我国商业银行公司金融业务问题分析

摘要：公司金融业务是商业银行以公司客户为服务对象的银行业务，是相对于个人零售业务而言的批发业务，主要包括资产、负债和中间业务。从中国商业银行发展的全过程来看，公司金融业务一直是商业银行开展业务的重心，与商业银行的经营和发展有着十分密切的联系。

关键词：商业银行;公司金融业务

引言

公司金融业务是指商业银行日常经营的，以公司客户为开展对象的业务。包负债业务、资产业务及中间业务。对于我国商业银行来说，其利润主要是由存贷款间产生的利息差所带来的利息收入。而公司客户是商业银行存贷款业务的主要对象，在各类存款、贷款业务中，公司金融业务都占据了主要部分，然而，随着国家对利率管制的放开、信息时代互联网金融的发展，传统以依靠利息差为主要收入的经营模式受到了挑战，公司金融业务利息收入占比也在逐年下降。在这种经济形势下，商业银行试图把握市场需求，寻求新的利润增长点，稳定甚至提高公司金融业务及整体收入，因此对公司金融业务进行了一些改变。但这一过程中存在着一些问题，对公司金融业务更好的发展具有阻碍作用，从而不利于商业银行收入的提高，因此对公司金融业务问题进行研究与分析显得意义重大。

一、我国商业银行公司金融业务问题分析

随着互联网、科学技术的发展，利率市场化的逐步实现，金融市场上各参与机构和组织的活跃，我国商业银行的公司金融业务随之不断发展。但由于经济形势的变化及银行内部的一些特征，我国商业银行公司金融业务在发展过程中存在着一些问题。

（一）公司客户维护成本增加

我国商业银行与公司客户的关系自市场经济发展以来发生了本质性改变，随着互联网的发展、利率的市场化、金融市场上各类金融机构公司业务种类的增多，第三方支付机构的壮大，使得公司客户买方市场逐渐形成。公司的选择更多，流动性也就更大，商业银行为了稳定住较多的市场份额，使得公司客户的维护成本上升。具体原因分析如下：

客户产品多样化使得商业银行客户维护成本增加。随着互联网的兴起和便利，我国金融创新浪潮兴起，各种新型投融资平台此起彼伏，创新型金融产品更是数不胜数，公司客户投资的选择和方向也变多了;金融市场上一些产品与银行同期存款所获得的收入相比，公司客户能获取更高的收益，商业银行公司金融产品与其他产品存在替代关系，因此客户产品的多样化会使商业银行的客户数和存款量随之减少。此外，央行宣布放开存款利率上限浮动区间，利率市场化基本实现，着也意味着我国商业银行在开展公司金融存、贷款业务时拥有了自主定价的权利。因此在市场有着多样化收益率产品和利率衍生品的竞争形势下，公司客户的议价能力大幅度提高，商业银行要想争取存款市场份额，就需为客户提供相应满意的较高一些的存款利率，从而使公司客户维护成本增加。

（二）信用风险增加

随着金融市场的发展，中国银行业改革开放进程的加快，操作风险和市场风险越来越受到重视，但在商业银行公司经营的过程中，信用风险一直是其普遍所面临的主要风险。近几年，随着我国经济增长速度的放缓，公司金融业务信用风险不断攀升，具体表现和原因如下：信用风险增长表现在两方面。一是公司贷款不良贷款余额和不良率呈现“双升”势头。不良贷款占总贷款的比例称之为不良贷款率。不良贷款余额、不良贷款率与信用风险呈正相关关系，但随着近三年经济增长速度的放緩，银监会对银行资产监管的加强，商业银行的经营形势不佳，银行间市场资金紧张，甚至出现了“钱荒”现象。在宏观经济下滑这一大背景下，公司经营状况也不尽如人意，公司贷信用风险上升，而商业银行是以营利为目的的企业，因此为了资产的安全和贷款的按时收回，商业银行更倾向于增加不具规模效益但风险很低的个人贷款。

（三）没有充分发挥公司金融在中间业务上的作用

商业银行中间业务是指银行通过提供各类金融服务并收取一定费用，不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务经营活动，而公司是商业银行发展中间业务的重要对象。中间业务中的许多产品和服务都与公司密切相关，如结算、清算和现金管理业务、对公理财业务、等业务，这些业务的主要对象都为公司客户。对于商业银行来说，在我国利率管制的放开和利率市场化的逐步实现下，传统的以利息差收入为标志的存贷款业务盈利能力逐步下降，而以非利息收入为标志的中间业务会是商业银行盈利的主要方向。

二、我国商业银行公司金融业务发展建议

（一）调整优化公司业务结构

第一，通过一揽子综合服务加强维护现有客户。俗语说道“不赔即是赚”，维护好现有客户不被抢走也是一项重要的经营目标。尽管随着各种新型投融资平台的兴起，商业银行的公司金融业务市场份额的减少，导致商业银行客户维护成本的上升;但商业银行可以通过增强金融服务，针对其公司客户的需求为其提供一揽子服务，最大限度地开发现有客户的业务，以此达到“总有一套公司金融业务是该企业适合和需要的”的效果，从一系列综合金融服务中获取最大利润，从而使公司客户的维护成本在商业银行中的投入产出比例下降。第二，加大对中小企业客户的开发和支持力度。并不是说企业规模越大就能为银行带来越多的利润，中小企业在某种程度上，反而比大企业能给银行带来更多的利润。

（二）加强对信用风险的控制

信用风险对商业银行的发展极为不利，不仅会直接带来经济损失，致使商业银行收入的减少，还会影响其在金融市场上的信誉，易导致公司客户产生不信任，商业银行公司金融业务有所萎缩，进而影响商业银行的利润。信用风险越来越严重，所以加强对信用风险的控制变得十分重要。

第一，完善国家信用管理体系。当前是一个市场经济时代，也是信用经济时代，建设一个健全、完善的社会信用体系对于控制信用风险意义重大。目前我国的个人征信系统正逐步完善，然而企业信用信息基础数据库还很不完善。政府部门要充分发挥在建立企业信用信息基础数据库建设中的主导作用。首先从各个渠道尽可能多地收集企业相关经营信息，如银行、工商、税务、司法等;其次通过有关部门将掌握到的信息资源进行整合，最后通过相关平台对征信数据进行公开披露，从而推动信用管理的大环境不断完善，从而使商业银行可以充分利用这些信息来开展经济活动。

第二，诚信是企业之本，一个企业若是没有好的信用在社会

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上是难以立足的。因此加大对企业的信用管理教育，对不合法骗贷行为加强惩罚力度，以此引导企业重视信用，合理利用贷款。另一方面企业应立足于市场经济形势，做好市场定位，为其自身制定出科学的经营战略、发展战略，还要多多吸纳和重用优秀的管理人才与经营销售人才，组成自己强有力的经营团队，同时要随时关注宏观经济环境及市场走势，审时度势，依据不断变化的市场，采取灵活多变的经验策略与经验战略，主动出击，做出积极应对，寻求有利于企业健康发展的有效途径与机会，从而为企业带来稳定的盈利，降低违约可能，也很好地维护了自身的信用，有助于企业的长远发展。

第三，商业银行应建立动态信用风险管理过程。发放贷款前必须对客户进行全方位的了解，例如搜集客户资料和之前的征信状况等等，同时，银行工作人员还必须对客户的企业进行实地考察，以保证客户所经营企业的良好运营状况;另一方面，对客户所提供的抵押担保物也必须要查看并且进行评估，全面整理划分客户的其他资产，了解客户的实际还款能力，进而判断该企业是否符合信贷要求以及具体的信贷资金，一经发现有不符合放贷标准的一律坚决不能放贷，做到严格把关，合规放贷。放贷后要及时跟进公司运营状况及资金的流向，及时调整贷款投放规模，同步的跟进贷款的流向是否用于正确方向，对存在虚假借贷情况、未将贷款用于审批事项中的企业应及时中止并收回贷款，银行应及时中止发放给企业的贷款并收回，在最大程度上减少可能给银行带来的信用风险和损失。

（三）促进公司金融中间业务的开展

与存款业务、贷款业务相比而言，商业银行经营中间业务主要体现的是服務，具有无须占用自己的资金靠收取手续费便可获取相应较高收入的优点。又由于利率管制的放开及利率市场化的实现，商业银行传统存、贷款业务利润受挫;企业融资渠道的多元化，分流了银行的客户，一定程度上对银行存贷款业务造成挤出效应。因此中间业务的发展是是商业银行重要的利润增长点，也是商业银行分散风险的有效方式。

三、结论

公司金融业务是我国商业银行业务的重要组成部分，在其收入构成中占据着举足轻重的地位。但在其发展过程中难免会遇到一些问题，商业银行只有正视这些问题才能更好的发展，因此对我国商业银行公司金融业务问题进行了解和分析十分必要。

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作者简介：

杨晨（1995--），男，汉族，江西宜春人，兰州财经大学金融学院研究生。