惠农支付业务惠及云岭山乡

中国人民银行昆明中心支行支付结算处

云南省山区面积占总面积的94%，山、少、边、穷的省情使金融机构网点布局严重受限，2010年之前，全省贫困山区有122个乡镇存在金融服务缺失。贫困山区的群众在获取最基本金融服务时，只能到乡镇甚至县城才能办理。2010年6月，人民银行昆明中心支行按照人民银行总行《关于改善农村地区支付环境的指导意见》的部署，把开通“惠农支付服务”业务作为改善农村支付服务环境、提升金融服务“三农”质量、助推农村经济发展的重要手段和切入点，创建了符合云南实际的“惠农支付业务”模式，在破解乡镇以下农村地区金融服務缺失难题上摸索出一种比较成功的模式。在十年不断的发展中，悬挂在云南惠农支付服务业务站（点）上的铜牌遍布全省大山深处的每个角落，见证了农村地区翻天覆地、欣欣向荣的变化。

开拓篇：夯实基础，兼顾各方，构筑可持续的惠农业务体系

在开展云南省惠农支付服务之初，昆明中支充分调动各涉农金融机构的积极性，把思想和行动统一到切实解决农村地区金融服务工作上来，在全省创建统一的惠农支付服务业务平台，确定“地方政府主导，人民银行牵头、中国银联协办、金融机构承办、商户可持续”的原则，得到政府部门的高度重视，当地政府部门与金融机构一起共同参与建设授牌。

试点先行，确定契合农村实际的运用模式。人民银行昆明中心支行组织开发的“惠农支付服务业务”，于2010年6月10日在国家级贫困县丽江市宁蒗县3个金融机构缺失的乡镇首批试点。通过在村寨的POS机上加载功能，实现农民足不出村就能办理借记卡小额取款、刷卡消费、小额转账汇款、现金汇款、缴费、查询等业务。试点情况表明，“惠农支付服务业务”投入小、操作方便、安全可靠，提升了农村金融服务水平，对农业发展和农民增收发挥了积极作用，非常有生命力，随即在全省推广。

立足实际，建立兼顾各方利益的收费机制。“惠农支付服务业务”推广初期，昆明中心支行组织专业人员，针对农村实际，反复测算，建立了兼顾商户、收单机构、银联公司、汇出（入）行等各方利益的收费机制，其中消费、缴费、查询业务对农户免费，取款、现金汇款、转账汇款业务也最大程度让利于民。这种收费机制得到广大农户的认可，同时在一定程度上弥补了收单机构和转接机构业务运行成本，提高了各方参与的积极性。

缜密谋划，形成顶层设计和乡土实际结合的风险防控机制。为保证“惠农支付服务业务”安全稳定运行，人民银行昆明中心支行在全省设立100万元“惠农支付业务风险基金”，对系统账务差错进行统一的资金垫付或补偿，解除惠农商户的后顾之忧。建立健全惠农支付业务准入和退出机制，商户由地方政府、公安机关和收单机构对经营者的经营条件进行审核考察，由当地人民银行和政府授予“惠农支付服务点”匾牌，确立服务点公信度。制定出台了一系列文件，持续完善和规范业务管理，同时惠农支付服务点被公安部门确定为重点保护对象，建立了高效的警民联防机制。为保证惠农支付服务点的安全稳定运行和可持续健康发展，2012年，人民银行昆明中支与云南省公安厅联合发文，强化惠农支付服务点的事前审核、实时监控及业务培训和宣传等事项。

发展篇：提质增效，多措并举，树立统一的惠农服务管理

为全面贯彻落实党中央、国务院关于加快农村金融创新，发展普惠金融、切实解决“三农”问题的重要决定，提升云南省金融服务“三农”的质量和水平。中国人民银行昆明中心支行制订下发《中国人民银行昆明中心支行关于开展普惠金融服务站建设的指导意见》，决定从2017年开始用三至五年的时间，从现有惠农支付服务点中择优选取建设普惠金融服务站，实现点到站的升级。随着城乡一体化政策的实施以及移动支付便民工程的推进，本着实事求是、因地制宜、与时俱进的原则，普惠金融服务站的建设工作重点由“建设数量”转变为“提高质量”，全面抓实全省普惠金融服务站建设工作。对于符合建站条件的惠农支付服务点，按照“成熟一家、升级一家”的原则，积极主动促进惠农支付服务点升级为普惠金融服务站，做好做实普惠金融服务站的建设工作。

整合资源，提升惠农支付业务服务能力。通过整合目前全省惠农支付服务点资源，改进和提升惠农支付服务点服务功能，在全省行政村、自然村建立推广普惠金融服务平台。在原惠农支付服务点的基础上，通过业务系统、终端升级改造、统一门头设计、加强品牌管理及整合、扩展和规范业务内容等，将惠农网点打造成为金融服务农村的前沿基站。把惠农支付服务点打造成直接为农户办理惠农资金补贴、农产品收购、商品订购、银行卡结算、取款、缴款（税收、水电气费、通讯费、新农合、新农保）、理财业务、农户贷款需求信息登记、信息服务、金融知识普及、农村信用体系建设和人民币反假宣传等“一站式”综合服务站。

规范管理，提高惠农支付业务品牌形象。云南省惠农支付服务业务按照“全省统一门头设计、统一业务模式、统一终端程序、统一终端界面、统一功能、统一管理”的原则进行管理。“六个统一”的原则有助于提高云南省惠农支付服务业务的品牌形象，提高辨识度和影响力，在惠农支付服务点以及普惠金融服务站统一悬挂《惠农支付服务业务公告牌》和《业务信息公示牌》，便于惠农商户和农村持卡人了解惠农支付服务的功能和收费标准。

人民银行昆明中心支行朱斌副行长（左四）到昭通市绥江县会仪镇会仪村惠农点调研

加强管控，强化惠农业务风险防范能力。在风险管控上，惠农商户入网坚持当地政府和人民银行共同审核，从源头上杜绝虚假商户，保障惠农支付服务业务安全平稳运行。各参与机构密切关注农村地区支付服务风险，强化农村地区用户的风险意识和风险防范能力，在风险可控的基础上，有序推进服务站的建设。一是指定专人负责与惠农支付服务点联系，落实责任，负责日常金融知识培训宣传、业务咨询等工作;二是成立服务小分队，定期或不定期进入农村现场办公，处理惠农支付服务点收集的金融需求情况;三是做好风险防范，负责指导并协助惠农支付服务点做好支付风险防控工作;四是建立惠农支付服务点巡检制度。各收单机构每季度至少对惠农点进行一次巡检，当地人民银行定期或不定期对惠农支付服务点进行抽样检查，了解各惠农点的实际经营及风险防控情况，对于经营不善或存在风险情况的惠农点及时进行清理。人民银行昆明中心支行分别于2014年、2015年、2018年组织开展第三方巡检工作，通过第三方巡检，加强对惠农支付服务点的培训、巡检，各收单机构加强培训工作。

持续升级，提高惠农业务市场适应能力。为适应支付市场日渐升级的技术方式，昆明中支多次组织全省惠农机构开展惠农支付服务业务升级改造工作。一是2015年对惠农POS终端进行升级，实现惠农POS终端的远程维护功能，降低维护成本。云南惠农支付业务是基于传统POS终端开展，采取一机多应用多商户的方式实现，惠农网点又主要布放于远离金融网点的乡、镇及边远山区，由于云南边远地区交通不便，无法实现POS终端的远程维护及更新，收单机构维护惠农网点的成本过高，扩展应用功能困难。对现有系统进行升级后有效解决了上述问题。二是2019年开展云南省惠农支付服务平台优化升级工作，优化底层业务逻辑，建立惠农商户管理系统，为惠农业务创新提供有力支撑。随着惠农业务的发展，各收单机构对惠农业务个性化服务提出更多需求。为充分满足市场需求，增加惠农支付服务的活力，实现个性化定制服务的功能，昆明中支指导中国银联云南分公司全面优化惠农支付服务平台的业务逻辑。升级后的惠农支付系统平台运行流畅，安全稳定，系统具有良好的可拓展性，极大地提升惠农支付业务的服务质量，为惠农业务创新工作提供有力条件。

加强培训，打造惠农支付业务精英队伍。为更好地实现惠农支付业务服务农村居民的目的，昆明中支集中人力物力组织实施对人民银行各级分支机构、各普惠金融服务业务参与机构及商户开展普惠金融服务业务培训。本次培训采用全省业务骨干统一集中培训，由业务骨干对所属州市收单机构业务经理转培训，最后业务经理对惠农点及普惠金融服务站商户进行培训的三层培训形式，确保业务知识培训到位、培训到人。2017年11月15日-16日，中国人民银行昆明中心支行组织全省16个州市人行及收单机构业务骨干121人开展惠农支付业务暨普惠金融服务站建站专题培训。本次培训采用专家授课、终端实操、笔试考试、现场答疑几个环节确保培训效果。州市一级培训使用微信在线考试工具确保培训效果，要求参与培训人员全部参加业务在线考试，测试通过才能进行商户培训工作。所有培训完成商户均需参与培训效果问卷调查，对培训质量进行评价，并对惠农支付业务提出建议，同时要求业务经理指导商户关注微信公众号以便于以后的新业务知识传递、普及。通过此次培训，各州市业务骨干学习并掌握了银行卡收单业务基础知识、普惠金融业务商户入网流程、智能POS终端装机流程、普惠金融业务知识、风险及差错业务处理以及智能云POS与行业解决方案等相关业务知识，参加考试的121人全部顺利通过考试。本次培训培养了一支业务精、懂市场、能实操的教师队伍，实现全省各地到基层、到商户的培训工作顺利完成。

勐腊县家家乐超市普惠金融服务站是勐腊农场二分场场部生意最好的小卖部，也是村里家喻户晓“可取现金、可查询、可转账、可缴费”的小卖部，在当地老百姓中口碑极好，是勐腊县交易量较高的惠农站点之一。

创新篇：与时俱进，多元探索，拓展丰富的惠农支付功能

随着群众生活水平的提高，农村地区居民的金融需求不再局限于基础支付服务，农民的日常农耕生产也对资金结算提出了更高的要求，對金融服务的需求日益多元化。昆明中支把人民对美好生活的向往当做奋斗目标，不囿于已经取得的成绩，坚持以问题为导向，不断丰富惠农支付服务业务的内容。规范创新业务流程，惠农收单机构深入调研农村支付市场，了解农民的真实需求，鼓励在金融基础服务、非现金工具推广、金融知识宣传普及与爱护人民币宣传服务等方面进行创新，准确把握好服务站定位，在扩展业务种类和业务类型的同时，要求普惠金融服务站不得从事和变相从事存贷业务，尤其是民间借贷业务，做好风险防控工作。注意相关业务风险，做好风险隔离和防范工作。

试点电商平台，便利农村地区居民生活购物。通过反复考察论证，确定按照“各自运营”“利益公平”原则，以云南省国有资本运营商城管理有限公司电商平台作为普惠金融服务站加载农村电商业务的试点机构，同时选择符合条件的国资商城农村电商为民服务站共建普惠金融服务站。通过引进国资商城电商平台、物流渠道以及网点资源，切实解决农村地区工业品下行、农副产品上行的问题，增强普惠金融服务站自我造血功能。在昆明中支扶贫点普洱市镇沅县振太镇文怕村，通过新建国资商城农村电商为民服务站建设普惠金融服务站，搞好试点样板建设，支持文怕村精准扶贫项目开展实施。

云南省首家“普惠金融服务站+农村电子商务为民服务站”成为助力扶贫农特产品集散地

实现社保缴费，将金融服务与民生社保相融合。与省人社厅积极沟通联合发文，于2018年6月起在云南省农信社试点惠农支付点加载人社厅社保医保等缴纳工作。在丰富惠农支付服务点业务功能的同时，将有效提高金融社保卡的使用率，为广大居民特别是农村地区的居民提供更完善、更便捷的金融与民生服务，同时把惠农支付服务点建设成为社保业务宣传站，标志着云南省金融服务和民生社保融合创新迈上新台阶。

加载国债销售，不断丰富和完善惠农支付服务业务。在红河州和怒江州选取13个普惠金融服务站或惠农支付服务点开展销售储蓄国债（电子式）的试点工作，有效解决了边远民族地区无国债承销银行机构网点的问题，拓宽了边远民族群众安全投资理财渠道，充分发挥支付助力脱贫攻坚的基础性作用。指导辖内人民银行分支机构在部分惠农支付服务点或普惠金融服务站继续开展建档立卡贫困户手续费减免试点工作。截至2019年12月，普惠金融服务站或惠农支付服务点共计销售储蓄国债（电子式）44万元。

扶贫篇：主动作为，发挥作用，彰显积极的惠农社会责任

惠农支付服务业务是金融系统在精准扶贫工作中主动作为和责任担当，是积极履行社会责任、创新服务为经济社会发展贡献力量的体现。在惠农支付服务业务建设中，人民银行、金融机构投入大量人力物力，金融部门主动承担业务成本，不以营利为目的，采取优惠、低廉的费率政策最大程度让利给农户，让农民享受到安全便捷优惠的金融服务。

结合扶贫搬迁，创新探索支付扶贫实践新路径。大力发挥支付结算在金融支持精准扶贫中的基础地位和作用，认真践行支付为民初心，取得了较好实践效果。怒江州是云南省乃至全国经济实力最弱小、人民生活最贫困、基础设施最落后的民族自治州，是全国深度贫困“三区三州”中贫中之贫、困中之困、坚中之坚的典型代表。全州255个行政村中有249个贫困村（深度贫困村218个），有16.4万建档立卡贫困人口，贫困发生率为38.14%，是全国平均水平的12倍。人民银行以脱贫攻坚需求为导向，在怒江州采集了全州93个易地扶贫搬迁点建设、竣工和入住基本情况数据，第一时间完成异地搬迁点普惠站建设、人员培训，确保异地扶贫搬迁点居民能够获得安全、便捷的基础金融服务。创新解决金融综合服务点的常态化维护。每县配备2名专职惠农辅导员和一台三农服务专车，确保支付点日常维护管理和日常安全持续运转。

怒江州兰坪县首个易地扶贫安置点落成

红河州屏边县白河镇竹棚寨丫口易地扶贫搬迁工程、屏边县白河镇四寨集镇易地扶贫搬迁工程等项目均集中在白河镇团结村委会，屏边县联社在该村委会建立普惠金融服务站：红河州屏边县白河镇四寨村普惠金融服务站（谢建兵商店），较好地为异地搬迁安置点村民提供了金融服务。该站点是屏边县联社惠农支付助力脱贫攻坚的明星商户。2019年全年共计办理交易8302笔，交易金额1778.78万元，交易量居全县第一。良好的交易在为搬迁农户提供便捷的普惠金融服务的同时，也给商户带来了可观的收益，预计2019年手续费收入14000元左右，并能获得屏边县联社提供的每月30元话费奖励作为通讯费用补助。

红河州屏边县白河镇四寨村普惠金融服务站的谢建兵为客户办理业务

推广便民工程，实现数字支付工具在扶贫实践中的运用。2018年，昆明中支大力推动移动支付便民工程在全省的推广运用，重点在惠农支付服务业务中发展移动支付便民应用。昆明中支积极调研，以普惠金融服务站为依托，打造移动支付受理场景，加载数字支付工具，构建现代支付体验区，升级惠农支付业务终端搭载二维码扫描功能，将手机也纳入惠农支付的支付渠道，遵循市场需要，拓宽支付渠道，于2018年10月25日正式开通惠农商户云POS的“云闪付”功能，并将于近期在全省进行宣传推广，以“云闪付”移动支付示范带动场景，推广手机支付、云闪付、扫码支付等移动支付方式在深度贫困农村的运用。2019年，昆明中支选择经济基础较好、产业特色较为突出的县域地区开展示范县建设，在普惠金融服务站全面推广云闪付应用，深入挖掘县域和农村地区市场潜力，积极拓展便民工程新领域。2019年共计有1190个普惠金融服务站发生云闪付交易4.42万笔，金额44.91万元。

成果篇：服务民生，带动金融，践行坚定的惠农为民使命

在2010年至2020年的10年间，昆明中支支付人的脚步遍布了云南省所有的县域，践行支付为民的初心和使命，把惠农支付服务业务推向全省农村地区，仅用四年时间实现云南省有需求的行政村全覆盖。同时不断创新丰富惠农支付服务的内涵和外延，为广大农民群众提供便利和优惠的支付手段，让边疆贫困山区的群众用上现代化的移动支付工具，推动创新金融产品服务深入万村千乡，为贫困地区的居民生活提供便利，满足群众对美好生活的支付服务需求，培育农村金融绿色生态环境，助力精准扶贫及乡村振兴战略布局的实施。

五大亮点。云南省惠农支付业务运行模式、机制设计合理，实现了群众获得低成本全天候服务，商户得到实惠，金融机构实现业务拓展、成本补偿，政府解决后顾之忧等成效，形成了人民银行主导、政府支持，公安、金融机构、商户、群众齐参与的局面，在云南持续蓬勃发展，形成五大亮点：一是自身具备造血功能，具有较好的商业可持续发展性;二是功能完整，6项功能基本覆盖农村居民日常金融服务需求;三是联网通用，银联标准卡均可在所有惠农支付服务点使用;四是各级公安部门全程介入，提供强力保障;五是惠农支付服务网点成为农村金融知识宣传点，可以贴近群众进行金融知识的普及宣传。

四个满意。在实践中收获“四个满意”：一是百姓满意。自惠农支付服务业务开通以来，惠农支付服务深入农村基层，密切联系农民群众，在村子里就能办理基本的金融业务，实现了乡乡有网点，村村有POS，家家有户、人人有卡，构建了支农、惠农、便农的“支付快速通道”，达到了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的目标，被百姓们亲切地称为家门口的“小银行”。二是政府满意。2017年，《金融时报》对云南省惠农支付服务业务进行了专题报道，中共云南省委陈豪书记就该报道做了“人民银行昆明中心支行此事做得好”的批示。国家补贴资金及时到账，惠农政策时效提高，地方人代会工作报告把惠农支付点建设列为年度惠民工程。弥补边远民族地区金融服务缺失，如怒江州解决了全国独龙族唯一聚居区独龙江乡金融服务缺失问题，现服务已覆盖212个村。保障灾区群众金融服务需求，如在近年昭通市彝良、永善县地震，镇雄县山体滑坡等重大自然灾害中，灾区265个惠农支付点共办理业务11，323笔，金额758.98万元，灾区群众及时支取各类救灾款和生活急需资金，满足自救需求，有力支持了抗灾救灾。三是服务站点满意。惠农商户开展惠农支付服务业务获取手续费增加了收入，拓宽了业务，减少了现金流转成本。同时，开展惠农业务使得惠农商户成为当地的资金周转中心，极大地提高了经营者的声望，进而增加了获客能力，带动了实体经营。四是涉农金融机构满意。突破了金融机构之间多年相互不代理业务的“瓶颈”，打破各农村金融机构各自为政的局面，避免重复投资;以较小的成本把业务服务延伸到了乡镇以下地区，进一步拓展了农村金融市场。

截至2019年12月底，云南全省建设惠农业务点14，864个，其中包括普惠金融服务站7021个。累计发生交易笔数5，561.71万笔、金额438.43亿元、查询4，556.26万笔。其中2019年交易笔数602.44万笔、金额75.03亿元、查询446.11万笔，业务量在全国位居第二。据测算，自开展惠农支付服务业务以来，共计为惠农商户增加手续费收入7842.97万元。

展望篇：服务乡村振兴，助力脱贫攻坚，打造发展的惠农支付服务

2020年是脱贫攻坚、实现小康社会的决胜期。金融扶贫，支付先行。昆明中支将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，在总行和昆明中支党委的正确领导下，勇挑重担务实进取，积极发挥惠农业务助力农村扶贫的作用，持续推进普惠金融服务站建設。

2020年是乡村振兴战略中承前启后的一年，昆明中支将加大金融支农力度，结合本地特色、行业特点开展农村地区支付产品创新、支付方式创新，实现农村金融服务“村村通”，进一步改善农村支付环境，以移动支付便民工程建设为契机，构建全方位、无障碍移动支付金融基础服务环境，打造金融系统“为民、便民、惠民”的重要服务入口。

巩固惠农成果，优化服务功能。继续加大对云南全辖惠农支付服务业务的管理，确保业务稳定健康发展。结合省内各地实际，加大偏远区域、边境一线惠农支付服务点布放力度。

因地制宜，加强与农村地区特色产业结合。进一步加大对云南省农村特色产业链、农村商圈支付、公益性农村支付服务基础设施支付需求研究，根据地区和行业特点试点新型支付工具。持续拓展农村金融服务的范围和领域，加大农村地区银行卡宣传力度，大力推广已经成熟的支付方式。

积极探索便民移动支付业务的创新推广应用。探索移动支付创新普惠民生，协调政府部门，推动各行业、各领域公共服务应用向移动支付开放，协调组织各行业单位实施移动支付受环境改造。按国家及金融行业标准，规范移动支付受理、交易、清算、服务等环节，优化提升移动支付用户体验，不断丰富农村支付服务和支付产品，提升农村支付服务质量。