币”的人民币壹万圆牧马图，价值153万/张，可谓是价值不菲啊。

二、支付2.0时代：账户支付

本文所说的“账户”指的是银行账户，包括存折、存单和银行卡。存折和存单账目清晰，可随时查看，但保存难度大，必须到柜台办理;银行卡集活期、定期、人民币、外币等多币种、多功能于一体，可在柜台、ATM、POS、线上等渠道使用，还可加载行业应用，是目前主要使用的一种银行账户，以下内容主要介绍的是银行卡账户。

从账户功能看，银行卡账户分为借记卡、贷记卡和准贷记卡。借记卡，又称储蓄卡，先存款后消费，无透支功能;贷记卡，又称信用卡，无需预存现金，先消费后还款，享有免息还款期;准贷记卡，兼具借记卡和贷记卡的功能，预存一定金额的备用金，备用金余额不足时可在规定的信用额度内透支。

从信息存储方式看，银行卡分为磁条卡和金融IC卡。磁条卡通过卡上磁条的磁场变化来存储数据信息，金融IC卡通过芯片来存储数据信息。金融IC卡与磁条卡相比，具有三点明显优势：一是存储容量大，可嵌入很多行业应用，比如社保、公交、零售、医院等，支持“一卡多用、一卡通行”;二是安全保密性好，具备很强的抗攻击能力，很难被复制与伪造;三是可以增加电子现金账户（即“电子钱包”），支持通过“闪付”实现脱机快速消费。因此，目前国内新发行的银行卡都是金融IC卡，客户可以将手中的磁条卡更换成金融IC卡，且可实现同卡号换卡。

目前，所有银联卡小额免密免签功能都是默认开通的，客户可以到银行网点或手机银行渠道自主关闭该功能或将消费限额调低。

三、支付3.0时代：移动支付

移动支付，也称手机支付，是指使用手机、PAD等移动终端，对所消费的商品或服务进行账务性支付。移动支付的应用场景目前已经很常见，在购物、买菜、坐公交、上高速、就医、社保缴费等场景中，很多客户已经不再使用现金或者刷卡，而是使用手机进行支付，也就是移动支付。移动支付包括手机PAY支付和二维码支付等。

手机PAY支付，是基于NFC非接功能推出的，只需将手机在POS机上轻轻一靠就可完成支付，过程十分简单，包括APPLE PAY、华为PAY、小米PAY、三星PAY等。二维码支付是基于账户体系搭建的新一代支付方式，商家将账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，通过客户扫描商家收款二维码或者商家扫描客户付款二维碼的方式，来实现客户与商家之间的支付结算。很多银行机构和非银行第三方支付机构都相继推出二维码支付，包括微信、支付宝、京东金融、百度钱包、建行龙支付、银联云闪付等。

二维码支付技术虽然已经相对成熟，但还是会出现一些风险，主要包括以下三类：一是客户的付款二维码被不法分子盗取，导致客户资金损失;二是商户的收款二维码被他人覆盖，收款资金进入他人账户;三是客户使用过往扫码付款记录或虚假扫码付款记录，向商户进行付款，造成商户资金损失。客户在使用二维码支付的过程中，一定要保护好自己的隐私，不要向任何人透露自己的收款或付款二维码信息，扫码前确认条码真实性，扫码后确认支付前核对账户信息的准确性，发现账户异常、被盗刷等情况，保留相关证据及时报案，必要时向法院起诉。

四、支付4.0时代：新型支付

随着信息技术的不断发展，一些新型支付工具开始出现在人们的生活中，主要介绍以下三种：

一是智能手环。将银行卡功能嵌入智能手环中，客户无需携带银行卡或手机，只需佩戴智能手环，即可完成支付，实现金融、运动、行业应用功能的整合，同时还支持运动健康管理、闪付交易、ATM无卡取款、公交地铁门禁等多种功能，带来方便的同时还能增加时尚感。

二是生物识别技术。通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性和行为特征来进行个人身份认证的技术，目前主要包括指纹识别、语音识别、刷脸支付、虹膜支付等，其中使用较多的是刷脸支付。刷脸支付是支持利用人脸识别技术进行付款的支付方式，目前主要应用于线下超市便利店、网上付款、自动售货机、医院扣费、行政收费等场景，客户付款时，无需携带手机，只需要扫描面部信息即可完成支付，非常方便和快捷。

三是无感支付。基于车牌识别的便捷支付技术，用户只需通过将车牌信息与银行账户进行绑定，即可感受免带钱、免扫码、免排队的自动交费体验。目前主要应用于停车场，车辆出入停车场时自动识别车牌号，从客户绑定的银行账户中自动扣取停车费，无需现金或扫码支付，未来可推广至洗车、加油、高速等领域。

未来，还会有更多的新型支付工具登上历史舞台，不断丰富人们的生活，为人们提供更快、更省、更优的支付体验。

参考文献：

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[3]邱甲贤.新支付工具发展初期市场特征及定价策略研究——以我国银行卡发展为例[J].产业经济评论（山东大学），2018，17（03）：81-101.

作者單位：中国建设银行山西省分行