金融危机背景下的商业银行信贷风险管理

张伟

摘要： 在金融危机的背景下，商业银行需要正视实体经济持续进入下行通道、商业银行不良贷款率十年来持续上升、商业银行信贷风险管理存在短板等一系列问题，树立危机意识，强化信贷风险管理。

关键词： 金融危机  商业银行  信贷风险

2008年，美国房地美、房利美公司相继倒闭，引发震惊世界的次贷危机。同年，冰岛央行宣布破产。2009年，希腊政府开支枯竭，诱发欧洲债务危机。2014年，阿根廷无法按期偿付外债利息，濒临国家破产。在次贷危机、欧洲债务危机等金融危机一轮又一轮的连续打击下，世界经济增速急剧放缓。尽管金融危机已过去十余年，但毋庸讳言的是，包括中国在内的世界各国的金融机构，仍然无法完全摆脱金融危机的阴影。因此，商业银行需要正视金融危机的客观现实，做好在金融危机背景下的信贷风险管理。

一、金融危机背景下商业银行信贷发展特点

（一）不良贷款率趋向上升

自金融危机爆发以来，我国商业银行不良贷款率便进入上行通道。本文采集了相关数据，绘制出2008年～2018年商业银行不良贷款率、不良贷款的变化情况：

通过分析发现，十年来商业银行不良贷款率先降后升，从2008年的2.4%降到2012年最低点0.95%，随后逐步攀升至2018年1.83%，呈逐步上升态势;商业银行不良贷款总额与不良贷款率走势基本一致，不良贷款额在2015年突破1万亿元，在2018年突破了2万亿元的关口。总体上，商业银行不良贷款总额与不良贷款率呈上升态势。

（二）资金运用信贷占比高

商业银行的资金业务，除了信贷业务，还包括证券投资、贵金融投资、债券投资、外汇投资等。但商业银行在资金运用上始终以信贷业务为主。我们采集了相关数据，绘制出2011年～2018年商业银行贷款在资金运用总额中的占比变化。

分析以上数据，可以直观地发现：2011年以来，商业银行贷款总额一直保持着正增长，但是贷款在全部资金运用中比例呈现下降趋势。这说明商业银行资金运用长期倾向于信贷业务的基本面没有变，但在资金运用上更加灵活，逐步扩大非信贷资金方面的应用。

二、商业银行在信贷风险管理方面存在问题

当前，国内商业银行在信贷风险管理上普遍存在问题：一是未树立信贷风险管理理念。有些商业银行在业务发展过程中，不能较好地正确处理业务和风险管理之间的关系，存在重业务轻风险的思想，甚至为了发展业务故意忽视风险管理，从而为未来发展埋下潜在风险隐患。二是信贷风险管理体制不健全。有些商业银行未建立完善的内部制约体系，使风险部门独立性不够，不能对业务发挥有效制约，尤其是在以绩效为中心的考核体系下，风险管理更加难以落实。三是信贷管理制度落实不到位。有些商业银行在贷前、贷中、贷后环节未按照制度做好规定动作，易产生信贷风险。

三、金融危机背景下商业银行信贷风险管理建议

（一）强化危机意识

当前，商业银行普遍缺乏危機感，商业银行应该认识到金融危机仍然存在着、延续着，从房地产企业，到P2P、民营中小企业，无不在苦苦挣扎：2019年前10个月，400多家房地产企业先后倒闭;全国P2P平台由2015年的3595个，已降至2019年10月的427家;2019年，民营中小企业的破产数量不断增长，破产速度不断加速。因此，在金融危机的大背景下，商业银行应树立危机意识，认识到商业银行作为自负盈亏的企业，同样也会被托管，甚至破产、倒闭。

（二）实施精细化的信贷风险管理

在市场经济环境下，零风险的信贷业务是绝对不存在的，但通过系统化、精细化的信贷风险管理却可以合理地降低信贷风险。

一是商业银行应正确分析宏观经济形势与外部市场环境，制定明确、可行的战略发展目标，将战略发展目标细化为中长期发展目标与短期发展目标，并根据短期发展目标制定全年信贷计划、专项信贷计划、风险限额。

二是加强内控体系和人员素质建设。出台相应制度，保证风险部门独立性，强化对业务发展监督。进一步加强对信贷人员风险培训，提升风险防范意识，增强自身风险管理能力。

三是实施全过程信贷风险管理。商业银行要加强业务人员管理，做实贷前、贷中、贷后各个环节规定动作，严防操作风险。完善信贷审批机制，详细、精细地研究借款人的信用可靠性、偿还贷款的意愿与能力;贷款发放后，全程掌握贷款流向，分析贷款质量，做好提前预警。

四、结束语

在市场经济环境下，风险是始终存在的。但金融危机的长期延续，使商业银行的信贷风险进一步增长，在此背景下，商业银行应认真对待信贷风险，树立危机感、危机意识，主动开展精细化的信贷风险管理。

参考文献：

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作者单位：中国建设银行唐山分行